Что такое страхование

Каждый день по телевизору, в Интернете, газетах и журналах сообщается о несчастных случаях: разбился самолёт, перевернулся автобус, в результате наводнения затопило квартиру, взрывом бытового газа разрушен дом...

За каждым таким событием скрываются человеческие трагедии, огромные моральные и материальные потери. Мы очень сочувствуем всем, кто стал жертвой стихии или уснувшего за рулём водителя. Но нам кажется, что такое может случиться с кем угодно, только не с нами.

На самом деле каждого из нас подстерегают опасности в повседневной жизни. Конечно, жить в постоянном страхе нелепо и неправильно, но и неправильно делать вид, будто никаких рисков в жизни не существует. Это позиция инфантильного эгоиста. Гораздо лучше и разумнее задуматься: как защитить себя и своих близких от возможных несчастий?

Самое элементарное — выполнять правила безопасности, известные всем с детства: быть осторожным и внимательным; выключать электроприборы, уходя из квартиры; не оставлять горящий костёр в лесу; переходить улицу только на зелёный свет и так далее.

Понятно, что многое зависит от человека. И всё же нет такого правила, которое на сто процентов защитит от несчастного случая. Как гласит русская пословица, кабы знал, где упасть, соломки бы подстелил. Все риски предусмотреть невозможно.

Тем более невозможно компенсировать моральные и эмоциональные переживания, не говоря уже о горе тех, кто потерял близких людей. Переживания деньгами не измерить. Никакие выплаты за моральный ущерб не вернут потраченные нервы.

Единственное, что поддаётся адекватной финансовой оценке и соответственно компенсации — это материальный ущерб, который понёс человек, оказавшийся жертвой несчастного случая. Возместить материальные потери возможно, если заранее подготовиться к подобным событиям.

Одним из механизмов защиты от материальных потерь могут быть накопления на черный день. Иными словами, резервный капитал в системе личного финансового планирования. В идеале этих накоплений должно быть столько, чтобы компенсировать любые потери. Угнали машину — в понедельник купил новую. Сгорела дача — построил коттедж. Заболел — поехал лечиться в лучших клиниках мира. Однако вероятность такого сценария в реальной жизни предельно мала. Особенно для молодых людей, когда существует большой разрыв между потребностями и возможностями, когда доходы с трудом покрывают расходы и не могут позволить делать достаточных накоплений на чёрный день. Но отчаиваться не стоит. Выход всегда можно найти. Один из них — это страхование, реальный способ всё же подстелить соломку в том месте, где ожидается случайное падение.

«Была бы моя воля, я написал бы слово “страховаться” над дверью каждого дома и в записной книжке каждого человека, поскольку я убеждён, что ценою малых жертв семьи могут обезопасить себя от катастроф, которые

иначе раздавили бы их навсегда», — говорил английский политик Уинстон Черчилль.

И действительно, очень давно люди поняли, что противостоять ударам стихии в одиночку — значит обрекать себя на смерть или нищету. Гораздо разумней объединить усилия и ресурсы, чтобы выжить и минимизировать потери.

Первыми до этого додумались древние торговцы-шумеры примерно в III тысячелетии до нашей эры. Торговля всегда была делом небезопасным. И шумеры создали систему компенсаций за украденный, пропавший или испорченный товар. Торговцы договаривались с кредиторами о том, что они не будут возвращать деньги, если товар пропал и не мог быть продан. За это кредиторы брали определённый процент от ссуды в качестве страхового взноса. Это даёт основание считать договоры шумеров прототипами первых в истории страховых полисов.

Постепенно такой удобный способ компенсации убытков стали использовать финикийцы, индусы и греки.

В древнем государстве на острове Родос был составлен кодекс морских законов, который включал в себя понятие «страхование груза от выбрасывания за борт». Если в шторм приходилось выбрасывать товар в море, чтобы облегчить судно и не погибнуть, то возмещение потерь одного осуществлялось за счёт ресурсов многих, а именно из общего фонда, созданного торговцами-мореходами.

Помимо водной стихии, таившей в себе главные опасности для торговли в те времена, большой материальный ущерб всегда наносил огонь. Например, в Англии страхование рисков, связанных с пожарами, возникло после лондонской трагедии 1666 года, когда сильнейший пожар превратил в пепел 13 200 зданий. В городе не осталось ни одного жителя, который не пострадал бы от этого пожара. Тогда лондонцы учредили первый в мире «Огневой офис». Так появилось страхование от огня.

Кстати, Англия также считается родиной страхования жизни. Именно здесь в 1706 году впервые появилась компания, которая занималась страхованием жизни.

Затем в Западной Европе начался настоящий страховой бум. К началу 60-х годов XVIII века там было уже около ста видов имущественного и личного страхования.

Началом страхового дела в России считается Указ Екатерины II от 1786 года о создании экспедиции по страхованию строений во всех городах империи. Но из этого ничего не вышло, и экспедиция была вскоре ликвидирована. Николай I решил продолжить дело своей знаменитой бабки и создал в 1827 году «Первое Российское страховое от огня общество».

К концу XIX века в России действовали уже 19 российских и 3 иностранные компании по страхованию жизни и имущества, 85 обществ обязательного страхования в провинциях и городах, кассы взаимопомощи железнодорожников, а также добровольные общества «огневого» и личного страхования. Каждое акционерное страховое общество было обеспечено основным капиталом не менее 500 тысяч рублей и действовало на основании устава, утверждённого министром внутренних дел.

То есть мы можем с вами говорить о том, что страхование — это защита от рисков, связанных с имущественными интересами страхователя, осуществляемая страховщиком за вознаграждение. Страховщик обязуется при наступлении страхового случая компенсировать соответствующие потери в пределах страховой суммы уплаты страхователем страховой премии.

Во многих языках термин «страхование» произошёл от слов «уверенность, надёжность, защита». В славянских языках, как нетрудно догадаться, корнем слова «страхование» является «страх».

Раньше слово «страх» означало не только боязнь или испуг, но и «ответственность», «ручательство». Принять что-то на свой страх и риск означало взять под свою ответственность.

Понять суть страхования легко: достаточно вспомнить пословицу «С миру по нитке — голому рубашка». Страховая компания берёт на себя роль сборщика «ниток», то есть взносов от большого количества людей, и создаёт страховой фонд. Деньги из этого фонда становятся «рубашкой», которую получает тот, кто по не зависящим от него причинам стал «голым». Причём каждый, кто отдаёт свою «нитку», знает: на месте «голого» может оказаться он сам.

Самый простой пример — медицинское страхование российских туристов на время поездки за рубеж. Обычно человек, выезжающий на отдых, оплачивает страховку из расчёта 1 доллар США за один день путешествия. Если застрахованный турист заболеет или получит травму во время отдыха, то он получит медицинскую помощь, все расходы по которой оплатит страховая компания.

Размер таких выплат, как правило, ограничивается страховой суммой, например 30 000 долларов США. Таким образом, выезжая на 10 дней, турист платит страховую премию 10 долларов, но может получить медицинских услуг на сумму в тысячи раз больше. Это происходит благодаря тому, что другие туристы не заболели, а свой доллар за день тоже заплатили.

Материальные потери одного заболевшего покрываются денежными взносами множества лиц. Таким образом, в основе страхования лежит принцип перераспределения денежных средств между участниками.

Основных участников страхового рынка два: страховщик и страхователь.

Страховщик — это страховая компания, которая принимает на себя риски и осуществляет страховую выплату.

Страхователь — это физическое или юридическое лицо, которое платит страховщику страховую премию и приобретает страховой полис.

Ещё один участник страхового рынка называется застрахованным — это физическое лицо, имеющее право на получение возмещения при наступлении страхового случая. Страхователь сам может указать такого человека или организацию, то есть объявить выгодоприобретателя — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на страховые выплаты при наступлении страхового случая. Выгодоприобретатель обязательно фиксируется в страховом полисе.

Например, как только человек заходит в автобус с целью добраться из пункта А в пункт Б, он превращается в пассажира. Смотрит в окно, читает книжку, слушает музыку и даже не подозревает о том, что автоматически стал участником страхования.

Дело в том, что по российскому законодательству любая транспортная компания, оказывающая услуги перевозки наземными видами транспорта, обязана застраховать перед пассажирами свою ответственность за ущерб от несчастных случаев, которые могут произойти по её вине.

Таким образом выгодоприобретатель (пассажир) едет, страхователь (транспортная компания) его перевозит, а страховщик надеется, что ничего плохого в дороге не произойдёт. Но, если пассажир во время поездки все же пострадает по вине водителя, страховая компания будет обязана выплатить ему компенсацию материального ущерба.

Для выплаты денег заболевшему или пострадавшему страховая компания должна определить, наступил страховой случай или нет. Как правило, в страховом полисе подробно описаны те случаи, которые обязывают компанию платить. Почти всегда страховой случай — это некое событие, в результате которого страхователю был нанесён ущерб. Например, не просто пожар, а пожар, в результате которого сгорел застрахованный рояль. Страховая компания должна убедиться, что к моменту заключения договора страхования дом не горел и рояль был цел. Только такой случай может быть признан страховым.

Событий, которые влекут за собой материальные потери, много. Однако далеко не все они могут быть признаны основанием для получения страховой выплаты. Какое же событие можно застраховать? Любое, от которого человек не может выиграть. Например, никогда не страхуются ставки в казино.

Участникам страхового рынка невозможно обойтись без посредников — агентов и брокеров, которые занимаются распространением страховых продуктов. За это они получают комиссию — определённый процент от страховой премии. Агенты выступают от имени страховой компании и, естественно, отстаивают её интересы. Брокеры отличаются тем, что должны действовать независимо, то есть предлагать разные компании одному клиенту для оптимального удовлетворения его потребностей.

Кстати, страхование — одна из излюбленных областей деятельности различных мошенников. Словосочетание «страховое мошенничество» чаще употребляют, когда говорят об обмане со стороны застрахованных — тех случаях, когда клиент страховой компании пытается незаконно получить деньги. Но столкнуться с мошенничеством или недобросовестностью страховой компании могут и клиенты, которые хотят застраховаться или уже это сделали.

Довольно распространённым видом мошенничества является продажа поддельных полисов. Это актуальная проблема для полисов ОСАГО.

Например, человек купил автомобиль и отправился ставить его на учёт. По пути встретил уличных агентов и тут же оформил полис всего за 1 000 рублей. Казалось бы, удачно сэкономил. Формально бланк такого полиса — настоящий, но в страховых компаниях он числится как недействительный (утраченный). И клиент может целый год с ним ездить и не знать, что купил фальшивку. Проблемы начнутся, если произойдёт страховой случай. Починить автомобиль или получить деньги по этому полису не получится.

Проверить подлинность полиса ОСАГО можно на сайте Российского союза автостраховщиков.

С развитием компьютерных технологий оформить полис онлайн можно на большинство видов страхования. Это удобно, экономит время, главное — не попасть на поддельную (фишинговую) страницу, которая дублирует сайт настоящей страховой компании. Поэтому внимательно проверяйте страницу, на которой планируете купить полис. Убедитесь, что это официальный сайт компании: обратите внимание на адрес в адресной строке браузера, на значок защищённого соединения или его отсутствие.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Что такое страхование?

2. Чем занимается страховая компания?

3. Кто является участником страхования?

4. От каких рисков может защитить страхование, а от каких не может?