Виды страхования

Каждый человек, думая о страховании, задаёт себе два вопроса. Во-первых, что является для меня самым ценным моим активом? Во-вторых, каких рисков я больше всего боюсь?

Ценность актива должна измеряться в деньгах. Это может быть дом, велосипед, автомобиль, бабушкин жемчуг. Утрата этих вещей нанесёт материальный ущерб. Это не могут быть мечты, воспоминания, переживания и слёзы. Их невозможно ни измерить, ни возместить.

В практике страхования выделяют три основных направления: личное страхование, страхование имущества и страхование ответственности. Эти направления чаще всего называют отраслями и определяют их по тому объекту, который требует страховки. Мы рассмотрим каждую отрасль страхования в тех рамках, в которых она касается физических лиц, то есть каждого человека.

Самое ценное, чем владеет человек — жизнь, здоровье и трудоспособность. Это человеческий капитал, который трудно измерить деньгами. Кто может сказать, во сколько он оценивает свою жизнь или своё здоровье? Тем не менее утрата этого капитала, например здоровья, может быть выражена в совершенно конкретных суммах.

Например, в 2006 году звезда мирового футбола Дэвид Бекхэм застраховал себя от травм и серьёзных заболеваний, на тот момент на рекордную сумму в истории спорта — 100 миллионов фунтов стерлингов (примерно 195 миллионов долларов). Его здоровье страховщики согласились оценить так дорого потому, что травма может сделать футболиста нетрудоспособным и тогда он лишится огромных доходов в виде зарплаты от своего клуба и рекламных контрактов.

Таким образом, в каждом человеческом капитале спрятан финансовый интерес. Именно этот финансовый интерес является объектом страхования. Поэтому люди страхуются от материального ущерба, связанного с утратой здоровья, трудоспособности или даже жизни.

Страхование от подобных рисков относится к отрасли личного страхования, в котором можно выделить три основных вида: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезни и медицинское страхование.

Страхование жизни производится с учётом двух основных рисков: риска смерти и риска дожития. При страховании риска смерти человек страхует кого-то (своего выгодоприобретателя) от материальных потерь, которые возникнут из-за скоропостижной кончины этого человека (страхователя) или потери им трудоспособности. Такой договор заключается на определённый срок. Если за это время ничего страшного не произошло, то и денег никто не получает. Но если застрахованное лицо умирает или становится инвалидом, то страховая компания выплачивает выгодоприобретателю сумму возмещения, указанную в договоре.

В случае договора страхования, покрывающего оба риска — как риск смерти, так и риск дожития, — страхователь сам определяет тот рубеж, до которого он собирается дожить, накопив определённую сумму денег.

Такой вид страхования называют накопительным страхованием жизни. Например, до совершеннолетия дочери, до своего столетнего юбилея, до 20 декабря 2020 года и тому подобное. На этот срок заключается договор.

Если страхователь доживёт до конца этого срока, то страховая компания выплатит ему накопленную сумму и доход от инвестиций, которые компания сумела заработать на взносах страхователя. Если страхователь не доживёт до этого срока, а его смерть будет признана страховым случаем, то страховая компания произведёт выплаты в пользу выгодоприобретателя.

Одно из главных достоинств накопительного страхования жизни заключается в том, что страховая компания «продолжает дело» страхователя после его смерти. Например, если в договоре указан срок «до исполнения моей дочери Елене 18 лет», то в день восемнадцатилетия Елена получит ту сумму, на которую её отец застраховал свою жизнь.

Накопительное страхование жизни напоминает комбинацию двух продуктов: страхования риска смерти и банковского депозита. Что выгоднее — купить готовый продукт или два по отдельности? Иными словами, делать взносы по накопительному страхованию жизни или направлять те же суммы частично на рисковое страхование жизни, а частично на депозит? Надо считать.

Доходность по накопительному страхованию складывается из двух составляющих: гарантированного дохода и дополнительного инвестиционного дохода, который сумеет заработать страховая компания.

Например, по итогам 2012 года доходность по накопительному страхованию у большинства страховых компаний составила порядка 7 % и была ниже ставок по депозитам, причём разница превышала стоимость полиса рискового страхования жизни.

Кроме того, есть ещё один минус. Доход по накопительному страхованию жизни начисляется не на всю сумму взноса, а за вычетом рисковой надбавки и агентской комиссии. Рисковую надбавку забирает сама компания. Это взнос, который покрывает риск смерти кого-то, кто не будет ждать весь срок договора, а возьмёт и умрёт прямо завтра. Агентскую комиссию получает посредник, продавший страховой полис. По 10-летней программе накопительного страхования жизни комиссия может составить 60 % или даже 80 % от суммы взноса за первый год. Получается, что доход, заработанный страховой компанией, будет начисляться не на всю сумму, а только на оставшуюся.

Впрочем, у накопительного страхования есть один несомненный плюс: доступ страхователя к деньгам ограничен. Их можно забрать досрочно, но без начисленного дохода и за вычетом существенной комиссии. Досрочным расторжением договора в зависимости от страховой компании считается срок до пяти лет, ведь договоры накопительного страхования жизни заключаются обычно на пять лет и больше. Таким образом, соблазн израсходовать эти средства раньше намеченного срока будет невелик.

Страхование от несчастных случаев и вызванных ими болезней обычно делят на три вида в зависимости от последствий: временной нетрудоспособности, инвалидности (постоянной полной или частичной нетрудоспособности) и смерти.

Не каждый несчастный случай приводит к тому, что пострадавший получает денежную компенсацию. Этот случай должен быть признан страховым и прописан в договоре. Как правило, это довольно короткий перечень совершенно непредсказуемых событий: травмы из-за падения в плохо закрытый водосточный люк на улице, инвалидность после наезда автомобиля и тому подобное.

Медицинское страхование предназначено для покрытия расходов, связанных с лечением, обследованием и получением прочих медицинских услуг. Оно делится на добровольное и обязательное страхование.

При добровольном медицинском страховании каждый сам выбирает поликлиники и больницы, в которых он хочет лечиться, и набор услуг, которыми он хочет пользоваться. От этого зависит стоимость полиса добровольного медицинского страхования. Возраст и состояние здоровья тоже влияют на стоимость страховки. Для пожилых людей она значительно выше, ведь такие люди чаще обращаются к врачам.

Полис обязательного медицинского страхования (ОМС) выдают всем гражданам Российской Федерации (кроме военнослужащих — у них своя медицина, которая оплачивается из бюджета, а не по ОМС), иностранным гражданам, которые постоянно проживают в России, и даже людям без гражданства.

Иностранные граждане и те, у кого нет гражданства, получают такой полис на определённый срок — пока действует их разрешение на временное проживание.

Это своего рода форма социальной защиты населения. У каждого полиса есть уникальный номер, срок действия и данные о владельце: фамилия, имя, отчество, дата рождения, пол.

Казалось бы, данный полис гарантирует оплату государством медицинских услуг, что бы ни случилось с человеком. Но это не совсем так: как и для выплаты по любой другой страховке, необходимо наступление страхового случая. К ним в системе обязательного медицинского страхования относятся далеко не все болезни.

Но если вам нужна неотложная помощь или экстренная госпитализация (вы сломали ногу, отравились, у вас острый приступ), вам обязаны оказать помощь бесплатно даже без полиса.

Также можно застраховать можно любое имущество, которым вы владеете. Это может быть и недвижимость, и бытовая техника, и личный транспорт, и мебель, и даже любимое домашнее животное (по российским законам ваш питомец считается имуществом).

Страхование имущества — дело добровольное. То есть вы, как в песне поётся, действительно «думаете сами и решаете сами», нужен ли вам этот полис. Но в некоторых случаях без страховки вы не сможете получить кредит. Например, страхование недвижимости может быть обязательным пунктом ипотечного договора.

Страховать можно от пожара, взрыва, удара молнии, стихийного бедствия, залива водой в результате аварий водопроводных, отопительных и канализационных систем, противоправных действий третьих лиц и кражи. То есть от любого материального ущерба, связанного с утратой или повреждением имущества.

Страховать можно от всего сразу и от каждой опасности отдельно. Но страховать можно только то имущество, в сохранности которого страхователь заинтересован. А это означает, что он должен имуществом владеть, распоряжаться и (или) пользоваться.

Выплаты в этой отрасли страхования имеют свои особенности. Во-первых, страховщик выплачивает только фактический ущерб, а не стоимость объекта. Во-вторых, имущество можно страховать на неполную стоимость.

Если вы решили застраховать имущество от кражи, то готовьтесь к тому, что нужно будет составить его опись и определить стоимость для каждого предмета. Если страхователь заявляет небольшую сумму, то страховщик может и не осматривать имущество, заключив договор страхования «без осмотра». В этом случае при краже имущества для подтверждения того, что оно у вас было, вам придётся предъявить чеки, паспорта, гарантийные талоны.

Особым уважением у страховщиков пользуется антиквариат. Даже при повреждении такого рода имущества, особенно хрупких предметов, страховая компания выплатит средства, которые будут потрачены на реставрацию. Любой антиквариат можно застраховать от всех рисков, включая противоправные действия третьих лиц, кражу со взломом и хищение.

Страхование автомобиля также относится к имущественному страхованию. Самое популярное — КАСКО, комплексное страхование автотранспортных средств. Возмещению по КАСКО подлежат убытки, возникшие в результате повреждений, полной гибели или утраты автомобиля, а также его деталей или частей. Угон, авария, пожар, попадание камней и даже небольшая царапина от упавшего рекламного щита — всё это страховые случаи по КАСКО.

Чтобы получить страховую выплату, самое главное — точно соблюдать все условия договора. Например, вовремя сообщить в страховую компанию о случившемся. Промедление даже на пару часов даст повод страховой компании не выплачивать возмещение.

От ошибок никто не застрахован, и порой они стоят нам денег. Но страхование ответственности поможет избежать финансовых проблем в случае форс-мажора.

Страхование ответственности включает три основных вида:

· страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (например, ОСАГО);

· страхование профессиональной ответственности (например, врачебной ошибки);

· страхование иных видов гражданской ответственности (например, протечки воды в соседнюю квартиру).

С помощью страхования ответственности можно компенсировать ущерб, который вы кому-то нанесли. Ущерб в таком случае — это причинение вреда здоровью, жизни, движимому или недвижимому имуществу (то есть если вы что-то сломали, залили, испортили, кто-то пострадал от ваших неумышленных действий — список ситуаций не ограничен).

Как это сделать? Давайте рассмотрим простой бытовой пример. Лопнул приводной шланг стиральной машины. Квартиросъёмщик в это время находился в командировке и попал в затопленную квартиру только через несколько дней. За это время вода затопила две квартиры на нижних этажах и подвал.

В этих помещениях никто не жил, поэтому спасательную службу никто не вызвал. Сделал это сам виновник потопа, когда вернулся. Ущерб составил около 2 миллионов рублей. Никакой страховки у квартиросъёмщика не было, и он влез в страшные долги, чтобы заплатить за ущерб.

Если бы он вовремя подстелил соломку в виде полиса страхования гражданской ответственности, то за протечку заплатила бы страховая компания, а квартиросъёмщику пришлось бы просто найти себе другую квартиру.

Страхование гражданской ответственности — личное дело каждого. За исключением одного случая — ОСАГО, то есть обязательного страхования автогражданской ответственности владельца транспортного средства.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. От каких рисков может защитить страхование, а от каких не может?

2. Какие риски можно застраховать в рамках страхования жизни?

3. Какой вид страхования может использоваться для формирования накоплений?

4. В чём его преимущества и недостатки по сравнению с банковским депозитом?

5. Как определяется размер страховой выплаты при страховании имущества?

6. Для чего нужно страхование ответственности, например ОСАГО?