Обмен валюты

Сегодня трудно найти человека, который бы не слышал слово «валюта».

Валюта — денежная единица национального государства, то есть денежная единица, находящаяся в обращении внутри страны. Так, в России — это рубль, в США — доллар, в Японии — йена. Но существуют и коллективные валюты, которые используют не в одной стране, а в нескольких. Яркий пример — евро. Это наднациональная валюта группы европейских стран.

Иногда государство использует валюту другой страны наравне с национальной, например в 1990-е годы, когда в России была высокая инфляция, де-факто параллельно использовались рубль и доллар США. Многие переводили свои сбережения в наличную валюту. Более того, за доллары в те годы продавали все: и квартиры, и овощи на базаре.

В 1990-е годы, когда в России была высокая инфляция, многие переводили свои сбережения в наличную валюту.

Сегодня обмен валют гораздо чаще совершается в безналичной форме. Но наличные деньги по-прежнему востребованы. Эту операцию хотя бы раз в жизни совершал каждый взрослый россиянин. Например, вы собираетесь в отпуск за границу и хотите оплатить гостиницу или арендовать машину — вам, вероятно, понадобятся иностранные деньги: доллары, евро и прочие пиастры.

Операции с валютой проводят многие банки — как в своих отделениях, так и в специализированных обменных пунктах. Деньги в этой ситуации выступают сразу в двух ролях: они средство платежа, и товар.

Если вам срочно нужно немного наличной валюты, есть три простых способа: в офисе банка, в пункте обмена валюты или банкомате. Давайте рассмотрим каждый из них более подробно.

· Обмен валюты в офисе банка — это самый надёжный способ. Так вы точно не нарвётесь на мошенников, которые могут хоть в десять раз занижать курс, рассчитывая, что рассеянные туристы ничего не заметят, а если и заметят, то ничего не докажут. Или использовать скрытые комиссии за обмен. В худшем случае могут выдать фальшивые купюры.

· Обмен валюты в пункте обмена валюты — этот способ аналогичен предыдущему. В таких пунктах курс иногда выгоднее, чем в офисах известных и крупных банков. Впрочем, даже в разных обменниках одного и того же банка курсы могут различаться: рядом с главными достопримечательностями города или в крупном торговом центре, например, валюта может обойтись вам дороже, а на окраине — дешевле.

Помните, что легальный обменный пункт — это, как правило, подразделение одного из коммерческих банков. В нашей стране за их работой следит Банк России. Регулятор чётко прописывает требования к пунктам обмена валюты. Эти требования защищают интересы потребителей. Но, например, в некоторых зарубежных странах функции обмена валюты могут осуществлять и частные лица, правда, если у них есть соответствующее разрешение от государства.

· Обмен валюты в банкомате. Согласитесь, что многие привыкли снимать в банкомате рубли, а затем менять их. А ведь можно снять сразу доллары или евро. Как правило, курс обмена в банкомате выгоднее, чем в кассе или обменном пункте того же банка. Боле того, некоторые банкоматы, в отличие от банковских отделений и обменников, работают круглосуточно, согласитесь, что это очень удобно.

Если вы хотите заранее оплатить отель за границей, арендовать машину или просто купить что-то в иностранном интернет-магазине, проще всего расплатиться банковской картой. Есть три варианта оплаты: рублёвой, валютной или мультивалютной картой. Но обо всём по порядку.

Российские банки выпускают рублёвые карты на базе разных платёжных систем: «Мир», Visa, Mastercard и других. Могут быть и кобрендинговые карты — сразу двух систем, например «Мир»-JCB.

При онлайн-покупках вы сразу видите список платёжных систем, картами которых можно расплатиться. Если же вы намерены отправиться в другую страну, заранее узнайте, принимают ли там карты вашей платёжной системы. Если принимают, то можно спокойно ехать и платить вашей рублёвой картой, деньги конвертируются в местную валюту автоматически.

Как это работает? У платёжных систем существует базовая валюта, в которой они проводят платежи.

Лучше заранее уточнить в своём банке, какую валюту платёжная система использует для расчётов по вашей карте.

Если валюта покупки и платёжной системы совпадают, дополнительной конвертации не будет. Если же различаются, появляется ещё одна конвертация и лишние издержки.

При оплате картой за рубежом вас могут спросить, в какой валюте вы хотите провести операцию: в рублях, долларах/евро или местной валюте? Всегда выбирайте местную валюту — заплатите меньше комиссию.

Например, вы платите рублёвой картой Visa в Сингапуре. Если выбрать оплату в рублях, схема конвертации будет такая: сингапурский доллар (валюта покупки) — рубль (валюта платежа) — доллар США (валюта платёжной системы) — рубль (валюта карты). Если же выбрать сразу местную валюту, один этап конвертации и лишние комиссии отпадают.

Валютная карта очень удобна для тех, кто не хочет переплачивать за конвертацию. Если валюта карты и валюта страны совпадают, конвертаций нет вовсе.

К мультивалютной карте можно привязать сразу несколько счетов в разной валюте. Счёт можно менять самостоятельно через интернет-банк или через оператора колл-центра — например, перед поездкой в Америку стоит подключить к карте долларовый счёт, в страны еврозоны — счёт в евро.

В разных странах популярны разные платёжные системы — то есть именно на них настроена большая часть банкоматов и платёжных терминалов. Например, в США и Австралии самая распространённая — Visa, в европейских странах — Mastercard, в Китае — UnionPay. Выясните заранее основную платёжную систему стран, в которые любите ездить, и учитывайте это, выбирая карту для путешествий и покупок.

Профессиональные путешественники советуют на всякий случай иметь при себе банковские карты разных платёжных систем.

Кстати, не забудьте предупредить банк о своей поездке. Иначе он может счесть операцию подозрительной и заблокировать вашу карту при первом же платеже.

Вообще, валютный курс — это цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежных единицах другой страны. Например, курс рубля к доллару — это количество рублей, которые эквивалентны одному доллару.

Это очень подвижная категория, на финансовых рынках она быстро меняется. На основе дневных торгов на межбанковской валютной бирже Банк России устанавливает официальный курс национальной валюты, который используется для платёжно-расчётных отношений государства с гражданами и организациями, а также для налогообложения и бухгалтерского учёта.

Основываясь на официальном курсе, банки покупают и продают валюту по своим курсам, которые так и называются: курс покупки и курс продажи.

Покупка в данном случае — это курс, по которому банк покупает валюту. Продажа — это курс, по которому банк продаёт валюту. Так обычно и пишут на информационном табло: доллар — покупка — 77 рублей. Продажа — 79 рублей.

Поэтому, гражданин, пришедший менять валюту, должен смотреть на объявление о курсе, как на зеркало: то, что для банка покупка, для него продажа, и наоборот.

Известно, что на рынке любой товар стремятся продать дороже, а купить дешевле. Так и банк продаёт валюту по более высокому курсу, а покупает по более низкому курсу. Разность между курсом продажи и курсом покупки позволяет банку заработать на обмене валюты. Чем выше курсовая разница, тем больше банк зарабатывает на каждой совершённой операции. Однако если банк установит слишком большую разницу между покупкой и продажей, то к нему вряд ли придёт много клиентов. Люди будут искать другой банк, где курс выгоднее.

Кроме курсовой разницы банк может получать комиссию за конвертацию (в случае безналичного обмена валюты) или комиссию за валютно-обменные операции — фиксированную сумму или процент от сделки.

Впрочем, чтобы понять, где выгоднее купить или продать валюту, информации только о курсах недостаточно. Нужно ещё знать, взимает ли банк дополнительную комиссию за валютно-обменные операции или (в случае безналичного обмена валюты) за конвертацию. Такая комиссия может быть фиксированной суммой (например, 3 рубля) или устанавливаться в процентах от суммы сделки.

Часто обменные пункты, стремясь привлечь клиентов, устанавливают очень выгодные курсы покупки и продажи с мизерной курсовой разницей. И только потом, когда вам называют сумму для оплаты, возникает подозрение, что что-то не так. Оказывается, банк берёт высокие комиссии. И тогда фактический курс, по которому вы покупаете валюту, может оказаться гораздо выше того, который показывает яркое табло.

Например, вам нужно обменять 500 долларов США на рубли. Для вас это продажа валюты. Для банка — покупка валюты. Значит, банк будет совершать с вами сделку по курсу покупки. Один банк предлагает курс продажи 53,26 рубля, курс покупки — 53,00 рублей, комиссия — 0 %. В этом банке вы получите 26 500 рублей.

Другой банк предлагает курс продажи 53,30 рублей, курс покупки — 53,10 рублей, комиссия 2 %. В этом банке вы получите 26 550 рублей и заплатите комиссию 531 рубль. Таким образом, в итоге вы получите на руки 26 019 рублей.

Как определяется валютный курс?

Курс иностранной валюты к рублю определяется соотношением спроса и предложения на валютном рынке. Каждый день различные банки, компании и частные лица покупают и продают валюту.

Например, компании-экспортёры, реализующие свою продукцию (например, нефть) за границей за валюту, обменивают часть валютной выручки на рубли для выплаты зарплаты, осуществления инвестиций и так далее.

Компании-импортёры покупают валюту для оплаты товаров, ввозимых в Россию из-за рубежа (например, компьютеров).

Банки покупают и продают валюту в зависимости от суммы привлечённых валютных депозитов и выданных валютных кредитов.

Иностранные инвесторы продают валюту, чтобы купить за рубли российские финансовые инструменты.

Другие участники рынка торгуют валютой, руководствуясь ожиданиями изменения курсов валют и пытаясь на этом заработать.

Валютные курсы постоянно меняются. Причинами их роста или падения могут быть любые факторы, воздействующие на спрос и предложение иностранной валюты — изменение импортных и экспортных цен, уровней инфляции и процентных ставок в России и за рубежом, темпы экономического роста, ожидания хозяйствующих субъектов и так далее.

Например, рост цен на нефть приводит к увеличению валютных доходов компаний-экспортёров нефти. Предложение иностранной валюты на внутреннем валютном рынке при этом растёт, а рубль, как правило, укрепляется. Напротив, снижение цены на нефть создаёт предпосылки для ослабления рубля.

До 2014 года колебания валютного курса сглаживались Банком России. Однако теперь, с переходом Банка России к политике поддержания ценовой стабильности (или, иначе говоря, политике инфляционного таргетирования), курс определяется без прямого вмешательства Банка России.

Подробнее о факторах, влияющих на валютный курс, и политике Банка России в отношении валютного курса вы можете узнать на его сайте.

Валютный курс влияет на инфляцию, но влияние может быть разным, вплоть до противоположного. Ослабление курса может в краткосрочной перспективе разгонять инфляцию, а в среднесрочной — способствовать её снижению.

При ослаблении внутренней валюты импортные товары дорожают. Закупать технику или сырье за рубежом становится дорого. Поэтому дорожает и конечная продукция. Так ослабление курса разгоняет инфляцию.

Но есть и другая сторона медали. Например, после кризиса 2014 года многие российские товары стали дешевле импортных, спрос на них возрос. Тогда ослабление рубля помогло некоторым производителям (особенно сельскохозяйственным) расширить производство, наладить выпуск продукции, удержать и даже снизить цены. Соответственно, в этом случае ослабление курса сдерживает инфляцию.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Как обменять валюту?

2. Как определяется валютный курс?