Хранение денег. Банковская ячейка

Если от бабушки вам достались фамильные драгоценности, можно, конечно, спрятать их под обивкой ореховых стульев. Но сегодня есть и куда более надёжные способы хранить золото и бриллианты. Если вы опасаетесь воров, то можете положить деньги, драгоценности, документы и другие ценные вещи в собственный домашний сейф. Впрочем, современных воров это вряд ли остановит. Если вы хотите получить большую надёжность, то лучше обратиться в банк.

Хранение ценностей — это одна из самых древних функций банка. За определённую плату вы можете арендовать у банка ячейку нужного размера и разместить там все свои ценности.

Банковская ячейка — это личный сейф клиента, который банк предоставляет ему в аренду. Размещаются ячейки в специально предназначенном для этого помещении, которое называется депозитарием.

Поэтому банковские ячейки также называют депозитарными. В них хранят деньги, ценные бумаги, произведения искусства, документы, ювелирные украшения и любые другие предметы, представляющие ценность для человека, который арендует ячейку.

Фактически спрятать в ячейку можно что угодно, кроме запрещённых предметов вроде оружия, наркотиков, взрывчатки, токсичных или радиоактивных веществ. Продукты или другие скоропортящиеся вещи в ячейке тоже хранить нельзя. Такой пункт всегда есть в договоре с банком.

Банк, предлагая такую услугу, несёт ответственность за неприкосновенность содержимого ячейки. Он должен обеспечить меры максимальной безопасности доступа к ней.

Чаще всего используют принцип «два замка»: ключ от первого замка находится у клиента, а ключ от второго, контрольного, замка хранится в банке. Никто, кроме клиента или его доверенного лица, не сможет открыть банковскую ячейку.

Ячейку можно арендовать на любое время.

Обычно договор заключают на срок от 1 дня до 3 лет с возможностью продления (пролонгации). И здесь нужно быть внимательным. Банк может пролонгировать договор по умолчанию, тогда ваши ценности остаются в ячейке, а вы лишь доплачиваете нужную сумму за хранение.

Если же автоматической пролонгации нет, всё зависит от договора. Одни банки напомнят вам, что срок аренды истекает, а другие нет.

В любом случае, если вы не заберёте имущество вовремя, банк может вскрыть сейф и поместить содержимое в единое закрытое банковское хранилище. А когда вы решите забрать свои вещи, у вас могут потребовать компенсацию — штраф и плату за хранение по более высокому тарифу.

Чтобы избежать неприятных неожиданностей, стоит тщательно изучить все условия договора.

Просто держать в ячейке деньги, конечно, нет смысла: проценты на них не капают. Но можно использовать банковский сейф для хранения и безопасной передачи денег при оформлении крупных сделок — например, при покупке недвижимости.

В этом случае при подписании договора купли-продажи недвижимости покупатель закладывает деньги в ячейку. Продавец получает доступ к этим деньгам только при условии получения покупателем свидетельства о государственной регистрации права собственности. После предъявления документов банк даёт ему доступ к ячейке, и он забирает деньги. Заметим, что в западных странах оплата таких сделок, как правило, производится в безналичной форме.

Депозитарные хранилища надёжно охраняются. Основные требования к безопасности хранилищ банков и сейфов прописаны в ГОСТах (нужные стандарты можно найти через поиск на сайте Росстандарта по запросу «безопасность хранилищ»). Плюс к этому банки разрабатывают внутренние стандарты безопасности. Но в целом больших различий в системах охраны ячеек у разных банков нет.

Конечно, ограбления банков иногда случаются, но довольно редко. Причём это происходит как в крупных, так и в небольших банках. Никакой закономерности здесь нет. Шанс, что грабители нацелятся именно на ваш банк и ваш личный сейф в нём, очень мал, скорее всего, фильмов про ограбления больше, чем самих случаев ограблений, но совсем это исключать тоже нельзя.

Помните, что шансы вернуть украденное или получить деньгами его стоимость зависят от того, какой договор вы заключили с банком.

Безопаснее использовать договор ответственного хранения. В этом случае банк отвечает за сохранность содержимого. Ценности принимают и выдают по описи. Если вы кладёте в ячейку деньги, банк пересчитает их и проверит подлинность. Если собираетесь хранить другое имущество, банк привлечёт оценщика, чтобы вписать в договор справедливую стоимость. За это придётся заплатить отдельно. Зато если из ячейки что-то пропадёт, банк должен полностью компенсировать ущерб. Но такую услугу предоставляют не все банки.

Гораздо чаще предлагают обычный договор аренды. Это значит, что банк не контролирует, что находится в сейфе: закладка происходит без описи и без участия сотрудников банка. Банковская ячейка открывается двумя ключами: один хранится у вас, другой — в банке. Поэтому банковский служащий вместе с вами войдёт в хранилище, чтобы открыть сейф своим ключом. Затем он выйдет из помещения, и у вас будет время, чтобы положить в ячейку свои ценности.

Банк в любом случае отвечает за сохранность сейфа. По закону, если ячейку ограбят, банк обязан возместить вам убытки, то есть полностью компенсировать сумму пропавшего имущества. И вы можете подать на банк в суд. Но по факту доказать без описи, что в ячейке было бриллиантовое ожерелье, а не пакетик чипсов, будет трудно. В этой ситуации вся надежда только на полицию.

Таким образом, по договору аренды безопаснее всего хранить только то, что не представляет интереса для грабителей банка — например, документы. Другой выход — отдельно застраховать имущество. Если эту услугу не предложит вам сам банк, можно обратиться к сторонней страховой компании.

Ваши ценности не пострадают даже в случае банкротства банка, ведь банку принадлежит лишь ячейка, но не её содержимое.

Свои ценности вы можете забрать из ячейки в любой момент в течение рабочего времени офиса банка. Для этого не нужно предупреждать заранее. Если вы храните в ячейке деньги, то это даёт преимущество перед банковским счётом, с которого не всегда можно оперативно снять деньги. Перед снятием крупной суммы со счёта вы должны заранее предупредить банк, который имеет право отложить выплату денег на срок до трёх рабочих дней.

А теперь давайте попробуем обобщить — плюсы и минусы хранения денег и ценностей в банковской ячейке.

Начнём с плюсов, во-первых — это безопасность. В банке действует многоступенчатая система защиты. Ячейка — это металлический сейф в помещении с бронированной дверью, охраной, сигнализацией и видеонаблюдением. Так что хранить здесь ценности намного надёжнее, чем дома, хотя риски всё же остаются. Ведь Оушена и его друзей можно встретить и в обычной жизни.

Во-вторых — сохранность имущества. Содержимое ячейки — это ваша собственность, а не банка. Даже если у банка отзовут лицензию, ячейку не вскроют без вас, а ценности вернут вам целиком — ограничение в 1,4 миллиона рублей на то, что хранится в сейфах, не распространяется. И ваши ценности в банковской ячейке не учитываются при расчёте Агентством по страхованию вкладов, если у вас был счёт в этом же банке. Обратно ваши сокровища вы получите в течение нескольких дней.

В-третьих — режим банковской тайны. Банк не имеет права раскрывать посторонним информацию о том, что у вас есть банковская ячейка и что в ней лежит. Поэтому никто и никогда не узнает, что именно вы храните в ячейке. Исключение — это требование МВД, ФСБ или суда.

Кстати, история знает случай, когда режим банковской тайны, а также неприкосновенность банковских ячеек были нарушены масштабах всей нашей страны.

Произошло это в декабре 1917 года, то есть через месяц после прихода к власти в России большевиков. Был издан декрет Совета народных комиссаров о национализации частных банков. В результате 160 000 ячеек, которые находились в то время в российских банках, были вскрыты, а ценности из них конфискованы. Некоторые удивление и даже разочарование у новых хозяев страны вызвало содержимое ячеек, где вместо золота и бриллиантов хранились рукописные партитуры Чайковского, автографы Пушкина, личные письма и даже безделушки, представлявшие ценность только для хозяев ячейки.

Но и в наше время не всё так радужно, как может показаться на первый взгляд. Даже в таком, по мнению многих, «супернадёжном» способе хранения ценностей есть свои риски.

Во-первых — кража. Вероятность крайне мала, но всё же есть. Если вы заключили договор ответственного хранения ценностей, банк вернёт стоимость этих ценностей. Но если это договор аренды, вам придётся в суде доказывать, что именно было украдено из ячейки. Плюс к этому договор с банком может предусматривать компенсацию в случае, если ячейку ограбили. Но это условие есть не всегда, и даже если есть, компенсация может быть очень небольшой.

Во-вторых — нарушение конфиденциальности. В исключительных случаях банк имеет право вскрыть ячейку без арендатора и описать содержимое. К ним относятся стихийные бедствия и чрезвычайные происшествия — например, землетрясение или нападение террористов. Но гораздо чаще такое происходит, когда владелец ячейки просто забывает продлить договор. Если вы не хотите афишировать, что хранится в ячейке, внимательно следите за сроком аренды.

В-третьих — повреждение ценностей. Например, вы не забрали свои вещи вовремя и банк, перенося ваши нефритовые статуэтки из ячейки в хранилище, по дороге уронил одну. По закону в этом случае банк обязан полностью возместить вам стоимость этого имущества.

В-четвёртых — изъятие. По решению суда или с разрешения прокурора ячейку могут не только вскрыть, но и изъять всё, что в ней хранится. Законопослушным гражданам это, конечно, не грозит.

В-пятых — штрафы. Если вы повредите ячейку, потеряете ключ или не вернёте его в срок, залог останется у банка.

Санкции грозят и в случае, если вы не освободите ячейку вовремя и не продлите договор. Банк потребует повышенную плату за хранение сверх срока — стоимость аренды плюс неустойку (нередко в том же размере, что и сама аренда). Кроме того, банк может начислять штраф за каждый день просрочки.

В-шестых — мошенничество. Банк не проверяет законность вашей сделки и не проводит экспертизу подлинности документов, которые приносит продавец. Поэтому нельзя исключать вариант, что мошенники получат доступ к ячейке по поддельным бумагам. Хотя в случае сделок с недвижимостью банки чаще всего делают дополнительный запрос в Росреестр, чтобы удостовериться, что права собственности перешли к покупателю.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Для чего нужна банковская ячейка?

2. Почему одни люди предпочитают хранить деньги в банковской ячейке, другие — в домашнем сейфе, а третьи — на депозите? Чем вы можете объяснить их выбор?

3. Что будет, если грабители украдут ценности из вашей банковской ячейки?