Критерии оценки заёмщика

Cогласитесь, что было бы очень удобно, если бы кредит мог получить любой желающий. Приходит человек в финансовое учреждение, говорит, что ему нужны деньги, и через пару секунд уже бежит радостный в магазин через дорогу тратить полученный кредит. Но так, конечно, не бывает, поскольку существуют определённые условия, на которые ориентируются при выдаче займов, различные финансовые организации – эти условия и называются критерии оценки заёмщика.

Заёмщик – это субъект кредитных отношений, который получает средства и обязуется их возвратить в определённый срок. В свою очередь, кредитор – это тот, кто предоставляет те или иные ресурсы во временное пользование.

В нашей стране наиболее часто в качестве кредитора выступают такие организации, как коммерческие банки и микрофинансовые организации (или сокращённо МФО).

· Коммерческий банк – это финансовое учреждение, осуществляющее различные банковские операции для физических и юридических лиц на основании лицензии выданной Банком России.

· Микрофинансовые организации – это небанковские организации, занесённые в особый государственный и одушевляющие деятельность по предоставлению микрозаймов населению.

Если вы видели в вашем городе рекламу, которая гласит: «Быстрые деньги до зарплаты!», «Заём без справок и поручителей», «Кредит на любые цели! Без Отказа. Под низкий процент» или «Выдаём займы каждые 10 минут», то знайте, что это реклама различных МФО, которые специализируются именно на различных мелких займах.

В соответствии с законодательством нашей страны существуют два типа микрофинансовых организации:

· Первый тип – это микрофинансовая компания (МФК). Такая организация может выдавать займы до одного миллиона рублей, а также принимать у населения деньги от полутора миллионов рублей с выдачей процентов, в том числе удалённо.

Например, «ВашКредит» предлагает тарифный план «Идеальный» – до ста тысяч рублей на срок до одного года, а также продукт «До зарплаты» – до пятнадцати тысяч рублей на срок до двадцати девяти дней и другие программы, в том числе под залог недвижимости.

· Второй тип – это микрокредитная компания (МКК). Такая организация может выдавать займы до пятисот тысяч рублей с обязательным посещением офиса, но не может принимать деньги от физических лиц, кроме случаев, когда они являются учредителями или акционерами.

Например, «Хорошие Деньги» предлагает 4 тарифа: «Базовый» – 1 % в день; «Пенсионный» – 0,8 % (придётся подтвердить статус пенсионера); «ИП» – 0,8 %; «Беспроцентный» – первые три дня 0 %, затем 1 %. Физлицу можно получить пятьдесят тысяч рублей на тридцать дней.

Конечно же, любой нуждающейся в деньгах человек, хочет получить их как можно быстро, просто и на выгодных для себя условиях. Но тут есть один очень важный нюанс. Дело в том, что, за взятые в кредит деньги, необходимо выплачивать проценты. Ведь банки и МФО – это не благотворительные организации, и им тоже нужно зарабатывать, поэтому, предоставив деньги в долг, они хотят получить максимальный доход и меть гарантии возврата выданного кредита или займа.

Кстати, разница между процентными ставками, по которым можно взять деньги в долг в банке и микрофинансовой организации, может отличаться в десятки раз. Почему же существует такая разница?

Дело в том, что чем ниже процентная ставка, под которую выдают кредит, тем больше документов и гарантий потребуется. Зачастую это занимает очень много времени, чем просто получить деньги под высокий процент, но без гарантий и предоставления документов.

По-хорошему для того чтобы определится, что будет выгоднее для человека микрозайм или банковский кредит, ему необходимо ответить всего лишь на четыре вопроса самому себе: «Что получаем?», «Какие условия?», «Кто выдаёт?» и «Как оформляется?». Для наглядности давайте попробуем оформить ответы на эти вопросы в виде таблицы.

Деньги или иные ценные вещи могут быть предоставлены в долг физическим и юридическим лицам, на условиях возвратности, срочности и в большинстве случаев платности.

Под возвратностью подразумевается, что кредит необходимо возвращать тому, кто его выдал, то есть материальные ценности или деньги передаются только на время. Под срочностью понимается то, что заранее установлен срок возврата кредита. Как правило, это определяется в договоре между кредитором и заёмщиком. За использование кредита выплачивается вознаграждение в виде процента, указанного в соглашении, что означает его платность.

Кроме МФО деньги можно одолжить у своих друзей или родственников фактически беспроцентно, оформив при этом договор займа или написав расписку о получении определённой денежной суммы. Кредит же может быть выдан только банком, только с подписанием кредитного договора.

Перед тем, как предоставить нуждающемуся деньги в долг банки и микрофинансовые организации, должны убедиться в том, что их потенциальный клиент надёжный заёмщик и не принесёт им убыток. Для этого оценивают платёжеспособность своего клиента, а именно возможность исполнять взятые на себя обязательства в соответствии с договором в срок и в полном объёме.

Проводя такую оценку надёжности, кредиторы изучают не только документы, предоставленные заёмщиком, но и всю доступную о нём информацию, например, с его страниц в социальных сетях. По крайней мере, это тоже помогает службе безопасности банка убедиться в том, что это реальный живой человек, а не мошенник, который хочет получить деньги, воспользовавшись поддельными или утерянными кем-то документами.

Кстати, более высокие проценты по займам у МФО объясняются ещё и тем, что отличие от банка отсутствуют требования о залоге или поручительстве.

· Залог – это различное имущество заёмщика, которое банк может реализовать с торгов, если получатель кредита окажется неплатёжеспособным.

Самый наглядным примером залога имущества за деньги являются ломбарды, где можно получить ссуду, отдав в залог мобильный телефон. Его можно будет вернуть обратно, если возвратить ломбарду выданную сумму плюс комиссию.

Конечно же, банк в качестве залога будет рассматривать не мобильный телефон, а имущество, которое стоит гораздо больше, например, недвижимость или автомобиль. Подписывая договор на получение кредита с залогом, заёмщик, как правило, сохраняет за собой право пользоваться заложенным имуществом, но вот продать его или подарить до полного погашения кредита он не сможет.

· Поручительство – это письменное обязательство поручителя взять на себя ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору, который заключается между банком и кредитополучателем, если это не сможет сделать последний.

Помните, что если вам предложат стать поручителем, то это решение должно быть взвешенным и соответствовать вашим финансовым возможностям, если всё же возникнет необходимость погашать кредит вместо основного заёмщика.

Особое внимание при принятии решения о выдачи кредита, банки уделяют и возрасту заёмщика. Согласно законодательству нашей страны, за кредитом можно обратиться по достижении восемнадцатилетнего возраста, но это не означает, что в банке его 100 % выдадут. Дело в том, что некоторые банки устанавливают свои собственные ограничения, например, кредит может быть предоставлен заёмщику только по достижении им двадцати одного года. И это правило, как вы понимаете, закону не противоречит.

Вообще, идеальный портрет заёмщика может быть выглядеть следующее образом:

· возраст от двадцати одного до пятидесяти лет. Самым идеальным, конечно, считается возраст тридцать пять-сорок лет, когда человек уже обзавёлся семьёй, имеет стабильную работу и является платёжеспособным;

· отсутствие судимости;

· отсутствие неоплаченных штрафов и просрочки по налогам и сборам;

· достаточный официальный и стабильный доход. Как правило банки предоставляют более выгодные условия для получения своим клиентам, например, тем, кто получает заработную плату на карту банка. В том случае если человек получает доход без заключения трудового договора, то для подтверждения своих доходов он может предоставить выписку со счёта куда поступают денежные средства;

· общий рабочий стаж не менее одного года, из них не менее шести месяцев на последнем рабочем месте. Обычно минимальный срок для получения кредитов полгода, и если человек меняет рабочее место каждые несколько месяцев, получить кредит ему вряд ли удастся;

· наличие имущества (автомобиля или недвижимости);

· отсутствие просрочек по ранее оформленным кредитам, положительная кредитная история.

Кредитная история – это своеобразное досье заёмщика, в котором указанно, сколько денег и когда он брал в кредит, погашал проценты вовремя или с задержками, и обращался ли он в другие банки за деньгами.

Хорошая кредитная история является одним из самых главных требований при одобрении кредита. Например, Игорь уже несколько раз брал кредиты, но однажды он забыл своевременно внести очередной платёж. Эта просрочка и будет отображена в его кредитной истории, которая доступна любому банку или микрофинансовой организации.

Но откуда банки всё знают? Неужели работник кредитного отдела, для того чтобы ознакомится с кредитной историей клиента, открывает справочник телефонных номеров и звонит в каждый банк, уточняя необходимую ему информацию? Конечно же, всё гораздо проще.

Каждый банк самостоятельно передаёт данные о своих заёмщиках в бюро кредитных историй, где она хранится в течении следующих десяти лет. Система бюро кредитных истории централизована, то есть в какой бы банк человек ни обратился, все они увидят его кредитную историю.

Кстати, проверить свою кредитную историю можно и самостоятельно через портал Госуслуги. Два раза год свою кредитную историю можно посмотреть бесплатно, а за следующие запросы уже нужно будет платить.

Как минимум проверять свою кредитную историю полезно и потому, что это поможет найти те возможные ошибки, из-за которых вам могут отказывать в получении кредита.

Для этого следует обратиться к кредитору, который передал в бюро кредитных историй некорректную информацию. Если это не помогло, можно подать заявление в само бюро кредитных истории. О принятом решении бюро сообщит в течение 30 дней. Если и бюро не исправило ошибку, можно обратиться в суд. Ответчиком может быть кредитная организация или бюро кредитных историй – это зависит от причины отказа внести исправления. Поэтому для обращения в суд понадобится официальный отказ с указанием причины.

В целом можно говорить о том, что основные отличая банка от микрофинансовой организации состоят в следующем.

Банк:

· Выдаёт кредит – это предоставление денежных средств в долг на условиях возвратности.

· Предъявляет высокие требования к заёмщику, например, такие как подтверждение дохода или наличие постоянной работы.

· Предлагает рыночную процентную ставку.

· Устанавливает сумму кредита индивидуально для каждого клиента.

· Может потребовать залог или поручительство.

В свою очередь микрофинансовая организация:

· Выдаёт заём – это передача денег или других ценностей, например, товаров, с условием их возврата.

· Предъявляет низкие требования к заёмщику. Не требует подтверждения дохода или наличие постоянной работы.

· Устанавливает очень высокую процентную ставку.

· Сумма выдаваемого займа ограничена законом.

· Зачаcтую натребуют залог или поручительство.

Но куда бы человек ни обратился за получением заёмных денег, будь то банк, микрофинансовая организация, друзья или родственники, решающим фактором будет оценка его платёжеспособности.

В конце нашего занятия ответьте на следующие вопросы:

1. В чём заключаются различия между коммерческим банком и микрофинансовой организацией?

2. Как выглядит портрет идеального заёмщика?

3. Что такое кредитная история и как сохранить её чистой?