Внимательно читайте условия договора

Согласитесь, что многие люди, когда подписывают различные документы, совершенно их не читают. Максимум быстро пробегут глазами и сразу же ставят свою подпись или галочку, что они согласны с условиями на сайте в сети в Интернет, а через некоторое время эти же самые глаза расширяются от удивления, например, от банковских требований по кредитному договору. Причём подписавший таким образам договор человек будет до последнего уверен, что банк его обманывает, и ничего о том, что он требует исполнить в договоре, и речи быть не может. Но как мы с вами понимаем, его ждёт очень неприятное удивление, когда он всё-таки он перечитает свой кредитный договор, и на этот раз очень внимательно. И это удивление будет совершенно не случайно, поскольку оно будет лишь подтверждением того, что все условия кредитования были оговорены в договоре.

Кредитный договор – это вид договора займа, договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть составлен в двух экземплярах: один для заёмщика и один для кредитора. Такое соглашение устраняет любую двусмысленность в отношении кредита, защищает обе стороны от повышенных сборов или пропущенных платежей и, конечно же, показывает, что деньги, взятые в кредит, – это не подарок.

На практике проект кредитного договора, как правило, готовит кредитодатель, однако не следует подписывать его вслепую, заранее соглашаясь на всего его условия, даже если кредитная сделка выглядит очень выгодно.

Давайте попробуем с вами разобраться, каким образом можно избежать неприятных для себя последствий при подписании кредитных договоров.

Начнём с того, что самый главный наш враг – это невнимательность, которая ещё и усугубляется из-за использования «сложного языка» и множества юридических терминов при изложениях условий договора. Если мы посмотрим на образец кредитного договора любого банка, то сможем увидеть, что это действительно очень обстоятельный документ, который читать довольно сложно, скучно и не совсем удобно, особенно если рядом сидит сотрудник банка и пристально на вас смотрит.

Но не стоит стесняться перечитывать договор по несколько раз и консультироваться по непонятным условиям с сотрудником банка. Всегда стоит помнить о том, что все положения договора являются очень важными, причём как для банка, так и для заёмщика, и прописаны в нём совершенно не случайно. Поскольку, подписывая кредитный договор, заёмщик и кредитор принимает на себя различного рода обязательства и как правило на длительный срок. Банк не выдаёт бесполезной макулатуры, и каждая страница кредитного договора с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заёмщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

В первую очередь нужно обратить своё внимание на следующие положения кредитного договора:

· Сроки кредитования – всегда стоит выбирать оптимальный для себя срок, чтобы переплачивать лишние проценты по кредиту. Это может быть несколько месяцев, один год или несколько лет и так далее. Такие сроки устанавливаются каждым банком индивидуально.

· Целевое использование – используйте денежные средства только на цели, указанные в договоре. Например, если вы взяли целевой кредит на получение образования, а потратили его на отдых на море, то у банка могут возникнуть к вам претензии, и при выявлении нецелевого расходования кредитных средств банк может потребовать досрочного погашения кредита.

· Порядок погашения – всегда, при наличии такой возможности, нужно выбирать аннуитетный порядок погашения кредита.

Аннуитетным называется тип расчёта по кредиту, при котором общая сумма задолженности погашается равными платежами. Такая сумма является фиксированной и состоит из двух частей. Первая часть – это выплаты по основному долгу, а вторая – это выплата процентов.

Как вы могли уже заметить, в представленной таблице эти части не равны. Постепенно с каждым следующим платежом суммы выплат по основному долгу растут, а процентная часть уменьшается, при этом размер самого ежемесячного платежа остаётся неизменным.

По мере уменьшения задолженности размер процентных выплат постепенно понижается. А размер платежей на погашение основного долга, напротив, со временем растёт.

Согласитесь, что такой порядок погашения кредита удобен при планировании личного бюджета, поскольку из ежемесячного дохода надо просто списывать в графу расходов одну и ту же сумму.

Вторым способом погашения кредита являются дифференцированные платежи, которые изменяются каждый месяц. При таком способе погашения кредита вся сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются ежемесячно на сумму основного долга. Соответственно, после каждого внесённого платежа размер процентов уменьшается пропорционально оставшейся сумме основного долга, а размер платежей по основному долгу остаётся прежним.

Впрочем, большинство банков постепенно отказываются от схемы с дифференцированными платежами. Поскольку заёмщик имеет право досрочно погасить часть долга без каких-либо ограничений. Он сам может сделать некоторые платежи больше, чем предусмотрено аннуитетным графиком, и тем самым уменьшить сумму переплаты, а в итоге погасить весь кредит или его часть гораздо быстрее.

Тем не менее пока такая схема есть, то для выбора оптимального решения относительно того, какой порядок платежей аннуитетный или дифференцированный будет выгоден заёмщику, можно воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором, с помощью которого можно сделать сравнительный анализ того, какими ежемесячные платежи.

Следующее положение кредитного договора, на которое следует обратить внимание, это:

· Порядок долгосрочного погашения – очень важно чтобы кредит можно было погашать в пользу уменьшения его срока, а не суммы ежемесячного платежа.

· Процентная ставка – она должна включать в себя все возможные комиссии и платежи, предусмотренные кредитным договором.

На этот пункт договора стоит обратить своё пристальное внимание ещё и потому, что несмотря на то, что законодательством установлена обязательство кредитора указывать на первом листе кредитного договора полную стоимость кредита, некоторые недобросовестные кредитные учреждения рекламируя свои услуги, специально устанавливают низкие процентные ставки, а после подписания такого договора оказывается, что к 5 % по кредиту, добавляется 20 % за страховку и ещё 10 % за обслуживание кредитного договора и в итоге процентная ставка по кредиту увеличивается с 5 % до 35 %, что уже, как вы понимаете, может быть совсем не выгодно для подписавшего кредитный договор.

· Ответственность за нарушения – различные штрафы и пени, их размер, порядок и срок уплаты должны быть чётко оговорены по каждому возможному нарушению.

Штраф – это разовая мера наказания. Он может взиматься только один раз за одно нарушение. В отличие от штрафа, пеня – это определённый процент, который начисляется на сумму задолженности. Например, неустойка за просрочку платежа по кредиту составляет 0,1 % в день от его суммы. Соответственно, пеня будет начисляться до того момента, пока заёмщик полностью не погасит свои долги перед банком.
Чаще всего применяется какой-то один вид таких штрафных санкций, реже оба сразу, когда по кредитному договору и штраф нужно будет заплатить, и пеня каждый день будет капать. Кстати, взыскание пеней и штрафов для некоторых банков составляют существенную статью дохода, и порой такая прибыль занимает третье место после процентных платежей за кредит и банковских комиссий.

· Обеспечение кредита – тут стоит обратить своё внимание, например, на залоговую стоимость имущества, которая должна быть чётко оговорена, то есть если кредит берётся под залог загородного дома, то его стоимость должна быть правильно указана, на то случай если эту недвижимость банк заберёт себе в счёт погашения долга, чтобы не получилось так, что должник и загородного дома лишился, и долг перед банком остался не погашен, так как денег, полученных за дом, ему не хватило.

· Дополнительные условия, которые могут включать в себя необходимость страхования имущества, а также жизни и здоровья заёмщика.

Как мы с вами видим, в том, чтобы не попасть в неприятные ситуации, связанные с кредитом, нет ничего сложного, просто нужно внимательно изучать кредитный договор перед его подписанием. Кстати, для того чтобы изучить кредитный договор в спокойной обстановке, его можно скачать с сайта банка, тщательно ознакомиться со всеми его пунктами, каждый из них обдумать, а только затем уже посетить отделение банка. Правда, и там перед тем, как поставить свою подпись, ещё раз стоит ознакомиться с содержанием кредитного договора, чтобы быть полностью уверенным, что тот договор, который вы скачали с сайта, и тот, который вам предлагают подписать в отделении, это один и тот же документ. Никогда не торопитесь ставить свою подпись – помните, что лишние потраченные десять минут могут в дальнейшем сэкономить ваше время, нервы, силы и, конечно же, деньги.

Кстати, согласно статистике, только 7 % россиян подписывали кредитные договоры, не читая их, 10 % читали договор на кредит и подписывали его, хотя в документах были непонятные им пункты. 53 % россиян обычно читают договор, прежде чем его подписать и, если им что-то непонятно в документах они обращаются к сотрудникам той же кредитной организации, а ещё 15 % при изучении кредитного договора обращаются за помощью к другим людям или источникам.

Ещё один договор, который следует изучать очень внимательно перед его подписанием, – это договор о поручительстве.

Поручительство – это письменное обязательство поручителя взять на себя ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору, который заключается между банком и кредитополучателем, если это не сможет сделать последний.

Поручительство оформляется отдельным договором, в котором чётко указана сумма, в пределах которой будет отвечать поручитель (это может быть как сумма всего долга заёмщика, так и только её часть).

Например, Андрей решил взять кредит в размене 500 000 рублей. Он нашёл банк, который был готов выдать ему всю сумму, но с условий поручительства. Поручителем согласился быть друг Андрея – Игорь, который и подписал соответствующий договор.

А теперь давайте допустим, что Андрей погасил кредит только на 50 000 рублей и у него больше нет денег для того, чтобы заплатить банку оставшееся 450 000 тысяч. Тогда этот долг, а также проценты, штрафы и пени необходимо будет выплачивать Игорю, который вызвался быть поручителем. При этом кредитные истории Андрея как заёмщика и Игоря как поручителя пострадает, что может привести к трудностям с оформлением различных банковских продуктов в будущем.

Всегда помните, что если вам предложат стать поручителем, то это решение должно быть взвешенным и соответствовать вашим финансовым возможностям, если всё же возникнет необходимость погашать кредит вместо основного заёмщика.

В конце нашего занятия ответьте на следующие вопросы:

1. Что такое кредитный договор?

2. На какие положения кредитного договора стоит обратить своё внимание и почему?