Кредит. Бремя или благо

Один известный афоризм говорит нам о том, что «не все наши желания совпадают с нашими возможностями». Наверняка многие из вас сталкивались с ситуацией, когда вам хочется что-то купить, но денег при этом у вас нет. И если для школьников это вполне нормальное явление, так как вы ещё сами не зарабатываете, то вот для многих взрослых людей желание приобрести новый автомобиль, купить красивое модное платье или отправиться в кругосветный круиз становится навязчивым, и им приходится одалживать деньги, например, брать кредит.

Кредит – это предоставление денежных средств в долг на условиях возвратности.

Первые формы кредита носили натуральный характер.

Например, взяв мешок муки в долг, через некоторое время нужно было вернуть два. С появлением банков кредиты начали предоставляться уже в денежной форме. При этом базовые цели кредитования не изменились – это может быть развитие своего бизнеса, приобретение различного имущества или удовлетворение текущих потребностей человека.

Банковское кредитование основывается на соблюдении следующих основных принципов: возвратности, платности и срочности.

· Принцип возвратности – предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.

· Принцип платности – предполагает, что заёмщик должен внести кредитору определённую плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд.

· Принцип срочности – означает, что кредит выдаётся на определённый срок, предусмотренный кредитными договором.

Для того чтобы оформить кредит, нужно:

· обратиться в банк – составить заявку на сайте, в приложении или лично в офисе;

· дождаться одобрения – прочитать решение с индивидуальными условиями кредита, проверить их;

· получить кредит – подписать документы, выбрать способ зачисления денежных средств;

· использовать кредит – потратить деньги на те цели, которые были запланированы.

Вроде бы всё просто: нужны деньги – взял кредит. Но нужно ли его брать?

Отвечая на этот вопрос, общественное мнение делится на два больших лагеря. Многие считают, что кредит – это хорошо, поскольку это дополнительные финансовые возможности. Ведь именно благодаря кредиту человек может очень быстро найти деньги, которых у него нет, но которые ему очень нужны, прямо здесь и сейчас.

Ещё не меньшее количество людей считают, что кредит – это плохо, так как, живя в кредит, можно столкнуться с ситуацией, когда денег по оплате своих кредитных обязательств просто не хватит. Ведь банк – это не бюро добрых услуг, которое направо и налево всем желающим раздаёт деньги, а серьёзное финансово учреждение, которое эти деньги зарабатывает, в том числе за счёт процентов по кредиту.

Давайте попробуем разобраться в том, какая же из этих точек зрения верна. Согласитесь, что любой финансовый инструмент будет приносить вред или пользу, в зависимости от его использования.

Например, забивая гвоздь молотком – молоток как «инструмент» приносит пользу, а вот если ударить молотком по пальцу – это вред. Но, несмотря на это, человек не прекратил пользоваться молотком? Так и с кредитом.

Поэтому можно говорить о том, что обе эти точки зрения немного некорректны, поскольку можно выработать оптимальные принципы использования кредита, как финансового инструмента. Например, взять в кредит дорогой мобильный телефон последней модели только из-за того, что хочется и это модно и престижно, будет не совсем правильно, а вот если использовать кредит для получения образования, то это может помочь стать квалифицированным высокооплачиваемым специалистом, востребованном на рынке труда. Новые телефоны появляются на рынке каждый год, а вот специалисты нет. Как вы можете видеть на этом примере, финансовый инструмент один и тот же, а вот результаты его использования совершенно разные.

Можно выделить следующие основные виды кредитов: потребительский, ипотечный, автокредит, образовательный, кредитные карты и рефинансирование. Давайте рассмотрим данные виды кредитов более подробно.

· Потребительский кредит – это кредит на приобретение товаров, работ или услуг для личных нужд человека.

Такой кредит можно потратить на отдых на море, покупку бытовой техники для дома, оплату дорогостоящего лечение или ремонт в квартире – то есть на всё то, что нужно заёмщику в данный момент.

При этом основной минус потребительского кредита состоит в том, что в результате его использования человек не получает никакого актива, поскольку деньги будут потрачены на текущие потребности, а расходы в виде платежей по кредиту останутся ещё надолго.

· Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости.

Например, можно взять деньги в кредит, на покупку квартиры, загородного дома или коммерческого помещения, оставляя их банку в качестве залога до выплаты ипотеки. При этом человек может пользоваться своей недвижимостью, но не имеет права её дарить или продавать, поскольку до полного погашения кредита, такая недвижимость является собственностью банка.

Перед получением ипотечного кредита, рекомендуется накопить хотя бы 10 %, а лучше неимение 20–30 % от стоимости желаемой недвижимости. В этом случае банковские условия могут быть более лояльными, например, процентная ставка будет значительно ниже. Кстати, в счёт погашения такого кредита могут идти и субсидии от государства, на которые имеют право некоторые категории граждан, например, средства материнского капитала, меры государственной поддержки российских семей, воспитывающих детей.

· Автокредит – кредит для приобретения автотранспортных средств.

Автокредит работает так же, как ипотека. Например, человек покупает понравившейся ему автомобиль и использует его. Машина находится в залоге у банка до тех пор, пока заёмщик не погасит свою задолженность, поэтому не может её продавать или дарить.

Кстати, в случае с ипотечным и автокредитом, для того чтобы минимизировать свои риски, банк может потребовать застраховать как предмет залога (недвижимость от риска гибели, оформить КАСКО на автомобиль), так и заёмщика от потери работы и трудоспособности.

· Образовательный кредит – кредит, предоставляемый для оплаты образования.

С помощью такого можно сразу рассчитаться за весь курс получения образования и возвращать банку долг небольшими частями. Кстати, такие кредиты может предоставлять и государство. Например, в Германии образовательный кредит предусмотрен для тех, кто хочет получить среднее профессиональное или высшее образование, но не имеет для этого достаточных средств. Главная особенность немецкого кредита состоит в том, что он является беспроцентным, а для его возврата студенту даётся двадцать лет. Более того, на сегодняшний день возврату государству подлежит только половина полученной студентом суммы.

· Кредитные карты – банковские платёжные карты, предназначенные для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитную карту целесообразно использовать только для безналичной оплаты товаров или услуг, поскольку при снятии наличных с кредитной карты взымается существенная комиссия. Также всегда следует помнить о том, что долг по кредитной карте необходимо погасить в рамках установленного банком льготного периода, который может составлять от 50 до 100 дней. Иначе придётся оплатить существенные проценты за пользование кредитом.

Многие неправильно считают льготный период по кредитной карте, думая, что это срок с момента оплаты покупки. Например, Вадим совершил покупку 25 марта, и льготный период по карте составляет 50 дней. Льготный период считается с первого числа месяца, в котором Вадим совершил покупку, то есть он должен внести платёж до 20 апреля, чтобы не платить проценты.

· Рефинансирование – это замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на новых условиях.

Работает это так. Деньги выдаются для погашения финансовых обязательств перед другим банком. Они переводятся на счёт займа, а клиент выплачивает новый банковский кредит на более выгодных для него условиях (другая ставка, срок или сумма).

Своеобразную форму рефинансирования своих долгов описал в книге «Господа ташкентцы. Картины нравов», писатель Михаил Салтыков-Щедрин:

«– Кредит, – толковал он Коле Персианову, – это когда у тебя нет денег... понимаешь? Нет денег, и вдруг – клац! – они есть! – Однако, mon cher, если потребуют уплаты? – картавил Коля. – Чудак! Ты даже такой простой вещи не понимаешь! Надобно платить – ну, и опять кредит! Ещё платить – ещё кредит! Нынче все государства так живут!».

Конечно, в этом случае речь уже идёт не сколько о рефинансировании своих долгов, а о кредитной зависимости. Так, согласно статистике, в нашей стране к началу 2022 года уровень закредитованности населения составил 55 % – именно такая доля заёмщиков влезает в новые долги, чтобы расплатиться по старым.

Рефинансировать можно любой вид кредита, включая: потребительский, кредитную карту, ипотеку, на обучение, автокредит или даже рассрочку.

· Рассрочка – это способ оплаты товаров или услуг, при котором платёж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям.

Например, Андрей захотел приобрести новую стиральную машину в рассрочку. Он внёс первоначальный взнос, а далее будет по графику, установленному банком, выплачивать остаток стоимости стиральной машины. При этом Андрей будет выплачивать только заявленную магазином цену, дополнительные проценты он не оплачивает. Поэтому, планируя покупку, прежде чем брать кредит, нужно уточнить, не предоставляется ли на необходимый товар или услугу рассрочка.

Кстати, на рынке банковских услуг существует и такой продукт, как карты рассрочки, которые тоже дают возможность совершать покупки в рассрочку без лишних процентов и переплаты, но только у компаний-партнёров банка.

Срок такой рассрочки может быть разный от одного месяца, до одного года. При этом клиент не платит проценты по карте и за её обслуживание, а дополнительные расходы в виде очень больших процентов возникают только в том случае, если клиент нарушает взятые на себя перед банком обязательства по погашении такого займа.

Сегодня на банковском рынке существует великое множество предложений по получению различных видов кредита. Для того чтобы сравнить и выбрать оптимальные условия кредита, можно воспользоваться специальными сайтами-агрегаторами, объединяющими предложения от множества банков.

Пользователю остаётся лишь задать параметры необходимого ему кредита, а сайт сам предложит список кредитных предложений в разных банках, отвечающий этим условиям. Удобно, не правда ли?

Как вы можете видеть банковский кредит, если уметь им правильно пользоваться – это удобный финансовый инструмент, позволяющий получить заёмные средства для решения своих задач, а при грамотном расчёте кредитной нагрузки выплаты долга банку будут происходить постепенно, не создавая излишней нагрузки на ваш бюджет.

В конце нашего занятия ответьте на следующие вопросы:

1. Что такое кредит?

2. Какие бывают кредиты?

3. Кредит – это благо или бремя?