Финансовый рынок

 «Финансы поют романсы». Это поэтическое выражение хотя бы раз слышал, а может быть, и произносил каждый из вас. Люди поют по разным причинам. Финансы – только по одной: когда всё плохо. Когда хорошо, слышен лишь приятный уху шелест купюр и звон монет.

Как добиться того, чтобы романсы не пели ваши личные финансы? Нужно иметь надёжный источник дохода, а лучше – несколько разных. Оскудеет один, другие будут продолжать давать живительную влагу, в смысле, денюжка из них будет капать.

Вести учёт доходов и расходов. Скрупулёзное ведение семейного гроссбуха может стать спасением для семьи.

 И не только от лишних трат, но и голодной смерти, в буквальном смысле этого слова. Например, во время религиозных войн шестнадцатого – семнадцатого веков в Германии, хоть и не всегда последовательно, действовало правило: при реквизиции имущества городских обывателей на обеспечение армии оставлять нетронутой ту его часть, которая шла на удовлетворение необходимых нужд бюргерской семьи. А как определить, сколько на это тратилось? Глава семьи представлял роспись семейных расходов. А если их учёт не вёлся, значит, и никаких ограничений на экспроприацию не было. Не верите, что солдаты просматривали домашние гроссбухи? Откуда же тогда у современных немцев такая аккуратность в ведении семейного бюджета? Исторический опыт…

Кстати, о расходах. Для вашего финансового благополучия желательно не просто вести их учёт, но и чётко делить на категории: необходимые, желательные, чрезвычайные. Ну, и почаще напоминать себе: «Богат не тот, у кого много денег, а тот, кому их хватает». Чтобы не повторить судьбу Старухи из «Сказки о Золотой рыбке», соизмеряйте свои потребности со своими возможностями!

Но все ваши усилия могут пойти крахом, если романсы запоют общественные финансы. Падение курса национальной валюты, скорее всего, приведёт к резкому росту расходов из-за инфляции, к обесцениванию сбережений.

Неурядицы на финансовом рынке могут потрясти основы экономики страны. Экономические кризисы давно перестали быть чисто классическими по механизму своего возникновения: когда совокупное предложение товаров значительно превышает совокупный спрос. Очень часто толчком к их началу становятся те или иные катаклизмы в финансовом мире. С «Чёрного вторника» – краха Нью-Йоркской фондовой биржи 29-ого октября 1929-ого года – началась Великая депрессия.

Экономический кризис

Кредитный и ипотечный кризис в США 2007-ого – 2008-ого годов привёл к мировому финансовому кризису, который, в общем-то, не преодолен до сих пор. Желая увеличить свои доходы, банки проводили слишком рискованную кредитную политику, задолженность американских домохозяйств, особенно по ипотечным займам резко возросла. Терпели убытки и закрывались компании, связанные со строительной сферой экономики. Взятые ими кредиты, разумеется, тоже не возвращались. Несмотря на меры, которые предприняло правительство США (например, выделение финансовой помощи крупнейшим инвестиционным банкам и ипотечным компаниями), решить проблему не удалось. Пятьдесят банков и иных финансовых учреждений в 2007-ом – 2008-ом годах обанкротились. Стал обваливаться курс ценных бумаг на биржах.

 Американские проблемы быстро вышли за государственные границы: мировая экономика в эпоху глобализации стала практически единым организмом. Кризис охватил страны Европы, а затем расползся по всему Земному шару.

Финансовая система

Термин «финансы» берёт своё начало от латинского «financia» – наличность, доход. Но финансы – это не деньги сами по себе. Финансами денежные средства становятся тогда, когда включаются в народнохозяйственный оборот, когда движутся. Говоря о финансах, мы имеем в виду образование, распределение, перераспределение и использование денежных доходов.

Представим себе, что вы работаете в некоей компании «XYZ». Ваш доход – это заработная плата. Вы уже знаете, что зарплата наёмных работников относится к издержкам производства. Ваша компания производит товары или услуги, которые кто-то готов приобрести. Последнее обязательно, иначе каким образом фирма возместит свои затраты? Вы ведь зарплату получаете не в каждый конкретный момент своей работы, а после того, как она выполнена. Итак, доход образован и распределён. Часть его вы должны будете уплатить в качестве подоходного налога. Это – этап перераспределения. То, что осталось – это ваши финансовые ресурсы. Их вы можете использовать, как вам заблагорассудится. Ну, если закон не возражает.

Для компании доходом будет прибыль. Вспомним ещё раз, что это – разница между выручкой от реализации продукции и издержками на её производство. Потом перераспределение – уплата налогов и других обязательных платежей. И остаётся чистая прибыль. Это – финансовые ресурсы предприятия.

Кроме собственных финансовых ресурсов, и вы, и компания могут использовать заёмные, то бишь, взятые в кредит. В этом случае, вы обеспечите доходы банку или другому кредитному учреждению.

Основные доходы государства

Основными доходами государства являются налоговые поступления, прибыль от деятельности государственных предприятий и использования государственной собственности. Государство тоже может взять взаймы: у собственного населения или у других государств. Или у международных финансовых организаций, Международного валютного фонда, например. Или Европейского банка реконструкции и развития.

Финансовая система

Совокупность тех сфер, где образуются, распределяются и используются доходы, называют финансовой системой. Собственно говоря, основные сферы мы уже перечислили: государство, предприятия, домохозяйства. Добавим только, что в России государственные финансы можно разделить на три составные части: федеральные, субъектов федерации и муниципальных образований.

Все эти субъекты не только получают и потребляют, но и поставляют финансовые ресурсы. Домохозяйства, обычно, поставляют больше, чем потребляют. Фирмы и государство – наоборот. Расходная часть их бюджета, чаще всего, превышает доходную. Например, компании лишь на семьдесят процентов (приблизительно) удовлетворяют свою потребность в финансовых ресурсах за счёт собственных доходов – прибыли. Так что они находятся в постоянном поиске. Поставщиков и потребителей финансовых ресурсов очень много. Наладить непосредственные отношения между ними часто бывает невозможно. И они прибегают к помощи финансовых посредников. К ним можно отнести банки, инвестиционные компании, фондовые и валютные биржи, страховые организации, пенсионные фонды и другие финансовые институты.

Финансовый рынок

Банки аккумулируют свободные ресурсы и предоставляют их нуждающимся взаймы в виде кредитов.

Финансовые институты

Инвестиционные компании оказывают помощь государству и крупным фирмам в привлечении капитала из внешних источников. Они также оказывают брокерские услуги, то есть являются посредниками при размещении на фондовом рынке акций или иных ценных бумаг. Биржи обеспечивают переток капиталов из одних отраслей в другие, чаще всего наиболее высокодоходные. О банках и фондовых биржах вы будете говорить, или уже говорили, отдельно. Остановимся на деятельности страховых организаций и пенсионных фондов.

Мы уже вспоминали о чрезвычайных расходах, то есть, тех, которые невозможно точно предугадать. Хотя они достаточно вероятны: болезнь, пожар, авария, стихийное бедствие и другие напасти могут привести к непредвиденным финансовым расходам. Эти расходы могут быть чрезвычайными и по размеру, далеко выходить за рамки обычных. Но если вы делали взносы в страховые фонды, то можете рассчитывать на дополнительные ресурсы. В нашей стране создана система обязательного страхования.

Страхование

 Например, обязательными являются взносы в Фонды социального и обязательного медицинского страхования. Их осуществляют как работники, так и работодатели.

 Но действует также большое количество страховых организаций, предоставляющих услуги добровольного страхования граждан, имущества, ответственности. Парфюмеры страхуют свои носы, эксперты продовольственных товаров – вкусовую чувствительность. Так, язык главного дегустатора сети британских кофеен CostaCoffee был застрахован на десять миллионов фунтов стерлингов.

Звёзды кино и эстрады страхуют части своего тела. Иногда компании оформляют весьма экзотические полисы: например, страховка от встречи с инопланетянами. Одна из российских фирм гарантировала выплату клиенту (точнее, клиентке) одного миллиона долларов, если она в течение ближайших двадцати лет пострадает от встречи с инопланетянами. Поскольку вероятность этого ничтожно мала, то полис был оформлен всего за один российский рубль.

Взносы в пенсионные фонды также делятся на обязательные и добровольные. Обязательные – в Пенсионный фонд Российской Федерации, который находится под государственным управлением.

Средства всех этих фондов не просто так лежат где-то в надёжном месте. Выплаты из них могут значительно отставать по срокам от взносов. За это время с денежными знаками может произойти очень много изменений. Поэтому собранные финансовые ресурсы должны работать, инвестироваться в акции, облигации, другие активы.