Типичные ошибки при использовании кредита

Доступность кредитов в последние годы привела к тому, что это стало массовым явлением. Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. Всё больше людей выбирают именно такой способ решения своих финансовых проблем.

Однако многие из них при этом совершают ошибки из-за неправильных и непродуманных действий, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Чтобы снова и снова не наступать на те же грабли, мы разберём наиболее типичные ошибки при выборе и использовании кредита.

Ошибка № 1. Подписание кредитного договора без его изучения

Многие полагают, что все кредитные договоры типовые, проверены на других клиентах и в них не может быть никакого подвоха. Следовательно, незачем тратить время на их подробное изучение. Достаточно проверить, правильно ли вписаны паспортные данные и поставить свою подпись.

В этом заключается первая и самая типичная ошибка заёмщика. Он должен не только поставить подпись и не просто прочитать кредитный договор, а именно изучить его. Каждая строчка и каждая цифра в договоре должны быть абсолютно понятны. Подпись заёмщика — это юридический акт, возлагающий обязанность выполнять всё, что предписано договором.

Кредитный договор, как и любой другой финансовый документ, надо читать внимательно и целиком, чтобы потом не хвататься за голову, когда приходят извещения о задолженностях.

Особое внимание стоит обратить на следующее:

· Форма договора. Кредитный договор (или договор займа) состоит из двух частей: общие условия, одинаковые для всех заёмщиков, и индивидуальные условия.

Перед подписанием договора необходимо внимательно изучить и индивидуальные условия, и общие условия займа.

Подпись ставится только под индивидуальными условиями, которые выглядят как таблица стандартной формы, одинаковая в любой финансовой организации. Общие условия подписывать не нужно, часто они просто размещены на сайте или на стенде в офисе банка или микрофинансовой организации.

· Процентная ставка. Прежде чем подписать договор, надо убедиться, что процентная ставка, зафиксированная в нём, не отличается от той, которую банк указал в своём рекламном предложении. Но самое главное — надо выяснить, как она начисляется.

· Комиссионные сборы. Обычно это фиксированные платежи за какие-либо услуги финансовой организации. Чем выше размер комиссий, тем выше стоимость кредита для заёмщика.

· Обязательные платежи. Обратите внимание, какие дополнительные обязательные платежи предусмотрены договором. Это могут быть: обязательное приобретение полисов КАСКО, страхования жизни и тому подобное.

· Полная стоимость кредита. Она обязательно должна быть указана в договоре.

· Срок действия договора. Он определяется двумя датами: начало действия договора и конец действия договора.

· Валюта кредита. В договоре должна быть указана валюта, в которой вы берёте кредит и в которой будете его погашать.

· Штрафные санкции. В этом пункте договора особое внимание надо обратить на условия взимания штрафа за просрочку платежа по кредиту. Размер штрафа может зависеть от продолжительности просрочки. Чем больше срок, в течение которого вы не платите банку, тем выше будет штраф.

· График платежей. Здесь надо понять, какой график — аннуитетный или дифференцированный — предлагается в договоре и насколько он вам удобен.

Ошибка № 2. Завышение доходов

Завышение своих доходов опасно почти так же, как дача ложных показаний. При этом намерения заёмщика могут быть самыми благими. Чтобы получить кредит побольше, он называет завышенную сумму своих доходов, наивно предполагая, что будет жить впроголодь и отдавать почти всю зарплату в счёт погашения кредита.

Ещё в середине 19 века русский писатель Владимир Даль писал:

— Что ешь?

— Щи с пирогами.

— А чем живёшь?

— Долгами.

— Это ты зря! Заёмный грош, как вошь, спать не даёт. Как ни вертись, а с кредитором расплатись!

И действительно, очень часто оказывается, что так жить впроголодь заёмщик не может, вследствие чего выплаты по кредиту вовремя не поступают. Сперва штрафные санкции душат заёмщика, а потом банк начинает требовать досрочного погашения кредита. Даже разобравшись кое-как с деньгами, такой заёмщик в любом случае попадает в список необязательных плательщиков и получает плохую кредитную историю.

После чего, возможность получения кредитов в будущем оказывается под большим вопросом. Банк теряет доверие к такому заёмщику и может отказать ему в кредите или назначить самую высокую ставку. Опыт показывает, что разумно рассчитывать свой личный бюджет таким образом, чтобы на выплаты по кредитам уходило не более 40 % ежемесячного дохода.

Помните, что никогда не стоит брать кредит, на погашение которого уйдут практически все средства. Ведь кредит придуман не для бедных, а для богатых, которые, имея несколько источников дохода, знают, из какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. И эти карманы, и эти деньги у них есть. Например, если собственный бизнес приносит доход 40 % годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15 % годовых?

Ошибка № 3. Неинформирование банка об изменении

Эту ошибку часто допускают молодые люди. Они не информируют банк о потере работы, так как надеются в ближайшем будущем найти новую. Это получается не всегда и приводит к элементарной просрочке платежа. Банк начинает проверять заёмщика, выясняет факт потери работы и сразу же расторгает договор.

Последствия этой ошибки такие же печальные, как и предыдущей: банк требует вернуть кредит в короткий срок, взимает штраф и включает безработного заёмщика в список необязательных плательщиков. Гораздо надёжнее сообщить банку о любых изменениях доходов и попытаться найти варианты пролонгации кредита.

Кстати, для того чтобы смягчить кредитное бремя в случае потери работы, можно застраховать свою трудоспособность. Иногда сами банки при оформлении кредита предлагают такую услугу.

Ошибка № 4. Попытка выбрать валюту кредита, чтобы снизить ставку.

Один из наиболее важных пунктов кредитного договора — валюта, в которой выдаётся кредит. Правило простое: эта валюта не должна отличаться от той, в которой заёмщик получает доход. В противном случае он принимает на себя валютный риск.

Смысл его примерно такой же, как и в случае депозита: если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на этом выиграть, а можете проиграть. Этот риск очень важен для россиян, потому что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь следующей логикой. Банковские ставки по кредитам в долларах были ниже. Значит, по кредиту надо платить меньше. А если курс доллара упадёт, то ещё выгоднее получится. Может, и получится, но уж очень это напоминает классический вариант «за двумя зайцами». Итог этой погони знают все. Хотите проверить?

Давайте представим, что вы взяли ипотечный кредит в долларах. Ставка 11 % годовых показалась вам куда более привлекательной, чем 14 % в рублях, при курсе 24 рубля за 1 доллар.

По условиям договора ваш ежемесячный платёж составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. А теперь давайте с вами попробуем ответить на вопрос. Насколько вы выиграли или проиграли от того, что взяли долларовый, а не рублёвый кредит?

Итак, если при курсе 24 рубля за 1 доллар размер ежемесячного платежа равнялся 24 000 рублей, то уже при курсе 32 рубля за 1 доллар размер платежа врос до 32 000 рублей. Соответственно, разница между ежемесячными платежами по валютному и рублёвому кредиту составила 6 000 рублей.

Получается, что в данном примере вы однозначно проиграли, поскольку теперь на погашение долларового кредита вы должны тратить на 6 000 рублей больше, чем по рублёвому кредиту. Более того, вы остаётесь в постоянной неопределённости относительно дальнейшего изменения курса доллара и размера своих выплат.

Действительно, а кто из нас может с уверенностью прогнозировать колебания курсов валют на мировом рынке?

Если валюта займа сильно укрепится против рубля, как это было, например, в 2014 году, заёмщик может сильно проиграть. Исходная экономия на ставках, работавшая на заёмщика при стабильном курсе, обернётся существенным ростом рублёвых выплат по кредиту. В худшем случае заёмщик может стать неплатёжеспособным и даже потерять имущество, купленное в кредит.

В современном обществе распространён стереотип о том, что банки идут на всевозможные ухищрения, чтобы обмануть клиента. На самом деле большинство переплат и конфликтных ситуаций возникает из-за невнимательности заёмщика. Сложностей можно избежать, если выбрать надёжный банк, внимательно изучить кредитный договор и своевременно вносить платежи. Тогда сумма процентов будет минимальной, а от пользования услугами банка останутся приятные впечатления.

И помните, что полный отказ от сотрудничества, игнорирование банка, может поспособствовать появлению осложнений. Финансовая организация, увидев, что должник отказывается идти на контакт, передаёт дело коллекторам, с ними разговоры будут не такими лояльными. Либо банк направит исковое заявление в суд, решение судебного процесса зачастую проходит не в пользу должника.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на некоторые вопросы.

1. На какие условия необходимо обращать особое внимание при чтении кредитного договора?

2. Какие негативные последствия возможны для заёмщика в случае предоставления им банку ложной информации о доходах?