Как уменьшить стоимость кредита

Стоимость кредита состоит из процентов, комиссий и выплат сторонним организациям. Каждое из этих слагаемых можно уменьшить. Тогда и сумма выплат по кредиту будет меньше.
Как правило, у каждого банка есть диапазон ставок по каждому виду кредита.

Например, ставка по автокредиту может колебаться от 15 % до 18 % годовых. Возникает логичный вопрос: как получить минимальную ставку и снизить процентные выплаты по кредиту?
Существует несколько способов, как можно это сделать.

Способ первый. Никогда не обольщаться предложениями экспресс-кредитов. Оформить их можно очень быстро, буквально за несколько минут, но за экспресс-удовольствие придётся платить. Такие кредиты оказываются как минимум на 3—4 процента дороже обычных.
Способ второй. Надо иметь положительную кредитную историю и пользоваться хорошей репутацией.

Кредитная история — это информация о том, как заёмщик выполнял принятые на себя обязательства по кредитам и займам.

Согласно Федеральному закону «О кредитных историях», сведения в кредитной истории разделены на четыре блока:

· Титульная часть — содержит сведения о заёмщике: фамилию, имя и отчество, идентификационный номер налогоплательщика, паспортные данные и так далее.

· Основная часть — накапливает сведения о закрытых и действующих кредитах: суммы, сроки выплат, суммы задолженности и так далее.

· Дополнительная (закрытая часть) — содержит сведения о кредиторе и тех, кто когда-либо запрашивал кредитную историю по вашей персоне.

· Информационная часть — содержит сведения обо всех отказах в предоставлении кредитов или займов с указанием причины отказа.

Кредитная история заёмщика формируется из информации, передаваемой банками и другими кредиторами в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных истории хранят кредитные истории заёмщиков и продают эту информацию банкам, которые хотят узнать больше о своих потенциальных клиентах.

Если за кредитом обратился человек, не погашавший в срок предыдущие кредиты, то банк может повысить ставку по кредиту или же вообще отказать ему в кредите.

В бюро кредитных истории может обратиться не только банк, но и любой гражданин. Один раз в год мы имеем право получить своё финансовое досье бесплатно, чаще — за небольшую плату. Но чужие кредитные истории для нас — табу.

Чтобы узнать, в каком именно бюро кредитных истории хранится ваша кредитная история, нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, который ведёт Банк России. Это можно сделать также через банки, сами бюро кредитных истории, почтовые отделения или нотариальные конторы, а большинство банков предоставляют услугу доступа к собственной кредитной истории.

Хорошая кредитная история свидетельствует о вашей хорошей репутации перед банком. То есть если вы, клиент банка, получаете через него зарплату или уже брали кредит и отдали его в срок, то банк любит вас и вам доверяет. А свою любовь он может выразить уменьшением ставки на 1—2 процента.

Способ третий. Чтобы убедить банк в своей платёжеспособности и надёжности, заёмщику надо принести справку, подтверждающую доходы. Это может быть справка из бухгалтерии предприятия или справка по форме 2-НДФЛ, стандартной форме отчётности предприятия, являющегося налоговым агентом, перед Федеральной налоговой службой о выплаченной сотруднику зарплате, предоставленных налоговых вычетах и удержанном налоге

Этот документ состоит из пяти разделов:

· сведения о налоговом агенте (работодателе): его наименование, реквизиты;

· данные о физическом лице-получателе дохода (сотруднике);

· доход, облагаемый по базовой тринадцатипроцентной ставке, помесячно;

· стандартные, социальные, инвестиционные и имущественные налоговые вычеты с кодами;

· общая сумма доходов, вычетов и удержанных налогов.

Но в данной форме указывается только доход заёмщика, полученный на последнем месте работы, при этом лишь та его часть, которая выплачивается официально, а в российской практике существуют и другие, нелегальные формы оплаты труда.

Для того чтобы решить эту проблему, банки часто предлагают своим потенциальным заёмщикам предоставить альтернативное доказательство дохода: справку по форме банка.

Поскольку для банка важно, что у заёмщика есть подтверждённая «белая» зарплата, из которой он сможет погасить кредит. Риски невозврата кредита в этом случае уменьшаются, и банк может пойти на снижение процентной ставки.

Способ четвёртый. Сделать более высокий первоначальный взнос. Многие банки предлагают кредит без обязательного первоначального взноса, но это увеличивает ставку как минимум на 1 %. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка.

Например. Банк предлагает кредит со ставкой от 15 до 18 % годовых. Клиент попросил кредит на 200 000 рублей сроком на 5 лет и не стал обсуждать с банком никакие другие условия. Он получил кредит под 18 %. Его переплата составила 117 926 рублей.

Другой клиент попросил кредит на 200 000 рублей сроком на 5 лет, но предоставил все необходимые справки и добился минимальной ставки по этому кредиту, то есть 15 %. Его переплата составила 85 480 рублей. В результате второй клиент сократил переплату по своему кредиту на 27 % и сохранил для семейного бюджета 32 446 рублей. Как говорится, выгода налицо.

Способ пятый. Рефинансировать кредит, то есть взять новый кредит на более выгодных условиях для погашения старого. Рефинансирование, или, другими словами, перекредитование, применяется для «длинных» кредитов (со сроком не менее 5 лет).

Чаще всего это касается ипотечных кредитов. За то время, которое пройдёт с момента оформления ипотеки, условия кредитования могут измениться в лучшую сторону. И тогда имеет смысл поискать банк, где ставка по ипотеке самая низкая. Если выгода от снижения ставки по кредиту выше, чем расходы на переоформление кредита, то имеет смысл взять новый, более дешёвый кредит и погасить старый, более дорогой.

Возможно, ваш собственный банк согласится пересмотреть условия кредитования в сторону снижения ставки, если вы укажете ему доступные вам альтернативы. Это позволит сэкономить деньги — уменьшить общую переплату по кредиту.

Кстати, чтобы ускорить процедуру рассмотрения заявок, большинство банков используют скоринг — это автоматизированная система балльной оценки потенциального заёмщика, в которой за каждую его характеристику даётся определённое количество баллов.

Например, профессия: от 0 баллов для студентов до 100 баллов для госслужащих. Просуммировав баллы по всем характеристикам (анкетные данные, кредитная история, наличие справки 2-НДФЛ и так далее), банк получает итоговую оценку для данного человека.

Например: клиент — женщина, 35 лет, замужем, двое детей, имеет собственную квартиру и высокую должность с приличным доходом — 1440 баллов.

Затем эта оценка сравнивается с неким пороговым значением (например, 1200 баллов), которое отделяет «хороших» заёмщиков от «плохих». Этот порог был выведен на основе анализа данных по тем людям, которые ранее получили кредит от банка. В примере клиент получит кредит, поскольку его итоговая сумма баллов выше порога, также банк, основываясь на этих показателях, может предоставить кредитополучателю дополнительные приятные бонусы.

Вторая часть кредита, на которой можно сэкономить — это комиссии банка. Как правило, размер комиссий зафиксирован банком. Пытаться изменить их практически невозможно. Но вполне реально поискать другой банк, который оценивает свои усилия более скромно или вообще не взимает комиссии.

Кредитный договор может содержать обязательства заёмщика приобрести какие-то дополнительные услуги у банка или других организаций.

Например, банк обычно требует приобретения страховки. В случае автокредита это КАСКО, при ипотечном кредитовании это может быть страхование жизни, имущества и прочее. Если сумма кредита перечисляется на банковскую карту, в договор может быть включена плата за выпуск и обслуживание этой карты.

Дополнительные услуги могут быть напрямую связаны с выдачей кредита (как в случае с банковской картой), но иногда банк включает их в договор только с целью получить дополнительную прибыль от их продажи. Если какие-то дополнительные услуги не являются необходимыми для заключения кредитного договора и не представляют для вас ценности, можно отказаться от их приобретения.

Если условием договора является покупка страхового полиса, то обычно банк предлагает выбрать какую-либо из нескольких выбранных им страховых компаний. Условия страхования у разных компаний могут иметь существенные различия.

Например, на одну и ту же модель автомобиля при одинаковом покрытии тарифы могут варьироваться от 6,5 до 9,5 %. Поэтому следует изучить как минимум пять предложений от страховых компаний. Это позволит сэкономить до 40 % от страховых премий и уменьшить переплату как минимум на 1 % от суммы кредита ежегодно.

Предположим, что вы нашли кредит с самыми выгодными условиями. И всё же это не повод останавливаться на достигнутом. Есть ещё как минимум два способа сэкономить на выплатах по кредиту.

Многие люди воспринимают график платежей по кредиту как обязательную инструкцию к действию. Да, меньше выплачивать нельзя, иначе будет просрочка и штраф. А вот больше вам выплачивать никто не запрещает. Поэтому, если у вас неожиданно появились свободные деньги, вы можете направить их на досрочное (частичное или полное) погашение кредита. Чем быстрее вы погашаете остаток долга, на который начисляются проценты, тем меньше будет сумма переплаты по кредиту.

В России действует целый ряд государственных программ, оказывающих материальную поддержку людям при покупке жилья. Так, федеральная программа «Жилище» оказывает помощь молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Эти семьи могут рассчитывать на денежную сумму для уплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту. В некоторых регионах действуют и другие формы поддержки молодых семей, например субсидирование ставки по ипотеке.

Кроме того, для погашения ипотечного кредита или потребительского кредита, взятого с целью покупки жилья, можно использовать материнский капитал.

Материнский (семейный) капитал — это мера государственной поддержки российских семей, в которых с 2007 года родился или был усыновлён второй ребёнок (а также третий, четвёртый и любой следующий ребёнок).

Семьи, в которых начиная с 1 января 2020 года появился первый ребёнок, также имеют право на материнский капитал в размере 466 617 рублей.

Для семей, в которых с 2020 года появился второй ребёнок, материнский капитал дополнительно увеличивается на 150 тыс. рублей.

Для семей, в которых после 1 января 2020 года родился третий ребёнок или последующие дети, материнский (семейный) капитал устанавливается в размере 616 617.

Цели, на которые можно потратить материнский капитал, строго определены законом. В их числе — улучшение жилищных условий (например, компенсация затрат на строительство или оплата ипотечного кредита), получение образования ребёнком и другие.

Ещё один способ уменьшить выплаты — использовать налоговые вычеты на сумму процентов, выплаченных по ипотечному или рефинансирующему кредиту.

Многие люди рассчитывают условия кредитования так, чтобы ежемесячные платежи находились в комфортной зоне, например не превышали половину зарплаты. И когда накапливаются излишки, то не знают, что с ними делать. Кто-то кладёт эти деньги на депозит, а кто-то использует их для досрочного погашения части кредита. Что выгоднее?

Ответ на этот вопрос зависит от того, как ставка по депозиту соотносится со ставкой по кредиту, а точнее, с полной стоимостью кредита (которая включает в себя комиссии, обязательные страховки и тому подобнее). Как правило, обслуживание кредита обходится заёмщику гораздо дороже, чем тот доход, который он может получить по депозиту.

В этом случае вывод однозначен: выгоднее досрочно погашать кредит. Впрочем, какую-то сумму вы можете оставить на депозите в качестве резерва, но это уже вопрос не выгоды, а отношения к риску.

Возможна и другая ситуация. Допустим, у вас дешёвый ипотечный кредит с полной стоимостью кредита 7 % годовых и вам удалось найти пополняемый депозит на 3 года со ставкой 8 % годовых. Тогда в течение 3 лет вам выгоднее накапливать излишки на депозите. А через 3 года нужно будет снова сравнить ставку по депозиту с расходами на кредит.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на некоторые вопросы.

1. Как уменьшить процентную ставку по кредиту?

2. Как уменьшить размер комиссий?

3. Как уменьшить плату за дополнительные услуги по кредитному договору?

4. Как уменьшить выплаты по кредиту?

5. Что выгоднее: досрочно погашать кредит или копить деньги на депозите?