Проблемно-реферативная работа "Образовательный кредит: преимущества и недостатки"

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа №18 с углубленным изучением отдельных предметов» города Набережные Челны

Наименование секции: Банковские услуги. Защита прав потребителей финансовых услуг

Проблемно-реферативная работа

Тема «Образовательный кредит: преимущества и недостатки»

Автор работы:

Бакунович Ангелина, ученица 11 А класса

МБОУ «СОШ №18 с УИОП»

г. Набережные Челны Республики Татарстан

Руководитель:

Магдиева Альмира Марселовна,

учитель истории и обществознания

МБОУ «СОШ №18 с УИОП»

г. Набережные Челны Республики Татарстан

Набережные Челны

2019г.

Оглавление

1. Введение ………………………………….………………………………….....2

3. Глава I. Что такое образовательный кредит?.....………………………….......3

4.Глава II. Положительные и отрицательные стороны образовательного кредитования...………………………………………………………………...…..7

5. Заключение …………………………………………………………………....10

6. Список использованной литературы ………………………………………..11

Введение

В современном обществе, где правят законы рыночной экономики, чтобы получить понравившуюся профессию, на фоне сокращающихся из года в год бесплатных бюджетных мест в высших учебных заведениях, высоком конкурсе на одно бюджетное место и переходу большинства учебных заведений на коммерческую основу финансирования, многим приходится изыскивать финансовые возможности для поступления в вуз на коммерческой основе. Одной из возможностей получить высшее образование в России являются программы кредитования от ведущих банков страны, позволяющих оформить образовательный кредит.

Тема проблемно-реферативной работы – «Образовательный кредит: преимущества и недостатки».

Работа актуальна, так как в ней рассматривается тема, очень важная для многих молодых граждан нашего государства.

Цель работы - изучить положительные и отрицательные стороны образовательного кредита.

Задачи:

- Найти сведения об условиях, размерах и порядке предоставления образовательного кредитования.

- Изучить основные преимущества и основные риски образовательного кредита.

- Проанализировать сегодняшнее состояние рынка банковских услуг по предоставлению кредита на получение образования.

Избранные методы исследования. При изучении основных аспектов образовательного кредитования использовались разные методы и формы работы: работа с документами, с газетными публикациями, сравнение, анализ, синтез, обобщение.

Объект: образовательный кредит как один из видов потребительского кредита.

Предмет: условия и порядок предоставления образовательного кредита.

Проблема: какие преимущества и какие риски имеет образовательный кредит.

Этапы работы:

1. Определение сферы изучения (формулировка вопросов, на которые хотелось бы получить ответы).

2. Определение темы исследования.

3. Определение цели и задач исследования.

4. Сбор и систематизация полученной информации.

5. Анализ, объяснение и обобщение полученных данных и материалов.

Практическая значимость работы очевидна. Материалы работы могут быть использованы потребителем банковских услуг, преподавателями на уроках по финансовой грамотности и др.

Научная значимость и новизна работы заключается в том, что предметом исследования избрана фактически малоизученная тема.

Глава I. Что такое образовательный кредит?

Кредиты давно уже стали повседневной нормой жизни. Они пользуются большой популярностью среди самых разных слоев населения. С их помощью можно решить многие вопросы, связанные с учебой, бизнесом, отдыхом, долгами, покупкой необходимых вещей. Все банки предлагают разнообразные кредитные программы, да и специально созданные кредитные организации говорят о высокой популярности займов.

Образовательный кредит – целевой кредит на образование, выдаваемый банками.

В Федеральном законе «Об образовании в Российской Федерации» говорится, что образовательные кредиты предоставляются банками и иными кредитными организациями гражданам, поступившим в организации, осуществляющие образовательную деятельность, для обучения по соответствующим образовательным программам, и являются целевыми.

Образовательные кредиты могут быть направлены на оплату обучения в организации, осуществляющие образовательную деятельность, в размере стоимости обучения или части стоимости обучения (основной образовательный кредит) и (или) на оплату проживания, питания, приобретения учебной и научной литературы и других бытовых нужд в период обучения (сопутствующий образовательный кредит).

В Российской Федерации предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования граждан, обучающихся по основным профессиональным образовательным программам.

Условия, размеры и порядок предоставления государственной поддержки образовательного кредитования определяются Правительством Российской Федерации. [1]

Практика финансовой поддержки студентов пришла к нам из Европы и США. В США 60 % студентов получают высшее образование при помощи образовательного кредита. Получить заём на обучение (Private International Student Loan) могут не только граждане США. [4]

В 2010 году Министерство образования и науки Российской Федерации запустило программу по государственной поддержке выдачи образовательных кредитов. Ее реализация должна была сделать высшее образование более доступным. Однако программа была заморожена в 2017 году.

В 2019-2020 учебном году российские студенты вновь получат доступ к образовательным кредитам. Председатель правительства Дмитрий Медведев утвердил разработанную Министерством образования и науки обновленную версию правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования. Документ определяет требования к банкам – получателям субсидии, требования к заёмщикам и соглашению между Минобрнауки и финансовыми организациями. Размер образовательного кредита будет определяться банком исходя из стоимости образовательной услуги, указанной в договоре об оказании платных образовательных услуг. Программа поддержки позволит банкам выдавать образовательный кредит на сумму до 100% стоимости обучения.

«Постановление сохраняет данный вид кредитования как один из самых доступных, обеспечивая минимальную процентную ставку, отсутствие каких-либо дополнительных взносов и плат и максимально длительный период, до десяти лет после окончания обучения, в течение которого можно приступить к его погашению»,– прокомментировали изданию решение правительства в пресс-службе Минобрнауки.

«Ведомству, – подчеркнула министр образования и науки РФ Ольга Васильева, – было важно, чтобы эта программа, во-первых, была сохранена, а, во-вторых, сохранена на доступных для абитуриентов и учащихся условиях и в их интересах». [5]

Основное отличие образовательного кредита от обычного потребительского – льготный период погашения. Подразумевается, что во время обучения студент выплачивает только проценты, а после окончания вуза и устройства на работу равными долями гасит сумму основного долга.

Размер предоставляемого займа зависит от конкретного банка. Он может:

- покрывать полную стоимость обучения;

- частично компенсировать затраты студента;

- выплачиваться поэтапно за каждый семестр или сразу всей суммой за курс, на который поступил абитуриент.

Образовательное кредитное направление в России только начинает развиваться, его доля на финансовом рынке небольшая. Поэтому некоторые банки предлагают более жесткие условия займа, короткие сроки погашения, индивидуально установленную процентную ставку исходя из кредитной истории заемщика или наличия обеспечения.

Основным параметром, необходимым для получения кредита на образование, является гражданство и возраст заемщика. Заемщиками могут стать выпускники школ, гимназий, колледжей, техникумов и профессиональных училищ, а также студенты, изъявившие желание получить второе высшее образование в возрасте до 45 лет. Практически все желающие, имеющие аттестат о среднем образовании.

Обратиться за получением займа на обучение могут студенты, зачисленные на коммерческие отделения вузов, колледжей, курсов.

Обязательными условиями для этого являются:

- возраст не младше 14 лет и наличие созаемщиков (родителей или других родственников);

- от 18 лет и наличие созаемщиков либо трудоустройство с постоянным доходом, покрывающим кредитные платежи.

Заём на обучение российские банки выдают только гражданам Российской Федерации, имеющим постоянную регистрацию на территории РФ. При заключении договора банк требует указать и обязательно проверит номера двух телефонов – сотового и домашнего.

Банки оформляют кредит на следующие виды обучения:

- на получение первого и второго высшего образования;

- профессиональную подготовку в колледжах и училищах;

- прохождение магистратуры или аспирантуры;

- на повышение квалификации – МВА, языковые курсы, курсы по муниципальному управлению.

Форма обучения допустима любая. Она может быть очной, заочной или дистанционной. Однако, рассчитывая на получение займа для оплаты обучения, нужно помнить – выбранный вуз должен входить в перечень, одобренный банком и размещенный на его официальном сайте.

Перед представлением образовательного кредита представители банка в обязательном порядке оговаривают условия предоставления кредита. В большинстве случаев кредит получают безналичным путем. Студенту деньги не выдаются наличными, кредитные средства перечисляются непосредственно на счет выбранного высшего учебного заведения.

Получить ощутимую финансовую помощь можно на посеместровую оплату обучения, как на дневном, так и на вечернем или заочном отделении высшего учебного заведения. Если речь идет о посеместровой оплате, то банку необходимо будет постоянно подтверждать факт обучения.

В коммерческих структурах процентная ставка порой достигает 30% годовых, тогда как от государства ставка по образовательному кредиту составляет 12% в год. Сбербанк специально для учащихся разработал специальные программы, согласно которым размер ставки составляет 10-13% годовых. Если речь идет о государственной программе субсидирования, то процентная ставка может быть вдвое меньше. [8]

Образовательный кредит от «Почта Банка» предлагает годовую ставку при условии участия в программе страхования займа – 14,9 %. [7]

От «Кредит Европа Банка» ставка образовательного кредита - 28,9 % годовых. [2]

В банковской структуре выдают наличными сумму, которая не превышает 90% от окончательной стоимости обучения. Образовательный кредит выдается только в рублях, и ни в какой другой международной валюте.

Сроки заимствования оговариваются в индивидуальном порядке и вовсе не связаны с периодом обучения, то есть расплатиться по долгам выпускник может, уже занимая определенную должность.

Согласно договору, документально подтвержденная сумма кредита может составлять несколько десятков тысяч рублей (прохождение курсов) и может достигать нескольких миллионов рублей (обучение в престижном вузе). Например, в Сбербанке минимальный размер предоставляемого кредита составляет 45 000 рублей. Сумма кредита составляет от 170 до 900 тысяч рублей, а вот большие суммы предоставляются в случае предоставления заемщиком дорогостоящего залога. [8]

Сроки погашения кредита прописываются в договоре, зависят от суммы кредита и финансовых возможностей заемщика, составляют от 5 до 11 лет.

Банком предоставляется отсрочка по кредиту продолжительностью пять лет; поскольку это как раз тот период, когда студент получает высшее образование. Контракт с вузом на предоставление услуг по получению высшего образования желательно составить на весь период обучения, иначе размера кредита не хватит на его оплату.

Сбербанк по долгосрочным кредитам предоставляет отсрочку на период обучения. [8]

По условиям «Почта Банка» до окончания учебы заемщик выплачивает только проценты (льготный период для основного долга), проценты будут начисляться на реально использованную сумму (возможность поэтапного получения займа). [7]

Важно соответствовать требованиям, которые банк предъявляет к заемщикам: чем больше сумма, тем строже правила.

На сайтах высших учебных заведений обычно размещается перечень банков, которые готовы предоставить абитуриенту образовательный кредит, но на определенных условиях.

Банк идет навстречу всем своим клиентам только в том случае, если те предоставляют полный пакет документов.

Для получения образовательного кредита необходим целый пакет документов: заявление-анкета на получение кредита; паспорт гражданина РФ; СНИЛС; договор с вузом о предоставлении последнего платных услуг на получение высшего образования; справка о доходах заемщика либо его поручителей в официально заверенном виде; нотариально заверенное согласие родителей (если заемщик несовершеннолетний); информация по залогу (если в таком есть острая необходимость). [8]

Только собрав все эти документы, можно смело отправляться в банк, и желание получить деньги на учебу будет рассмотрено в самые кратчайшие сроки. Если с документами проблем нет, то очень скоро заявление будет одобрено, а деньги отправятся на пластиковую карту заемщика, либо сразу же на расчетный счет вуза.

Когда абитуриент получает деньги «на руки», для него начинается льготный период, продолжительность которого оговаривается индивидуально с банком, и длится, как правило, от 1 до 5 лет.

В это время студент должен оплачивать исключительно процентную ставку по кредиту, а основную сумму необходимо будет погашать по окончанию этого самого «льготного периода». Такой подход позволяет сперва получить профессию и прибыльную должность, а уж потом платить по «старым счетам». Однако такую льготную систему оплаты предоставляют далеко не все банковские структуры.

Образовательный кредит можно оформить по месту регистрации заемщика либо его платежеспособных поручителей, по месту работы заемщика или по месту регистрации учебного заведения.

В 2010 году Минобразования запустило программу по господдержке выдачи образовательных кредитов. Ее реализация должна была сделать высшее образование более доступным. Кредит по этой программе предоставляется по беспрецедентно низкой ставке (1/4 ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 3%), но предназначен только для студентов с хорошей успеваемостью. [4]

Вывод:

Образовательный кредит – это реальный шанс получить высшее профессиональное образование.

Оформление кредита – это всегда риск, который в будущем может не оправдаться. К сожалению, в условиях экономической нестабильности абитуриент не может точно знать, что в будущем его ожидает высокооплачиваемая должность и возможность в кратчайшие сроки погасить кредит.

К тому же банк тоже не может быть уверенным в платежеспособности заемщика, поэтому требования к таким лицам достаточно серьезные. Обязательства, которые возникают перед банком в случае оформления кредита, необходимо выполнять в полной мере во избежание проблем, могущих возникнуть в будущем.

Глава II. Положительные и отрицательные стороны образовательного кредитования

Материальные расходы на получение необходимого образования с прогрессией увеличиваются с каждым годом. Некоторые государственные структуры оказались не готовыми оплачивать высокую потребность образования студента, а потому проблема финансирования, в большинстве случаев, легла на плечи самого учащегося. Однако понимая необходимость получения качественного образования, в стране вводятся дотационные или льготные программы для образования.

Несмотря на заманчивость пользоваться вещью или услугой сегодня, а платить за нее потом и частями, следует рассмотреть подробнее все плюсы и минусы такого кредитования.

Образовательный кредит – это возможность получить недостающую сумму денег, которая будет предоставлена студенту с более привлекательной процентной ставкой. Образовательная система с дополнительным материальным подкреплением расширяет ряд существенных преимуществ как для самого студента, так и для образовательного заведения. По статистике, более 65% студентов обучаются на платной форме. Но, поскольку образование становится с каждым годом все дороже, то и возрастает потребность компенсировать высокие расценки и удачно совместить такие, казалось бы, на первый взгляд, разные понятия, как доступность по высокой цене. Реализация таких возможностей осуществляется посредством доступного кредитования.

Среди всех предоставляемых банками кредитов, образовательные в финансовом плане являются самыми выгодными. Они всегда приветствуются, поскольку заемщик вкладывает деньги в свое будущее.

Для лиц, желающих получить хорошее образование, специальные кредиты являются весьма привлекательными. Они имеют много преимуществ и позволяют получить специальность.

Во-первых, это низкие процентные ставки. По сравнению с другими потребительскими кредитами размер комиссии в образовательных кредитах, как правило, в 1,5-2 раза ниже. Во-вторых, отсрочка по выплате основного кредита в некоторых случаях может составлять 5-10 лет.

Далее, крупные суммы кредита позволяют оплатить образование даже в зарубежных образовательных учреждениях.

К преимуществам также можно отнести:

1. Действующие государственные субсидии позволяют значительно снизить размер процентной ставки;

2. При участии созаемщика в получении кредита, его сумма значительно возрастает;

3. Получить образовательный кредит могут даже несовершеннолетние.

Однако образовательный кредит имеет и определенные недостатки. На фоне преимуществ данного вида кредитования есть и масса рисков, которые значительно сужают количество желающих оформить образовательный кредит. Риски образовательного кредитования для всех сторон сделки можно разделить на несколько групп.

1. Финансовые риски юридического лица, которые заключаются в том, что может возникнуть материальные трудности, банкротство или сокращение на предприятии поручителя. Заключая договор с поручителем, ссудозаемщик (студент) обязуется либо компенсировать средства, выплаченные юридическим лицом, либо отработать определенный срок на предприятии.

2. Организационные риски, которые связаны с неточностями в самой компании, предоставляющей услуги кредитования по условиям поручителя.

3. Рыночные риски – нестабильность экономической конъюнктуры (утрата рентабельности и актуальности предложения).

4. Материальные риски. Студент, получивший кредит может оплачивать ссуду в большей или меньшей степени. Все зависит от успеваемости. Так, к примеру, в некоторых регионах существуют условия кредитования, по которым студент с отличной успеваемостью может не возвращать долг (безвозвратное кредитование), но по условиям договора, юридическое лицо, профинансировавшее такие образовательные кредиты, получает компенсацию от государства, покрывающие все расходы.

Минусом является большой перечень необходимых документов. Для получения кредита на образование следует предоставить не только паспорт и договор на обучение, но и подтвердить доходы. Для этого зачастую приходится привлекать созаемщиков (родителей, опекунов и т.д.). При больших суммах кредита потребуется привлечение не только третьих лиц, но и залог недвижимости (транспорта, земельного участка и пр.).

Следующий минус - это то, что банки работают не со всеми учебными заведениями. Например, выдающий кредит на образование Сбербанк работает только с престижными учебными заведениями, поэтому не всегда удается получить кредит для обучения в выбранном заведении.

Будущему студенту для получения кредита необходимо не только заверить банк в своей платежеспособности, но и убедить его в востребованности будущей специальности, престиже выбранного заведения, а также возможности заемщика работать по специальности.

Иногородним студентам трудно получить кредит, поскольку банки отдают предпочтение тем, кто прописан в регионе.

Не все банки предоставляют отсрочку при уходе в академический отпуск или в армию. Отсрочка по выплате кредита, несомненно, является положительным моментом, но вместе с этим - и его недостатком. Заемщику необходим весь период обучения (5-6 лет) выплачивать банку проценты, при этом сумма кредита никак не уменьшается. Таким образом, сумма переплаты будет просто грандиозной. Предположим, что размер суммы взятой в банке составляет 500 тыс. рублей на период 10 лет при процентной ставке 12%. Если отсрочка составляет 5 лет, то за весь период переплата составит 300 тыс. рублей при ежемесячном платеже в 5 тыс. рублей. Только после окончания учебного заведения студент сможет погашать непосредственно сам кредит.

Сумма полученного кредита составляет 80-90% от суммы всего обучения. А период оформления кредита составляет всего несколько недель с момента поступления и до начала обучения. Образовательный кредит выдается только на основании договора с учебным заведением. Образовательный кредит может быть оправдан только в том случае, если студент твердо уверен в выбранной профессии и собственных возможностях. Даже после преждевременного прекращения учебы кредит необходимо выплачивать. [6]

Вывод:

Несмотря на более комфортные условия по сравнению с обычным потребительским займом, образовательный кредит не часто привлекает внимание потенциальных заемщиков. Это связано не только довольно высокими процентными ставками банков, но и отсутствием поддержки государства, а также низкими финансовыми возможностями многих семей – лимит кредитования рассчитывается исходя из совокупного дохода заемщиков.

Но для многих выпускников школ кредит на обучение – реальная и единственная возможность получить престижное образование, создать крепкую базу для дальнейшего роста.

Заключение

Образовательное кредитование в России не так развито, но предлагает абитуриентам отличные возможности.

Количество бюджетных мест в высших учебных заведениях ограничено, а конкурс в престижных учебных заведениях увеличивается из года в год. Как быть, если поступить на бесплатной основе не удалось, а денег для обучения на коммерческом отделении нет?

Для абитуриентов, которые не набрали нужный балл по ЕГЭ или не сдали экзамены, вузы предлагают платное обучение. Если финансовое положение семьи не позволяет оплатить учебу, можно обратиться за помощью в кредитные организации, банки и получить образовательный заём.

Выбирая банк для получения кредита на образование, абитуриент должен проанализировать все условия и риски, сравнить положительные и отрицательные стороны образовательного кредита.

Выбирая банк для получения кредита на обучение, кроме финансовых моментов нужно учитывать некоторые риски. Например, возможность отчисления за неуспеваемость или по другим причинам – образование будет прервано, а обязательства перед банком останутся.

Возможны также сложности с трудоустройством по окончании вуза и, соответственно, затруднения с расчетами по долгу. Желающий оформить образовательный кредит может самостоятельно изучить предъявляемые требования к заемщикам и поручителям, выполнение которых необходимо для получения кредита, либо воспользоваться консультационной от профессионалов, оставив заявку на кредит.

Условия кредитования по образовательному кредиту полностью зависят от кредитной и социальной политики выбранного банка, от возраста студента и дохода его поручителей.

Основным плюсом образовательного кредита для студента является его льготный срок кредитования, предоставляемый банками. В период обучения студент выплачивает банку только проценты, по предоставленному кредиту, а погашение взятого кредита будет осуществляться после окончания учебного заведения. Появляется возможность осуществлять погашение взятого кредита в течение всего срока, который предусмотрен условиями кредитного соглашения.

У студентов должно быть больше возможностей получить образовательные кредиты – такое заявление сделал премьер-министр России Дмитрий Медведев. Он уточнил, что правительство подготовило постановление о выделении дополнительных средств на эти цели.

«Насколько я помню, зарезервированы деньги на эти цели в бюджете для того, чтобы с банками эти расчеты проводить, чтобы они не отбивались от студентов, как от наиболее опасной категории заёмщиков, а всё-таки эти риски могли немного компенсировать», - сказал Медведев во время общения со студентами Российского института театрального искусства ГИТИС. [6]

Список использованной литературы

1. «Федеральный закон от 29.12.2012 N 273-ФЗ (ред. от 25.12.2018) «Об образовании в Российской Федерации» - «Консультант плюс» - Законодательство РФ: кодексы, законы, указы, постановления -http://www.consultant.ru/

2. Кредит Европа Банк – кредиты, вклады, автокредит, кредитные карты - https://www.crediteurope.ru/

3. Навигатор поступления – образовательный форум для поступающих в ВУЗы - https://propostuplenie.ru/

4. Новости в России и мире - https://tass.ru/

5. Новости /Экономика и жизнь - https://www.eg-online.ru/news/

6. Новости экономики и финансов, курсы валют, прогнозы, аналитика - https://finance.rambler.ru/

7. Почта Банк Интернет-Банк - https://my.pochtabank.ru/

8. Сбербанк Онлайн - https://sberbankgid.ru/