Махинации с кредитами

В наши дни у людей появился реальный шанс осуществить свои давние мечты, даже самые амбициозные. Качественное образование, путешествия, современное и комфортное жильё, открытие собственного бизнеса и повышение личного благосостояния — всё это даёт система кредитования. Но вместе с появлением столь широких возможностей пришло такое понятие, как мошенничество с кредитами.

Быть легальным кредитором, то есть выдавать кредиты и займы в денежной форме, могут только банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК) и ломбарды.

Если разрешения у компании (или лицензии у банка) нет, а она всё равно привлекает клиентов, выдаёт себя за лицензированную и кредитует потребителей, то это нелегальный, или чёрный, кредитор, а способов заставить обманным путём честного гражданина играть по нечестным правилам придумано так много, что можно уже говорить о типичных махинациях с кредитами. Чтобы в них не попасть, о них надо знать. Итак, пять наиболее типичных махинаций с кредитами.

Махинация 1. Лжедоплата по кредиту

Заёмщик получает письмо от банка, в котором он взял кредит, с требованием срочно внести некую сумму по кредиту из-за перерасчёта. Дело это преподносится как срочное и чрезвычайное, от которого зависит судьба данного кредита и вся кредитная история этого человека. К письму прилагается счёт с реквизитами, по которым в кратчайший срок необходимо перевести деньги.

Для пущей достоверности указывается номер телефона менеджера кредитного отдела банка. По этому телефону заёмщик может выяснить, почему он должен произвести доплату по кредиту. Если он позвонит по этому телефону, то получит очень вежливый и убедительный ответ. Но ни менеджер, ни письмо, ни реквизиты в данном случае не имеют никакого отношения к настоящему банку, в котором заёмщик брал кредит.

Деньги, переведённые доверчивым человеком по указанным реквизитам, попадут прямо в карман мошенникам. Страх испортить свою кредитную историю многих заставляет действовать быстро и не раздумывая.

Махинация 2. Кредит, который вы не брали

На человека оформляется кредит подставным лицом. Сам человек об этом кредите ничего не знает и, естественно, не делает никаких выплат. А банк через некоторое время начинает их с него требовать. Человек платить отказывается. Тогда по судебному решению с его счёта списывается сумма задолженности или к нему приходят приставы и описывают имущество. Разбираться в таких случаях чаще всего приходится через суд.

Махинация 3. Обязательства «по дружбе»

Знакомый знакомого обращается к человеку с просьбой оформить на себя кредит. Объясняет это тем, что банк придирается к его кредитной истории, или тем, что официальный доход его настолько низок, что ни один банк не даёт деньги. Говорит, что ситуация у него крайне сложная и только настоящий друг может помочь — оформить кредит на своё имя или, на худой конец, стать поручителем. «Настоящий друг» помогает бедолаге и становится поручителем по кредиту, добровольно ставя свою подпись во всех документах. Человек, получивший деньги в кредит, тут же исчезает, а вся ответственность по погашению кредита переходит на поручителя.

Махинация 4. Кредит за несколько минут

«Кредит за 15 минут до 50 тысяч рублей наличными» — такие объявления можно встретить довольно часто. Что же в них плохого?

После кризиса 2008 года банки стали подходить с особой осторожностью к кредитному качеству заёмщиков, а потому такие обещания должны скорее настораживать, чем привлекать.

Однако нуждающиеся в деньгах граждане часто обращаются за помощью к «специалистам» по быстрым кредитам. А те, в свою очередь, предлагают разные варианты «сотрудничества».

Например, оформить кредит в магазине на дорогую бытовую технику и тут же уступить её перекупщику за полцены. Наличные деньги оказываются в руках, и человек уже готов на эту «выгодную» сделку. Он не понимает, что его кредитные обязательства перед банком окажутся вдвое больше той суммы, которую он получил, да ещё надо будет выплатить все проценты по кредиту. Как ни обидно, но обращение в полицию в данном случае к нужным результатам не приведёт, так как все бумаги в магазине заёмщик подписал добровольно.

Предположим, вам необходима сумма в 50 000 рублей. Некий посредник «помогает» вам приобрести в кредит плазменный телевизор стоимостью 100 000 рублей при условии, что вы передадите его организации, в которую вы обратились за деньгами, за 50 000 рублей. Казалось бы, все довольны: организация получает телевизор за полцены, а вы — необходимые наличные в сумме 50 000 рублей. Однако обязательства по погашению стотысячного кредита с вас никто не снимает, и рано или поздно вам придётся их выполнить.

Махинация 5. «Чёрный» кредитный брокер

Банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Тогда человеку приходится снова собирать все документы и идти в другой банк. Каждый следующий отказ заставляет проделывать этот путь снова и снова. Всё это требует времени и сил, поэтому некоторые граждане предпочитают обращаться к профессиональному посреднику — кредитному брокеру, который может оказать помощь в получении кредита.

Однако не все брокеры действуют честно. Так называемые «чёрные» кредитные брокеры обеспечивают получение кредита, используя незаконные пути. Внешне это выглядит как помощь по составлению «правильной» заявки. На самом деле они вступают в сговор с сотрудниками банка и подделывают документы (например, делают фальшивую справку о доходах).

В итоге человек, воспользовавшийся услугами такого псевдопомощника, становится соучастником в мошенническом получении кредита и отвечает перед законом наравне с «чёрным» брокером.
Если вы сознательно обращаетесь за помощью к специалистам такого рода и ставите свою подпись под сфальсифицированными документами, то помните, что рискуете не только своими деньгами и кредитной историей, но и свободой. При первой же просрочке платежа по кредиту обман вскроется, так как банк тщательно проверит подлинность документов, предоставленных вами для получения кредита. За получение кредита по сфальсифицированным документам банк может наложить штраф, потребовать досрочного погашения кредита, внести в бюро кредитных историй информацию о неблагонадёжном заёмщике и передать дело в полицию. В случае возбуждения уголовного дела вы можете быть привлечены не как свидетель или жертва, а как соучастник мошенничества.

Махинация 6. «Софинансирование» задолженности перед банком

Погашение кредита — это всегда дополнительная нагрузка на личный бюджет, требующая финансовой дисциплины от заёмщика. Ради своевременного исполнения обязательств по кредиту часто приходится отказываться от каких-то привычных покупок. Пожалуй, сложно найти заёмщика, который не мечтал бы уменьшить это финансовое бремя.

Осуществить подобные мечты предлагают так называемые «финансовые агенты». Они уверяют своих клиентов, что организуют разные инвестиционные проекты, приносящие достаточный для погашения кредита доход. Заключая договор, они обязуются погасить задолженность физического лица перед банком или микрофинансовой организацией. Взамен клиент передаёт агенту деньги в объёме 20—35 % от общей суммы долга. Эти средства проходят в договоре как плата за услуги агента.

После этого «финансовый агент», как правило, производит несколько платежей в счёт погашения долга для демонстрации «добросовестного» выполнения своих обязательств и привлечения новых клиентов. Впоследствии он перестаёт выполнять свои обязательства, а обратившиеся к его услугам заёмщики остаются с непогашенной задолженностью. В подобных случаях вернуть «плату за услуги агента» можно исключительно через суд, а с учётом того, что «финансовые агенты» не находятся под надзором госорганов и легко самоликвидируются, перспектива судебного взыскания с них средств представляется сомнительной.

В свою очередь, нарушение сроков возврата задолженности, которую, по представлению заёмщика, должен был гасить «финансовый агент», испортит вашу кредитную историю и повлечёт дополнительные расходы — банк или МФО могут начислить штрафы за просроченные платежи.

Согласитесь, что оказаться впутанным в махинацию с кредитом не хочет никто. Это тем более неприятно, что плоды своей доверчивости или авантюризма придётся пожинать довольно долго, а то и всю жизнь. Испорченную кредитную историю в химчистку не сдашь. Поэтому несколько рекомендаций, полученных на основе чужого горького опыта, не повредят.

· Всегда проверяйте наличие необходимых лицензий у банка, микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива или другой организации, предоставляющей заёмные средства.

Если компании нет в Справочнике по кредитным организациям или в Справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России — это нелегальный кредитор. Но даже если вы нашли название компании в списке, будьте внимательны.

Допустим, существует легальная организация «Хорошая компания» (МФО или банк). У неё есть название, логотип и сайт. Мошенники могут взять это самое название и создать несколько разных сайтов с дизайном сайта настоящей «Хорошей компании». Будут различаться только адреса сайтов, телефоны и, конечно, итоговые условия кредитования.

Поэтому надо быть крайне внимательными, когда вы пользуетесь финансовыми услугами онлайн.

· Всегда проверяйте подлинность банковской корреспонденции. Если вы получили счёт от банка и в нём в графе «назначение платежа» стоит «доплата по кредиту» или «перерасчёт по кредиту», позвоните в банк. Но не по тому номеру телефона, который указан в письме, а по номеру в вашем договоре. А ещё лучше придите в своё отделение банка и уточните, почему вам необходимо сделать дополнительные платежи по кредиту.

· Не отдавайте копии и тем более оригиналы своих документов сомнительным лицам ни под каким предлогом.

· Внимательно изучайте все документы, в которых вы ставите свою подпись. Если вы готовы выступить поручителем, с особым вниманием прочитайте все пункты договора, которые касаются ваших будущих обязательств. Не поддавайтесь на уговоры, что это, мол, просто банковская формальность.

· Избегайте обращения в организации, выдающие кредиты наличными в обмен на товары, приобретённые вами в кредит. Перед тем как воспользоваться услугами подобных организаций, посчитайте, во сколько вам обойдётся кредит по такой схеме, и задумайтесь, стоит ли так переплачивать за быстрое получение наличных.

· Не обращайтесь к непроверенным кредитным брокерам, предлагающим лёгкое решение проблем. Неопытному заёмщику трудно распознать мошенника в том, кто носит модный галстук и ловко жонглирует банковскими терминами. Подчёркнуто доверительная интонация, предложение помочь заполнить заявку так, как нужно банку, то есть скорректировать ваш доход и стаж работы до нужного уровня, намёки на возможность сделать «правильную справочку» — всё это явные признаки мошенничества.

Даже малейшее подозрение в том, что вы стали жертвой аферистов, должно стать поводом к тому, чтобы отложить все дела и предпринять необходимые шаги для восстановления справедливости.

Шаг первый. Как только вам стало известно о задолженности перед банком по несуществующему кредиту, немедленно обратитесь в отделение банка с заявлением.

В этом заявлении обязательно укажите, что вы не брали кредит, и потребуйте провести расследование службой безопасности банка, которая должна установить, кем из сотрудников банка и при каких обстоятельствах произошла выдача кредита.

Потребуйте показать вам документы с вашей подписью, если таковые есть в банке. Если кредит выдавался в отделении банка, то сотрудникам безопасности будет легко раскрыть мошенническую схему. Труднее окажется ситуация, в которой кредит взят через карту, украденную у вас из почтового ящика. Но и этот случай не безнадёжен при определённом упорстве и настойчивости с вашей стороны.

Чаще всего банки подобные ситуации разрешают в досудебном порядке, так как они не заинтересованы в разглашении негативной информации о себе. Даже простое упоминание названия в контексте с делом о мошенничестве сильно вредит репутации любого банка, поэтому банки очень ревностно относятся к тому, что думают о них клиенты. Хорошую репутацию трудно заработать, но легко потерять. Этот постулат — один из ваших козырей в общении с банком, который игнорирует ваши подозрения или жалобы на мошенничество. Публикация вашей истории в социальных сетях, банковских форумах или местной газете заставит менеджмент банка заняться вашей проблемой.

Шаг второй. Если банк настаивает на том, что все документы оформлены верно, и требует погасить кредит, требуйте письменный отказ банка признать выдачу кредита недействительной и отправляйтесь в полицию. Там напишите заявление о совершённом в отношении вас мошенничестве и отказе банка. На основании вашего заявления полиция может открыть уголовное дело и провести расследование. Если мошенники будут найдены, дело будет передано в суд. В случае вашей непричастности, доказанной полицией, суд признает кредитный договор недействительным, а требование банка погасить долг — незаконным.

Шаг третий. Если в полиции вам отказали в открытии дела, сославшись на отсутствие или недоказуемость улик, берите официальный отказ и отправляйтесь сразу в суд. С адвокатом или без него в суде вам необходимо будет доказать свою непричастность к якобы выданному вам кредиту. Если вы сумеете доказать свою правоту, суд признает сделку недействительной. Тогда кредит вам гасить не придётся. Кроме того, суд может обязать банк в качестве проигравшего ответчика возместить все ваши расходы на адвоката.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Каковы типичные махинации с кредитами? Как их избежать?

2. Как действовать, если вы стали жертвой махинации с кредитом?