Что такое кредиты и надо ли их брать

Согласитесь, что в некоторых жизненных ситуациях накопленных сбережений может оказаться недостаточно, то есть потребуются дополнительные денежные средства.

Например, часто людям требуются деньги на дорогие медицинские процедуры в случае тяжёлой болезни, на ремонт дома, который пострадал во время пожара, или покупку свой собственной квартиры. Деньги также могут понадобиться на открытие своего бизнеса, получения образования, покупки автомобиля или даже поездки в отпуск. Но где же на всё это взять деньги, если их нет, а они очень нужны прямо здесь и сейчас? Наиболее простой и популярный ответ на этот вопрос – это обратиться в банк за кредитом.

Кредит – это деньги, которые банк даёт нуждающемуся в них человеку, на обговорённых условиях, на определённый срок и установленную плату.

Самые первые кредиты на различные жизненные нужды наши предки давали и брали в натуральной форме. Выглядеть это могло примерно так. Крестьянин занимал зерно у более богатого соседа и должен был вернуть после урожая то же количество зерна плюс ещё какую-то часть в качестве в качестве платы. Домашних животных также брали в долг с возвратом в будущем с рождёнными, например, поросятами.

Позже появились законы относительно денег, выданных в долг. Например, царь Вавилона – Хаммурапи – издал закон, по которому для ростовщика (так назывались первые кредиторы) прописывалась процентная ставка, которую тот мог устанавливать.

По данному закону кредиторы не могли требовать от крестьян возврата займа до сбора урожая. Если погодные условия были плохими и урожая не было, то проценты по кредиту в текущем году вовсе отменялись.

В наши дни всё работает примерно так же, только не с зерном или поросятами, а с деньгами. Есть люди, у которых есть деньги и есть люди, которым они нужны. Первые, как правило, становятся вкладчиками банков, они приносят в банк свои деньги и через некоторое время получают их обратно с небольшим доходом, процентами по вкладу.
Эти проценты появляются, так как банк даёт деньги вкладчиков людям, которые в них нуждаются. Этим людям деньги нужны так сильно, что они готовы платить за пользование ими, то есть отдают больше денег, чем брали. Такие люди называются заёмщики, деньги, которые даёт им банк, – кредитом, а плата за пользование деньгами – процентами по кредиту.
Проценты, которые банк доплачивает своим вкладчикам, – это часть тех процентов, которые выплачены банку заёмщиками, так же, как и проценты по вкладу, переплаты по кредиту считаются в процентах годовых.

В нашей стране, согласно опросу «Банка ВТБ», проведённого среди клиентов российских банков в 2022 году, «каждый четвёртый заёмщик оформляет кредит наличными на ремонт квартиры или частного дома. На втором месте по популярности – средства на рефинансирование старых кредитов, на третьем – кредиты на крупные покупки: автомобиля, бытовой техники и электроники».
Можно выделить три основных характеристики банковского кредита: срочность, платность и возвратность. Давайте рассмотрим их более подробно.
Срочность – означает, что банк должен получить выданные в кредит деньги обратно в строго установленный срок. Для этого в кредитном договоре есть график платежей, по которому заёмщик должен погашать свой долг перед банком и гасить проценты за пользование деньгами банка до полной выплаты всей взятой в долг суммы кредита.

Платность – означает, что заёмщик должен отдавать банку определённую плату (в виде процента) за взятые у него в долг деньги.

Возвратность – означает, что отданные в долг заёмщики деньги должны вернуться в банк.
Чтобы обеспечить возврат кредитных средств, банк использует разные механизмы. Прежде всего, банк будет внимательно и скрупулёзно оценивать будущего заёмщика на предмет того, сможет ли он вернуть деньги?

Сотрудники кредитного отдела банка, прежде чем выдать кредит, оценивают платёжеспособность потенциального заёмщика. Например, они выясняют, какая у человека зарплата или иной источник дохода, насколько он стабилен, есть ли у него кредиты в других банках и так далее.

В ряде случаев банк даёт деньги под залог какого-нибудь имущества, поскольку если заёмщик по каким-либо причинам не сможет вернуть кредитные деньги, то банк сможет компенсировать эту сумму за счёт продажи имущества должника.

В некоторых случаях банк может потребовать дополнительное

обеспечение в виде поручительства.

Поручитель – это тот, кто обязуется ответить по долгам заёмщика. Например, когда человек соглашается стать поручителем, то он как бы говорит банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берёт у вас кредит. Когда он не сможет вам платить, я всё погашу с процентами и штрафами». То есть поручительство накладывает определённые обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств заёмщика перед банком.
Получение кредита – это очень серьёзное решение, которое требует от человека финансового грамотного поведения, ответственности и дисциплины. Какой бы ни была жизненная ситуация, из-за которой вы в будущем запланируете взять кредит, необходимо помнить: если вы берёте в долг, то должны быть уверены в том, что сможете вернуть банку деньги строго в соответствии с условиями договора, а также оплатить проценты по кредиту.

Поэтому, перед тем как идти в банк за деньгами, можно задать себе четыре простых вопроса, ответы на которые помогут понять, нужен ли вам банковский кредит и способны ли вы его выплачивать без ущерба для своего финансового положения:

· Действительно ли мне так необходима эта вещь, чтобы на неё оформить кредит или у меня есть другие варианты?

· Могу ли я позволить себе кредит?

· Какие существуют риски?

· Во сколько мне всего обойдётся купленная в кредит вещь?

Давайте попробуем найти ответы на эти вопросы вместе.

Для ответа на первый вопрос необходимо понимать, что кредит надо брать исключительно на неотложные и обоснованные вещи. Во всех остальных случаях намного проще будет просто собрать необходимую сумму и не связываться с банками.

У каждого из нас на различных жизненных этапах могут быть разные цели, достижения которых связано с деньгами: для одних – это покупка яхты за много миллионов долларов, а для других – это просто ремонт квартиры, о котором семья мечтает многие годы, но не может себе позволить.
Поэтому, свои финансовые стремления всегда надо рассматривать, исключительно с точки зрения разумности и стараться при этом быть дальновидными, особенно если собираетесь брать деньги в долг у банка.

Отвечая на второй вопрос, достаточно будет посчитать, сколько составят выплаты по кредиту от суммы личного или семейного бюджета, а также оценить, сможете ли вы вернуть деньги банку своевременно.
Согласитесь, что если, например, у вас не хватает денег на обязательные жизненные потребности, например, такие как покупка продуктов, оплата коммунальных услуг или проезд в общественном транспорте, то повесить на свою шею ещё и долговую гирю в виде кредита и процентов по нему будет очень недальновидно.

При ответе на третий вопрос надо подумать о том, насколько устойчиво ваше финансовое положение.

Вы должный быть на 100 % уверены, что если завтра, например, вы потеряете работу, то у вас всё равно будут деньги для погашения кредита, а также на текущие расходы, пока вы будете искать новую работу.
Именно поэтому, прежде чем брать кредит, необходимо убедиться, что у вас или вашей семьи есть финансовая подушка безопасности, деньги, отложенные на «чёрный день», которые помогут вам пережить трудное время.
Для ответа на четвёртый вопрос можно просто посчитать, сколько денег необходимо будет заплатить банку за пользование кредитом. Зная, сколько потребуется переплатить за необходимый вам товар или услугу, можно будет принять решение, брать кредит или нет.
В том случае если, оценив все за и против, вы приходите к выводу, что

кредит вам всё же необходим, то вам следует:
Во-первых, нужно рассмотреть кредитные предложения разных банков. Условия кредитования, в том числе и процентные ставки по кредитам, в разных банках могут значительно отличаться. Для этого проще всего прибегнуть к помощи специальных сайтов-агрегаторов, которые объединяют кредитные предложения разных банков по указанным вами параметрам.
Также полезными могут быть и специальные кредитные калькуляторы, которые предназначены для предварительного расчёта размера кредита и выплат по нему.
Во-вторых, необходимо выбрать то, что подходит именно вам: сумма, срок, способ погашения, требования по залогу и поручительству. В случае

если какие-то условия или моменты непонятны, надо не стесняться и

обращаться к сотрудникам банка за разъяснениями.
В-третьих, необходимо внимательно изучить кредитный договор перед его подписанием.
Кредитный договор – это письменное соглашение между банком и заёмщиком. Договор определяет условия выдачи и возврата денег и подписывается обеими сторонами.

Надо взять типовую форму кредитного договора домой и не спеша, в спокойно обстановке внимательно ознакомиться с условиями, устанавливающими ваши обязательства и ответственность. Вы можете это сделать, поскольку право на получение своевременной, необходимой и достоверной информации прописано в законодательстве.

Но что делать, если человек взял кредит и серьёзно заболел или лишился работы и не может вносить платежи по кредиту?

В такой ситуации он должен как можно быстрее собрать подтверждающие документы, незамедлительно обратиться в банк с письменным заявлением, в котором сообщить о своих проблемах и просить о возможной реструктуризации кредита – то есть совместно с банком нужно искать устраивающий обе стороны вариант выхода из сложившейся ситуации. Банк может принять решение об отсрочке погашения кредита, увеличении его срока, снижении процентной ставки и так далее.
Кроме банка взять в долг можно у друзей, знакомых или родственников. В экстренной ситуации это может стать лучшем вариантом, чем банковский кредит. Также можно взять деньги в долг и у микрофинансовой организации – это может быть микрокредит, микрозаём или быстрый заём. Правда, как считают финансовые эксперты, от банковского кредита, такие займы отличаются в худшею сторону, так как проценты по быстрому займу могут быть в десятки раз выше, поэтому по возможности лучше пользоваться банковскими кредитными услугами.

Итак, как вы могли убедиться, во-первых, финансово грамотный человек принимает решение взять кредит в банке, только если ему срочно потребовались деньги на необходимые расходы, существенно превышающие его обычный доход или финансовую подушку безопасности, и нет времени на сбережения и накопления.
Во-вторых, прежде чем становиться заёмщиком банка, надо просчитать,

из каких средств будет возвращён кредит на условиях договора.

В-третьих, следует изучить как можно больше предложений банков,

обращая при этом внимание:

· на процентную ставку по кредиту и на то, от чего она зависит;

· на схему погашения кредита;

· на требования по заключению договоров страхования при

· оформлении кредита;

· на размер штрафных санкций.

Если вы будете руководствоваться этими простыми правилами, то, скорее всего, проблемы с кредитами у вас не возникнут, но при этом, беря кредит, всегда помните народную мудрость: «Долг платежом красен».
В конце нашего занятия попробуйте выполнить следующие задания.
Семья Кравцовых взяла потребительский кредит в банке в размере 250 000 рублей под 14,9 % годовых. Определите, сколько денег семья Кравцовых должна вернуть банку:

а) через год

б) через 3 года

в) через 5 лет

1. Рассчитайте, сколько денег заёмщик должен выплатить банку за пользование кредитом, если сумма кредита составила 150 000 рублей, срок кредита – 8 месяцев, а процентная ставка по кредиту – 14,9 % годовых.

2. Определите, какой вариант покупки мобильного телефона стоимостью 10 000 рублей выгоднее:

а) Оформить кредит в магазине – первый взнос 1000 рублей, ежемесячный взнос по 1000 рублей на оставшеюся сумму.

б) Взять 10 000 рублей в кредит в банке под 14,9 % годовых на один год.