Почему хранить сбережения в банке выгоднее, чем дома

Согласитесь, что как только человек получает большую сумму, то задумывается о том, где хранить деньги. Вариантов множество, и далеко не все они выгодные. Можно снять деньги и спрятать их под матрасом, открыть депозит, инвестировать в золото и так далее.

При этом, в этом нелёгком деле желательно не только сохранить деньги, но и по возможности приумножить их, чтобы они пошли в работу и принесли ещё больше прибыли.

Кроме того, наличие хотя бы небольших накоплений может выручить в трудной жизненной ситуации в случае непредвиденных трат или других форс-мажоров.

К тому же интерес к созданию подушек безопасности регулярно подогревают нестабильное состояние экономики, пандемия, изменения курсов валют, скачки цен на всевозможные товары и услуги.

Ответить на вопрос о том, где выгоднее и надёжнее хранить деньги, не так просто. Поэтому разберём несколько распространённых вариантов и сравним их.

Представьте себе, что у Светы и Пети есть по 200 000 рублей, которые они заработали в прошлом году.

Cвета не доверяет банкам и думает, что её все хотят обмануть, поэтому хранит деньги наличными дома, что называется, «под подушкой».

Петя хоть и молод, но человек консервативный. Он любит надёжность и не хочет иметь дело с рисками, поэтому положил деньги на вклад. Таким образом он надеется не только спасти сумму от инфляции, но и увеличить её.

Как вы думаете, что произойдёт с деньгами Светы и Пети за год?

Для того чтобы ответить на этот вопрос, давайте сперва познакомимся с плюсами и минусами хранения денег дома и на банковском счёте.

Выбор между идеей спрятать деньги дома и отнести на хранение в банк даётся нелегко. В каждом случае есть страх потерять накопления и сделать неверный выбор.

Конечно, иметь дома небольшую сумму наличными – идея неплохая. Подобная «финансовая подушка безопасности» всегда сможет выручить в непредвиденных ситуациях. Однако опрос общественного мнения в нашей стране показал, что примерно 40 % граждан до сих предпочитают хранить дома все свои накопления. Преимущества такого выбора заключаются в возможности круглосуточно получать доступ к деньгам или менять место, выбранное под тайник.

А вот минусов такого хранения «кровно заработанных» гораздо больше. Начнём с того, что деньги, которые просто лежат дома и не работают, страдают от инфляции, а значит обесцениваются.

Например, за последние 10 лет в нашей стране средний ежегодный уровень инфляции составил 7,6 %. Если бы вы положили «под подушку» миллион рублей в 2012 году, то за 10 лет количество денег конечно же бы не изменилось бы, но в 2022 на эту сумму можно купить уже намного меньше.

То есть, тем, кто откладывает деньги на крупную покупку, придётся столкнуться с эффектом бега на месте. Сумма будет собираться, но цена желаемой покупки будет почти всегда больше.

Сбережения под матрасом не защищены от действий злоумышленников. Ваши деньги могут банально выкрасть из дома, даже если они находятся в сейфе под замком.

Так же, в домашних условиях средства не защищены от природных катаклизмов. В случае пожара, наводнения или землетрясения пострадать могут не только недвижимость, но и все накопления.

Крупные суммы наличными трудно перевозить. Для вывоза за границу деньги придётся декларировать. В противном случае вам могут выписать штраф или даже посадить в тюрьму – зависит от суммы.

Кроме того, иногда в поездках может срочно потребоваться дополнительная сумма. Если все ваши накопления лежат в сейфе, вы вряд ли в скором времени получите к ним доступ. А если бы ваши деньги лежали на счету в банке, их можно было бы снять и перевести в мобильном приложении за пару минут.

Ещё один недостаток иметь деньги всегда под рукой – постоянно возникает желание их потратить.

Когда накопления лежат на депозите, вы спокойно забываете про них и не трогаете какое-то время. А если конверт с деньгами находится прямо у вас под рукой, а на сайте интернет-магазина вы увидели красивое платье или модное пальто? Соблазн слишком велик.

Ну и, наверное, самый главный недостаток хранения денег дома – это то, что домашняя копилка, в отличие от банковского вклада, не приносит дохода своему владельцу. Деньги обладают способностью размножаться, говорил Бенджамин Франклин. И быстрее всего они это сделают именно в условиях депозита, уверены многие вкладчики.

Кстати, финансовые эксперты рекомендуют хранить дома суммы, покрывающие три месячных дохода. Если вдруг уволят с работы или придётся выйти на больничный, наличность поможет пережить сложный период. То же касается форс-мажорных ситуаций, когда сломалась бытовая техника, срочно нужен мелкий ремонт или незапланированные покупки.

Выбор места, куда спрятать деньги, можно облегчить, если прислушаться к советам сотрудников полиции. По статистике, примерно каждое тридцатое преступление в нашей стране связно с квартирной кражей. Как правило, попав в чужую квартиру воры изучают эти места в первую очередь:

· Шкатулки, тумбочки и гардероб.

· Картины (пространство за ними), статуэтки, вазы для цветов.

· Книги. Если библиотека не занимает всю стену, а представляет собой десяток книг, воры обязательно пролистают литературу с целью найти заложенные между страниц купюры.

· Под матрасом. Банальный вариант, который ещё используют наивные россияне.

· Отверстия вентиляционных шахт. В детективных фильмах не раз показали такой тайник, а злоумышленники тоже смотрят кинофильмы.

· Банки для хранения крупы. Популярное, поэтому рискованное место для хранения денег.

Некоторые думают, что надёжней положить деньги в сейф на работе. Или, как в фильмах, спрятать где-нибудь в чужом памятнике на кладбище. Это спорные варианты. Так как деньги, хранящиеся на работе, могут признать не вашими.

Например, правила торговли запрещают хранить на объекте неучтённую наличность. Это же запрещают правила трудового распорядка на многих предприятиях.

Кстати, вспомните, что часто говорят обвиняемые во взятках? То, что это их деньги, которые они ради безопасности принесли с собой на работу. Только следствие и суд верят им весьма неохотно.

Прятать деньги на ничейной земле опасно и в том смысле, что любой нашедший спокойно заберёт их себе. А вы об этом либо не узнаете, либо не докажете, что деньги ваши. Хотя иногда есть смысл хранить деньги у близких родственников, которым вы абсолютно доверяете. Обычно это родители.

«Граждане! Храните деньги в сберегательной кассе, если конечно они у вас есть!» – говорил Жорж Милославский, знаменитый на весь Советский Союз вор, которого сыграл Леонид Куравлёв в фильме «Иван Василевич меняет профессию».

Правда и у банковских вкладов также есть как и свои минусы, так и плюсы.

Основной риск, с которым сталкиваются владельцы депозитов – это риск невозврата денег из-за банкротства банка. Поэтому перед открытием вклада необходимо проверить, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Благодаря данной системе, риск потери денег минимален, так как депозиты застрахованы. При банкротстве банка Агентство страхования вкладов вернёт вкладчику деньги. Однако, под страховую защиту попадает только сумма до 1 400 000 рублей. Если вкладчик хранил на одном депозите более этой суммы рублей, то эти деньги он потеряет. Поэтому суммы свыше 1 400 000 рублей разумно делить на несколько депозитов и размещать в разных банках.

Надёжность банка можно проверить через финансовые рейтинги. При их составлении учитываются показатели оборота денежных средств, вложений в ценные бумаги, выданных кредитов, вкладов и другие данные. Будущим вкладчикам стоит обратить внимание на пункт «Активы нетто» – это оценочная стоимость имущества банка после погашения всех обязательств. У крупных банков этот показатель исчисляется миллиардами рублей. А значит, такой банк имеет больше финансовых инструментов для минимизации рисков. Кроме того, крупные кредитные организации в период экономических трудностей чаще получают поддержку от государства, чем мелкие.

Ещё один недостаток хранения денег в банке состоит в том, что потенциально вы можете заработать намного больше, используя другие способы инвестирования. Однако и риски в этом случае тоже большие – например, занимаясь инвестициями, вы можете потерять деньги в случае краха компании, акции которой приобрели. Так же, порой процедура продления вклада может рассчитываться уже по новой, но менее выгодной ставке.

Также многие считают, что хранение денег дома безопасно, так как если мошенники получат доступ к данным пластиковой карты, все средства мгновенно пропадут. В противовес такому выводу сотрудники банков приводят аргументы в виде большого количества степеней защиты. Сюда входит ПИН-код, уведомление на телефон об операциях с картой. При утере владелец сразу блокирует счёт, позвонив в техподдержку. Да и статистика говорит нам о том, что очень часто люди сами сообщают мошенникам всю необходимую им информацию.

А чем же тогда выгоден банковский вклад:

· Ваши деньги ежемесячно, ежеквартально или ежегодно приносят доход за счёт начисления процентов.

· Полученные проценты можно прибавлять к основной сумме вклада и получать ещё больший доход (на банковском языке называется «капитализацией»).

· Даже если банк ограбят, вы не лишитесь своих сбережений, потому как при заключении договора вклада кредитная организация берёт на себя ответственность за сбережения.

· Если банк обанкротится, то государство гарантирует сохранность сбережений в банке (в сумме до 1,4 миллиона рублей) за счёт действующей системы страхования вкладов.

· В случае необходимости вы всегда можете забрать деньги со счёта.

· Если возникнет необходимость в оформлении кредита, то вы можете рассчитывать на более мягкие условия кредитования в банке, в котором у вас открыт вклад.

· Заключая договор с банком, вы уже знаете, сколько получите денег через год или любой другой промежуток времени.

А теперь вернёмся к нашему вопросу. И ответим, что же произошло с деньгами Светы и Пети за год?

В 2022 году инфляция в России составила 10.39 %. 200 тысяч рублей, которые Света хранила у себя под подушкой, обесценились, и она потеряла 20 780 рублей. По сути, для неё ничего не изменилось – её сумма как лежала, так и лежит. Проблема только в том, что за год уменьшилась покупательская способность денег.

А вот Пете повезло. Он успел ухватить выгодное предложение и открыть вклад под 19 % годовых. Проценты не только перебили ежегодную инфляцию, но даже вывели нашего героя в небольшой плюс. В итоге в конце года на его счету лежало уже 238 000 рублей, и он с приличным отрывом обошёл Свету.

Правда если быть честными, однозначно ответить на этот вопрос вряд ли будет возможно. Каждый гражданин выбирает оптимальный вариант, исходя из собственных предпочтений, уровня доверия и финансовых потребностей. Но для того, чтобы личные сбережения стали приносить прибыль, следует обращаться в банки. Поскольку деньги в домашней копилке заставляют вас работать на них, а деньги, вложенные в банк, сами работают на вас, принося доход, зачастую превышающий размер инфляции.

В конце нашего занятия попробуйте выполнить следующие задания.

1. Представьте, что семья Зайцевых решила купить загородный дом и с этой целью в течение нескольких месяцев копила нужную сумму – 100 000 рублей. Когда деньги были собраны, хозяева передумали продавать свою дачу, и сделка сорвалась. Как вы думаете, что следует сделать с этими деньгами?

2. Ваш сосед Степан Степанович получил небольшое наследство в размере 120 000 и решил хранить деньги дома. Но члены его семьи посоветовали ему положить деньги в банк Степан Степанович заключил с банком договор вклада сроком на один год Процентная ставка составляет 5,6 % годовых, Какую сумму получит Степан Степанович через год?