Как распознать страховых мошенников

Страхование – это такие отношения между страховой организацией и гражданином, которые призваны защищать интересы последнего при наступлении определённых обстоятельств (страховых случаев) за счёт страховых взносов конкретного клиента или других клиентов. Если говорить совсем просто, то страхование – это защита от каких-либо рисков.

Например, вы забыли закрыть кран в ванной и затопили соседей снизу, в том случае если у вас была оформлена страховка, то она и покроет ремонт, а вот если нет, то возмещать нанесённый вами ущерб придётся не за счёт страховки, а из собственного кармана.

Ежедневно россияне заключают тысячи договоров со страховыми компаниями. Автолюбители покупают полисы ОСАГО и КАСКО. Клиенты банков, взявшие ипотеку, страхуют жизнь, здоровье и объект недвижимости. Компании оформляют полисы медицинского страхования для сотрудников. Страховка нужна миллионам граждан, но несмотря на то, что страхование прежде всего призвано помочь людям в сложных жизненных ситуациях, мошенники также не обделили эту сферу своим вниманием.

Сколько существует страхование, столько же известны случаи страхового мошенничества. Например, эпиграмма римского поэта Марциала ясно показывает, что феномен страхового мошенничества был известен в Римской империи ещё в первом веке нашей эры.

«Дом себе, Тонгилиан, за двести тысяч купил ты,

но уничтожен он был частой в столице бедой.

Впятеро больше тебе собрали. И можно подумать,

Тонгилиан, будто сам свой ты домишко поджёг».
Так же, как и в Древнем Риме, в наши дни под термином страховое мошенничество принято понимать любое действие, совершённое с целью фальсификации процесса страхования.

Субъектами страхового мошенничества могут выступать:

· Клиенты – страхователь, застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель.

· Страховщик – юридическое лицо.

· Третья сторона – заинтересованные лица. Брокеры, знакомые «потерпевших», сотрудники правоохранительных органов, свидетели страхового случая.

Страховое мошенничество есть во всех странах мира, но в разном количестве. Так в Европе в среднем мошенническими признаются около 15 % случаев, в Америке от 20 до 25 %, а в нашей стране той или иной степени мошенничеством можно признать каждый второй страховой случай.

Многие считают, что борьба с такого рода преступлениями – это дело страховой компании и никаким образом их не касается. Это не так. Ведь страховое мошенничество также может повлиять на размер страхового взноса: чем чаще происходят подобные преступления, тем больше степень риска, которая закладывается в стоимость полиса. Получается, вы заплатите за то, чего не совершали.
Тем более, что способов совершения страховых афер очень много, но и среди них можно выделить основные:

· Фальсификация документов, как на стадии получения выплаты, так и на стадии оформления полиса.

· Умышленное причинение ущерба.

· Инсценировка страхового случая.

· Сокрытие информации (со стороны страхователя – о фактическом состоянии субъекта или объекта страхования; со стороны страховщика – умышленное искажение или исключение пунктов договора, работающих в пользу страхователя).

· Умышленное завышение убытка.

· Преднамеренное нанесение вреда здоровью.

Когда человеку необходим страховой полис, он в большинстве случаев начинает искать варианты подешевле, чтобы не переплачивать за услугу. На это и рассчитывают злоумышленники. Они размещают рекламу в Интернете и продают доверчивым гражданам фальшивые документы.

Чаще всего мошенники подделывают следующие страховые полисы:

· страхование жизни и здоровья;

· страхование недвижимости;

· КАСКО – это комплексный вид страхования, который является одним из самых популярных и надёжных методов страховой защиты автомобиля;

· ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности.

То есть если по вине владельца полиса КАСКО или ОСАГО случилось ДТП, платить пострадавшим будет не он, а его страховая компания.

Чем же грозит покупка фальшивого полиса?

· Если вас остановит сотрудник ГИБДД и выяснится, что ваш полис ОСАГО поддельный, вам выпишут штраф, а машину отправят на специальную стоянку.

· Медицинскую страховку для выезжающих в другие страны могут проверить на границе. Если полис окажется фальшивым, вам откажут во въезде.

· Если вы решите получить выплату в страховой компании, а полис окажется поддельным, это могут расценить как мошенничество, за которое предусмотрена уголовная ответственность.

· С ненастоящим полисом в критической ситуации вы окажетесь без страховой защиты. Расходы на ремонт своего или чужого имущества либо на лечение за границей придётся оплачивать самостоятельно.

Поэтому, если к вам подошли на улице и предлагают купить полис, не принимайте поспешных решений. А сперва проверьте:

· Бланк страхового полиса. Бланки нумеруются в типографии, и страховые компании обязаны вести их учёт. Позвоните в страховую компанию, назовите номер бланка и узнайте его статус. Статусы «у страхователя» и «аннулирован» означают, что бланк украден или подделан. Подлинность полиса ОСАГО можно проверить на сайте Российского союза автостраховщиков.

· Статус лицензии страховой компании. Она не должна быть ограничена, приостановлена или отозвана. Проверить лицензию можно на сайте Центрального банка Российской Федерации.

· Паспорт уличного агента, оригинал агентского или брокерского договора, доверенность, которая даёт право подписывать документы от имени страховой компании. Позвоните в страховую организацию и убедитесь, что посредник действующий.

· Всю информацию, указанную в страховом договоре и полисе.

На рынке страхования имущества мошенничество тоже не редкость. Самыми распространёнными схемами обмана являются попытка оформить полис на объект, не соответствующий заявленной кадастровой стоимости, и предоставление заведомо ложной информации о наступлении страхового случая.

В первом случае мошенники пытаются застраховать сараи и полуразваленные дома как элитное жильё. В расчёте на большую прибыль после нанесения ущерба (например, в результате пожара).
Так, за сгоревшую «Потёмкинскую деревню» в Вологодской области мошенники пытались получить со страховой компании 68 миллионов рублей. При страховании они предъявили фальшивые документы на строящиеся сельские дома площадью в 2 тысячи квадратных метров. Но на момент поджога, как выяснили эксперты страховщика, были построены лишь муляжи домов – сараи без фундаментов, дверей и окон. Им отказали в выплате, и мошенники имели наглость обратиться в суд, где сотрудники компании предъявили веские доказательства обмана, после чего истцы были переквалифицированы в обвиняемых.

Во втором случае страховой случай наступает в результате нанесения ущерба застрахованному имуществу. Желая незаконно получить компенсацию, мошенники могут сымитировать ущерб, например, последствия, вызванные затоплением жилья.
Например, владелец квартиры застраховал своё имущество. Среди условий страховки было такое, что лицо вправе получить до 10 000 рублей возмещения в случае причинения незначительного вреда без специального осмотра имущества работником фирмы. Клиент хотел получить выплату незаконно, потому прислал в компанию фотографию похожей на его квартиры с указанием на наступление страхового случая. Организация заподозрила собственника квартиры в обмане, увидев отличия в ремонте, не указанные в страховом полисе. Страховщик понял, что на снимке чужая квартира и отказал в выплате клиенту.

В сфере страхования жизни и здоровья чаще всего мошенниками выступают клиенты.

Например, клиент хочет приобрести страховой полис защиты жизни и здоровья. Согласно условиям страховки, при наступлении тяжкого вреда здоровью, который приводит к инвалидности, потерпевшему выплачивается крупная сумма. По таким видам договоров страховые компании требуют, чтобы у клиента не было ранее выявленных случаев хронических заболеваний или травм, которые могли бы стать причиной смерти, инвалидности, потери дееспособности в будущем. Тем более клиенты не должны утаивать, что имеют проблемы со здоровьем в момент покупки полиса.

Если клиент знал условия страховки, но скрыл, что у него есть серьёзные проблемы со здоровьем, в страховой выплате ему будет отказано.

Страховое мошенничество по ОСАГО и КАСКО встречается чаще всего, так как автострахование является одной из самых популярных областей на рынке Российской Федерации.
Здесь мошенники используют следующие схемы:

· Оформление полиса после ДТП – мошенники рассчитывают получить выплату, оформляя страховую защиту онлайн после того, как уже стали виновниками ДТП.

· Страхование автомобиля в разных страховых компаниях с целью получить выплату по одному ДТП у нескольких страховщиков.

· Уничтожение или причинение значительного ущерба транспортному средству – ради выгоды от страховщика владельцы авто готовы в том числе разбить свою машину.

· Получение от страховщика возмещение за повреждения автомобиля, никак не связанные с конкретным ДТП. Например, автовладелец зацепил дверь, выезжая из гаража, а затем с помощью второго автомобиля инсценировал страховой случай на дороге, чтобы за устранение дефектов заплатила страховая компания.

· Представление ложных документов или информации. Например, с полисом КАСКО злоумышленники часто инсценируют угон дорогостоящих машин, а затем перевозят их в Таджикистан, Туркмению, Афганистан или другие страны, где могут закрыть глаза на легальность транспортного средства с целью последующей продажи.

На фоне пандемии обрело популярность выставление страховым компаниям счетов за фантомные медицинские услуги или несуществующие процедуры. Хотя сама схема такого обмана в медицинской отрасли родилась задолго до 2020 года и существует не только в России.

Известен громкий случай в США, где психиатр в течение четырёх лет выставлял счета страховым компаниям (по национальной программе медицинского страхования) за услуги, которых не оказывал. Позднее в ходе расследования выяснилось, что во время многих из этих сеансов его пациентов даже в стране не было.

Как же распознать мошенников?
Прежде всего стоит помнить, что злоумышленников часто можно встретить там, где человеку нужно срочно оформить страховой полис: рядом с офисами банков или отделениями ГИБДД. Но больше всего мошенников в Интернете. Они создают сайт, который внешне почти неотличим от официального ресурса настоящей страховой компании, запускают рекламу и собирают деньги с доверчивых граждан.

Поэтому, прежде чем покупать страховой полис в Интернете, проверьте дату создания сайта. Если сайт появился несколько дней или недель назад, то высока вероятность нарваться на мошенников.
Все страховые компании входят в реестр Банка России. Поэтому обязательно проверьте наличие лицензии. Сверьте документ с данными государственного регулятора и, если хоть один символ не совпадает, откажитесь от сделки.
Всегда помните, что главный признак обмана – очень низкая цена страхового полиса. Не видитесь на дешевизну, вы можете потерять намного больше. Заключайте договор только после того, как убедитесь в подлинности всех необходимых документов.

Будьте аккуратны при покупке и продлении полисов в сомнительных местах. Проверяйте и уточняйте фамилию страхового представителя, требуйте предоставить оригинал агентского договора и доверенность, проверяйте бланки, на которых оформляются договоры.

Если вас торопят с подписанием договора – это тоже должно настораживать. Возьмите паузу и изучите все бумаги досконально. Читайте условия внимательно, особенно те пункты, которые напечатаны мелким шрифтом.

Не соглашайтесь, если кто-то предлагает вам «заработать» на страховании, это может обернуться против вас. Умышленное увеличение ущерба по страховому случаю расценивается как мошенничество, за это предусмотрена уголовная ответственность.
В конце нашего занятия попробуйте ответить на следующие вопросы:

1. Что такое страхование?

2. В чём заключается страховое мошенничество?

3. Назовите и охарактеризуйте основные виды страхового мошенничества.