Маховик сбережений и гарантии государства

На протяжении всей истории человечества богатство и бедность идут рука об руку. Ещё древнегреческий философ Демокрит говорил о том, что «Бедность и богатство – суть слова для обозначения нужды и изобилия. Следовательно, кто нуждается, тот не богат, а кто не нуждается, тот не беден».

Но кто же такой богатый человек? Для многих людей ответ на этот вопрос кажется вполне очевидным. Богатый человек – это тот, у кого много денег. Более того, богатый человек может позволить себе наработать, поскольку кроме основного дохода, например, от высокооплачиваемой работы или от своего бизнеса, он имеет стабильный дополнительный доход, который можно получать без приложения ежедневных усилий.

Например, когда вы станете взрослыми и устроитесь на работу, то основным вашим доходом будет являться заработанная плата – это вознаграждение за труд или участие в работе. Такой вид дохода ещё принято называть активным – это доход от деятельности, осуществляемой на постоянной основе со значительными временными затратами, например профессиональной.

Как правило, в нашей стране зарплата выплачивается работнику один раз в месяц. Получать деньги за свой труд – это всегда приятно, а для многих работников день прихода зарплаты на банковскую карту становится настоящим праздником. Но не всё так радужно, как может показаться на первый взгляд, поскольку в случае потери работы работник теряет и зарплату, то есть весь свой основной доход.
Согласитесь, что это не очень приятная ситуация, поскольку деньги в жизни современного человека играют очень большую роль. Для того чтобы купить продукты в магазине или новую одежду, человеку нужны деньги, для оплаты коммунальных услуг и проезда в городском транспорте тоже нужны деньги, даже для получения хорошего образования и некоторых медицинских услуг – деньги, и, как правило, немалые, тоже понадобятся. Наверняка вы и самостоятельно приведёте не один пример того, для чего современному человеку нужны деньги.

Для того чтобы снизить свою денежную зависимость от заработной платы, можно задуматься о получении какого-нибудь пассивного дохода – это доход, не зависящий от ежедневной трудовой деятельности человека. Такой доход можно получать от банковского вклада, сдачи имущества в аренду (например, загородного дома), дивидендов от ценных бумаг и так далее.

Но и в этом случае не всё так просто, как может показаться на первый взгляд. Дело в том, что в отличие от активного дохода, для получения которого не требуется осуществления первоначальных вложений, кроме умений и навыков работника, пассивный доход потребует таких вложений, по крайней мере первоначальных.

Например, для сдачи недвижимости в аренду её сперва нужно приобрести; для получения процентов по депозиту его сперва нужно накопить; для получения авторского гонорара за книгу её нужно сперва написать и так далее.

Ещё одной отрицательной стороной пассивного дохода является время. Согласитесь, что каждый человек хочет получить деньги сразу и желательно побольше, но для создания денежного потока пассивного дохода требуется время. Например, доход по депозиту, вкладчик получит не на следующий день после того, как он принёс деньги, а только по истечении определённого срока, указанного в договоре: месяц, полгода, год или несколько лет.

Кстати, время имеет и отношение к богатству, например, по мнению предпринимателя Роберта Кийосаки, «Богатство определяется не размером банковского счёта, а временем, в течение которого человек может не работать, поддерживая комфортный для него уровень жизни».

То есть получается, что «Каждый может считать себя богатым человеком, как только начнёт получать пассивный доход, который позволит закрыть текущие расходы, не работая и сохраняя при этом привычный уровень жизни?» – спросите вы.

Такое утверждение близко к истине, но не совсем. Скорее всего, даже начав получать пассивный доход, в нашей стране человек продолжит работать, но этот ориентир уже позволит ему правильно ставить финансовые цели и достичь вершины финансового благополучия.

Первым шагом на пути к которому станет запуск и постоянная работа маховика сбережений. Так же, как маховик в автомобиле даёт энергию двигателю, так и сбережения человека должны постоянно расти.

Делать сбережения можно по-разному, наверняка вы и сами слышали от ваших родителей или бабушек и дедушек, что надёжнее всего хранить деньги пол матрасом или банке, «самом надёжном в мире», трёхлитровом.

В то же самое время вы и наверняка слышали и о том, что «деньги не должны лежать просто так, а должны работать». Поэтому помимо «традиционных методов хранения», сегодня человеку доступны и другие, более привлекательные, с точки зрения работы денег, способы, например, открытие банковского вклада.

Вклад отличается от простого хранения денег дома, банковские вклады приносят человеку дополнительный доход в виде начисляемых банком процентов за пользование деньгами вкладчика. Такие получаемые проценты, как мы уже с вами говорили – это пассивный доход.

Более того, в банке деньги защищены не только от негативных экономических последствий, таких как инфляция, то есть обесценивания денег, падение их покупательной способности, но и от несчастных случаев, например пожар в квартире может за несколько минут уничтожить все семейные накопления.

Деньги хранящиеся дома также не защищены и от действий разного рода злоумышленников. Их просто могут выкрасть из дома, даже если они находятся в сейфе под замком.

«Граждане! Храните деньги в сберегательной кассе, если, конечно, они у вас есть!» – говорил Жорж Милославский, знаменитый на весь СССР вор, которого сыграл актёр Леонид Куравлёв в фильме «Иван Василевич меняет профессию».
В подтверждение своих слов герой Леонида Куравлёва до нитки обчистил квартиру со всеми сбережениями зубного врача Антона Семёновича Шпака:
«Всё, всё, что нажил непосильным трудом, всё же погибло! Три магнитофона, три кинокамеры заграничных, три портсигара отечественных, куртка замшевая… Три… Куртки. И они ещё борются за почётное звание “Дома высокой культуры быта”?» – сокрушался потерпевший от хранения своих сбережений дома Антон Семёнович, роль которого исполнил другой замечательный советский актёр Владимир Этуш.

Кстати, сама по себе такая форма хранения и работы денег посредством банковских вкладов известна очень давно.

Первые депозиты появились ещё в Древней Греции, правда, в безденежной форме. Поскольку у некоторых зажиточных греков появлялись ценные вещи, которые хранить дома было небезопасно, местные храмы взяли на себя фикцию хранения таких вещей. Выглядело это следующим образом: греки приносили в храмы и сдавали на хранение свои драгоценности, деньги и ценные вещи, а храмы брали за их хранение определённую плату. Эту традицию продолжили и древнем Риме, где уже и появилось слово депозит – которое обозначало название любой вещи, переданной на хранение какому-то лицу. Именно потребностью людей хранить свои деньги в надёжном месте, не опасаясь их потери или кражи, обычно и объясняют появление особых организаций для целей хранения денег и других ценностей.

Давайте познакомимся с тем, что же представляет собой банковский вклад в наши дни. Начнём с определения.

Банковский вклад (депозит) – это деньги, переданная человеком банку с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Доход по вкладу может быть рассчитан по формуле простых или сложных процентов.

При использовании простых процентов доход будет начислен только на первоначальную сумму, то есть ту, которую человек отдал в банк при оформлении вклада. Давайте предположим, что вы положили в банк 100 000 рублей на один год по ставке 8 % годовых. Итого за год вы получите 8 000 рублей пассивного дохода.

При использовании сложных процентов – начисленная сумма процентов за каждый период будет присоединяться к первоначальной сумме вклада, то есть капитализироваться. И в следующем периоде проценты будут уже начисляться на увеличенную за прошлый период сумму.

Например, вы разместили 100 000 рублей на год по ставке 8 % годовых с ежемесячной капитализацией. Через месяц после открытия вклада банк начислил проценты в размере 666 рублей 67 копеек, которые были добавлены к первоначальной сумме вклада, именно на эту сумму и будут начислены проценты в следующем месяце. Такими образом, к концу года вы получите пассивный доход в размере 108 299 рублей 95 копеек.

На этих примерах вы можете увидеть, что при использовании сложного процента получаемый доход по банковскому вкладу выше. Конечно, разница на данном примере несущественная, но если разместить в банке большею сумму и на более длительный период, то итоговая сумма будет значительно больше.

Более того, при прочих равных условиях максимальная выгода по депозиту ждёт тех вкладчиков, которые выбрали вклад с минимальным количество опций (например, без пополнения или досрочного снятия) и установленном сроком возврата (например, через полгода). В этом случае банку удобнее планировать свою деятельность, и он готов за это платить своему клиенту больше.

Ещё одним вариантом для хранения своих сбережений, связанным с банками, может стать накопительный счёт – это своеобразное сочетание депозита и текущего банковского счёта (например, счёта благодаря которому работает банковская карта). Так же, как и с депозитом, здесь работает простое правило: чем больше клиент держит деньги на таком счёте, тем больше он заработает.

Безусловным преимуществом накопительного счёта является то, что начать копить с его помощью можно, начиная хоть с одного рубля, при этом такие сбережения можно снять или пополнить в любой момент. Как правило, по накопительным счетам доход в виде процентов начисляется либо на минимальный, либо за средний остаток за месяц. Кроме того, может быть установлен порог, ниже которого процент не начисляется, и порог, выше которого будет начислена повышенная процентная ставка. Например, если в начале месяца на таком счету было 20 000 рублей, а потом сумма снизилась до 10 000 рублей, а концу месяца выросла до 30 000 рублей, то проценты будут начислены только на сумму минимального остатка в 10 000 рублей.

Кстати, использовать банковские методы накопления можно уже начиная с 14 лет, именно с этого возраста в нашей стране можно открыть банковский вклад, при этом деньги на него могут быть внесены как лично несовершеннолетним вкладчиком, так и его родителями или законными представителями (опекунами и попечителями). Однако до наступления совершеннолетия, государством установлен ряд ограничении на выдачу средств по таким вкладам, и этот круг ограничен следующими выплатами:

· зачисленные на счёт суммы заработной палаты или стипендии;

· суммы, переведённые или внесённые на счёт самим несовершеннолетним вкладчиком;

· суммы дохода процентов по вкладу.

Конечно, мы можем говорить и о том, что основной риск, с которым сталкиваются банковские вкладчики, – это риск потери своих денег из-за банкротства банка. Поэтому перед открытием вклада необходимо проверить, участвует ли банк в системе страхования вкладов, которая функционирует при поддержке российской государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Участие в данной системе обязательно для всех банков, которые работают в клады физических лиц. Такие банки в обязательном порядке отчисляют в данную систему определённые денежные суммы, формируя таким образом фонд обязательного страхования вкладов.

В случае банкротства банка из этого фонда вкладчику будут возвращены его деньги. Однако, под страховую защиту попадает только сумма до 1 400 000 рублей. Если вкладчик хранил на одном депозите более этой суммы рублей, то эти деньги он потеряет. Поэтому суммы свыше 1 400 000 рублей разумно делить на несколько депозитов и размещать в разных банках.

Существует ошибочное представление о том, что сберегать имеет смысл только существенные суммы, а пока таких денег нет, то и копить смысла тоже нет. Это очень большая ошибка. Откладывайте столько, сколько есть возможность отложить в данный момент, ведь каждый рубль должен работать и приносить доход.
В конце нашего занятия попробуйте ответить на следующие вопросы:

1. Почему человеку важно делать сбережения?

2. Предположим, что перед вами стоит задача, какой вклад выбрать: открыть вклад на год по ставке 7,5 % годовых без капитализации процентов или по ставке 7,3 % с ежемесячной капитализацией. Какой из вкладов принесёт больший доход в конце года?

3. Для чего нужна деятельность «Агентства по страхованию вкладов»?