Осознанные расходы и запланированные доходы

Согласитесь, что каждый день мы постоянно тратим деньги. Например, покупаем продукты в магазине или новую модную одежду, оплачиваем проезд в общественном транспорте и прочее, прочее, прочее. Такие всевозможные ежедневные траты принято называть расходами. Ну, а если говорить более точно, то расходы – это денежные средства, которые человек панирует потратить для удовлетворения своих конкретных потребностей.

Кстати, слово «планирует» в нашем определении находится совершенно не случайно. Согласитесь, что если вы что-то планируете, то всегда это делаете осознано. Конечно, человек нередко может податься сиюминутному желанию и что-то себе купить, даже если это ему это совершенно не нужно, но в большинстве случаев речь идёт именно об осознанном выборе, то есть осознанных расходах.

Все наши расходы можно разделить на две большие группы: обязательные и необязательны.

Обязательные расходы – это расходы, без которых человек не может обойтись в повседневной жизни. К ним относится покупка продуктов питания, оплата жилья и коммунальных услуг, оплата транспорта для проезда на работу или учёбу, покупка новой одежды и необходимых товаров для дома и поддержания здоровья (например, лекарств и предметов личной гигиены). Сюда же можно включить расходы на неотложное лечение и формирование сбережений на чёрный день.

Необязательные расходы – это расходы, связанные с удовлетворением желаний человека, в том числе и спонтанных, – это то, что человек хочет купить, но от приобретения чего он может отказаться. К таким расходам можно отнести: шопинг ради шопинга; спонтанные покупки; поездки на такси; экскурсии, поездки; походы в кино, театр и рестораны; кофе и перекусы во время прогулок по городу и так далее, то есть всё то, без чего человек в принципе может обойтись, но как правило не хочет.

Согласитесь, что для многих людей покупка стаканчика кофе в кофейне с утра по дороге на работу или учёбу стала определённой традицией, от которой им очень трудно отказаться. Для большинства таких людей вполне нормально не зайти в магазин по дороге домой, отложив этот поход на завтра, но отказать в утреннем ароматном капучино или латте они себе не силах.

Кстати, ещё в 19 веке немецкий экономист Эрнст Энгель выявил закономерность, согласно которой существует зависимость потребления продуктов питания от уровня доходов семьи. Учёный сделал вывод о том, что с увеличением абсолютного размера дохода, доля, расходуемая на товары и услуги первой необходимости, уменьшается, а доля расходов на менее необходимые товары и услуги увеличивается.

И действительно, если человек сводит концы с концами и живёт от зарплаты до зарплаты, то никаких расходов кроме обязательных у него практически быть и не может, а вот если лишние деньги у человека всё-таки появляются, то тут можно и в ресторане поужинать, и на любимых артистов вживую посмотреть, а не по телевизору.

Давайте попробуем определить обязательные и необязательные расходы для студентки Анастасии, которая учится на учителя и живёт в общежитии. До места учёбы Настя добирается на общественном транспорте, а необходимые ей продукты она покупает в маленьком магазинчике недалеко от общежития.

В этом семестре Насте нужно купить несколько учебников, канцелярские товары и тетради для конспектов по новым предметам, а ещё она хочет записаться на платные курсы немецкого языка. Также перед Настей стоит выбор – на чём можно сэкономить, для того чтобы купить красивое вечернее платье для выпускного.

Глядя на расходы нашей героини, вполне очевидно, что траты на оплату общежития, покупку продуктов питания, транспорт и на образование являются обязательными, поскольку, получив профессию учителя, Настя сможет иметь регулярный заработок.
Курсы немецкого языка, несомненно, хорошее вложение в себя, но только при условии наличия лишних денежных средств, поэтому, отложив оплату таких курсов, Настя вполне может позволить себе покупку красивого вечернего платья для выпускного.
Кстати, новое платье покупать тоже совсем не обязательно, поскольку на выпускной можно пойти в любом другом платье из Настиного гардероба, в этом случае деньги можно будет потратить и курсы немецкого языка.
Как мы с вами можем видеть на этом примере, если у человека не хватает денежных средств на какие-то расходы, то можно не отказываться от них совсем, а немного урезать другие статьи расходов.

«Но откуда же человек берёт деньги на свои расходы?» – спросите вы. Они же не появляются сами по себе из воздуха.

И действительно, если у человека есть расходы, у него есть и доходы, как правило, это денежные средства, которые человек получает от своей деятельности. Например, работник предприятий получает заработную плату, студент института – стипендию, а пенсионер – социальную пенсию.

Кстати, доходы человек может получать не только в денежной, но и натуральной форме. Например, урожай овощей и фруктов, которые семья вырастила на своём приусадебном участке, можно съесть самим или продать.

Источники дохода человека меняются в соответствии с его возрастом. До того, как человек получит профессию и устроится на своё первое рабочее место, основным источникам дохода для него будут деньги, полученные от родных и близких (например, деньги на карманные расходы), а также поддержка со стороны государства. Причём доходы от государственной поддержки могут быть предоставлены как в денежном эквиваленте (стипендии, социальные пособия, пенсии), так и в виде разнообразных льгот (скидки на товары и услуги или бесплатный проезд в общественном транспорте).

После того как человек устраивается на работу, его основным источником дохода становится заработная плата. Дополнительными источниками дохода в это период могут стать прибыль от предпринимательской деятельности, деньги, полученные за сдачу загородного дома или квартиры в аренду, доходы от банковских вкладов и инвестиции.

Кстати, многие взрослые забывают и о том, что планировать заранее нужно не только свои расходы, но и свои доходы, причём также тщательно. Такое планирование позволит заранее понять, когда человек будет обладать свободными деньгами, а когда ему придётся поискать возможности для получения дополнительного дохода для того, чтобы покрыть свои расходы.

Такой сравнительный анализ своих расходов и доходов можно делать при помощи ручки и бумаги. Вы можете вести простейшую таблицу, состоящую из двух колонок (доходы, расходы), куда будете заносить все фактически полученные и потраченные деньги.

Также такие подсчёты можно вести и через специальное мобильное приложение. С его помощью можно в любой момент записать нужную финансовую информацию и даже поставить напоминание о том, что такие данные необходимо ввести.
Самое главное, чтобы все доходы и расходы чётко и систематически учитывались – это позволит проследить, как формируется ваш личный бюджет (особенно если учёт ведётся несколько месяцев), а также сформировать накопления и поставить финансовые цели на будущее.

Всегда помните о том, что при ведении такого учёта никогда не стоит пренебрегать теми расходами, которые на первый взгляд могут показаться несущественными. Казалась бы, как может сказаться на итоговых месячных расходах покупка шоколадки за несколько рублей или маленькой бутылки. Но народная мудрость не просто так нам говорит о том, что «копейка рубль бережёт», да и известный политик Бенджамин Франклин сказал однажды: «Остерегайтесь и мелких напрасных расходов, ибо маленькая течь может потопить большой корабль».

Например, в сети Интернет среди любителей экономить очень популярна финансовая теория, которая поучила название «Эффект латте».

Её автором является финансовый мотиватор Дэвид Бах, который одной из своих книг рассказал историю молодой девушки, которая жила от зарплаты до зарплаты и была абсолютно уверена в том, что у неё нет денег для сбережений. Дэвид Бах попросил составить её подробный список обычных ежедневных расходов и оказалось, что она тратит каждый день по 11 $ на мелочи: чашку кофе, сладости, сок, воду и так далее. Посмотрев на получившийся список, финансовый мотиватор спросил девушку о том, сможет ли она хотя бы отказаться от чашки кофе в день, для того чтобы сэкономить 5 $. «Конечно, могу, – ответила девушка, – но что мне это даст?». Тогда Дэвид провёл очень простые расчёты, благодаря которым и показал, что сэкономленные 5 $ в день могут превратиться в 150 $ в месяц, и если эту сумму ежемесячно инвестировать, например, по ставке 10 % годовых в течении сорока лет, то в итоге можно получить около миллиона долларов.

Конечно, эта финансовая теория неидеальна, поскольку она как минимум не учитывает инфляцию, которая не будет стоять на одном месте сорок лет, но тем не менее «Эффект латте» хорошо показывает, что даже минимальные суммы сегодня при успешном инвестировании и на большом отрезке времени, могут превратиться в более или менее существенные сбережения.

Однако всё-таки важно понимать, что чудес не бывает, и отложенные в месяц 100 рублей с учётом инфляции и реальной процентной ставки в миллионы не превратятся. Но тем не менее финансовые эксперты советуют откладывать в виде сбережений 10 % своего ежемесячного дохода, а жить на оставшиеся 90 %.

Есть и другое более подробное процентное соотношение расходов:

· 50–60 % – это обязательные платежи и покупка вещей, необходимых для жизни;

· 20–30 % – это развлечения, путешествия и отдых;

· 10–20 % – это сбережения (финансовая подушка безопасности; средства для дальнейшего инвестирования; накопление определённой суммы на какую-либо глобальную покупку; пенсионные сбережения и так далее).

Наверняка вы найдёте ещё множество других подобных соотношений в сети Интернет самостоятельно, но в любом случае сбережения, накопленные таким образом, могут быть использованы для инвестирования (например покупки ценных бумаг, предметов искусства или открытия банковского вклада), совершения больших разовых покупок (например, загородного дома или автомобиля), а также для формирования финансовой «подушки безопасности» – это денежные накопления, которым можно воспользоваться в случае потери доходов или каких-то срочных незапланированных трат. Иногда её называют финансовым резервом, «заначкой» или деньгами на чёрный день. Название «финансовой подушки безопасности» такие сбережения получили по ассоциации с автомобилями, у которых также есть подушка безопасности для сохранения жизни человека в случае аварий. Считается, что в идеале такая финансовая подушка безопасности должна состоять от трёх до шести ежемесячных доходов человека.

В том случае если вам удалось взять под контроль свои расходы и доходы, можно переходить к составлению личного финансового плана. Определите, какие расходы являются обязательными и важными для вас, а какие необязательными, после чего, их можно сопоставить со своими доходами. Если запланированных доходов больше, чем расходов, то ваш личный финансовый план готов. Если же расходы превышают доходы, то продолжайте искать, на чём можно сэкономить и где получить дополнительный доход.

В конце нашего занятия попробуйте выполнить следующее задание.

Предположим, что вы знаете свои расходы и доходы на ближайшие три года: ваш ежемесячный доход составляет 100 000 рублей и растёт на 5 % каждый год. Ваши ежемесячные расходы составляют 55 % в год от ваших доходов, также ежемесячно вы формируете сбережения в размере 10 % от своих доходов.

На ближайшие три года вы поставили себе следующие финансовые цели:

· посетить концерт любимой группы в одной из стран Европы;

· купить новый ноутбук;

· пройти обучение автошколу получить водительское удостоверение.

Составьте ваш личный финансовый план на три года, с учётом имеющихся данных. Конкретизируйте финансовые цели и подумайте над тем, как вы могли бы их реализовать, исходя из ваших доходов и расходов.