Страхование рисков

Британский актёр Хью Лори через своего персонажа Доктора Хауса говорил: «Кто не рискует, тот не ошибается». И действительно, жизнь человека всегда полна всевозможных рисков, и если для наших предков главным риском могло стать нападение дикого зверя, то в современном мире и риски современные, например, можно попасть в аварию и разбить свой автомобиль, тяжело заболеть и потерять трудоспособность на какое-то время, ваша квартира может пострадать от пожара или её могут затопить соседи сверху и прочее, прочее, прочее.

Согласитесь, что предугадать наступление этих негативных событий для человека практически невозможно, а вот снизить наступившие от них последствия вполне может получиться.

Такой механизм, который позволяет возместить имущественные потери в случае наступления неблагоприятного события, принято называть страхованием.

Суть этого механизма очень проста. Человек, который хочет защитить себя от различных неблагоприятных для него событий, заключает со страховой компанией договор, в соответствии с которым, если такие события произойдут, то страховая компания выплатит застрахованному человеку или указанному им в договоре лицу денежную компенсацию.

Юристы, как правило, говорят более коротко: страхователь, заключивший договор страхования со страховщиком, в случае наступления неблагоприятных событий вправе рассчитывать на выплату страхового возмещения ему лично или указанному в договоре выгодоприобретателю.

То есть как вы могли догадаться, страхователь – это человек, который хочет защитить себя от различных неблагоприятных для него событий; страховщик – это страховая компания, которая берёт на себя обязательства компенсировать наступления неблагоприятных событий, указанных в договоре страхования; страховое возмещение – это деньги, которые получает страхователь от страховщика и выгодоприобретатель – это лицо, которое было указано в договоре для получения страхового возмещения.

Можно застраховать свою жизнь и здоровье в пользу другого человека, например, близкого родственника, который после наступления страхового случая и получит страховое возмещение.

При заключении договора страхования в любой страховой компании клиент получает на руки страховой полис. Это и есть документ, который подтверждает факт договорных отношений и будет требоваться при наступлении страхового случая. Это очень важная бумага, которую нужно хранить в течение всего срока действия оказания услуги.

Кстати, любой желающий не может быть страховщиком, поскольку для осуществления страховой деятельности, согласно закону, необходимо получить соответствующею государственную лицензию.

В целом весь рынок страхования можно разделить на несколько больших групп:

· Личное страхование – это защита от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности иди здоровью человека.

· Имущественное страхование – это защита имущественных интересов человека, то есть права владения, пользования и распоряжения своим имуществом.

· Страхование гражданской ответственности – это возмещение ущерба третьим лицам за причинённый страхователем вред их жизни, здоровью или имуществу.

· Перестрахование – это страхование, которое страховая компания приобретает у другой страховой компании, чтобы оградить себя (хотя бы частично) от риска крупного страхового случая.

Можно выделить две основные формы страхования: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование – это форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

Например, обязательное медицинское страхование – это гарантированный государством форма страхования здоровья человека, которая покрывает часть расходов, вызванных страховым случаем, консультацией с врачом или иные расходы на медицинские услуги

Добровольное страхование – это страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования.

При добровольном страховании страховщику за предоставленные им услуги нужно будет заплатить вознаграждение, так называемую страховую премию. Её размер будет зависеть от следующих двух факторов:

· Во-первых, от вероятности наступления страхового случая (например, если автомобилист очень часто попадает в аварии, то и сумма страховой премии у него будет больше, чем у автовладельца, который избегает дорожно-транспортных происшествий).

· Во-вторых, от размера страховой суммы, на которую осуществляется страхование (например, застраховать большую и современную яхту, обойдётся владельцу значительно дороже, чем обычную лодку).

Но всё ли нужно страховать? Например, как и зачем страховать свою жизнь?

Согласитесь, что многих пугает уже сама постановка вопроса, поскольку никто из здравомыслящих людей не собирается самостоятельно умирать по заранее определённому графику, не говоря о том, чтобы специально заболеть или получить травму.

Конечно же, несчастные случаи, различные травмы или опасные для жизни и здоровья человека не каждый день, но они всё-таки случаются. Более того, вслед за несчастным случаем человек может потерять работу и возможность исполнять свои обязательства перед банком по кредиту, ипотеке или рассрочке. Согласитесь, что в этом случае ответ на вопрос «Нужно ли страховать?» становится вполне очевидным.

Просто представьте себе, что вы всё-таки решили застраховать вашу жизнь. С учётом того, что, как правило, каждый трудоспособный человек постоянно инвестирует в себя, и его способность зарабатывать растёт, то именно поэтому на случай утраты трудоспособности и необходимо иметь такую страховую подушку безопасности, которая хотя бы с большего сможет заманить вам утраченный основой доход.

При страховании здоровья и жизни можно застраховаться от наступления таких рисков, как риск утраты трудоспособности, риск болезни, риск получения инвалидности и риск смерти.

Кстати, при поездке за рубеж тоже можно застраховать свою жизнь и здоровье. Более того, практически во все страны мира туриста не пустят, если у него не будет такой медицинской страховки, поэтому, как правило, туристические компании при оформлении поездки включают в состав своих услуг и медицинское страхование для туристов, выезжающих за границу.

Ещё одним особым видом страхования является комплексное страхование риска смерти и риска дожития застрахованного лица до определённого срока – это так называемое накопительное страхование.

Его основной целью является обеспечение семьи умершего человека денежными средствами, особенно если при жизни зарабатываемые умершим деньги являлись важным источником существования для близких ему людей.

Если человек не умер, а дожил до определённого возраста, оговорённого в договоре страхования, то он так же получит обратно свои накопленные деньги в виде страховой выплаты по аналогии с банковским вкладом.

В Европе и США население давно привыкло страховать свою жизнь, так, английский фотограф Сесил Битон писал: «Американцы свято верят в возможность контролировать судьбу материальными средствами. Страховкой они успешно подменяют страх смерти – видением утешительной пачки наличных». Это правда. По последним данным, в Америке действуют 373 миллиона полисов страхования жизни, а это больше, чем всё население страны.

В России же ситуации совершенно другая, согласно статистике, в 2022 году отвечая на вопрос: «Пользовались ли вы когда-то продуктами по страхованию жизни?», 53 % россиян признались, что пока не пользовались, 36 % заявили, что оформляли ранее или имеют такой страховой полис в настоящий момент, и 11 % затруднились ответить.

Согласно другому опросу, в 2022 году наибольшим спросом у россиян пользовались страховки здоровья, недвижимости и автомобилей и только 15 % застраховали свою жизнь и трудоспособность.

То есть как мы с вами можем видеть, свои материальные активы наши соотечественники страхуют гораздо охотнее, скорее всего, из-за того, что всем очевидно, что собственный загородный дом может сгореть, а коммерческая недвижимость пострадать от стихийного бедствия. Как правило, имущественное страхование охватывает риски уничтожения или повреждения имущества от пожара, стихийного бедствия, кражи и так далее. Примером имущественного страхования может являться и КАСКО – комплексное страхование транспортных средств от ущерба, хищения или угона.

Кстати, порой страхование от имущественных рисков приобретает самые разнообразные формы.
Например, в Нидерландах можно застраховаться на случай роста цен на бензин. Если цена бензина вырастет больше, чем на 15 %, то страховая компания оплатит дополнительные расходы на тысячу литров топлива.
В подмосковном коттеджном посёлке застраховали дуб возрастом более 120 лет, поскольку он рос на территории посёлка, был его рекламной фишкой, которая должна была помочь застройщику привлечь в посёлок новых жителей. Его застраховали на сумму в 200 000 рублей от удара молнии, взрыва, наезда транспортного средства или последствий противоправных действий.

В Англии можно застраховать игровую консоль, если вы профессиональный геймер и часто путешествуете. В этом случае возможна кража оборудования, и этот риск тоже можно учесть.

Также в страховой практике есть примеры того, когда объектами имущественного страхования выступали не только физические объекты, но и части тела. Например, актриса Джулия Робертс посчитала самым важным объектом для страховой защиты свою блестящую улыбку, оценённую в 30 миллионов долларов; футболист Лионель Месси оформил защиту своих ног на 550 миллионов евро, а участник группы The Rolling Stones гитарист Кит Ричардс застраховал свои руки на сумму 1,6 миллиона долларов.

Кроме страхования своего здоровья, жизни и имущества, можно застраховать и свою ответственность перед другими лицами.

Например, в нашей стране это может быть ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Особенность ОСАГО заключается в том, что автовладелец, приобретая полис, страхует других участников движения, а не себя. Это значит, что в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия страховая компания владельца страхового полиса будет компенсировать ущерб имуществу, а также жизни и здоровью пострадавшей стороны.

Застраховать свою ответственность полезно, если какие-то действия человека могут причинить вред другим людям. Например, он делает ремонт и может случайно испортить стену или потолок в соседней квартире. Если у него есть полис страхования ответственности перед соседями, страховка покроет причинённый им ущерб. Или если у страхователя есть домашнее животное, можно застраховать ответственность перед окружающими на случай, если это животное кого-то укусит или поцарапает.

Огромный плюс полиса страхования гражданской ответственности заключается в том, что он покроет не только имущественный ущерб, но и расходы на лечение, а также судебные издержки страхователя в случае необходимости. Некоторые страховые продукты покрывают также компенсацию морального вреда, но они встречаются на страховом рынке крайне редко.

Как вы могли убедиться, страхование является надёжным и универсальным инструментом, который используется людьми для защиты своих имущественных интересов.

 Как

В конце нашего занятия ответьте на следующие вопросы:

1. Что такое страхование?

2. Чем обязательное страхование отличается от добровольного?

3. Нужно ли использовать инструменты страхования для непредвиденных случаев, а не полагаться на помощь государства?