Деньги

Современный мир невозможно представить без денег. Заработать, занять, накопить, сохранить, потратить – немало наших ежедневных забот и эмоций связано с деньгами. Ведь хотим мы этого или нет, но деньги обеспечивают нашу нормальную повседневную жизнь. Чего ни коснись – покупка продуктов в магазине, обращение за консультацией к врачу, строительство нового загородного дома, даже банальный поход в кино или оплата проезда на общественном транспорте – всё требует денег.

Давайте попробуем разобраться в том, что такое деньги и для чего они нужны. Начнём с определения.

Деньги – это всеобщий товарный эквивалент, который выражает стоимость всех товаров и служит посредником при их обмене друг на друга.

Обслуживая реализацию товаров, платежи и расчёты в экономике, деньги находятся в постоянном движении, которое называется денежным обращением.

В разных странах используются различные денежные единицы, или валюты. Например, в Японии – это йена, в Китае – юань, в Швейцарии – франк, в Великобритании – фунт стерлингов, а Швеции – крона.

Любая денежная единица обычно представлена монетами (металлическими деньгами) и банкнотами (бумажными деньгами) разного достоинства.

Например, в России оплатить товар или услугу можно банкнотами, которые имеют следующий номинал: 5, 10, 50, 100, 200, 500, 1 000, 2 000 и 5 000 рублей или монетами номиналом: 10, 5, 2 и 1 рубль, 50, 10, 5 копеек и 1 копейка.

Деньги прошли большой эволюционный путь: ракушки, шкуры и рога убитых животных, чай, шёлк, пшеница, какао-бобы – всё это в разное время и в разных частях мира выполняло (а где-то выполняет до сих пор) роль денег. Более того, современный человек в качестве денег использует и их виртуальные аналоги, которые даже в руках подержать невозможно, например, электронные деньги или различные криптовалюты. Но обо всём по порядку.

Исторически выделяют четыре основных вида денежных средств: товарные, обеспеченные, кредитные и фиатные деньги.

Товарные деньги (ещё их принято называть настоящими, натуральными или действительными) – это высоколиквидный или ценный товар, востребованный населением.

История знает примеры, когда в роли товарных денег выступали: скот, шерсть, хлопок, лён, шёлк и иные товары, которые ценились людьми.

Разновидностью товарных денег являются полноценные металлические монеты (золотые, серебряные, медные), то есть монеты, чей номинал соответствует стоимости содержащегося в них металла.

В наши дни товарные деньги практически не встречаются, так как люди нуждаются именно в универсальных средствах платежа. Согласитесь, что не очень удобно привести живую козу в магазин, чтобы обменять её на пальто.

Обеспеченные деньги (также их ещё называют представительскими, или разменными) представляют собой сертификаты или иные знаки, которые наделяют владельца право получить определённый объём товаров.

Считается, что первые обеспеченные деньги появились в Древнем Шумере, где для оплаты использовались фигурки овец и коз из обожжённой глины. Эти фигурки могли быть обменены по предъявлению на живых овец и коз.

С развитием финансовой системы деньги обеспечивались драгметаллами, из которых производились, поскольку драгоценный металл не теряет стоимости даже при переплавке, например, из золотой монеты можно сделать украшение.

Это был так называемый золотой стандарт – денежная система, в которой основной единицей расчётов является некоторое стандартизированное количество золота.

В экономике, построенной на основе золотого стандарта, гарантируется, что каждая выпущенная денежная единица может по первому требованию обмениваться на соответствующее количество золота. При расчётах между государствами, использующими золотой стандарт, устанавливают фиксированный обменный курс валют на основе соотношения этих валют к единице массы золота. Сторонники золотого стандарта отмечают, что его использование делает экономику более стабильной, менее подверженной инфляции, поскольку при золотом стандарте правительство не может печатать деньги, не обеспеченные золотом, по своему усмотрению.

Отмена золотого стандарта исключила обеспеченные деньги из обращения во многих странах, и теперь золотой или золотовалютный запас может составлять 99 %, или 1 % от общей массы денежных средств в обращении.

В качестве кредитных денег, как правило, выступают определённые долговые обязательства – банковский чек или вексель.

Банковский чек – это письменное распоряжение клиента банка выдать определённую денежную сумму физическому лицу, на чьё имя выписывается чек. Если имя не указывается, сумма выплачивается держателю чека.

Вексель – письменное долговое обязательство, дающее его владельцу право по истечении срока обязательства требовать от должника уплаты обозначенной денежной суммы.

Кредитные финансовые средства обмениваются на товары и услуги согласно указанному номиналу или прописанной сумме. Независимо от формы их ценность зависит от национальной валюты, поэтому они также подвержены инфляции.

В современном мире во главе стоят фиатные деньги – это привычные в современном мире банкноты и монеты, принимаемые государством для оплаты налоговых отчислений и признанные законным средством платежа. Важно, что они не имеют самостоятельной ценности, а затраты на изготовление в разы ниже номинала. Фиатные деньги также называют иными терминами – необеспеченные, декретированные, бумажные, символические, ненастоящие, декретные, потому что без гарантий правительства они являются лишь результатом бумажного производства.

Реальная стоимость фиатных денег измеряется исключительно покупательской способностью. То есть количеством товаров и услуг, на которые их можно обменять. Непонимание этого факта развивает «денежную иллюзию», когда человек оценивает своё финансовое состояние по одному признаку – номинальной стоимости банкнот и монет. Люди могут иметь в сейфе очень много купюр, но так как они не обеспечены, то подвергаются инфляции, а при дефолте государства превращаются в обычную бумагу или цифры.

Выпускать (эмитировать) фиатные деньги имеет право только центральный банк страны. В нашей стране – это Банк России. Он оценивает, сколько наличных денег требуется экономике, и запускает производство необходимого количества банкнот и монет.

Безналичные деньги также относят к фиатным. Но понятие безналичных средств условно, так как речь идёт не о деньгах, а о безденежных расчётах, где наличные не участвуют. Например, так происходит, когда покупатель оплачивает в магазине товар банковской картой. Но пополнение счёта на этой карте в любом банке всегда требует внесения наличности через кассу или банкомат.

Наличные и безналичные деньги постоянно переходят из одной формы в другую. Например, когда мы кладём деньги на счёт в банке, наличные деньги становятся безналичными, а когда снимаем средства со своего счёта, они снова превращаются в наличные. Банковские карты также позволяют превратить безналичные деньги на счёте в наличные. Для этого достаточно вставить свою банковскую карточку в банкомат и снять необходимую сумму.

Жизнь не стоит на месте, и в современном мире большую популярность начинают приобретать так называемые электронные деньги.

Этот термин является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Поэтому, как правило, под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют – обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платёжных систем: PayPal, Яндекс Деньги, WebMoney, Qiwi и других.

Особой разновидностью денег является криптовалюта – это результат компьютерных вычислений; электронные реестры, хранящие информацию о том, сколько у пользователя криптовалюты и куда он её переводит. Хранится криптовалюта на специальных электронных кошельках.

Наверное, все уже слышали о биткойнах. Это была первая криптовалюта, которая стала мейнстримом, но популярность других растёт. Сегодня существует более 2000 различных типов криптовалют, и каждый день разрабатываются новые.

По сравнению с обычными деньгами количество криптовалюты ограничено математическими формулами, а не интересами государств, то есть нельзя включить печатный станок и выпустить столько криптовалюты, сколько тебе захочется.

Любые деньги выполняют в экономике пять основных функций:

· средство обращения (содействия обмену);

· мера стоимости;

· средство сбережения и накопления богатства;

· средство платежа;

· мировые деньги.

Давайте познакомимся с ними более подробно.

Первая функция денег – средство обращения – позволяет осуществлять обмен благами. Без денег этот обмен чрезвычайно сложен. Нужно не только найти человека, у которого есть необходимая вам вещь, но и желающего взамен получить имеющуюся у вас вещь. А иначе придётся вовлекать в цепочку обмена ещё несколько человек, пока все не получат то, чего хотят.

То есть как средство обращения (обмена) деньги могут обмениваться на любой другой товар, облегчая связь между производителями товара. Таким образом, деньги играют роль посредника в обмене товаров и услуг.

Вторая функция денег – мера стоимости – позволяет сравнивать блага между собой по их ценности для людей с помощью единой счётной единицы, то есть подобно тому, как расстояние измеряется в метрах или километрах, деньги позволяют выразить стоимость товаров и услуг в денежных единицах.

Стоимость – это мера, с помощью которой определяется ценность товара или его полезность.

Стоимость товара или оказанной услуги, выраженную в деньгах, принято называть ценой. Размер цен не устанавливается раз и навсегда. В любой момент цены могут вырасти или упасть.

Увеличение общего уровня цен на товары и услуги называется инфляцией. Как правило, про инфляцию говорят тогда, когда на одну и ту же сумму денег, по прошествии определённого времени получается купить меньше товаров и услуг, чем прежде.

Например, если в начале года покупка определённого количества продуктов вам обходилась в 5000 рублей, то концу года из-за инфляции такой же набор продуктов вам может обойтись в 5500 рублей. То есть мы можем сделать вывод о том, что за год цены на один и тот же товар выросли на 500 рублей.

Но не любой рост цен можно назвать инфляцией. Например, если летом цены на тёплые вещи снижаются, а зимой растут, то можно говорить не об инфляции, а о сезонном колебании цен.

Третья функция – средство сбережения и накопления богатства – способность денег долго сохранять для своего владельца возможность получения жизненных благ. Иными словами, поместив деньги в банк или сейф, вы можете через несколько лет извлечь их из места хранения, и они останутся таким же средством платежа, как и сегодня.

Но следует помнить, что выполнение деньгами этой функции имеет свои недостатки. В частности, в условиях инфляции покупательная способность денег снижается, и сохранение богатства в виде денежных знаков теряет всякий смысл.

Деньги также можно превратить в ценности (золото, ценные бумаги, антиквариат, предметы искусства, недвижимость), способные сохранять покупательную способность в будущем.

Четвёртая функция денег – средство платежа – позволяет осуществлять немало операций, не связанных с покупкой товаров, оплатой услуг или накоплением сбережений. Например, роль средства платежа деньги играют при получении заработной платы, уплате налогов, выплате государственных пенсий и пособий, внесении арендной платы.

Пятая функция – мировые деньги – позволяет использовать деньги для расчётов между государствами на мировом рынке.

Совсем недавно эту функцию выполняло только золото, но постепенно выделились устойчивые национальные и наднациональные валюты (например, доллар США или евро), к которым перешла данная функция.

Однако в случае взаимной договорённости расчёты между государствами могут осуществляться и в других денежных единицах. По сути, абсолютно любая валюта может выполнять задачу международных расчётов.

Деньги могут выполнять вышеперечисленные функции благодаря своим свойствам:

· Ликвидности – способности быть превращёнными в средство платежа.

· Разменности. Деньги должны делиться на несколько частей, они должны обеспечить возможность заплатить любую сумму, получить сдачу.

· Защищённости. Деньги должны иметь защиту от подделки.

· Продолжительности использования. Материал, из которого изготовлены деньги, должен обеспечивать продолжительный срок их службы.

· Стабильности их стоимости. Деньги, осуществляя функцию сбережения, должны обеспечить постоянство, стабильность стоимости.

· Однородности. В обращении должны находиться деньги одинакового качества.

· Портативности. Деньги должны быть такими, чтобы их можно было легко носить с собой и расплачиваться ими.

Все функции денег органически связаны между собой. Сущность денег проявляется не в какой-либо одной функции, а во всех одновременно.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Что такое деньги?

2. Назовите основные функции денег.

3. Какие виды денег существуют в наше время?