Что такое страхование и для чего оно необходимо

Согласитесь, что наша жизнь полна разных событий, в том числе и нехороших. Ежедневно каждый человек подвергается риску, даже тот, кто считает себя большим везунчиком, не застрахован от воли случая. Можно заболеть или сломать ногу, сильно удариться или обжечься, затопить соседей или попасть в автомобильную аварию. Да и из новостей мы часто узнаем о стихийных бедствиях, несчастных случаях и чрезвычайных происшествиях.

У автора-исполнителя Владимира Высоцкого в песне «Вершина», посвящённой альпинистам, есть такие строки:
«Отвесные стены – а ну, не зевай!
Ты здесь на везение не уповай.
В горах ненадёжны ни камень, ни лёд, ни скала.
Надеемся только на крепость рук,
На руки друга и вбитый крюк,
И молимся, чтобы страховка не подвела».
Действительно, для альпиниста в горах отсутствие надёжной страховки в большинстве случаев – это верная смерть, но и на равнине умный человек должен всегда помнить о том, что в жизни бывают ситуации, когда денег приходится тратить больше, чем обычно, лишь бы с этой ситуацией как-то справиться, поэтому всё больше людей стараются обезопасить свою жизнь и уменьшить финансовые последствия неблагоприятных событий.

Как можно защитить себя от различных рисков?

Хорошим способом для этого является страхование – это защита от рисков, связанных с имущественными интересами страхователя, которую обеспечивает страховая компания за вознаграждение.

Говоря очень просто, страхование обладает свойством, похожим на раскрытый зонтик, которым мы пользуемся, когда идёт дождь. Благодаря зонту у нас остаются сухими волосы и одежда, а мы чувствуем себя более защищено и комфортнее в непогоду.

Первоначальные формы страхования возникли ещё в глубокой древности. Так, на Ближнем Востоке в эпоху царя Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н. э.) купцы-караванщики собирали деньги в общий фонд и договаривались между собой о том, что будут вместе возмещать убытки, постигшие кого-либо из них в пути, в случае ограбления, кражи, падежа верблюдов или порчи товара.

Так же стали поступать английские судовладельцы в XVII веке. Они создавали пулы для страхования торговых судов, а чтобы договорится, собирались в кофейне у некоего Эдварда Ллойда. Сам Эдвард никогда не участвовал в этих переговорах, но он обеспечивал самое главное – конфиденциальность. В своей кофейне он установил индивидуальные кабины, снабжал всех клиентов письменными принадлежностями, а некоторых ещё и нужной информацией, за что получал немалое вознаграждение. Вскоре оказалось, что занятие это намного выгоднее, чем варить кофе. Так было положено начало самому знаменитому в мире страховому рынку, корпорации Lloyd’s of London.

В наши дни страхование выполняет целый ряд очень важных функций, таких как рисковая, предупредительная, контрольная и сберегательная.

· Рисковая функция является главной в страховании, поскольку именно наличие риска вызывает желание застраховаться. Под риском подразумевают вероятное случайное событие в будущем с отрицательными экономическими последствиями. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в пользу пострадавших.

· Предупредительная функция направлена на уменьшение страхового риска и возможного ущерба с помощью профилактических мероприятий. А именно: часть полученных страховых взносов страховые компании направляют в специальные резервы, средства из которых используются на предотвращение аварий, пожаров, несчастных случаев, болезней и другого.

· Контрольная функция проявляется в строгом контроле над тем, как формируются и расходуются средства страхового фонда. Это означает, что деньги из него не могут быть потрачены на другие цели, а только на непосредственную выплату страхового возмещения потерпевшим.

· Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни – накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Страхование бывает обязательным и добровольным. Добровольное – это когда человек сам решает, нужно ему покупать страховку или нет. Но есть и обязательное (например, в нашей стране каждый автовладелец должен иметь полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, так называемое ОСАГО).

Чтобы лучше понять суть страхования, давайте разберёмся в определениях. Главные действующие лица на рынке страховых услуг – это страховщики и страхователи.

· Страхователь – это человек или организация, заключающие договор страхования с целью компенсации последствий страхового случая.

· Страховщик – это страховая компания, которая за вознаграждение принимает на себя риски и выплачивает страховое возмещение.

Страхователь и страховщик заключают между собой договор страхования (или страховой полис) – это соглашение, по которому страховщик обязуется компенсировать ущерб либо выплатить страхователю определённую денежную сумму, если наступит предусмотренный документом страховой случай.

Страхователь же обязуется уплатить страховой взнос (страховую премию), выполнить ряд других обязанностей и соблюсти предусмотренные соглашением условия. Договор страхования заключается на определённый срок. В нём также указана сумма страхового взноса, порядок его уплаты и другие условия.

Договор страхования оформляют на бланке строгой отчётности, который называется страховым полисом, в простой письменной форме, а также в электронном виде. Обе эти формы имеют одинаковую юридическую силу.

Перед подписанием его обязательно следует прочитать и обратить внимание не только на страховую сумму, но и на сроки рассмотрения страхового случая и выплаты денежной компенсации.

Говоря о договоре страхования, мы несколько раз упомянули термин страховой случай. Но что же это такое?

Страховой случай – это предусмотренное в договоре страхования событие, при наступлении которого страховщик обязан выплатить определённую сумму страхователю.

Страховой случай – это всегда событие: сгорел дом, обокрали квартиру, угнали автомобиль, упал на голову кирпич и тому подобное. Сколько событий – столько и страховых случаев.

При наступлении страхового случая пострадавший (то есть страхователь) должен обратиться к страховщику с заявлением о произошедшим и предоставить все необходимые документы, подтверждающие обстоятельства его наступления. Страховщик изучает документы и принимает решение о признании или непризнании заявленного случая страховым. Если случай таковым признается, то страхователю выплачивается денежную компенсацию.

Следует знать, что не все случаи признаются страховыми. Обстоятельства, при которых это происходит, прописаны в каждом отдельном договоре страхования. Боле того, каждой страховой каждой страховой компании могут быть установлены свои ограничения.

Но какое же событие считать подходящим? Страховщики уверяют нас, что любое, но от которого страхователь не сможет выиграть. Например, ставки в казино никогда не страхуются, а вот если сосед залил квартиру, то какой же тут выигрыш? Сплошной ущерб, причём материальный. Также страховкой нельзя компенсировать и моральные потери, так как невозможно измерить силу эмоций и глубину переживаний.
Ещё два термина которых следует знать, знакомясь со страхованием – это страховое возмещение и страховой взнос.
Страховое возмещение – это определённая сумма денег, которую страховщик выплатит страхователю при наступлении страхового случая.

Например, если автовладелец попал в аварию и разбил свой автомобиль, то страховщик обязан выплатить ему денежную компенсацию. Её величина определяется размером причинённого страхователю вреда и не может быть больше страховой суммы – максимальной цифры возмещения, указанной в договоре.

Страховой взнос (или страховая премия) – это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором. Размер такого взноса зависит от зависят от уровня риска, вероятности его наступления и дополнительных условий по каждому виду страхования. Например, если человек занимается экстремальными видами спорта, то и шанс получить травму у него гораздо больше, чем у среднестатистического обывателя, следовательно, и размер страхового взноса для него будет выше.

Объектом страхования может быть всё что угодно. Для этого следует просто определиться с ценой, которую человек готов за такую страховку заплатить.

Первым клиентом британской ассоциации страховщиков «Ллойдз», который задал моду на нестандартные страховки, был Бен Тёрпин, американский

комический актёр немого кино. В 1925 году он застраховал свои глаза, а точнее своё косоглазие, на 25 000 долларов – сумму, которая в то время была

очень большим состоянием. Бен считал, что именно косоглазие стало ключом к его славе, и всегда опасался, что если этот «фирменный» дефект вдруг исчезнет, то зритель потеряет к нему интерес. Позже другой британский комик, Кен Додд, застраховал на 4 000 000 фунтов свои «оригинальные», торчащие вперёд зубы.
Футболисты нередко страхуют свои ноги, ведь это основной источник их дохода, так, англичанин Дэвид Бекхэм во времена расцвета своей футбольной карьеры застраховал собственные ноги на 200 000 000

долларов, а ноги другой звезды мирового футбола – аргентинского футболиста Лионеля Месси – были застрахованы на 550 000 000 евро. Для сравнения: король поп-музыки Майкл Джексон оценивал свои ноги всего в 5 000 000 долларов.

Первой, кто застраховал свой уникальный голос, стала Марлен Дитрих – знаменитая немецкая киноактриса и певица, на тот момент сумма страховки была просто фантастической – 1 000 000 долларов, на ту же сумму был застрахован и неподражаемый голос итальянского тенора Лучано Паваротти.

Но, наверное, самым необычным объектом страхования стал язык Дженнаро Пелличиа, главного дегустатора кофе одной из крупнейших в мире сети кофеен, который застрахован на 10 000 000 фунтов стерлингов.

Сам страхователь так комментирует огромную сумму страховки своего языка: «В моей профессии вкусовые рецепторы и навыки дегустатора являются определяющими. Восемнадцать лет опыта позволяют мне отличать тысячи оттенков вкуса. Мои вкусовые рецепторы также позволяют мне выявить малейшие дефекты и это, в свою очередь, является защитой и гарантией стабильности качества уникальной смеси кофе “Мокка Италия„».
Откуда же страховая компания берет деньги для выплаты компенсации страхователям?
Давайте рассмотрим с вами простой пример. Ваша семья собирается в отпуск за границу. Планируя это долгожданное путешествие семейный совет постановляет заключить договор страхования для того, чтобы тем самым защитить себя за рубежом от непредвиденных расходов, связанных с различными несчастными случаями или потерей здоровья.

После заключения договора страхования был уплачен страховой взнос, который, как и взносы других клиентов страховой компании, поступил в общий страховой фонд – это фонд денежных средств, создаваемый за счёт взносов страхователей и предназначенный для выплаты определённых компенсаций в случае наступления событий, заранее оговорённых в договоре страхования.

Теперь, если кто-то из застрахованных членов вашей семьи заболел во время отдыха, то все медицинские расходы возместит страховая компания – это возможно благодаря тому, что с другими страхователями ничего не случилось, компенсация им не потребовалась, а страховой взнос ими был уплачен.

Другими словами, страховая компания, собирая взносы с большого количества людей, создаёт страховой фонд и выплачивает деньги тому участнику, который в этом в данный момент нуждается. Так страхование выполняет перераспределение денег страхователей в пользу лиц, у которых наступил страховой случай. То есть как говорит нам народная мудрость: «С миру но нитке – голому рубашка».

Конечно, избежать всех неприятностей в жизни порой невозможно, но можно хотя бы застраховаться от них и получить от страховой компании деньги, которые помогут и с бедой справиться, и не впасть в нищету.

В конце нашего занятия исследуйте данные социологического опроса населения нашей страны и сделайте cвой вывод.