Как сформировать семейный бюджет

Любой семье всегда очень важно знать, сколько денег у них есть, сколько они получат в ближайшее время и сколько потратят в будущем, то есть планировать свои расходы, доходы и сбережения.
Для того, чтобы узнать, сколько у семьи есть денег, необходимо сложить все семейные доходы – это и будет максимальная сумма, которую можно будет потратить.
Сложив все деньги, семья может начинать планировать свои расходы. Самый простой и наглядный способ планирования расходов – это разложить все семейные доходы по конвертам. На каждом из них должно быть написано, для чего предназначены эти деньги, например, продукты питания; одежда и бытовая химия; коммунальные услуги; транспорт; лечение и лекарства; возврат кредитов и долгов; хобби и отдых и так далее. Надписи на конвертах (статьи расходов) могут быть разные, как и количество конвертов, поскольку каждая семья уникальна, и сама определяет их для себя.
Как вы уже поняли, распределяя доходы по «конвертам расходов», семья панирует свой бюджет, то есть семейный бюджет – это финансовый план семьи на определённый срок, в котором учтены все семейные доходы и расходы.

Сопоставление доходов и расходов может показать, какой у семьи вид бюджета: дефицитный, профицитный или сбалансированный.

· Дефицит бюджета означает, что доходы меньше расходов, то есть денег недостаточно для покрытия существующих расходов. В этом случае необходимо либо увеличивать доходы, либо уменьшать расходы.

· Профицит бюджета наблюдается, когда доходы больше расходов, то есть денег достаточно. В данной ситуации необходимо задуматься над тем, как более эффективно использовать излишек денег.

· Сбалансированный бюджет – это такой бюджет, при котором

доходы равны расходам. Однако внешний баланс не обязательно

означает баланс внутренний. Необходимо планировать бюджет таким образом, чтобы среди расходов был финансовый резерв – на

непредвиденные расходы и сбережения.

Цель составления семейного бюджета – это контроль над финансовым положением семьи, уменьшение незапланированных и ненужных расходов для того, чтобы семейный бюджет как минимум был сбалансированным.

Конечно же, все эти конверты – просто наглядный образ, для большинства людей удобно вести семейный бюджет на бумаге, где доходы и расходы отображаются в виде таблицы. В одну её часть записываются, все семейные доходы, а в другую все семейные расходы. Ну, а тем, кто уверенно себя чувствует в общении с мобильными телефонами или компьютерами, такую таблицу могут заменить специальные программы или мобильные приложения.

Такие «электронные помощники» по учёту личных финансов можно скачать в Интернете. Они предоставляют пользователям современные сервисы: одни фотографируют чеки, другие распознают операции из мобильного банка, третьи могут вести бюджет нескольких человек одновременно.

Выбирая приложение, необходимо обратить внимание на простоту его использования, удобство, приятную визуальную составляющую, возможность получения отчётов за конкретный период времени и сохранения данных, чтобы нужная информация всегда была у вас под рукой.

С их помощью можно вести полный учёт доходов и расходов, планировать затраты, составлять специальные отчёты о состоянии бюджета в виде разнообразных диаграмм. В таких программах, как правило, предусмотрены подкатегории доходов и расходов, позволяющие разграничивать денежные поступления и траты по подгруппам. Они просты и удобны в использовании, и их может легко освоить любой желающий.
При составлении семейного бюджета важно помнить два простых правила:

· во-первых, необходимо серьёзно обдумать и обсудить с другими членами семьи (а при возможности и просчитать), сколько реально придётся потратить на те или иные семейные нужды в следующем месяце;

· во-вторых, нужно составлять бюджет так, чтобы намечаемые расходы были равны ожидаемым доходам, а лучше – меньше.

Кстати, расходы семьи отличаются по месяцам года. Так, к примеру, в конце лета и осенью многие российские семьи тратят на продукты питания меньше, чем в другие месяцы, поскольку потребляют в пищу овощи и фрукты, выращенные на своих дачных участках.
Если же становится понятно, что на всё запанированных денег всё равно не хватит, надо оставить в бюджете только обязательные, жизненно важные расходы, а остальные постараться сократить, прежде всего за счёт желательных расходов, то есть тех товаров и услуг, без которых прожить можно. Например, можно отказаться от завтраков в кафе по дороге на работу, а делать это дома.
Уменьшить свои расходы, конечно, удаётся не сразу. Согласитесь, что иногда бывает очень трудно устоять перед различными акциями в торговых центрах, на которых нам обещают большие скидки если купить какую-то вещь прямо здесь и сейчас. Если в семейном бюджете эта покупка запланирована не была, то денег может не хватить на запланированные траты. Поэтому принято говорить о том, что держать свои расходы под контролем легче тому, кто дисциплинирован.
Так, если начать записывать свои расходы из месяца в месяц, то со временем можно научиться достаточно точно определять, сколько придётся потратить на те же цели в следующем месяце. И ваши записи предстоящих расходов будут совпадать с реальными тратами. И тогда уже не деньги будут править вашей жизнью, а вы – деньгами!
Особенно вы в этом преуспеете, если научитесь выполнять и второе правило – намечать и реально осуществлять расходы на сумму, не превышающую фактических доходов в следующем месяце. Вообще-то именно это умение и убережёт вас в жизни от постоянной нехватки денег и долгов. Если человек или семья будут всё время тратить больше, чем получают, и влезать в долги, то добром это точно не кончится.
Отдавать взятые в долг деньги приходится обычно с процентами, то есть платой за временное пользование ими, и свести концы с концами становится всё труднее.
Вот почему путь к благополучию, зажиточности и, возможно, богатству всегда предполагает овладение двумя важнейшими умениями: тратить денег меньше, чем зарабатываешь, то есть держать под контролем свой бюджет находить законные способы увеличения своих регулярных доходов. При ведении семейного бюджета также очень важно приучиться всё время сверять, сколько и на что потрачено денег и сколько ещё можно в этом месяце потратить.

Существует три типа семейного бюджета: совместный, долевой и раздельный.

· Совместный бюджет. При таком способе организации бюджета все средства, заработанные членами семьи, складываются вместе, и затем принимаются совместные решения, как их распределять в конкретный период времени (обычно в месяц). Самый большой плюс такого подхода – в ощущении семейного единства.

Например, Катя и Костя живут вместе уже 20 лет. У них двое детей – 8 и 14 лет. Костя всегда был добытчиком в семье, а Катя не работает и занимается домом и детьми. У них общий бюджет – совместный счёт, к которому есть доступ у обоих супругов. При этом Костя берёт на себя крупные расходы: походы в магазины за продуктами, покупку одежды, ремонт, образование детей, отпуск за границей. Катя же отвечает за оплату коммунальных услуг, мелкие регулярные покупки и прочие текущие расходы. Катя и Костя никогда не сорятся из-за денег и чувствуют себя счастливыми.

· Долевой бюджет (или совместно-раздельный). В настоящее время приобретает всё большую популярность. В этом случае сначала рассчитывают, сколько денег семья тратит каждый месяц на питание, оплату коммунальных услуг, хозяйственные расходы и прочие нужды. Далее эта сумма распределяется между членами семьи либо поровну, либо в соотношении, которое семья посчитает справедливым, в зависимости от уровня дохода каждого из членов семьи.

Например, Сергей и Наташа живут вместе около года. Сергей – руководитель отдела в большой IT-компании, Наташа – воспитатель в детском саду. Когда они стали жить вместе, то договорились, что нужные им обоим покупки будут оплачивать из общего бюджета, а индивидуальные – обеды, косметику, одежду, проезд на общественном транспорте – из личных доходов. Затем они посчитали, сколько тратят в месяц на продукты, аренду квартиры, развлечения и прочее, и разделили сумму пропорционально заработку друг друга. Сергей взял на себя 80 % расходов, остальное досталось Наташе. Они открыли общий банковский счёт с двумя картами, на который каждый переводил оговорённую часть суммы. Этими деньгами они рассчитываются в магазинах за общие покупки, совместные походы в кино и рестораны. Остаток денег (и такое иногда случалось) они скидывают на другой общий счёт – копилку на отпуск, – который каждый также ежемесячно, независимо от обстоятельств, пополняет на 5 000 рублей.

· Раздельный бюджет. В данном случае каждый член семьи сам распоряжается своей зарплатой. За общие покупки супруги платят либо пополам, либо по очереди. Каждый член семьи обеспечивает себя сам тем, в чём нуждается.

Например, Юля и Рома встречаются около полугода. Они не живут вместе, только иногда остаются друг у друга и вместе проводят выходные, но при этом чувствуют себя семьёй. И Юля, и Рома в курсе уровня зарплат друг друга. Рома предпочитает платить за совместные развлечения и посиделки в кафе, Юля иногда покупает билеты на концерты, в театр или в кино. Они могут попросить друг друга оплатить незначительную покупку, например, завтрак, поездку на такси или доставку пиццы. Но этой возможностью они не злоупотребляют. Траты на предстоящий отпуск они договорились разделить поровну. В остальном Рома и Юля сами оплачивают свои расходы – от квартплаты и курсов английского до продуктов и салонов красоты.

Нельзя сказать, что какой-то из вариантов работает лучше. В каждой семье – свои правила. Главное, чтобы всех участников устраивал способ ведения бюджета. Также варианты могут меняться в зависимости от обстоятельств. Например, появление детей или потеря работы почти всегда приводят к пересмотру способа управления финансами.

Семейный бюджет можно рассчитывать и на короткий период (например, месяц), и на длинный (год и больше).
Проще всего составлять бюджет на месяц, поскольку регулярные доходы обычно люди получают ежемесячно, так же, как и значительная часть расходов тоже может быть ежемесячной, например, оплата аренды квартиры или процентов по кредиту. То есть когда речь идёт о краткосрочном планировании, доходная часть семейного бюджета, как правило, определяется текущими доходами, и семья планирует только то, на что её потратить деньги и как это сделать грамотно и рационально.

А вот при долгосрочном планировании неопределёнными являются как доходы семьи, так и её расходы. Согласитесь, что трудно планировать на несколько лет вперёд, поскольку может измениться всё, начиная от места работы, уровня зарплаты, состава семьи, а, следовательно, изменятся и расходы.
Для того чтобы быть материально готовым к таким изменениям, человек должен научиться откладывать часть своей текущей зарплаты, формируя таким образом резервный фонд (своеобразную подушку безопасности). Имея резервный фонд, он может взять оттуда в долг у самого себя. Нужно только понимать, что этот долг тоже следует обязательно отдавать. Иначе можно очень быстро лишиться такого бесплатного источника денег и в следующий раз придётся брать уже дорогой кредит в банке.
От того, как человек планирует свой бюджет на далёкую перспективу, зависят и параметры его бюджета на ближайшую перспективу.
Например, если он хочет купить в ближайшем будущем дом, то необходимо накопить денег на первоначальный взнос, который составляет обычно не меньше 15 % стоимости недвижимости. Кредит с первоначальным взносом дешевле, да и взять его проще. Но это означает, что нужно начать копить уже сейчас, хотя дом человек будет покупать в будущем.
Планирование расходов и ведение семейного бюджета приучает людей к финансовой дисциплине. Обычно привыкнуть к планированию бюджета удаётся за три-четыре месяца. За это время результат учёта доходов и расходов становится наглядно виден. Когда финансы распределены грамотно, семья может позволить себе больше. Это стимулирует продолжать вести бюджет, чтобы достичь всех финансовых целей, чтобы комфортно жить не только сейчас, но и откладывать деньги на будущие крупную покупку, путешествие за границу, престижно образование или обеспеченную старость.

В конце нашего занятия попробуйте составить свой личный финансовый план на неделю. Сначала спланируйте свои доходы и расходы, а затем в течение недели ведите записи фактических доходов и расходов.