Накопление и инфляция

Согласитесь, что разумное финансовое поведение предполагает, что человек не тратит всё, что зарабатывает, а создаёт подушку безопасности и копит деньги.

Если говорить просто, то накопление – это откладывание части личного или семейного дохода на будущие нужды. Например, на покупку нового автомобиля или загородного дома, образование детей, поездку в отпуск на море, поход в дорогой ресторан или собственную пенсию, то есть на любые желания, которые реализовать в сию минуты не представляется возможным.

Любой финансовый консультант с умным видом вам скажет, что копить на будущее необходимо. Но зачем? Проще же всё необходимое брать в кредит, тем более – это очень удобно, как минимум тем, что не нужно ждать, пока насобирается необходимая сумма, а всё можно получить здесь и сейчас, как по взмаху волшебной палочки. Вжух... и вы закрыли все непредвиденные расходы. Вжух... и вы отмечаете свою свадьбу в одном из самых дорогих ресторанов года. Вжух... и у вас целый гардероб вещей, о которых вы только могли мечтать.

Всё верно, но есть два очень тонких момента. Первый – для выплаты по кредиту все равно надо иметь положительную разницу между доходами и расходами, причём чем больше кредитов – тем больше она должна быть. И второй – вы должны быть на 100 % уверены, что до последнего кредитного платежа у вас будет стабильный доход, который не прервётся и не уменьшится.

Давайте с вами представим, что, когда вы станете взрослыми, вы начнёте жить в кредит и не делать накопления. У вас кредит на образование (1,5 миллиона рублей на 5 лет) – это уже примерно 30 000 рублей в месяц, которые вы должны будете платить банку за использование его денег, плюс кредит на загородный дом (8 миллионов рублей на 20 лет) – это ещё примерно 50 000 рублей в месяц. Плюс ипотека за квартиру на тех же условиях. Итого ежемесячно вам придётся отдавать банку 130 000 рублей.
А ведь есть ещё и повседневные траты, на которые тоже необходимы деньги. Даже если предположить, что вы проживаете в Москве, в регионе, где наиболее высокие средние зарплаты (так согласно данным Росстата, по итогам 2021 года средняя заработная плата в Москве составила 111 092 рубля), то вам всё равно не хватит денег, для того чтобы закрыть ежемесячный кредитный платёж банку.

Даже для семьи из двух человек отдавать больше половины своего ежемесячно заработка вплоть до пенсии – это трудно и не очень грамотно. А если непредвиденные расходы – то это новый кредит. Отсюда мораль: для финансовой безопасности нужны накопления.

Но для того, чтобы начать откладывать, нужно понять, почему это важно именно вам. Многим кажется, что наслаждение моментом предпочтительнее, чем скрупулёзный подсчёт, а накопления ограничивают свободу и заставляют отказываться от чего-то важного. На самом деле, удовлетворение сиюминутных потребностей может навредить вашему будущему.

Очень важно чтобы накопление не превратилось в самоцель и скупость, например, как у помещика Степана Плюшкина – одного из самых ярких персонажей произведения Николая Гоголя «Мёртвые души».
В русском языке его фамилия стала нарицательной для обозначения скупца, который собирает и копит ненужный хлам. Не в силах расстаться с ним, он доходит в этой своей страсти до помешательства. Скупость Плюшкина граничит с жестокостью. В его амбарах хранятся горы продуктов, которые гниют за ненадобностью. При этом его крестьяне ходят полуголодные и не смеют взять ни крошки.

Для того чтобы этого не произошло, необходимо руководствовать очень простыми правилами, соблюдая которые можно копить в своё удовольствие.

· Определите, почему вам важно копить деньги: чтобы иметь свободу выбора, иметь возможность с нуля начать новую карьеру, быть спокойным за счёт уверенности в будущем.

· С каждого денежного поступления сначала откладывайте определённую сумму и только потом распределяйте оставшееся.

· Фиксируйте все траты в течение месяца или трёх, чтобы проанализировать их и найти статьи расходов, которые можно сократить.

· После анализа трат зафиксируйте для себя лимиты по каждой категории расходов.

· Зафиксируйте конкретные финансовые цели с суммой и сроком. Например, накопить 100 000 рублей на отпуск к сентябрю.

· Найдите комфортные для себя способы экономить – используйте карты для получения кэшбека, покупайте вещи на распродажах или следите за скидками на сайтах с купонами.

· Откройте пополняемый банковский вклад для накоплений.

· Поищите дополнительный источник заработка или продайте ненужные вещи.

· Подойдите к процессу накопления системно – регулярные перечисления в «копилку» помогут прийти к финансовым целям.

Но накопить определённую денежную сумму – это только начало пути, так как любые семейные накопления необходимо сохранить, как правило на неопределённое время, поскольку в некоторых случаях неизвестно, когда они могут понадобиться. Например, нельзя же запланировать пожар в собственном доме и собирать под эту дату деньги на будущий ремонт.
Но, к сожалению, у семейных сбережений есть одно очень плохо свойство: они могут обесцениться, прежде всего из-за инфляции.
Инфляция – это повышение общего уровня цен на товары и услуги в течение определённого периода времени.

Это значит, что при сохранении дохода на прежнем уровне и росте цен ценность денег уменьшается. И на определённую сумму можно купить меньше тех же товаров, которые можно было приобрести раньше.

Вот, например, в 1918 году в Берлине за одну марку можно было десять раз прокатиться на трамвае, через год этих денег хватало лишь на пять трамвайных билетов, ещё через два года – только на один. Таким образом, с 1918 по1921 год покупательная способность марки снизилась в десять раз. Но это было только началом. В июле 1923 года за возможность с ветерком прокатиться в трамвае приходилось отдавать тысячу марок, а в ноябре – 150 миллиардов.
Причины инфляции бывают внутренние и внешние.

К внешним причинам относятся:

· рост цен на мировых рынках;

· сокращение поступлений денег от внешней торговли;

· уровень инфляции в странах-партнёрах и другие.

К внутренним причинам принято относить:

· дефицит государственного бюджета, вызванный ростом государственных расходов, для финансирования которого государство прибегает к денежной эмиссии, увеличивая денежную массу сверх потребностей товарного обращения (говоря простым языком, государство просто включает печатный станок и начинает печатать деньги, которых ему не хватает);

· чрезмерное увеличение денежной массы за счёт массового кредитования как предприятий, так и населения;

· сокращение реального объёма национального производства, которое при стабильном уровне денежной массы приводит к росту цен, так как прежнее количество денег соответствует меньшему объёму товаров и услуг;

· рост налогов и пошлин при стабильном уровне денежной массы;

· снижение курса национальной валюты, особенно при большом количестве импортных товаров в стране;

· психология людей и их настроения.

Например, общественные ожидания могут дать инфляционный импульс «на пустом месте», который может возникнуть по причинам неосторожных высказываний политиков о новом росте государственных расходов, об увеличении косвенных налогов (такие налоги включаются в цену товара и естественным образом увеличивают его цену), намёков на денежную

реформу или кризис и другое. А дальше происходит то, о чём говорит народная мудрость «У страха глаза велики», и граждане самостоятельно делают всё, что в итоге способствует повешению уровню инфляции в стране. Например, люди массово начинают скупать товары в магазинах, опасаясь их подорожания.

В зависимости от темпов выделяют следующие виды инфляции:

· ползучая (умеренная) инфляция – многие экономисты рассматривают её как элемент нормального развития экономики, так как незначительная инфляция стимулирует развитие производства, модернизацию его структуры, ускоряет платёжный оборот, удешевляет кредиты, активизирует инвестиционную деятельность и рост производства. Рост цен, как правило, небольшой, менее 10 % в год.

· галопирующая (скачкообразная) инфляция – уже опасна для экономики страны и требует срочных антиинфляционных мер, поскольку среднегодовой темп прироста цен составляет от 10 до 100 %. Такая инфляция трудно управляемая, часто проводятся денежные реформы. Данные изменения свидетельствуют о больной экономике, ведущей к экономическому кризису.

· гиперинфляция – эта инфляция неуправляемая и требует чрезвычайных мер. В результате гиперинфляции производство и обмен останавливаются, снижается реальный объем национального производства, закрываются предприятия, свирепствует безработица. Цены растут очень быстро – до нескольких тысяч и даже десятков тысяч процентов в год. При гиперинфляции обычно происходит переход к бартерному обмену. Она часто возникает в военные или кризисные периоды.

В новейшей истории есть примеры рекордной, выходящей за все представляемые рамки гиперинфляции. Один пример мы уже приводили: в Германии в 1923 году темпы инфляции достигли трёх миллионов двухсот пятидесяти тысяч процентов даже не в год, а в месяц. Цены удваивались каждые 49 часов. Но это ещё не предел. В июле 1946 года в Венгрии цены удваивались каждые 15 часов. В этой стране была выпущена купюра с самым большим номиналом из всех известных в мировой истории – один секстиллион пенгё. Секстиллион – это миллиард триллионов, двадцать один ноль после единицы.

Но и это уже экс-рекорд. Действующий рекордсмен – африканское государство Зимбабве. В октябре 2008 года инфляция здесь составила трудновообразимую сумму. Понятнее будет так – цены удваивались каждые полтора часа.

Но и это уже экс-рекорд. Действующий рекордсмен – латиноамериканское государство Венесуэла. В 2017 году инфляция Венесуэлы резко подскочила, достигнув в 2018 году пика в 1 млн процентов, а спустя год – 1,7 млн процентов. В итоге потребители начали ходить за продуктами буквально с мешками денег, поэтому некоторые продавцы решили, что деньги будет легче взвешивать, чем считать.

Как мы с вами видим, уровень инфляции имеет огромное значение для развития страны и ее экономического роста. Как правило, решение этой важной задачи берёт на себя самый главный национальный банк, в нашей стране – это Центральный банк Российской Федерации (Банк России), который поддерживает ценовую стабильность, то есть достижение умеренного роста потребительских цен.

Банк России отвечает за ценовую стабильность, так как именно он следит за тем, сколько денег должно быть в стране, ведь только он имеет право выпускать их в обращение. Учёные доказали, что за длительный период времени рост количества денег в стране превращается в рост цен.
В результате контроль над денежным предложением в долгосрочной перспективе позволяет центральному банку контролировать инфляцию, поэтому в большинстве стран мира центральные банки отвечают за ценовую стабильность.
Почему нужна ценовая стабильность?

Высокая инфляция – это плохо для всех. И для простых людей, и для бизнеса, и для государства. Становится невыгодно делать сбережения, планировать наперёд – люди избавляются от денег, тратят их как можно скорее, например, покупают иностранную валюту, вследствие чего обменный курс повышается, и инфляция усиливается.
Обесценение денег подавляет стимулы к инвестициям, снижает способность экономики реализовать свой производственный потенциал. Высокая инфляция препятствует реализации долгосрочных инвестиционных проектов, тем самым ослабляет деловую активность производителей, что вызывает сокращение объёмов производства и численности работников, занятых в экономике. В итоге высокая и нестабильная инфляция негативно влияет на долгосрочный рост экономики и благосостояние граждан.

Какой уровень инфляции способствует экономическому росту страны?

Результаты исследований показывают, что среднегодовые параметры инфляции в диапазоне 1–5 % обеспечивают лучшие условия

для экономического роста страны. Важно, чтобы показатель инфляции был на невысоком уровне, поддавался прогнозу и позволял строить реальные экономические планы.

Как мы с вами видим, накопление и инфляция идут рука об руку, и от вашего грамотного распоряжения деньгами зависит, сможете ли вы с ними подружится.
В конце нашего занятия попробуйте ответить на следующие вопросы:
1. Что такое накопление?

2. Что такое инфляция?

3. Как связаны между собой накопления и инфляция?