Составление личного финансового плана. Как определить свои финансовые цели

Было у раджи три сына, но по законам рода только один мог стать наследником. Старый раджа был сказочно богат и перед смертью задумался, кому оставить своё богатство.

Раджа решил испытать сыновей. Он велел выкопать три самых ценных чайных куста, дал каждому сыну по одному и отправил путешествовать.

Старший сын подумал: «Отец накопил огромное богатство и хочет, чтобы дети его ни в чём не нуждались». Он взял самые нежные листочки и заварил ароматный чай. Постепенно он использовал все чайные листья и домой вернулся самым первым, с пустыми руками.

Средний сын подумал: «Отец всегда был бережлив и заботился о завтрашнем дне». Он сделал себе чай из верхних листочков, а остальные как следует просушил и сохранил про запас. Запаса чая хватило надолго, но однажды он кончился. Домой средний сын тоже вернулся ни с чем.

Младший сын подумал: «Отец всю жизнь посвятил приумножению своего богатства. Я посажу этот куст и начну выращивать чай. Но перед этим я возьму несколько листьев и заварю чай на сегодня, чтобы были силы. А ещё несколько листьев я высушу про запас, ведь я рискую, высадив куст». Так он и сделал. А когда вернулся домой, сказал отцу: «Оставь богатство кому-то из старших братьев. Мне не нужно. Я и сам смогу стать богатым».

Наверное, кто-то, послушав эту притчу, подумал: «Зачем мне это надо? Строить планы на будущее — это не для меня. Ведь я слишком молод, чтобы забивать голову всем этим. Моих доходов, хоть и маленьких, хватает на жизнь, а что будет потом — поживём — увидим».
Однако вынуждены вас разочаровать. Многие люди точно так же не задумываются о своём финансовом положении, пока не оказываются не только финансово, но физически беспомощными. И осознают необходимость финансового планирования лишь в преклонном возрасте, когда предпринять что-либо уже поздно.

Притча показывает нам, что планированием можно заниматься, даже не имея большого состояния. Ведь раджа дал своим сыновьям лишь по маленькому чайному кусту. Поэтому, независимо от вашего текущего дохода (это может быть и тысяча рублей, и миллион), организацией личных финансов нужно заняться уже сейчас.

Ведь грамотное ведение семейного бюджета даёт правдивое представление о текущем положении собственных финансов. Проанализировав свои расходы и доходы, а также активы и пассивы, вы можете понять, как лучше распорядиться своими деньгами: на чём-то сэкономить, а на что-то, наоборот, накопить деньги. Однако для достижения успеха в личных финансах недостаточно сводить воедино расходы и доходы в течение месяца и знать размер своего капитала. Нужно ещё подумать о защите от рисков, которые угрожают вашим финансам.

Каким бы детальным ни был бюджет, вы всё равно не сможете предусмотреть все возможные траты. И даже если вы оставите какую-то сумму на непредвиденные расходы, её может не хватить. Жизнь постоянно преподносит сюрпризы: то сломается мобильный телефон, то приходится срочно покупать новую обувь, то нужно собрать деньги на школьное мероприятие. Всё это и многое другое может сильно повлиять на ваш бюджет, увеличив расходы или уменьшив доходы. Выход один: надо регулярно откладывать часть дохода, чтобы накопить достаточный резерв на чёрный день, или использовать финансовые инструменты (кредитную карту, страховку и так далее).

Но и этого мало для успешного управления личными финансами. Большинство людей имеют лишь один источник дохода. У кого-то это зарплата, а у кого-то прибыль от своего бизнеса. Если с этим источником что-то случится (например, вас уволят, а бизнес разорится), то ваши доходы резко упадут. Чтобы снизить зависимость от основного заработка, имеет смысл задуматься о дополнительных источниках дохода. Дополнительный доход могут дать ваши собственные деньги, если заставить их работать на вас. Регулярно инвестируя часть своего дохода в прибыльные инструменты, можно накопить существенный капитал. И тогда доход от ваших инвестиций даст неплохую прибавку к вашему бюджету. А со временем, когда вы уже не сможете или не захотите работать, ваши накопления дадут возможность не зависеть от государственной пенсии.

Оказывается, управлять своими личными финансами совсем непросто. Чтобы делать это эффективно, нужно научиться составлять личный финансовый план на нужный вам горизонт — на 1 год, 3 года, 5 лет, а в идеале — на всю жизнь.

План описывает финансовые цели, которые вы хотите достичь за данный срок, и конкретные шаги, которые помогут вам в этом.

Как и при принятии любого решения, написание такого плана включает три этапа:

· Определение личных финансовых целей: например, купить через год горный велосипед стоимостью не более 15 000 рублей.

· Подбор альтернативных способов достижения целей: например, сэкономить на газированных напитках, отказаться от покупки нового телефона, найти подработку летом, использовать денежный подарок на день рождения, договориться с родителями о награде за хорошую учёбу и так далее.

· Выбор стратегии достижения целей: например, ежемесячно сберегать 500 рублей, заработать 6000 рублей, а недостающую сумму попросить у родителей.

Самое сложное в составлении личного финансового плана — не просто обдумать пути достижения какой-то конкретной цели, а согласовать разные цели между собой и продумать, как вы распорядитесь своими доходами. Если потратить все накопления на покупку велосипеда, то на другие цели денег может не хватить.
Такой анализ требует серьёзного отношения и тщательной проработки деталей. Для этого недостаточно поразмышлять вслух и… забыть об этом через три дня. Желательно записывать свои соображения. После многочисленных исправлений и переписываний у вас должен получиться документ, который позволит вам достичь своих жизненных целей.

Отправной точкой для составления плана является анализ своей текущей финансовой ситуации. Его мы уже обсуждали в предыдущем разделе. Если вы знаете свои активы и пассивы, размер и структуру своих доходов и расходов, вам будет гораздо легче спланировать свои доходы и расходы на несколько лет вперёд.

Но даже с краткосрочными целями не так просто разобраться. А если речь идёт о сроке в 5—10 лет, то это ещё сложнее. Как же разобраться во всём многообразии долгосрочных целей и выбрать из них те, которые подходят именно вам?

Для этого можно воспользоваться опытом, накопленным многими поколениями людей. Все мы проходим через определённый жизненный цикл и решаем похожие финансовые задачи. Жизнь человека можно условно разделить на четыре периода в зависимости от того, как соотносятся уровни его доходов и потребления, то есть расходов.
Типичные уровни доходов и расходов в течение жизни человека можно представить в виде следующего графика.

Первый период: детство и юность. В детстве нас полностью содержат родители или те люди, которые о нас заботятся. Учась в старших классах школы, многие начинают подрабатывать. Однако этого дохода не хватает для покрытия наших расходов, которые с возрастом становятся выше. Разницу опять же покрывают родители. В этом периоде основная цель — выбор профессии и получение знаний, необходимых для успешной карьеры.
Второй период: молодость. Окончив школу, мы начинаем вести самостоятельную жизнь. Многие поступают в университет, другие идут работать, а кто-то совмещает и то и другое. Со временем мы обзаводимся семьёй, появляются дети. Наши доходы постепенно растут, но по-прежнему отстают от расходов. Именно в этот период мы совершаем крупные траты на получение образования, поездки по миру, воспитание детей, приобретение основных активов — личного транспорта, жилья и многого другого. Личных доходов на это, как правило, не хватает, и разрыв приходится финансировать либо за счёт родителей, либо занимая деньги у друзей, либо используя банковские кредиты. В любом случае у нас возникают определённые финансовые обязательства, которые рано или поздно придётся выполнять.
Третий период: зрелость. Мы твёрдо стоим на ногах. Благодаря приобретённому опыту и квалификации мы получаем высокий доход. Наше потребление неуклонно растёт, и всё же уровень доходов позволяет делать сбережения. Именно в этот период происходит наиболее активное накопление средств, которые в будущем позволят профинансировать стратегические цели: оплату образования детей и обеспечение личной пенсии.

Четвёртый период: старость. Мы перестаём работать в полную силу, и наш доход существенно сокращается. Расходы тоже падают, но в меньшей степени. Государственной и корпоративной пенсий, помощи от детей и родственников вряд ли хватит для поддержания необходимого уровня потребления. Единственный надёжный способ поддерживать достойный уровень жизни — использовать собственные сбережения, сделанные в период зрелости.
Исходя из жизненного цикла человека можно выделить три основные группы личных финансовых целей.

Первая группа целей — осуществление текущих трат на еду, коммунальные услуги, транспорт и так далее. Тот, кто ограничивается этой группой целей, живёт лишь сегодняшним днём, не задумываясь о дне завтрашнем.

Вторая группа целей — защита от наиболее важных рисков, которые угрожают личному финансовому благополучию. Вы стремитесь быть готовым к неожиданному падению доходов или вынужденному росту расходов. В этом могут помочь наличие денежного резерва, страховые продукты и некоторые финансовые инструменты (например, кредитная карта).

И наконец, третья группа целей — формирование накоплений, за счёт которых можно совершать крупные покупки (машина, квартира) или осуществлять важные расходы, растянутые во времени (на поддержку родителей, образование детей, собственную пенсию). Для этого нужно делать сбережения и инвестировать их в разные инструменты: недвижимость, собственный бизнес, ценные бумаги и так далее.

Какие конкретные цели надо ставить перед собой? Готового ответа на этот вопрос вам никто не даст. Вы должны сами его найти. Кому-то важно купить последнюю модель мобильного телефона, кто-то поставит себе цель стать миллионером, а кто-то захочет обеспечивать стабильный доход своей семье. Понимание жизненного цикла личных финансов поможет вам определить то, что для вас действительно важно. И не только сегодня, но и на перспективу, причём с учётом потребностей ваших близких.

Начнём с простой ситуации, когда у вас есть лишь одна цель, которая чётко сформулирована, имеет определённый горизонт и денежное выражение. Допустим, вы хотите накопить через два года 100 000 рублей, чтобы оплатить первый год обучения в выбранном вами вузе.

Как же достичь этой цели? Ведь родители дают совсем немного денег, а больших сбережений у вас никогда не было. Если так будет продолжаться, то никаких существенных накоплений у вас точно не появится.
Какие у вас есть альтернативы? Во-первых, можно сократить расходы, например на 500 рублей в месяц. Если складывать их в копилку, то через год накопится 6 тысяч, а через 2 года — 12 000 рублей. Это не такая уж маленькая сумма, но всё же гораздо меньше, чем нужно. Не говоря уже о том, что от многих приятных вещей придётся отказаться.
Второй путь — увеличение доходов. Предположим, что вы сможете подрабатывать без ущерба для учёбы в течение десяти месяцев в году. Дохода в 4000 рублей в месяц вполне хватит для накопления 80 000 рублей в конце второго года.
Кажется, цель близка. Добавив к сэкономленным 12 000 рублей заработанные 80 тысяч, вы получите 92 000 рублей. Найти недостающие деньги поможет третий путь — использование финансовых инструментов. Если вы будете размещать свои сбережения на банковском депозите, то доход по депозиту может увеличить накопления до желаемой суммы в 100 000 рублей.

И всё же подбор вариантов на этом не исчерпывается. Ведь если ваша конечная цель — учёба в выбранном вами вузе, то поступление на платное отделение за 100 000 рублей в год — не единственное решение. Например, можно постараться поступить на бюджетное место, тогда учёба будет бесплатной. Правда, для этого придётся много заниматься, чтобы хорошо сдать ЕГЭ или получить призовое место на профильной олимпиаде.

Если целей много, то планировать становится сложнее. Например, если вы захотите купить в ближайший год велосипед, то вам придётся отщипнуть кругленькую сумму от своих накоплений. И тогда пострадает ваша первая цель. Нужно выбирать, что для вас важнее — покататься пару лет на новеньком велосипеде или поступить в хороший вуз.

Вариантов всегда много, и не надо стесняться выходить за рамки привычных решений. Для этого нужно использовать максимум информации, которую вы можете найти — например, советы друзей и близких, статьи и блоги в Интернете и так далее. И не нужно бояться, что при анализе вариантов вы будете пересматривать свои цели. Это абсолютно нормально. Ваши цели будут становиться всё более реалистичными и близкими к тому, что вы действительно хотите и можете себе позволить.

Финансовый план похож на дорожную карту, на которой вы фиксируете текущее местоположение, выбираете пункт назначения, анализируете разные пути к нему и выбираете наилучший путь с учётом всех факторов. Ну а если вам что-то помешало, и вы сбились с пути, то маршрут придётся скорректировать. Так и в личных финансах: никакой план не рассчитан на то, чтобы оставаться не именным всё время. План лишь показывает главное направление, в котором нужно продвигаться к выполнению своих целей. Как сказал однажды президент США генерал Дуайт Эйзенхауэр, выигравший немало сражений во Второй мировой войне, «план — ничто, планирование — всё».

Проверять выполнение плана нужно не реже, чем один раз в месяц, вместе с анализом бюджета за прошлый месяц. Сравнив фактический бюджет с запланированным, вы сможете понять, по каким статьям потратили сверх плана, а на чём удалось сэкономить. Это поможет вам скорректировать свои текущие цели и более точно спланировать свой бюджет на следующий месяц. С учётом новой информации вы сможете ещё раз пересмотреть все этапы составления личного финансового плана. Возможно, за прошедший месяц вы изменили свои предпочтения и хотите исправить список целей. Может быть, вам подсказали альтернативный способ решения проблемы. Или же вы узнали о новых инструментах, которые войдут в вашу стратегию. План нужно постоянно анализировать, проверять и совершенствовать, чтобы он оставался актуальным.

Личный финансовый план — это навигатор, ведущий вас по выбранному пути к заданной цели. Как и любой сложный инструмент, он требует правильного отношения и постоянной настройки. Конечно, вначале без ошибок не обойтись. Но с каждым месяцем, по мере накопления опыта, вам будет всё легче использовать свой финансовый план. Постепенно вы освоите этот инструмент и увидите первые плоды: контроль за своими средствами и выстраивание своих долгосрочных целей.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Какие жизненные задачи помогает решать личный финансовый план?

2. Как определить свои финансовые цели?

3. Как соотносятся доходы и расходы человека в молодости, в зрелости и в старости?

4. Как подобрать альтернативные способы достижения своих финансовых целей?

5. Что делать после составления личного финансового плана?