Семейный бюджет

Согласитесь, что немало семей за несколько дней до получки обнаруживает, что в доме вдруг закончились всякие деньги, за исключением разве что мелочи на проезд. Весь парадокс ситуации, как правило, заключается в том, что и муж, и жена могут зарабатывать весьма прилично, а денег все равно не хватает.

Что делать? Выручить может детальный учёт финансов, а это значит – планирование и последующее соблюдение семейного бюджета. Само слово бюджет можно перевести как мешок с деньгами или кошелёк. Такой вот кошелёк, как мы с вами знаем, есть у каждой семьи.

Давайте познакомимся с семьёй Сидоровых – это папа, мама, несовершеннолетние дети, а также бабушки и дедушки. Все они живут в частном доме с небольшим подсобным хозяйством. Бабушки и дедушки уже давно на пенсии, мама находиться в декретном отпуске по уходу за детьми, а вот папе приходиться ходить на работу.

В материальном плане они довольны своим благополучием, и тем не менее им иногда приходиться одалживать деньги. При этом непонятно куда уходят финансы, ведь ничего лишнего Сидоровы себе не позволяют. Да ещё и непредвиденные затраты застают врасплох.

Буквально на днях у них протекла крыша, а это значит, что семью ждут большие расходы связанные с ремонтом дома. Но откуда взять на это деньги? Почему же их всё время не хватает, когда они ну очень нужны?

Всё дело в том, что финансы семьи были пущены на самотёк и Сидоровы не контролировали свои расходы, ну а если точнее, не планировали семейный бюджет.

«Может, самое время этим заняться?», – подумал папа, и как глава семьи занялся учётом доходов и расходов за прошлый месяц. Давайте посмотрим, что же у него получилось.

Весь доход нашей семьи можно разделить на основной и дополнительный. К основному доходу Сидоровых мы можем отнести все те денежные средства, которые они могут получить в качестве заработной платы папы, государственных социальных пособий на детей, а также пенсии бабушек и дедушек.
К дополнительному доходу нашей семьи мы можем отнести прибыль, полученную от семейного подсобного хозяйства, и деньги, полученные от сдачи в аренду городской квартиры.

А вот с расходами получилось всё гораздо сложнее. Семейные расходы Сидоровых можно разделить на обязательные, произвольные и непредвиденные.

К обязательным расходам мы можем отнести всё то, что тратиться на общие нужды семьи, например, это оплата коммунальных услуг и процентов по кредиту, расходы на детей, покупка одежды или продуктов питания, оплата транспорта для поездок по неотложным делам и так далее, то есть приобретение тех товаров и услуг, которыми ежедневно необходимы всей семье. Ведь сворить кашу без крупы, даже если эта каша из топора, невозможно.

К произвольным расходам Сидоровых мы с вами отнесём расходы, связанные с желанием улучшить качество перечисленного выше (например, в магазине можно купить продукты подороже), а также покупку новой бытовой техники, предметов роскоши, затраты на досуг и отдых и ряд других трат, от которых в принципе можно отказаться без большого ущерба для семьи.

Сюда же можно отнести и личные расходы – это то, что идёт на нужды конкретного члена семьи. Например, детям нужны новые игрушки, маме косметика, папе удочка, а представителям старшего поколения спутниковое телевидение с тысячью каналов и подписка на газету «Сад и огород». И всё это тоже стоит денег.

Ну и конечно же, Сидоровым время от времени случается натолкнуться на непредвиденные расходы, траты, которые могут «поглотить» накопленные к этому времени сбережения. В нашем случае это ремонт, вызванный протёкшей крышей. А ведь может сломаться и автомобиль, на котором папа ездит на работу, или кто-то из членов семьи серьёзно заболеет.

Какие же роли играют члены нашей семьи в формировании доходной части и планировании расходов семейного бюджета? Ведь от грамотного распределения этих ролей зависит не только финансовое, но и семейное благополучие.

Таких ролей может быть всего две: добытчик и распорядитель.

Добытчик – это тот член семьи, который отвечает за доходную часть бюджета и зарабатывает основную часть денег для семьи.

Распорядитель – это тот член семьи, который определяет, на что и как будет потрачен семейный бюджет. 

Добытчиком, как и распорядителем, может быть один член семьи или сразу несколько.

Например, папа зарабатывает деньги, а мама планирует их расходование, а может быть и так, что папа и мама зарабатывают деньги, а на что их потратить, решают на семейном совете вместе с бабушками и дедушками. И ещё куча всевозможных вариантов.

Так что в роли добытчика и распорядителя может попробовать себя любой взрослый человек. Всё зависит от каждой конкретной семьи и от того, насколько эти роли будут согласованы друг с другом и устраивают ли они всех.

В зависимости от распределения данных ролей в семье можно выделить следующие виды семейного бюджета:

Первый вид – это общий, или совместный, семейный бюджет, когда все доходы семьи складываются в «общий котёл». В этом случае неважно, один добытчик в семье или несколько. Распорядители распределяют деньги из котла на покрытие всех видов семейных расходов (и обязательных, и произвольных, и непредвиденных).

К плюсам данного способа ведения семейного бюджета можно отнести: полную прозрачность доходов всех членов семьи, а также то, что этот способ очень удобен при накоплении сбережений на крупные покупки, например новый автомобиль. А вот минус тут весьма существенный, дело в том, что по поводу расходования «средств из общего котла» вольно или невольно между членами семьи могут возникнуть разногласия. Ведь у каждого из них не только своё видение того, что на данный момент нужно для семьи, но и свои амбиции и личные потребности, которые тоже ой как хочется удовлетворить.

Второй вид – это раздельный семейный бюджет, когда никакого «общего котла» нет. Каждый несёт финансовую ответственность только за себя. Никто в семье не претендует на заработок другого, а каждый добытчик самостоятельно распределяет свои доходы на покрытие всех видов расходов. То есть все расходы несутся членами семьи индивидуально, каждый по своему усмотрению, но так, чтобы это не отразилось на благополучии семьи в целом.

К плюсам данного способа ведения семейного бюджета прежде всего можно отнести финансовую независимость членов семьи, поскольку у добытчиков остаются деньги на удовлетворения если не всех, то значительной части своих личных потребностей. Да и разногласии, куда потратить свои личные деньги, между членами семьи, как правило, в этом случае не возникает. Но вот споров о том, какую часть своих личных доходов отправить на покрытие общесемейных расходов, будет предостаточно, как и обид, ведь не может только один человек из месяца в месяц оплачивать коммунальные услуги, когда ими пользуются все члены семьи, да и ещё не экономят: то воду не закроют, то свет не выключат.

Третий вид – это смешанный или долевой семейный бюджет. Как вы уже поняли по названию этого вида семейного бюджета, он представляет собой совокупность общего и смешанного бюджета. В этом случае добытчики складывают в общий котёл часть доходов, которыми потом занимаются распорядители, а часть доходов используют по своему усмотрению. Как правило, на личные нужды.

В этом случае, как правило, нет споров по поводу личных трат и в какой-то степени каждый член семьи относительно остаётся финансово независимым. Но и разногласия тут тоже могут возникнуть, например, по поводу доли и размера средств, которые каждый из членов семьи выделяет на общие нужды. Более того, такой тип ведения семейного бюджета не подходит семьям, в которых добытчик один человек.

Теперь можно подумать и о финансовых планах нашей семьи. Если Сидоровы начнут планировать свой бюджет на каждый месяц и придерживаться его, то есть вести учёт доходов и расходов, а также воздерживаться от ненужных приобретений, без которых семья может с лёгкостью обойтись, то смогут откладывать деньги, которые впоследствии могут облегчить семейную жизнь в случае непредвиденных событий.

Ведь если вести семейный бюджет грамотно, то есть так, чтобы сумма расходов не превышала сумму доходов семьи, то никакие последствия, связанные с протёкшей крышей, вам не страшны, а ведь есть ещё и долгосрочные цели, такие как оплата образования детей, покупка нового дома или автомобиля.

Поэтому мы должны говорить о том, что грамотное ведение семейного бюджета даёт возможность не только удовлетворять регулярные потребности семьи, но и делать сбережения, а значит достигать целей и получать желаемое.

Сегодня в интернете есть множество советов, как правильно планировать семейный бюджет, чтобы удовлетворить потребности семьи.
Например, американец Эндрю Тобиас предлагает следующее решение данной проблемы: 

Во-первых, уничтожьте все кредитные карты, избавитесь от кредитов и долгов. Во-вторых, сохраняйте или инвестируйте 20 % своего дохода, ну и в-третьих, живите на оставшиеся 80 % в своё удовольствие. 

Другие семейные экономисты сперва предлагают разделить общий доход семьи на три части. А затем: 50 % тратить на необходимые вещи (продукты, аренда жилья, транспорт, медицинская страховка, одежда); 30 % тратить на желанные вещи (кабельное телевидение, модная одежда, украшения, походы в ресторан, билеты в театр, путешествия, хобби), а оставшиеся 20 % пустить на сбережения (в том числе на погашение долгов).

Таким образом, семья одновременно может сберечь довольно большую сумму (попутно избавляясь от долгов, если они есть) и жить в своё удовольствие.

Но, наверное, самый популярный способ ведения семейного бюджета – это так называемый метод пяти конвертов, в этом случае общий доход семьи необходимо поделить на пять частей (или разложить по отдельным конвертам) в следующих частях:

· Первый конверт – 60 % дохода – текущие расходы;

· Второй конверт – 10 % дохода – пенсионные накопления;

· Третий конверт – 10 % дохода – долгосрочные покупки и выплаты;

· Четвёртый конверт – 10 % дохода – нерегулярные расходы;

· Пятый конверт – 10 % дохода – развлечения.

По мнению западных экономистов, этот способ планирования идеально подходит тем, кто только начинает вести домашнюю бухгалтерию и не хочет загружать себя лишней информацией.

Тут все просто и прозрачно. Получили деньги – распределили их по конвертам в данной пропорции. Кроме того, этот способ планирования, как, в общем, и другие, позволяет дисциплинировать себя и держаться в рамках намеченного бюджета. 

Вообще же, при ведении семейного бюджета важно придерживаться, прежде всего, следующих правил:

· Внимательно записывайте все траты за месяц. Проанализировав их, вы сможете понять, какие расходы можно сократить, и отложить появившиеся свободные деньги на отпуск или крупную покупку.

· Планируйте абсолютно все покупки. Это касается и крупных приобретений, и мелочей типа бытовой химии или средств гигиены.

· Оставляйте определённую сумму на непредвиденные расходы. Не стоит сходить с ума на почве экономии и отказываться от развлечений и походов в кафе. Всё стоит делать в меру.

· Заручитесь поддержкой всех членов семьи. Все члены семьи должны быть в одной команде. В противном случае ничего не получится.

· Поставьте себе цель. Кому-то регулярное планирование бюджета может показаться скучным и нудным занятием, однако если впереди вы будете видеть большую цель – покупку квартиры, машины, накопление стартовых капиталов, вам будет гораздо легче втянуться в рутинный процесс записи расходов и трат.

Конечно, не всё так просто, как может показаться. Согласно статистике, более половины жителей России не ведут письменного учёта доходов и расходов семейного бюджета, а почти каждому десятому точно неизвестно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца. 

Это особенно удивительно, поскольку современные технологии позволяют вести семейный бюджет и в электронном виде. Есть множество удобных программ-планировщиков для компьютеров и смартфонов, которые помогают вести бюджет и грамотно распределять финансы.

Например, программа вычитает из общего дохода обязательные траты на квартплату, образование или кредиты, а оставшуюся сумму пропорционально распределяет по дням или неделям. Планировщик подскажет, какую сумму нужно откладывать на крупные покупки, наглядно покажет, на что расходуются деньги. Есть программы, доступ к которым может быть у нескольких человек. Поищите в интернете, поспрашивайте у знакомых, попробуйте разные приложения и выберите подходящий для себя дневник доходов и расходов.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы: 

1. Что такое семейный бюджет?

2. Назовите основные виды семейного бюджета.

3. Попробуйте предложить Сидоровым такой вид и способ формирования семейного бюджета, который, как вам кажется, им больше всего подходит. И объясните, почему вы так думаете.