Природа цифровых денег

Согласитесь, что с развитием современных цифровых технологий человеку становятся доступны товары и услуги лучшего качества, поскольку на рынке появляются новый формы ведения бизнеса, в основе которых и лежат эти самые современные технологии.

Доступ в Интернет и приложение на мобильном телефоне буквально за несколько лет изменили способы взаимодействия между производителями и поставщиками товаров и услуг и их потребителями.

Например, мобильное приложение для заказа такси позволяет клиенту получить нужную ему услугу без посредников, то есть если раньше пассажиру, для того чтобы совершить поездку на такси из точки А в точку Б, необходимо было дозвониться в таксопарк и через диспетчера заказать автомобиль, то сегодня для этого достаточно совершить несколько простых действий в приложении на мобильном телефоне. Более того, в приложении можно увидеть данные водителя и его рейтинг, выбрать класс автомобиля, увидеть автомобиль, который находится ближе всего клиенту и отследить его перемещение, а в конце поездки ещё и поставить оценку, которая повлияет на рейтинг водителя.

 Кстати, такое уменьшение количества посредников при предоставлении услуг, прежде всего, понадобилось различным финансовым организациям. Которые одни из первых в своей деятельности начали применять различные цифровые технологии.
Например, 1967 году на улице Лондона появилось устройство, которое позволяло получить наличные деньги без участия сотрудника банка – это был первый в мире банкомат. Несмотря на то, что цена самого устройства была по тем временам запредельной (с учётом его функциональности) – первый банкомат обошёлся банку Barclay’s в сумму, эквивалентную 18 000.долларов США, идея получения доступа к своему счёту без посещения банка очень понравилась клиентам, и сегодня объём мирового рынка банкоматов – 20,18 миллиарда долларов США, и ожидается, что совокупный годовой темп роста в период с 2021 по 2028 годы будет увеличиваться на 4,9 % в год.

 Это стало возможным, так как клиенты банков экономят своё время, используя тот банкомат, который удобно для них расположен, а банки таким образом экономят свои деньги на найме новых сотрудников и их зарплате, а также на открытии новых отделений. Более того, современные банкоматы работают круглосуточно и позволяют осуществлять не только снятие наличных денег, а также множество других финансовых операций, таких как оплата мобильной связи, услуг ЖКХ, штрафов, обмен валют, перевод денежных средств, оформление кредита и множества других. Но тем не менее банкомат – это тоже своего рода посредник, только не живой, а механический, поскольку сотрудника банка заменил робот, да и банкоматы не стоят у каждого дома, до них, как и до отделения банка, клиенту так или иначе приходится дойти своими ногами.
Поэтому следующем шагом к уменьшению количества посредников при предоставлении финансовых услуг банками стали интернет-банкинг, мобильный банкинг и технологии бесконтактных платежей.

· Интернет-банкинг – это цифровая платформа, которая предоставляет возможность пользоваться услугами банка, управлять своими банковскими счетами и средствами, не выходя из дома. Например, если раньше для получения той или иной услуги, оплаты счетов или погашения кредита нужно было идти отделение банка, то сейчас это можно сделать с мобильного телефона или компьютера, создав на банковской платформе в сети Интернет учётную запись.

· Мобильный банкинг – это приложение, которое устанавливают на телефон, чтобы получить быстрый доступ к счетам и картам. По сути, это тот же интернет-банк, только доступ к нему получают не через личный кабинет на сайте, а через программу на смартфоне или планшете.

· Технологии бесконтактных платежей – это способ расчётов, который не предполагает физического контакта между инструментом платежа и терминалом. Отсутствие необходимости вставлять банковскую карту в платёжный терминал позволяют реализовать удобный для держателя карты режим «дотронулся и пошёл». Также платежи размером ниже определённого лимита не требуют ввода ПИН-кода, что тоже удобно и ускоряет выполнение операции. Ну и возможно, самое главное: без внедрения технологии бесконтактных платежей не реализовалась бы платежи с помощью мобильного телефона, согласитесь, что телефон в терминал не вставишь, а вот просто приложить его к устройству вполне возможно.

Как вы уже поняли, эти привычные для нас с вами сегодня технологии объединяет то, что все они позволяют клиентам банков получить услуги без посещения банковского отделения, но сегодня финансовый сектор финансовый сектор уже стоит на пороге новых изменений, которые затронут уже не услуги, а сами деньги.

Деньги – это средство оплаты товаров, работ и услуг, выпускаемое государством и принимаемое к оплате на его территории.

Привычные нам деньги, без которых невозможно представить жизнь современного человека, прошли длинный путь развития. Изначально человек был вынужден заниматься натуральным обменом, то есть обменивать один товар на другой, но это было очень неудобно, поскольку интересы обменивающих сторон должны были совпасть. Например, если у человека было мясо, а он хотел обменять его на рыбу, то обмен мог получиться только в том случае, если обладатель рыбы, хотел обменять её именно на мясо, а не на другой товар. Причём стороне обмена, может быть, и нужно мясо, но не в таких количествах, которое другая сторона хотела бы обменять на рыбу.
Это неудобство было преодолено после появления денег, которые можно считать одним из важнейших изобретений человека. С момента их появления и до сегодняшнего дня деньги исполняют роль универсального экономического эквивалента. Благодаря им обмен товарами начал происходить по формуле: товар – деньги – товар.

С момента своего появления деньги пережили существенную трансформацию и в наши дни расчёты между людьми могут осуществляться с помощью, не только наличных и безналичных денег, но и с помощью электронных и цифровых. Чем же эти денежные формы отличают друг от друга, давайте попробуем в этом разобраться.

· Наличные деньги – это монеты и банкноты, которые находятся в обращении и являются платёжным средством.

· Безналичные деньги – это денежные средства, которые размещены на банковских счетах, используемые для оплаты или взаимных расчётов путём перечислений с одного счёта на другой.

· Электронные деньги – это обычные деньги, которые стали виртуальными, то есть их перевели в специальную систему для хранения и обращения в Интернете.

Стоит отметить, что появление безналичных и электронных денег решила проблему оплаты удалённому продавцу. Конечно же, изначально таким решением стала пересылка наличных денег, ну, скажем, в конверте по почте. При этом покупатель и продавец обязаны были доверять друг другу, без каких-либо первоначальных гарантий. Так, продавец должен был быть уверен в подлинности отправленных ему денег, а покупатель в том, что он получит заказанный им товар.

Со временем появились посредники, которым уже могли доверять обе стороны сделки. Покупатель передавал посреднику деньги, а продавец получал их в другом месте от самого посредника или его представителя. Физически деньги при этом не всегда надо было транспортировать, так как посредники могли использовать местный запас средств. Как вы уже поняли, на смену таким посредникам и пришли безналичные и электронные расчёты.
Отказ от массовой физической транспортировки денег позволил ускорить и удешевить платежи, сделать их безопаснее, а одним из дополнительных свойств таких платёжных систем в наши дни стала возможность блокировать или отменять совершённые платежи.

· Цифровые деньги – это денежные средства, представляющие собой зашифрованный особым образом математический код. Эти деньги по-другому ещё называют криптовалютой, и их выпуск основывается на технологии блокчейн, которая представляет собой сложную, не имеющую единого центра, базу данных.

Наиболее ярким примером цифровых денег являются биткойны. Его появление связывают с загадочным именем Сатоши Накомото. Почему с загадочным? Дело в том, что до сих пор неизвестно, кто это – реальный человек, группа учёных-энтузиастов, вымышленное лицо, за которым скрываются спецслужбы или даже иллюминаты, масоны, инопланетяне, рептилоиды и множество других версий, которые можно найти в сети Интернет. Но факт остаётся фактом – личность Сатоши Накамото неизвестна до сих пор.

История самой известной криптовалюты началась 31 октября 2008 года, когда под этим псевдонимом была опубликована статья «Биткойн: P2P электронные деньги». В ней автор описал будущий протокол биткоина – свод правил, по которым должна была работать система. Как было отмечено в статье: «Мы предложили систему электронных транзакций, где никому не нужно верить на слово».

Сразу после появления биткоина началось его активное развитие. Первая транзакция по переводу биткоинов произошла 12 января 2009 года, а в октябре этого же года был впервые установлен обменный курс биткоина, по которому можно было обменять 1 доллар на 1 309,03 биткоинов. То есть за 1 цент можно было купить 13 биткоинов. Кстати, вы можете сопоставить эту цифру с сегодняшним курсом и понять, каков был рост у биткоина за всё время.

Но какими бы ни были деньги, потребность человека в них ещё очень долго будет сохраняется как в традиционной, так и в цифровой экономике. Данная потребность определяется выполнением деньгами следующих важных функций:

· универсального средства платежа (обмена) при приобретении товаров, работ или услуг;

· измерения стоимости товаров работ и услуг;

· средства сбережения и накопления.

Тут стоит отметить, что, в отличие от традиционных денег, цифровые деньги только при определённых условиях могут выполнять данные функции.

Например, цифровые деньги не являются универсальным средствам платежа. Поскольку в большинстве стран мира сегодня нельзя прийти в магазин и купить пакет молока за биткойны.

Как средство сбережения и накопления криптовалюты тоже очень рискованный инвестиции, так, за недолгий век своего существования многие криптовалюты, показывая большой рост, в один миг значительно обесценились.

Но тем не менее цифровизация денег становится популярной и уже набирает обороты, так, например, многие государства мира уже задумываются над тем, чтобы запустить свои национальные криптовалюты, или CBDC, – эту аббревиатуру можно расшифровать как цифровая валюта центрального банка. От известных криптовалют они отличаются тем, такие валюты созданы Центральными банками своих стран и признаны законным платёжным средством. Национальные цифровые валюты позволят проводить платежи и расчёты намного быстрее, а главное – без комиссий. В этой схеме также полностью исключаются посредники, которые зарабатывают на комиссионных сборах.

Но это дела будущего, а современный человек всё ещё относится к цифровым деньгам с большим недоверием, и происходит это в основном из-за тех рисков, которые несут в себе расчёты цифровыми деньгами. Такие риски бывают: технологические, правовые и экономические.

· Технологические риски связаны с тем, что цифровые деньги существуют исключительно в Интернете, поэтому потеря пароля от кошелька, установленная вредоносная программа, хакерская атака и взлом кошелька, ошибочная транзакция и так далее могут привести к полной утрате денежных средств. с

· Правовые риски связаны с тем, что в большинстве стран мира правовой статус цифровых денег законом не определён. Например, если с цифрового кошелька была списана некоторая денежная сумма, то из-за принципа анонимности, узнать кто её списал, а затем предъявить претензию и потребовать возращение денег, если они были списаны незаконно, невозможно. Кроме того, цифровые накопления, в отличие от банковских вкладов, не попадают под систему страхования.

· Экономические риски связаны с тем, что стоимость криптовалют является очень нестабильной, и нет никаких гарантий, что их большой рост в один момент не обернётся существенным падением, а это может быть спровоцировано любым политическим или экономическим фактором. Также к экономическим рискам можно отнести отсутствие привязки цифровых денег реальным деньгам, а также их привлекательность для мошенников, которые постоянно пытаются обмануть людей на магии биткойна и его доходности, призывая доверчивых граждан становиться крипто-инвесторами.

Конечно же, любые нововведения всегда вызывают недоверия и опасения со стороны людей. Возможно, через лет десять-двадцать, владение криптовалютами будет совершенно обычным явлением, но до этого момента цифровым деньгам пройти ещё очень большой путь.

В конце нашего занятия ответьте на следующие вопросы:

1. Что такое деньги и каковы их основные функции?

2. Что такое цифровые деньги?

3. Почему сегодня человек опасается использовать цифровые деньги?