Учимся оценивать финансовое поведение людей

Как вы думаете, а что такое поведение? Как правило, под этим термином понимают какой-то набор правил, согласно которым человек в той или иной ситуации поступает так или иначе, и зачастую заранее предсказуемым образом.
Получается, что под «финансовым поведением» нам следует понимать ситуации, когда человек совершает некие действия с финансами. Таким образом, совершая ежедневные покупки в магазине мы тем самым уже будем проявлять «финансовое поведение», не так ли?

Нет, не так. Такие действия не могут быть названы «финансовым поведением». Согласитесь, сделать приседание, и присесть на стул это не одно и то же, хотя движения одинаковые. Поэтому и за понятием «финансовое поведение» должно быть скрыто нечто большее, чем просто пересчитать количество купюр, или сосчитать их номинальную стоимость, или достать монеты из кошелька, чтобы рассчитаться за покупку.
То есть человек должен совершать какие-то определённые действия с деньгами, но чем-то отличающиеся от повседневных, чтобы их можно было отнести к «финансовому поведению».

Например, к таким действиям могут быть отнесены следующие действия:

· тратить до последней копейки свою зарплату или сберегать какую-то её часть;

· хранить свои сбережения – дома, в банке или где-нибудь ещё;

· приобретать или нет товары длительного пользования;

· попользовать или нет страхование как способ финансовой защиты материальных ценностей и других благ;

· пользоваться или нет такими финансовыми услугами, как потребительское кредитование и микрозаймы;

· покупать или нет акции или облигации и ряд других действий.

К сожалению, многие люди мало знают о правилах финансового поведения. Несмотря на то, каждому из нас, постоянно приходится принимать различные решения.

Например, поехать сегодня на велосипеде или пойти пешком, или надо ли купить в магазине молоко. И если первое решение никак не отразится на нашем кошельке, то вот от второго напрямую будет завесить то, потратим мы деньги или нет.

Решения, которые влияют на финансы человека. Определяют его финансовое поведение. Когда человек принимает решение, он пытается достичь поставленной перед собой цели.

Например, у Марины есть финансовая цель – купить себе новое платье, но ей не хватает 5000 рублей. Марина считает, что у неё есть четыре решения данной проблемы:

· накопить деньги за два месяца откладывая с зарплаты по две с половиной тысячи;

· найти себе подработку, чтобы заработать эти деньги;

· взять деньги в долг у родителей и отдать когда-нибудь потом;

· взять потребительский кредит в банке.

У каждого из данных решении есть свои плюсы и минусы. Давайте с ними ознакомимся.
В первом случае плюсом является то, что это самое простое решение, главное – не забывать откладывать деньги с каждой зарплаты. Минус – придётся ждать два месяца перед покупкой, а это очень долго, ведь никто не даст гарантии, что за два месяца платье не купят или цена на него, не вырастет ещё на 5000 тысяч.
Во втором случае плюсом является то, что недостающую сумму можно получить гораздо быстрее, чуть ли не за один раз. Минус – основная работа и так отнимает немало сил, а тут ещё и подработка.
В третьем случае плюсом является то, скорее всего Марине не придётся себя в чём-то ограничивать. Минус – родителям тоже могут быть нужны деньги.
В четвёртом случае плюсом является то, что платье можно купить прямо сейчас. Минус – лучше не залезать в долги, поскольку кредит придётся отдавать, и с процентами. Таким образом одолженные у банка 5000, могут превратиться в 7000. И эти деньги тоже нужно будет откуда-то взять.

Грамотные финансовые решения важны и в других ситуациях. Предположим, в семье появились неожиданные деньги. Которыми тоже нужно уметь распорядиться. Например, мама получила на работе неожиданную премию и собрала семейные совет, чтобы решить куда потратить эти деньги.

Дедушка и бабушка предлагают ничего не покупать, а отложить эти деньги на «чёрный день», ведь всякое может произойти.
Папа и мама считают, что премию нужно потратить на новую одежду для детей, так как из старой они скоро вырастут.
Ну, а дети единогласно голосуют за новую компьютерную приставку, поскольку в старую им играть уже не интересно.

Давайте попробуем с вами разобраться в том, какое решение будет наиболее грамотным.

Итак, предложение старшего поколения семьи – отложить деньги на «чёрный день» – это правильное решения сточки зрения долгосрочного планирования. Раз эти деньги мама получила неожиданно, то и расходов на эту сумму в семейном бюджете не предусмотрено, поэтому лучше эти деньги сохранить на всякий случай.

Предложения папы и мамы купить новую одежду для детей – это тоже грамотное решение, поскольку дополнительный доход можно направить на приобретение одежды более лучшего качества.

А вот предложения детей о покупке новой игровой приставки грамотным назвать очень сложно. Приставка у детей уже есть, и покупать новую, когда есть более важные расходы или у семьи нет «подушки безопасности», неразумно.
Но не думайте, что финансово неграмотно ведут себя только дети, которые как считают многие взрослые легкомысленно относятся к деньгам, так как сами их не зарабатывают, но и сами взрослые. При этом, согласно статистике, около половины взрослого населения нашей страны признают, что ничего не понимают в финансах. Многие подписывают документы почти не глядя, а каждый десятый не может сказать, сколько тратит в месяц.
По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения, каждому третьему россиянину иногда не хватает денег до зарплаты, а для каждого десятого это постоянная проблема. Часто вопрос не в низком достатке, а в неправильном управлении своим финансовыми средствами. Что уж говорить о том, чтобы воспитывать финансовую грамотность у ребёнка, если взрослые сами не умеют обращаться с деньгами.

Давайте представим себе, что семья Сидоровых накопила некоторую денежную сумму и, чтобы сохранить её, решила купить три холодильника. Сидоровы считают, что в случае денежных затруднений холодильники можно будет легко продать. Казалось, это грамотное, продуманное решение взрослых людей, которые знают, что такое деньги и как трудно их заработать. Но покупка трёх холодильников на накопленные деньги – это пример финансово неграмотного поведения по следующим причинам:

· Во-первых, может произойти падение цен на холодильники и тогда Сидоровым не удастся вернуть даже то, что они потратили на их покупку.

· Во-вторых, холодильники «рук» могут не купить, предпочитая делать покупки в магазине с гарантийным облуживанием.

· Во-третьих, холодильники, как и любая бытовая техника, быстро устаревают, появляются новые модели, и высок риск, что Сидоровы вообще не смогут продать свои холодильник и вернуть свои деньги.

· В-четвёртых, как правильно если что- то непредвиденное случается, то деньги нужны как можно быстрее, а продажа холодильников, да ещё в таком количестве. Потребует некоторого времени.

На этих примерах. Мы с вами видим, что у решений есть финансовые последствия. Более того, многие наши недальновидные решения могут повлечь непредвиденные расходы.
Например, Олег пришёл в гости к другу и засиделся у него до поздней ночи. Пришлось заказывать такси, чтобы доехать до дома. В другой раз Олег решил немного сэкономить и не стал оплачивать проезд на автобусе, но попался контролёрам и был вынужден оплатить штраф за безбилетный проезд. А ещё Олег уделял недостаточное внимание в школе изучению английского языка, знание которого ему сейчас необходимо для того, чтобы получить повышение на работе. Вот и приходиться часть свой заработной платы тратить на различные языковые курсы и репетиторов, а ведь в школе эти знания давали бесплатно.

Поэтому самое главное правило грамотного финансового поведения – это всегда думать о финансовых последствиях принятых решений и поступков. Это, конечно, не единственное правило, и грамотное финансовое поведение людей проявляется в следующих действиях:

· прежде чем тратить деньги на текущие и прочие нужды, они откладывают часть своего дохода в резервный фонд для непредвиденных ситуаций и для сбережения на будущее;

· совершают продуманные и запланированные ранее покупки;

· принимают решения о покупке товаров и услуг на основе сравнения нескольких предложений;

· контролируют свои покупки, ограничивая желания и выбирая товар или услугу с учётом своих финансовых возможностей.

В свою очередь, для людей с «плохим» финансовым поведением характерно:

·                     тратить все заработанные деньги;

·                     отсутствие финансовой подушки безопасности и сбережений;

·                     избегание задач, связанных с управлением деньгами;

·                     не искать возможности сэкономить и оптимизировать свои расходы;

·                     использование кредитов для того, чтобы закрыть дыру в бюджете;

·                     не вести учёт доходов и расходов и так далее.

Очевидно, что люди, практикующие плохое финансовое поведение, имеют мало шансов на обретение финансового благополучия. В то время как осознанный подход к использованию свих денег и повышение личной финансовой грамотности, которые характерны для людей с грамотным финансовым поведением, существенно повышают шансы на достижения своих финансовых целей.
Кстати, вашими карманными деньгами тоже можно распоряжаться грамотно и неграмотно. Представьте, что вышла новая компьютерная игра, вы не собирались её покупать, хотя деньги у вас есть. Вы понемногу откладывали их в течении нескольких месяцев, экономя на булочках в школьном буфете. Но все ваши друзья очень бурно обсуждают эту игру и всячески её нахваливают. Как вы поступите? Сохраните свои сбережения или всё-таки купите эту игру, чтобы тоже обсуждать её со своими друзьями?

Если вы затрудняетесь сразу ответить на этот вопрос, то давайте попробуем оценить ваше финансовое поведение в целом. Для этого вам нужно согласиться или не согласиться со следующими утверждениями:

· большинство своих расходов я планирую заранее;

· мне пару разу удавалось накопить деньги на дорогую покупку;

· я знаю, где можно недорого купить продукты и вещи;

· я никому не должен денег;

· я никогда не покупаю что-нибудь только потому, что это есть у моих друзей.

Если вы согласились с тремя утверждениями или больше, то ваше финансовое поведение близко к правильному. Хотя, как вы наверняка знаете, что нет предела совершенству и работать над собой нужно всегда.

Финансовые эксперты считают, что финансово грамотное поведение населения – это основа и необходимое условие достойной жизни общества. Оно повышает стабильность и эффективность финансового рынка: совершенствуются финансовые услуги, вовлекаются в экономику возрастающие сбережения населения, создаются условия для развития страхования и накопительных систем пенсионного обеспечения. Всё это формирует среду, в которой человек сам, имея соответствующие знания и навыки, становится творцом собственного благосостояния и источником процветания своих близких.
В конце нашего занятия попробуйте объяснить, какую стратегию финансового поведения вы считаете правильной и почему:

· в семье Ивановых принято сначала откладывать какую-либо сумму денег на чёрный день, а остальное – тратить на текущие и прочие нужды;

· в семье Петровых поступают иначе: сначала тратят деньги на текущие нужды, а что остаётся – откладывают;

· семья Семёновых тратит все деньги и ничего не откладывает, считая, что не надо себя ни в чём ограничивать ради накоплений;

· в семье Фёдоровых понимают важность сбережений, но, имея небольшой постоянный доход, сбережения делают только на основе дополнительных доходов.