Банки и зачем они нужны. Банковский депозит и кредитование

Многим из вас может показаться, что банк – это большая копилка, куда люди несут свои деньги и где открывают вклады.

Другие скажут, что банк – это некий резерв денег, из которого в кредит можно взять нужную сумму в случае необходимости.

Те, кто видел в банках очереди на оплату квартиры или штрафа за превышение скорости, скажут, что банк – это касса, принимающая платежи.

Все из вас окажутся правы, потому что банк выполняет как раз эти три функции: берёт деньги, выдаёт деньги и проводит различные расчётно-кассовые операции.

То есть мы можем говорить о том, что банк – это финансово-кредитная организация (юридическое лицо), производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

И действительно, современную экономику невозможно представить без банковской системы. При этом банки – не пассивные распределители денежных средств. Они активно влияют на все экономические процессы в стране. От работы банков зависит развитие экономики страны в целом и благополучие каждого отдельного гражданина этой страны.

На сегодняшний день в России, как и в большинстве стран мира, действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Банком России (Центральным банком), который ведёт расчёты между кредитными организациями и занимается регулированием их деятельности.

Второй уровень – это коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги организациям и частным лицам.

Банки имеют право:

· привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады;

· предоставлять ссуды (осуществлять кредитование);

· осуществлять кассовые расчёты;

· покупать и продавать валюту, ценные бумаги;

· оказывать иные услуги.

– А как работают банки? – спрашивает сын у папы-банкира.

– Очень просто, – отвечает папа. – У одних людей банки берут деньги, а другим деньги выдают.

– Как же так? – не понял мальчик. – Берут и выдают? Почему же тогда банкиры такие богатые?

– А вот смотри внимательно, – говорит папа. – Я у тебя беру шоколадку и отдаю твоей сестре. У меня шоколадки нет, но пальцы-то в шоколаде!

Схема работы банка действительно до невероятности проста. Всегда найдутся люди, у которых есть временно свободные деньги. Одни люди деньги в банк несут, другие деньги из банка берут. Те, кто деньги в банк несёт, делают вклад или депозит. Те, кто деньги у банка берёт, оформляет кредит, то есть денежные средства, предоставленные на определённый срок при условии возврата с процентами.

Банк же, в свою очередь устанавливает плату (ставку), за которые оба эти процесса осуществляет. Ставки должны быть разными: для депозита – ниже, для кредита – выше. Разница между ставками и есть «шоколад» на пальцах банкира. Это доход банка. И в отличие от «шоколадных пальцев», он поддаётся точному выражению в цифрах.

Таким образом, банки выступают как бы финансовыми посредниками, которые аккумулируют свободные денежные средства граждан через вклады и размещают эти денежные средства, выдавая кредиты или инвестируя деньги в различные финансовые инструменты (акции, облигации и так далее), ну и, конечно же, зарабатывая при этом свой процент на оказании различных банковских услуг.

Можно выделить следующие виды банков:

· Кредитно-финансовые организации – кредитование определённых сфер и отраслей экономики.

· Инвестиционные банки – специализируются на финансировании и долгосрочном кредитовании, вкладывая капитал в промышленность, строительство и другие отрасли, а также в ценные бумаги.

· Ипотечные банки – предоставляют ссуды под имущественный залог, чаще всего под недвижимое имущество.

· Сберегательные банки – привлекают и хранят свободные денежные средства, денежные сбережения населения, выплачивая вкладчикам фиксированный процент, возрастающий с увеличением срока хранения.

· Инновационные банки – кредитуют инновации, то есть обеспечивают освоение нововведений, внедрение научно-технических достижений.

· Иные кредитные учреждения.

Договор с банком – это часто союз на долгие годы и обычно с обязательствами, которые точно придётся выполнять. То есть выбор банка – почти как выбор спутника жизни. Но если с партнёрами отношения принято строить по любви, то с банками надо делать это по расчёту. И когда речь об заключении таких отношении, мы говорим или о банковском кредите или депозите.

Банковский кредит – это услуга, в рамках которой банк одалживает деньги заёмщику на определённый срок и на определённых условиях. Банк выступает в роли кредитора, то есть предоставляет кредит.

Заёмщик принимает денежные средства и обязуется их своевременно вернуть, уплатив вознаграждение банку в виде процентов и комиссии за пользование деньгами. Банк можно условно назвать продавцом, а заёмщика — покупателем. Товар, который приобретает покупатель, — это деньги на срок. Цена, которую назначает продавец, состоит из процентов и комиссии.

Кредит расширяет наши финансовые возможности, но требует от нас жёсткой финансовой дисциплины. Мы можем приобрести уже сегодня то, что не могли себе позволить из-за своего текущего финансового положения. Но рано или поздно кредит всё равно придётся возвращать, причём в большем размере.

Безусловными принципами банковского кредитования являются:

· Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.

· Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.

· Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговорённую сумму процентов.

· Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам Центрального Банка Российской Федерации).

· Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.

· Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

Кредиты различаются по многим параметрам, поэтому видов кредита довольно много:

· для юридических лиц и кредиты для физических лиц;

· кредиты целевые (когда заёмные средства расходуются на строго определённые цели) и нецелевые (когда заёмщик может тратить деньги по своему усмотрению);

· кредиты краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (от 5 до 30 лет).

Давайте более подробно рассмотрим кредиты, с которыми мы наиболее часто сталкиваемся в повседневной жизни, а именно:

· целевые кредиты;

· потребительские кредиты;

· овердрафт;

· ипотечный кредит.

Целевой кредит можно брать на срок до 5 лет (срок погашения целевого кредита может быть и больше – до 10 лет, но это скорее исключение из правила). Банку обязательно нужно сообщить цель: приобретение автомашины (автокредит), приобретение мебели, ремонт квартиры, развитие собственного бизнеса и тому подобное.

Целевой кредит предназначен прежде всего для поддержания текущего капитала, но его можно использовать также для инвестиции в резервный капитал (например, для получения ренты с купленной в кредит квартиры) или инвестиционный капитал (если цель – вложение в образование).

Если же определённой цели нет, а деньги нужны, то можно взять потребительский кредит. Срок погашения такого кредита обычно до 5 лет. А источник такого погашения, как правило, ваш текущий капитал.

Потребительский кредит чаще всего выдают покупателям популярных товаров. У этого вида займа даже есть свои очевидные плюсы:

· Практически мгновенное оформление, которое занимает от 10 до 30 минут. Заёмщики ценят возможность решить финансовый вопрос в сжатые сроки.

· Действительно лояльные условия предоставления. Страховые договора, справки о доходах, поручители и залоговое имущество практически никогда не требуются.

· Погашение доступно любым удобным способом. Предусмотрена возможность рассчитаться по обязательствам досрочно.

· Оформление часто сопровождается дополнительными бонусами. Банк предлагает клиентам пластиковые дебетовые карты, возможность открыть депозит под выгодный процент и другие финансовые продукты.

Именно в этом виде кредита работает банковская кредитная карта, столь удобная для оплаты сиюминутных потребностей, желаний и даже капризов. Похоже, что именно на них рассчитывают банки, когда предлагают овердрафт. Это слово переводится с английского языка как «перерасход», либо «сверх плана».

Овердрафт – это краткосрочный кредит, предоставляемый банком владельцу счета, доступ к которому может быть обеспечен при использовании дебетовой банковской платёжной карточки, на который осуществляется зачисление заработной платы, других выплат, пенсий, стипендий, пособий, алиментов, дивидендов, других видов доходов.

Овердрафт позволяет осуществлять платежи при недостатке или отсутствии на счёте денежных средств. Как правило, лимит для такого использования средств невелик и составляет один месячный доход клиента.

При этом владелец счёта сам определяет, когда и в какой сумме использовать овердрафт. Овердрафт может выручить, например, в том случае если до зарплаты осталась неделя, а срочно требуются деньги.

По заявлению клиента увеличивается сумма доступных денежных средств на его карте сверх имеющихся. Услуга эта предоставляется банком не бесплатно – на сумму фактически израсходованных средств банк начисляет проценты.

Иногда банк может устанавливать по овердрафту так называемый грейс-период. Это льготный период, в течение которого процент за пользование банковскими средствами не взимается.

Овердрафтом стоит пользоваться с большой осторожностью поскольку штрафные санкции в случае невозврата денег в срок очень высокие. И долг растёт как снежный ком. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение за должности направляются все суммы, поступающие на ваш текущий счёт, например, заработная плата клиента.

Ипотечный кредит – это тоже сегодня довольно распространённый вид кредита. Особенность его состоит в том, что он выдаётся под залог объекта, который приобретается. Это может быть земельный участок, дом, квартира, то есть недвижимое имущество.

Ипотечные кредиты отличаются более низкими процентными ставками. Но требования к потенциальным заёмщикам предъявляются очень высокие. Подтверждение солидного дохода и внушительный стаж работы требуются в обязательном порядке.

В последние годы практически все банки требуют в качестве дополнительного условия застраховать жизнь заёмщика, имущество, находящееся в ипотеке или оба объекта сразу.

В наши дни банковский кредит – это удобный финансовый инструмент, если знать, как им правильно пользоваться. Однако заёмные деньги требуют ответственности, дисциплины и правильного подхода к выбору кредита.

В отличие от кредита, депозит – это вклад в банке на определённый срок, в течение которого на сумму вклада регулярно начисляются проценты. В конце срока банк обязан вернуть сумму вклада с начисленными процентами.

Депозит – это срочный вклад. Он имеет чётко прописанный в договоре срок, в конце которого банк обязан вернуть деньги вкладчику. Минимальный срок – один месяц. Максимальный срок формально не ограничен, но на практике не превышает пяти лет.
Проценты – это плата за пользование деньгами, которые вкладчик одалживает банку. Проценты рассчитываются пропорционально сумме вклада согласно процентной ставке, предложенной банком. Ставки по депозитам отличаются в зависимости от срока и валюты вклада.

Процентная ставка – отношение платы за пользования деньгами в течении определённого периода к одолженной сумме (в процентах). Процентная ставка обычно приводится в годовом выражении и позволяет сравнивать доходность различных вложений.
Естественно, существуют и другие виды вкладов. Например, вклад до востребования, который является бессрочным. Деньги на него можно вносить и снимать в любое время без каких-либо ограничений. Клиенту это очень удобно, зато банку невыгодно. Поэтому процентные ставки по таким вкладам близки к нулю. Обычно на такие счета переводятся стипендии и зарплаты.

Для накопления они не подходят. Самым простым и популярным финансовым инструментом является именно депозит.

В чём основные преимущества депозита?

· Во-первых, денежные накопления в банках частично защищены от инфляции.

Чаще всего процентная ставка, которую мы получаем по депозиту, близка по размеру к уровню инфляции. Это означает, что деньги в банке не так быстро теряют свою стоимость, как если бы они лежали дома.

· Во-вторых, в любой момент накопления можно забрать.

В жизни всегда может возникнуть ситуация, когда срочно нужны деньги. Что делать, если они находятся на депозите, срок которого истекает нескоро? В России каждый клиент банка имеет право потребовать досрочный возврат суммы вклада. В случае с депозитом это означает, что договор прекращается. Вкладчик забирает свои деньги, но теряет проценты.

· В-третьих, все накопления надёжно застрахованы.

Страховку для депозита покупать не надо. Она «выдаётся» автоматически. Дело в том, в России существует система обязательного страхования вкладов. Этим занимается специальное государственное агентство, которое так и называется: Агентство по страхованию вкладов. Если у вашего банка отозвана лицензия и банк прекращает свою деятельность, агентство выплатит вам компенсацию.

Если вы решились на депозитные или кредитные отношения с банком постарайтесь внимательно, без давления со стороны сотрудников банка, изучить все особенности выбранной программы.

Поэтому, если вам что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Что такое банки и зачем они нужны?

2. Что такое депозит?

3. В чём основные преимущества депозита?

4. Что такое кредит?

5. Каковы основные виды кредита?