Валюта. Обмен валют. Валютный курс

Сегодня трудно найти человека, который бы не слышал слово «валюта».

Валюта – это деньги. Деньги родного государства называют национальной валютой. Деньги других государств – иностранной валютой. Понятно, что любая валюта является одновременно и национальной, и иностранной для жителей разных стран.

Так, в России – это рубль, в США – доллар, в Японии – йена. Но существуют и коллективные валюты, которые используют не в одной стране, а в нескольких. Яркий пример – евро. Это наднациональная валюта группы европейских стран.

Иногда государство использует валюту другой страны наравне с национальной, например, в 1990-е годы, когда в России была высокая инфляция, де-факто параллельно использовались рубль и доллар США. Многие переводили свои сбережения в наличную валюту. Более того, за доллары в те годы продавали всё: и квартиры, и овощи на базаре.

Сегодня обмен валют гораздо чаще совершается в безналичной форме. Но наличные деньги по-прежнему востребованы. Эту операцию хотя бы раз в жизни совершал каждый взрослый человек. Например, вы собираетесь в отпуск за границу и хотите оплатить гостиницу или арендовать машину – вам, вероятно, понадобятся иностранные деньги: доллары, евро и прочие пиастры.

Для решения многих валютных вопросов (как и в целом денежных) часто бывает важно понимать общее количество национальной и иностранной валюты в экономике.

Всего в мире существует около 180 национальных и коллективных валют. Как не запутаться в их названиях и легко отличать австралийский доллар от новозеландского, канадского и восточнокарибского? Для этого используют международный код валюты из трёх латинских букв – ISO 4217.

Для валют, наиболее часто используемых в валютных операциях, кроме кода может использоваться специальный значок-символ.

Поскольку покупать и продавать можно не только товары и услуги, но и валюту, то разная валюта (и в разные времена) характеризуется разной конвертируемостью.

Конвертируемость – это свойство валюты, характеризующее её способность быть обменянной на другие валюты или ценности.

Чтобы валюта была полностью конвертируема, граждане страны и иностранцы должны:

· иметь право в неограниченном количестве покупать и продавать эту валюту;

· хотеть получать эту валюту в обмен на другие валюты и ценности.

Иными словами, только при наличии достаточно большого предложения валюты (отсутствии государственных ограничений на операции с ней) и достаточно большого спроса (желаемость самой валюты) валюта может свободно обращаться на международном валютном рынке.

Сегодня операции с валютой проводят многие банки – как в своих отделениях, так и в специализированных обменных пунктах. Деньги в этой ситуации выступают сразу в двух ролях: они и средство платежа, и товар.

Если вам срочно нужно немного наличной валюты, есть три простых способа: в офисе банка, в пункте обмена валюты или банкомате. Давайте рассмотрим каждый из них более подробно.

· Обмен валюты в офисе банка – это самый надёжный способ. Так вы точно не нарвётесь на мошенников, которые могут хоть в десять раз занижать курс, рассчитывая, что рассеянные туристы ничего не заметят, а если и заметят, то ничего не докажут. Или использовать скрытые комиссии за обмен. В худшем случае могут выдать фальшивые купюры.

· Обмен валюты в пункте обмена валюты – этот способ аналогичен предыдущему. В таких пунктах курс иногда выгоднее, чем в офисах известных и крупных банков. Впрочем, даже в разных обменниках одного и того же банка курсы могут различаться: рядом с главными достопримечательностями города или в крупном торговом центре, например, валюта может обойтись вам дороже, а на окраине – дешевле.

Помните, что легальный обменный пункт – это, как правило, подразделение одного из коммерческих банков. В нашей стране за их работой следит Банк России. Регулятор чётко прописывает требования к пунктам обмена валюты. Эти требования защищают интересы потребителей. Но, например, в некоторых зарубежных странах функции обмена валюты могут осуществлять и частные лица, правда, если у них есть соответствующее разрешение от государства.

· Обмен валюты в банкомате. Согласитесь, что многие привыкли снимать в банкомате рубли, а затем менять их. А ведь можно снять сразу доллары или евро. Как правило, курс обмена в банкомате выгоднее, чем в кассе или обменном пункте того же банка. Более того, некоторые банкоматы, в отличие от банковских отделений и обменников, работают круглосуточно, согласитесь, что это очень удобно.

Если вы хотите заранее оплатить отель за границей, арендовать машину или просто купить что-то в иностранном интернет-магазине, проще всего расплатиться банковской картой. Есть три варианта оплаты: рублёвой, валютной или мультивалютной картой. Но обо всём по порядку.

Российские банки выпускают рублёвые карты на базе разных платёжных систем: «Мир», Visa, Mastercard и других. Могут быть и кобрендинговые карты – сразу двух систем, например «Мир»-JCB.

При онлайн-покупках вы сразу видите список платёжных систем, картами которых можно расплатиться. Если же вы намерены отправиться в другую страну, заранее узнайте, принимают ли там карты вашей платёжной системы. Если принимают, то можно спокойно ехать и платить вашей рублёвой картой, деньги конвертируются в местную валюту автоматически.

Как это работает? У платёжных систем существует базовая валюта, в которой они проводят платежи.

Лучше заранее уточнить в своём банке, какую валюту платёжная система использует для расчётов по вашей карте.

Если валюта покупки и платёжной системы совпадают, дополнительной конвертации не будет. Если же различаются, появляется ещё одна конвертация и лишние издержки.

При оплате картой за рубежом вас могут спросить, в какой валюте вы хотите провести операцию: в рублях, долларах/евро или местной валюте? Всегда выбирайте местную валюту – заплатите меньше комиссию.

Например, вы платите рублёвой картой Visa в Сингапуре. Если выбрать оплату в рублях, схема конвертации будет такая: сингапурский доллар (валюта покупки) – рубль (валюта платежа) – доллар США (валюта платёжной системы) – рубль (валюта карты). Если же выбрать сразу местную валюту, один этап конвертации и лишние комиссии отпадают.

Валютная карта очень удобна для тех, кто не хочет переплачивать за конвертацию. Если валюта карты и валюта страны совпадают, конвертаций нет вовсе.

К мультивалютной карте можно привязать сразу несколько счетов в разной валюте. Счёт можно менять самостоятельно через интернет-банк или через оператора колл-центра – например, перед поездкой в Америку стоит подключить к карте долларовый счёт, в страны еврозоны – счёт в евро.

В разных странах популярны разные платёжные системы – то есть именно на них настроена большая часть банкоматов и платёжных терминалов. Например, в США и Австралии самая распространённая – Visa, в европейских странах – Mastercard, в Китае – UnionPay. Выясните заранее основную платёжную систему стран, в которые любите ездить, и учитывайте это, выбирая карту для путешествий и покупок.

Профессиональные путешественники советуют на всякий случай иметь при себе банковские карты разных платёжных систем.

Кстати, не забудьте предупредить банк о своей поездке. Иначе он может счесть операцию подозрительной и заблокировать вашу карту при первом же платеже.

Вообще, обменный курс – это цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежных единицах другой страны. Например, курс рубля к доллару – это количество рублей, которые эквивалентны одному доллару.

Считается, что обменный курс устанавливает правильную пропорцию стоимости двух валют, если сходный по характеристикам товар стоит в этих двух странах одинаково. С учётом величины обменного курса, разумеется.

Например, если производимая в Аргентине говядина стоит 75 песо за килограмм, а такая же говядина, произведённая в Бразилии, стоит 25 бразильских реалов за килограмм, то справедливый обменный курс аргентинского песо к бразильскому реалу равен 0,33 реала за 1 песо. Если же на самом деле жители Аргентины могут поменять 1 песо на 0,2 реала, то экономисты назовут курс песо заниженным. А если на 0,4 реала – то завышенным.

Как мы с вами видим, обменный курс – это очень подвижная категория, на финансовых рынках она быстро меняется. На основе дневных торгов на межбанковской валютной бирже Банк России устанавливает официальный курс национальной валюты, который используется для платёжно-расчётных отношений государства с гражданами и организациями, а также для налогообложения и бухгалтерского учёта.

Основываясь на официальном курсе, банки покупают и продают валюту по своим курсам, которые так и называются: курс покупки и курс продажи.

Покупка в данном случае – это курс, по которому банк покупает валюту. Продажа – это курс, по которому банк продаёт валюту. Так обычно и пишут на информационном табло: доллар – покупка – 77 рублей. Продажа – 79 рублей.

Поэтому, гражданин, пришедший менять валюту, должен смотреть на объявление о курсе, как на зеркало: то, что для банка покупка, для него продажа, и наоборот.

Известно, что на рынке любой товар стремятся продать дороже, а купить дешевле. Так и банк продаёт валюту по более высокому курсу, а покупает по более низкому курсу. Разность между курсом продажи и курсом покупки позволяет банку заработать на обмене валюты. Чем выше курсовая разница, тем больше банк зарабатывает на каждой совершённой операции. Однако если банк установит слишком большую разницу между покупкой и продажей, то к нему вряд ли придёт много клиентов. Люди будут искать другой банк, где курс выгоднее.

Кроме курсовой разницы банк может получать комиссию за конвертацию (в случае безналичного обмена валюты) или комиссию за валютно-обменные операции – фиксированную сумму или процент от сделки.

Впрочем, чтобы понять, где выгоднее купить или продать валюту, информации только о курсах недостаточно. Нужно ещё знать, взимает ли банк дополнительную комиссию за валютно-обменные операции или (в случае безналичного обмена валюты) за конвертацию. Такая комиссия может быть фиксированной суммой (например, 3 рубля) или устанавливаться в процентах от суммы сделки.

Часто обменные пункты, стремясь привлечь клиентов, устанавливают очень выгодные курсы покупки и продажи с мизерной курсовой разницей. И только потом, когда вам называют сумму для оплаты, возникает подозрение, что что-то не так. Оказывается, банк берёт высокие комиссии. И тогда фактический курс, по которому вы покупаете валюту, может оказаться гораздо выше того, который показывает яркое табло.

Например, вам нужно обменять 500 долларов США на рубли. Для вас это продажа валюты. Для банка – покупка валюты. Значит, банк будет совершать с вами сделку по курсу покупки. Один банк предлагает курс продажи 53,26 рубля, курс покупки – 53,00 рублей, комиссия – 0 %. В этом банке вы получите 26 500 рублей.

Другой банк предлагает курс продажи 53,30 рублей, курс покупки – 53,10 рублей, комиссия 2 %. В этом банке вы получите 26 550 рублей и заплатите комиссию 531 рубль. Таким образом, в итоге вы получите на руки 26 019 рублей.
Как же определяется валютный курс?
Курс иностранной валюты к рублю определяется соотношением спроса и предложения на валютном рынке:

· чем выше спрос на иностранную валюту, тем выше её курс;

· чем выше предложение иностранной валюты, тем ниже её курс.

Каждый день различные банки, компании и частные лица покупают и продают валюту.

Спрос на иностранную валюту формируют те участники валютного рынка, которые хотят её купить (приобрести):

·                     физические лица, которые покупают иностранную валюту либо для того, что хранить в ней свои сбережения, либо для поездки за рубеж, либо для покупки товаров за рубежом и т. п.;

·                     организации-импортёры, которые приобретают иностранную валюту для того, чтобы закупить товары за рубежом;

·                     игроки на валютной бирже (как частные лица, так и организации), желающие купить иностранную валюту для её последующей продажи по более высокой цене.

Предложение иностранной валюты формируют те участники валютного рынка, которые хотят её продать (конвертировать в другую валюту):

·                     физические лица, которые продают иностранную валюту либо для того, что перевести свои сбережения в национальную или любую другую валюту, либо для того, чтобы перевести иностранную валюту, оставшуюся после поездки за рубеж, в национальную и т. п.;

·                     организации-экспортёры, которые продали свой товар за рубежом, получили иностранную валюту и хотят конвертировать её в национальную валюту для ведения расчётов с бюджетом;

·                     игроки на валютной бирже (как частные лица, так и организации), желающие продать иностранную валюту, поскольку её цена достигла максимума и может, по их мнению, начать падать.

Если участники валютного рынка начинают покупать иностранную валюту, то спрос на неё возрастает.

Если спрос на иностранную валюту возрастает, то курс её растёт.

Если курс иностранной валюты к национальной растёт, то курс национальной валюты снижается.

Государство через Центральный банк может управлять изменением курса рубля в определённых пределах (удерживать курс примерно на одном уровне): если курс рубля начинает расти, то Центральный банк начинает продавать рубли, то есть увеличивает предложение рублей, вследствие чего курс рубля начинает падать и в результате стабилизируется.

Подробнее о факторах, влияющих на валютный курс в нашей стране, и политике Банка России в отношении валютного курса как основного регулятора вы можете узнать на его сайте.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Что такое валюта?

2. Как обменять валюту?

3. Как определяется валютный курс?