Как сформировать частную пенсию

В юности кажется, что молодость, здоровье и силы нас никогда не оставят, а старость не наступит вовсе. Но это не так, пожилой возраст — вещь неизбежная, но настолько далёкая, что кажется о нем можно пока не думать. Многие люди так и проводят свою жизнь, не задумываясь о том, на что они будут жить в старости.

Достигнув преклонного возраста, человек обычно отправляется на заслуженный отдых и получает пенсию. Для подавляющего большинства людей пенсия — основной источник дохода в старости. Чем раньше вы начнёте ответственно относиться к своему будущему, тем стабильнее и интереснее будет ваша жизнь на пенсии.

Тем более, что ваше поколение рискует стать первым поколением, у которого не будет пенсии в её привычном понимании. Тренд на разрушение социального контракта «плати всю жизнь пенсионные взносы государству и получай хоть какие-то деньги в старости» очевиден.

Сегодня один из наиболее доступных способов обеспечить себе достойную пенсию — делать регулярные сбережения и инвестировать их в доходные инструменты.

Например, самый простой способ — это открыть вклад в банке. Преимущества — это способа в том, что ваши деньги всегда под рукой, проценты по вкладу начисляются регулярно и их можно капитализировать (добавить к вкладу, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму).

Ещё одно важнейшее преимущество — все вклады до 1,4 миллиона рублей вместе с процентами застрахованы государством. То есть деньги максимально защищены.

Минусы этого способа заключается в соблазне снять деньги, да и пополнение вклада зависит только от вашей личной дисциплины, как и проценты по вкладам не всегда компенсируют инфляцию.

Так же вы можете вложить деньги и в ценные бумаги. Современный финансовый рынок предоставляет широкие возможности для инвестиций. Нужно помнить, что доходы могут быть высокими, но и риски большими. Поэтому многие инструменты подходят лишь для тем, кто готов разобраться в тонкостях фондового рынка.

Впрочем, есть варианты и для тех, кто предпочитает не рисковать:

· Купить облигации федерального займа для населения — это ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов специально для распространения среди обычных граждан: их проще купить, чем рыночные облигации, а риски ограничены.

· Купить пай в паевом инвестиционном фонде. Фонд объединяет деньги разных инвесторов, чтобы вложить их в какие-то финансовые инструменты: акции, облигации, недвижимость и так далее. Портфель финансовых инструментов формируют профессиональные управляющие. Вы можете купить пай такого фонда и получать доход от этих инвестиций. Риски здесь существенно меньше, чем при самостоятельной покупке ценных бумаг.

Ещё одним способом повысить себе пенсию может стать создание индивидуального пенсионного плана в негосударственном пенсионном фонде.

С помощью регулярных отчислений в такой фонд вы сможете сформировать резерв денег на пенсию. В чем большой плюс: пенсионные фонды инвестируют средства пенсионных накоплений в долгосрочные инструменты с хорошей доходностью (ведь ваши средства вам понадобятся не завтра, а через много лет). Важно тщательно выбирать негосударственный фонд — обязательно проверяйте лицензию.

Ещё одним инструментом является полис накопительного (или инвестиционного) страхования жизни. Это комбинация традиционного страхования жизни и накопления капитала. Полисы, как правило, долгосрочные — до 20 и более лет, с регулярным внесением взносов. Взносы возможны в рублях или в валюте. Часть средств идёт на страхование риска смерти (в таком случае страховая сумма выплачивается семье застрахованного), другая часть инвестируется. По окончании действия полиса сумму накопленного, с учётом полученной доходности, можно получить либо сразу, либо в виде регулярных выплат.

Так же, вы можете подумать, о том, чтобы вложить деньги в недвижимость.

Этот вариант может обеспечить стабильный доход, но и абсолютно безрисковым его считать нельзя. После выхода на пенсию вы можете сдавать квартиру, получая вполне стабильный доход, или продать её, получив однократно весьма существенную сумму. Какие есть минусы у этого варианта: на рынке недвижимости не часто, но случаются кризисы, а в маленьком городе может быть совсем не просто продать или сдать квартиру. В итоге ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придётся оплачивать в любом случае.

Кроме того, если недвижимость будет вашим основным источником дохода, вам нужно будет предусмотреть защиту от некоторых рисков: иметь резерв денежных средств на случай перерыва в аренде, оформить страховку, как минимум имущества, а лучше и ответственности, и так далее.

При выборе и использовании финансовых инструментов так же нужно руководствоваться следующими правилами.

· Правило первое. Начинать копить на пенсию как можно раньше. Чем раньше вы начнёте копить, тем легче будет собрать нужную сумму к моменту выхода на пенсию.

Например, Пётр и Егор выбрали разные стратегии формирования пенсионных накоплений. Пётр решил начать копить на пенсию, когда ему исполнится 30 лет. Тогда он начнёт откладывать по 500 рублей в месяц, или по 6000 рублей в год. Предполагая доходность инвестирования в среднем 10 % в год, он подсчитал, что к 60 годам накопит примерно 1 миллион рублей.

Егор считал, что в таком возрасте ещё рано думать о пенсии. Он станет копить только после 45 лет. Однако, откладывая каждый год по 6 тысяч рублей, к концу 15-летнего срока он накопит всего 200 000 рублей. А чтобы накопить миллион, ему придётся откладывать больше в пять с лишним раз —31 000 рублей в год.

Чем объясняется такая большая разница в ежегодном размере сбережений двух приятелей?

- Во-первых, двукратной разницей в сроке вложений: 30 лет у Петра и 15 лет у Егора.

- Во-вторых, инфляцией. Если инфляция будет на уровне 6 % в год, то за 15 лет цены вырастут на 140 %. Это значит, что в реальном выражении первый взнос Петра в 6 тысяч рублей равнозначен первому взносу Егора в 14 380 рублей.

- В-третьих, надо учитывать доходность вложений и правило сложных процентов. 6000 рублей, инвестированных Петром в первый год, при доходности в 10 % годовых через 30 лет превратятся в 104 000 рублей. Даже с учётом инфляции (6 % в год) их покупательная способность увеличится в 3 раза.

· Правило второе. Искать более доходные инструменты для финансирования.

Ваша цель — сохранить, а ещё лучше — приумножить покупательную способность накоплений. Это значит, что доходность от инвестирования ваших пенсионных сбережений должна быть как минимум на уровне инфляции. Менее рискованные инструменты, такие, как банковский депозит, далеко не всегда дают доход выше инфляции. Вложения в более доходные инструменты — недвижимость, драгоценные металлы, ценные бумаги и так далее — влекут за собой повышенные риски. Однако при сроке вложений в 10-20 лет этими рисками легче управлять, ведь за это время может пройти несколько циклов роста и падения цен. Кроме того, риски потерь можно снизить, если вкладывать деньги не в один, а в разные инструменты, то есть диверсифицировать свои вложения.

· Правило третье. Поддерживать приемлемы баланс риска и доходности.

Каждому виду инвестиций соответствует определённый уровень риска и доходности. Чем выше потенциальный доход, тем выше риск. Конечно, лишнего риска в таком важном деле, как накопление на собственную пенсию, не хочется. А потому будущим пенсионерам рекомендуется постоянно отслеживать, устраивает ли их текущий уровень риска в своём инвестиционном портфеле.

Вначале, когда до пенсии остаётся 20-30 лет, риск портфеля, а значит, и его потенциальная доходность могут быть выше. Но со временем, по мере приближения пенсионного возраста, рискованность вложений должна снижаться. Когда до выхода на пенсию остаётся всего 1-2 года, инвестиционный риск должен быть минимальным.

И бонусный совет: не забывайте инвестировать в себя. Чем вы моложе, тем больше у вас шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть свой бизнес. Соответственно, у вас будет выше вероятность получать высокий доход и вам будет проще накопить на достойную старость. Траты на образование, повышение квалификации, изучение языков — такое стратегическое планирование обязательно окупится и тоже внесёт свой вклад в вашу пенсию.

Что бы ни происходило с пенсионной системой, важно одно: каждый может самостоятельно решать, как поступать со своими сбережениями. И выбирать есть из чего. Безусловно, о формировании будущей пенсии стоит крепко задуматься (и не один раз), оценить все возможные варианты и выбрать лучший именно для вас.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Почему эксперты рекомендуют начинать делать накопления на пенсию как можно раньше?

2. Какие финансовые инструменты могут помочь в формировании пенсионных накоплений? В чём их преимущества и недостатки?

3. Почему эксперты рекомендуют вкладывать пенсионные накопления не только в депозиты, но и в более рискованные активы?