Семья и банки

В наши дни жизнь любой семьи невозможно представить без банков: депозиты, кредиты, денежные переводы, инвестиции, хранение драгоценных металлов и денежных средств, осуществление различных платежей, обмен валют, использование дистанционных банковских услуг – всё это является существенной частью финансовой семейной жизни.

Сперва давайте разберёмся, что такое банки и зачем они нужны. Если говорить очень просто, то банк – это финансовая организация, которая проводит различные операции с деньгами.

Например, когда семья купила продукты в магазине, рассчитавшись банковской картой, то именно банки в том числе отвечают и за то, чтобы деньги с банковского счёта, к которому привязана эта карта, были переведены на счёт магазина.

Отдельно стоит отметить, что просто взять в аренду помещение, повесить вывеску «банк» и начать обслуживать клиентов в нашей стране нельзя. Для осуществления банковской деятельности сперва нужно получить лицензию.

· Лицензия – это официальное разрешение, выдаваемое Банком России и дающее право на ведение банковской деятельности как на территории нашей страны, так и за рубежом.

Конечно, «фальшивые банки» – явление крайне редкое, но всё-таки возможное. Поэтому обязательно нужно убедиться в том, что семья действительно имеет дело с легальной организацией, особенно если речь идёт о банке с неизвестным названием. Если лицензии Банка России нет, то это мошенники.

Банки предоставляют своим клиентам и различные финансовые услуги.

· Финансовая услуга – это деятельность банка, связанная с привлечением и использованием денежных средств клиентов.

То есть банки выступают посредниками не только между продавцами и покупателями, но и между людьми или организациями, у которых есть свободные деньги, и теми, кто в них нуждается. Как вы могли догадаться, здесь речь идёт о двух основных банковских продуктах: депозитах и кредитах.

· Депозит – это деньги, которые клиент передаёт банку под процент и на условиях возврата, определённых договором банковского вклада.

Например, когда семья открывает в банке вклад, то, по сути, она даёт деньги банку в долг, а он уже использует их в своих целях: инвестирует в ценные бумаги, коммерческую недвижимость или выдаёт кредиты другим клиентам, которые нуждаются в деньгах. Чтобы привлекать таким образом деньги, банки готовы платить, поэтому вкладчики за размещение денег получают доход – проценты по вкладу.

Такой доход может быть рассчитан по формуле простых или сложных процентов.

При использовании простых процентов доход будет начислен только на первоначальную сумму, то есть ту, которую человек отдал в банк при оформлении депозита. Давайте предположим, что семья положила в банк 1 000 000 рублей на один год по ставке 12 % годовых. Итого за год она получит доход в размере 120 000 рублей.

При использовании сложных процентов начисленная сумма процентов за каждый период будет присоединяться к первоначальной сумме вклада, то есть капитализироваться. Таким образом, в следующем периоде проценты будут уже начисляться на увеличенную за прошлый период сумму.

Например, если разместить тот же 1 000 000 рублей на год под 12 % годовых, но с ежемесячной капитализацией, то через месяц после открытия вклада банк начислил проценты в размере 10 000 рублей, которые были добавлены к первоначальной сумме вклада, именно на эту сумму и будут начислены проценты в следующем месяце. Такими образом, к концу года семья может подучить доход в размере 1 126 825 рублей.

На этих примерах вы можете увидеть, что при использовании сложного процента получаемый доход по банковскому вкладу выше. Конечно, разница на данном примере несущественная, но если разместить в банке большую сумму и на более длительный период, то итоговая сумма будет значительно больше.

Более того, при прочих равных условиях максимальная выгода по депозиту ждёт те семьи, которые выберут депозит с минимальным количество опций (например, без пополнения или досрочного снятия) и установленном сроком возврата (например, через полгода). В этом случае банку удобнее планировать свою деятельность на перспективу, и он готов за это платить своему клиенту больше.

Кстати, в случае банкротства банка, семье из специального государственного фонда, которым управляет Агентство по страхованию вкладов, будут возвращены их деньги. Однако под страховую защиту в основном попадает только сумма до 1 400 000 рублей. Если семья хранила на одном депозите больше этой суммы, то эти деньги они потеряют. Поэтому финансовые эксперты советуют суммы свыше 1 400 000 рублей делить на несколько депозитов и размещать их в разных банках.

· Кредит – это предоставление банком денежных средств в долг на условиях возвратности.

Можно выделить следующие основные виды кредитов: потребительский, ипотечный, автокредит, образовательный, кредитные карты, овердрафт и рефинансирование. Давайте рассмотрим данные виды кредитов более подробно.

· Потребительский кредит – это кредит на приобретение товаров, работ или услуг для личных нужд семьи.

Такой кредит можно потратить на отдых за границей, покупку новой мебели или сделать ремонт дома – то есть на всё то, что нужно семье в данный момент.

· Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости.

Например, семья может оформить ипотеку на покупку квартиры. При этом она может жить в этой квартире, но не имеет права её продать или подарить, поскольку до полного погашения ипотеки такая недвижимость считается собственностью банка.

Кстати, перед получением ипотечного кредита рекомендуется накопить не менее 20–30 % от стоимости желаемой недвижимости, поскольку в этом случае банковские условия могут быть более лояльными для семьи, например, процентная ставка по ипотеке будет значительно ниже.

Кстати, в счёт погашения ипотечного кредита могут идти и субсидии от государства, на которые имеют право некоторые семьи, например, средства материнского капитала – меры государственной поддержки российских семей, воспитывающих детей.

· Автокредит – кредит для покупки машины.

Автокредит работает так же, как ипотека. Например, семья покупает понравившейся ей автомобиль и использует его, но при этом сам автомобиль является собственностью банка до тех пор, пока семья не погасит кредит, поэтому она, как и в случае с ипотечной квартирой, тоже не может продать или подарить такой автомобиль.

· Образовательный кредит – кредит, предоставляемый для оплаты образования.

С помощью такого можно сразу рассчитаться за весь курс получения образования и возвращать банку долг небольшими частями. Кстати, такие кредиты может предоставлять и государство. Например, в нашей стране такой кредит можно взять на оплату одного семестра, года или всего обучения в целом в российском вузе с действующей лицензией. Особенностью такого кредитование является то, что, как правило, во время учёбы выплачиваются только проценты по кредиту, а основной долг заёмщик возвращает в течение 15 лет после окончания вуза.

· Кредитные карты – банковские платёжные карты, предназначенные для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Например, если человеку очень нужны деньги, а зарплаты ждать ещё очень долго, то он может воспользоваться такой картой для того, чтобы оплатить счёт в кафе или проезд в общественном транспорте. Сегодня на банковском рынке есть множество таких предложений, как говорится, на любой вкус и цвет, главное – помнить о том, что кредитные карты банк не даёт безвозмездно, и потраченные с них деньги придётся вернуть, но уже с процентами.

· Овердрафт – это слово переводится с английского языка как «перерасход» либо «сверх плана».

Так называют краткосрочный кредит, предоставляемый банком владельцу счёта, доступ к которому может быть обеспечен при использовании дебетовой банковской карты – это банковская карта, на которой лежат собственные деньги клиента. Он может внести их сам или получить переводом. Именно на такие карты, как правило, начисляются зарплата, стипендия, пенсия или пособие. Соответственно, совершать покупки, снимать наличные, делать переводы или оплачивать услуги, словом, тратить деньги, можно, пока они не закончатся на карте, а вот если они закончились, на помощь и приходит овердрафт, который и позволяет осуществлять платежи при недостатке или отсутствии на счёте денежных средств.

Как правило, лимит для такого использования средств невелик и составляет один месячный доход клиента. При этом владелец счёта сам определяет, когда и в какой сумме использовать овердрафт. Эта услуга тоже предоставляется банком не бесплатно, и на сумму фактически израсходованных денежных средств банк начисляет проценты.

Иногда банк может устанавливать по овердрафту так называемый грейс-период. Это льготный период, в течение которого процент за пользование банковскими средствами не взимается.

Овердрафтом стоит пользоваться с большой осторожностью и предусмотрительностью, а не становиться героями анекдота.

«– Пап, а что такое овердрафт?

– Овердрафт – это такая волшебная карточка, на которой, по версии мамы, всегда есть денюжки».

Поскольку штрафные санкции в случае невозврата денег в срок тоже очень высокие, и долг растёт, как снежный ком. При этом овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение за должности направляются все суммы, поступающие на текущий счёт.

Например, после использования овердрафта у семьи образовался долг перед банком в размере 10 000 рублей. Если эти деньги не будут положены на карту владельцем счёта самостоятельно, то этот долг спишется при зачислении на счёт денег, например, заработной платы.

· Рефинансирование – это замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на новых условиях.

Работает это так. Кредитные деньги выдаются для погашения финансовых обязательств перед другим банком. Они переводятся на счёт займа, а клиент выплачивает новый банковский кредит на более выгодных для него условиях (другая ставка, срок или сумма).

Сегодня некоторые банки предлагают подключить семьям услугу «семейный счёт» – это такой счёт, использование и доступ к которому имеют все члены одной семьи, включая детей. При этом для каждого члена семьи действуют определённые права и ограничения на доступ к счёту. Например, ребёнок не сможет потратить большее установленного лимита.

В 2018 году американские учёные провели исследование, чтобы выяснить, как вид банковского счёта – личный или семейный – влияет на тип трат.

Участники эксперимента выбирали, на покупку какой одежды потратить деньги – повседневной или праздничной. После покупки их просили определить необходимость обосновать своей паре мотивы трат. Большинство владельцев счёта считали, что должны аргументировать второй половине, почему купили ту или иную вещь. В дальнейшем анализ годовых расходов участников эксперимента показал, что владельцы личного счёта тратят больше денег на развлечения, а владельцы семейного счёта – на более практичные и нужные для вещи. Таким образом, исследование показало, что владельцы семейного счёта тратят деньги более рационально.

С ростом доступности сети Интернет банки всё активнее предлагают своим клиентам различные дистанционные услуги. Теперь клиентам не нужно приходить в банк для оформления документов и даже пользоваться банковскими картами для оплаты. Достаточно в любое удобное для клиента время зайти в свой личный кабинет на мобильном телефоне и управлять своими деньгами на счёте.

Кстати, узнать о предоставляемых услугах различных банков семья тоже может в сети Интернет. Например, с помощью популярного в нашей стране сайт Банки.ру – это целая финансовая платформа различных онлайн-сервисов.

Она позволяет пользователям подбирать и оформлять финансовые услуги по заданным индивидуальным параметрам. Из сотен вариантов человек может выбрать то, что ему подходит, и прямо с сайта или из мобильного приложения отправить заявку в банк на открытие депозита или оформление кредита, а также страховую, финансовую или инвестиционную компанию.

Но какими бы банковскими услугами ни пользовалась семья, всегда важно помнить. Выбор банковских услуг начинается с выбора надёжных банков, сравнения предложений от нескольких банков и определения тех условий, которые в наибольшей степени отвечают целям и финансовым возможностям семьи.

Есть мнение, что договор с банком – это часто союз на долгие годы и обычно с обязательствами, которые точно придётся выполнять, то есть выбор банка – это почти как выбор второй половины. Но если между мужем и женой отношения, как правило, строится по любви, то с банками всё надо делать по расчёту. Поэтому, прежде чем выбрать свой банк, важно определиться, чего вы от него хотите: надёжности, доступности, доходности, качества обслуживания, удобства онлайн-сервисов и так далее. От это выбора зависит не только ваше финансовое благополучие, но и в некоторых случаях психическое здоровье.

В заключение хочется отметить, что в современном мире различные банковские услуги становятся всё более значимыми для семьи, поскольку они предлагают широкий спектр возможностей и ресурсов, помогающих семьям управлять своими деньгами, планировать будущее и обеспечивать свою финансовую безопасность.

В конце нашего урока расскажите о том, какими банковскими услугами пользуется ваша семья.