Основные характеристики кредита

Банковский кредит сегодня является одним из самых популярных финансовых инструментов. Это связано с тем, что люди не хотят откладывать жизнь на потом. Деньги обесцениваются в результате инфляции, поэтому многие считают, что копить их с расчётом на долгосрочную перспективу нет смысла. А получить кредит физическим лицам становится всё проще. Конкуренция среди банков растёт. Практически каждый год появляются новые виды кредитов. Разобраться в них не так-то легко. Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, надо знать основные характеристики кредита как финансового инструмента.

Принципиальный подход к выбору кредита ничем не отличается от выбора любого товара. Чем мощнее процессор, тем дороже компьютер. Чем тоньше корпус и чувствительней камера, тем дороже телефон, соответственно, чем больше опций у кредита, тем дороже он будет для заёмщика. Поэтому надо очень чётко понимать характеристики кредита и уметь оценивать его преимущества для своих финансовых целей, чтобы не переплачивать за ненужные «навороты».

Итак, кредит — это платная услуга, в рамках которой банк одалживает денежные средства на определённый срок и за определённое вознаграждение.

Из этого определения можно выделить три основные характеристики любого кредита:

· Платность. За пользование деньгами банка нужно платить. Плата складывается из процентов и комиссий по кредиту.

· Срочность. У каждого кредита есть срок, на который он выдаётся заёмщику. Несоблюдение графика погашения кредита грозит штрафными санкциями.

· Возвратность кредита. У банка есть различные механизмы для возврата одолженных средств.

Все три характеристики связаны между собой, давайте подробнее о каждой из них.

Из чего складывается плата за кредит?

В рекламных предложениях банки обычно ограничиваются одним числом — номинальной ставкой, по которой рассчитываются процентные платежи по кредиту. Например, «Кредит по выгодной ставке 16 % годовых!». Неопытный заёмщик подумает, что это и есть стоимость кредита. Но это неправильно. Выплаты по кредиту, как правило, не ограничиваются погашением долга с процентами. Помимо этого, банк может взимать с заёмщика разные комиссии, например, за выдачу наличных или за доступ к услуге «Интернет-банк». Учтите, что некоторые комиссии (например, за рассмотрение кредитной заявки или за открытие и ведение ссудного счёта) являются незаконными. При наличии сомнений вы можете обратиться в Роспотребнадзор или Банк России.

Но и это ещё не все платежи по кредиту. По некоторым кредитам банк требует осуществлять регулярные или разовые платежи в пользу других организаций:

· обязательную покупку страховки имущества и (или) жизни заёмщика;

· стоимость услуг нотариуса (например, при удостоверении договора купли-продажи);

· стоимость услуг оценщика и так далее.

Как же узнать, сколько на самом деле стоит кредит?

Сведения об этом содержит введённый законодательством коэффициент ПСК (полная стоимость кредита). ПСК измеряется в процентах годовых. С учётом комиссий и прочих обязательных платежей по кредиту ПСК может значительно превышать номинальную ставку по кредиту.

Для примера рассмотрим кредит на сумму 30 000 рублей, взятый на один год по ставке 16 % годовых. С учётом дополнительных затрат полная стоимость этого кредита будет заметно выше: около 19,38 % годовых.

Обратите внимание, что коэффициент полной стоимости кредита не отражает, сколько в итоге придётся заплатить за пользование кредитом. Но это удобный показатель для сравнения условий по различным кредитам в разных банках.

Фактическую стоимость кредита в рублях показывает переплата по кредиту, то есть разница между суммарными платежами по кредиту и суммой кредита. В нашем примере переплата по кредиту составляет 3164 рубля.

Зная, сколько рублей потребуется переплатить за выбранный товар или услугу, потребители могут лучше представить, во сколько на самом деле им обойдётся покупка в кредит. Однако не следует забывать, что показатель переплаты не учитывает того, что деньги сегодня ценнее, чем в будущем, то есть стоимость денег во времени.

Стоимость денег во времени — это принцип, согласно которому одна и та же сумма денег имеет разную стоимость в разные моменты времени (в частности, из-за инфляции и различных рисков). Соотношение между стоимостью денег в разные моменты времени измеряется процентной ставкой.

В России все банки обязаны доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до подписания кредитного договора. Банки это делают, но, как правило, в самый последний момент. Поэтому всегда лучше в начале разговора с сотрудником банка спросить, чему равна полная стоимость кредита. Возможно, кредит в этом банке окажется слишком дорогим, и лучше будет продолжить поиск в другом банке.

С 1 июля 2014 года в нашей стране вступил в силу закон о потребительском кредитовании, который определяет права и обязанности кредитора и заёмщика, а также регулирует порядок их взаимодействия.

Давайте с вами обратим внимание на несколько пунктов, которые позволят знать свои права и не переплачивать лишнего при взятии кредита (займа).

Согласно закону, кредитор не может произвольно завышать процентную ставку и другие платежи по потребительским кредитам (займам).

Начиная с 1 июля 2015 года в России действует ограничение по максимальному значению полной стоимости кредита. Теперь ПСК не может более чем на треть превышать среднерыночное значение полной стоимости кредита для соответствующего вида кредитных продуктов.

Банк России ежеквартально рассчитывает среднерыночные значения ПСК для разных видов потребительских кредитов (займов) и публикует их на своём сайте.

Кредитор обязан указывать ПСК в рамке, в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. При этом ПСК должна быть написана максимальным шрифтом из всех, которые используются на этой странице.

Закон о потребительском кредитовании ввёл запрет и на некоторые виды комиссий: за рассмотрение заявки о предоставлении кредита, за оценку кредитоспособности заёмщика, за все операции по ссудному счёту и другие.
Закон также ограничивает размер неустойки (штрафа, пени), которую кредитор вправе взимать с заёмщика, просрочившего платёж по кредиту.

Если договор предусматривает начисление процентов на сумму кредита (займа) за период просрочки, то неустойка не может превышать 20 % годовых.

Если же по условиям договора проценты на сумму кредита (займа) за период просрочки не начисляются, то размер неустойки ограничен 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В случае нарушения любого из этих пунктов кредитором заёмщик вправе требовать исполнения закона, а при отказе — обращаться с жалобой в Банк России и Роспотребнадзор.

Что такое срочность кредита?
Срочность кредита вовсе не означает, что нужно бросить все дела и без промедления бежать за кредитом. Под срочностью кредита понимается срок, на который он выдаётся, и периодичность, с которой он погашается. В зависимости от вида кредита срок может варьироваться от нескольких месяцев (потребительский кредит) до нескольких десятков лет (при ипотечном кредитовании). Как правило, кредиты погашаются не единовременно, а постепенно — ежемесячными платежами.

График платежей по кредиту — это таблица, в которой указаны все выплаты по кредиту. Как правило, график платежей включается в виде приложения к кредитному договору, и заёмщик должен в нём расписаться. В каждой строке этой таблицы указывается дата, сумма очередного платежа и остаток долга. Кроме того, приводится структура платежа, то есть какая его часть идёт на уплату процентов и комиссий, а какая — на погашение основного долга (так называемого «тела» кредита). Учтите, что проценты начисляются не на изначальную сумму кредита, а лишь на непогашенную часть.

Как правило, банки предлагают погашать кредит аннуитетными, то есть равными по размеру, платежами. Это удобно при планировании личного бюджета. Из ежемесячного дохода надо просто списывать в графу расходов одну и ту же сумму.

По мере уменьшения задолженности размер процентных выплат постепенно понижается. А размер платежей на погашение основного долга, напротив, со временем растёт.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность самим выбрать схему погашения кредита — с аннуитетными или с дифференцированными платежами.

Как видно из названия, дифференцированные платежи меняются от месяца к месяцу. Принцип их расчёта прост: каждый месяц заёмщик погашает определённую долю от суммы кредита. Для годового кредита это будет одна двенадцатая, а для пятилетнего — одна шестидесятая. Кроме того, платёж включает комиссии и проценты, начисленные на остаток долга. В этой схеме погашение тела кредита происходит быстрее, чем при аннуитетных платежах. Поэтому с каждым месяцем размер дифференцированного платежа становится всё меньше. При этом сумма начисленных процентов, а значит, и сумма переплаты будут меньше, чем в схеме с аннуитетными платежами.

Какая схема лучше — решать заёмщику. Впрочем, большинство банков отказались от схемы с дифференцированными платежами. Дело в том, что теперь заёмщик имеет право досрочно погасить часть долга без каких-либо санкций. Он сам может сделать некоторые платежи больше, чем предусмотрено аннуитетным графиком, и тем самым уменьшить сумму переплаты, а в итоге погасить весь кредит или его часть.

Банки не имеют права препятствовать полному или частичному досрочному погашению кредита и взимать за это штрафы или комиссии. По закону заёмщик обязан предупредить свой банк минимум за 30 дней до даты платежа, но на практике многие банки устанавливают более короткий срок уведомления. Если вы досрочно погасили часть долга, то банк обязан выдать заёмщику новый график платежей.

Как обеспечивается возвратность кредита?
Возвратность — одна из основных характеристик кредита. Банк как кредитор заинтересован не только в получении прибыли в виде процентов и комиссий, но и в надёжном возврате тех средств, которые он одолжил заёмщику. Поэтому банк прежде всего оценивает платёжеспособность заёмщика, то есть его способность своевременно совершать платежи по кредиту. Для этого он выясняет, насколько стабилен доход заёмщика и достаточен ли он для погашения кредита.

По некоторым (как правило, крупным) кредитам банк требует от заёмщика обеспечение — то, что могло бы компенсировать убытки банка в случае невозврата кредита. В качестве обеспечения для кредитов используются залог и поручительство.
Залог — это имущество, которым заёмщик владеет или приобретает за заёмные средства (например, автомобиль или недвижимость) и которое может быть продано в случае невозврата кредита. Залог, как правило, оценивается с существенным дисконтом (скидкой) к рыночной цене. Так банк подстраховывается на случай, если ему придётся продавать залог, чтобы погасить просроченный кредит, а рыночная цена залога упадёт.

Например, можно взять денежный кредит под залог автомобиля. При этом автомобиль не становится собственностью банка, но банк имеет право продать его для компенсации ущерба из-за невыплаченного долга.

Поручительство — это добровольное обязательство, которое принимают на себя третьи лица (например, родственники) по возврату долга, если заёмщик сам не в состоянии расплатиться по кредиту.

Поручителей может быть несколько, все они должны быть платёжеспособными. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, то есть он должен вернуть основную сумму кредита и выплатить все проценты и комиссии. Более того, поручитель обязан возместить кредитору все убытки, которые возникли из-за невыполнения обязательств заёмщиком, и даже судебные издержки, если они возникнут в связи с взысканием долга. По условиям кредитного договора поручитель может принять на себя не полную, а частичную ответственность по обязательствам должника.

Кредиты, выдаваемые под залог имущества или на условиях поручительства, называются обеспеченными. Необеспеченные кредиты выдаются под честное слово заёмщика, только на основании подтверждения его платёжеспособности. Как правило, такие кредиты ограничены по сумме и являются более дорогими, так как банк закладывает в процентную ставку повышенный риск потерь.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Из чего складывается плата за кредит?

2. Чем отличается полная стоимость кредита от переплаты по кредиту? Что такое срочность кредита?

3. Как обеспечивается возвратность кредита?

4. Почему обеспеченные кредиты, как правило, дешевле необеспеченных?