Что такое кредит

— Можешь дать мне тысячи три на месяц?

— А тебе зачем?

— Ну, просто куплю те джинсы, который мы, помнишь, видели. Пока распродажа. Как только получу зарплату, сразу отдам. Или у родителей возьму. А если что — у нас одинаковый размер, отдам тебе их вместо денег.

— Ну ладно.

— Спасибо, ты лучшая моя подруга. Тортик за мной!

Этот незатейливый разговор двух подруг — типичная схема банковского кредита со всеми необходимыми: срок — месяц, поручители — родители, залог — джинсы, процентная ставка — тортик.
Предположим, что вам действительно нужны джинсы, но сегодня на их покупку нет денег. Варианта два: первый — накопить и купить потом и второй — взять деньги в долг и купить сейчас.

Если пойти по первому варианту, то владение джинсами отодвигается во времени. Если одолжить деньги и купить сейчас, то надо будет расплачиваться по долгам и джинсы в итоге окажется дороже.

Банк охотно даст деньги в кредит, но за пользование этими деньгами потребует проценты и комиссию. Друзья или родственники, которые могут дать в долг без процентов и комиссии, всегда будут иметь право попросить об ответной услуге.

Получается вечная дилемма: время или деньги? Что лучше? Покупать в кредит или копить самому? Единственно правильного ответа на этот вопрос нет и быть не может.

«Время — деньги». Эта крылатая фраза стала известной благодаря Бенджамину Франклину — одному из отцов-основателей Соединённых Штатов Америки.

В своём сочинении «Совет молодому купцу» Франклин упростил по американскому образцу цитату древнегреческого философа Теофраста, сказавшего: «Время — дорогая трата».

Своё время и деньги каждый оценивает по-разному. Кому-то полгода ожидания увеличат радость от покупки. А кому-то покажется просто невыносимым копить и ждать, чтобы через полгода наконец-то получить джинсы, которые нужны здесь и сейчас!

В жизни могут возникнуть самые непредсказуемые ситуации. В одних стоит отложить покупку и спокойно копить деньги, в других необходимо срочно брать кредит и решать вопрос. Чтобы быть во всеоружии, готовым к любой ситуации, нужно уметь грамотно копить деньги и грамотно их брать в долг и ни в коем случае не увлекаться.

— Кредит, — толковал он Коле Персианову, — это когда у тебя нет денег... понимаешь? Нет денег, и вдруг — клац! — они есть!

— Однако, mon cher, если потребуют уплаты? — картавил Коля.

— Чудак! Ты даже такой простой вещи не понимаешь! Надобно платить — ну, и опять кредит! Ещё платить — ещё кредит! Нынче все государства так живут!

Этот диалог литературных героев русского писателя Михаила Евграфовича Салтыкова-Щедрина как нельзя лучше иллюстрирует логику людей, которые свою жизнь не могут представить без кредита.

Но мы свами поговорим о том, как взять в долг деньги у банка без ущерба для личного бюджета и с учётом мудрости, дошедшей до нас из глубины веков: «Время — дорогая трата».

Так что же такое банковский кредит?
Банковский кредит — это услуга, в рамках которой банк одалживает деньги заёмщику на определённый срок и на определённых условиях. Банк выступает в роли кредитора, то есть предоставляет кредит.

Заёмщик принимает денежные средства и обязуется их своевременно вернуть, уплатив вознаграждение банку в виде процентов и комиссии за пользование деньгами. Банк можно условно назвать продавцом, а заёмщика — покупателем. Товар, который приобретает покупатель, — это деньги на срок. Цена, которую назначает продавец, состоит из процентов и комиссии.

Кредит расширяет наши финансовые возможности, но требует от нас жёсткой финансовой дисциплины. Мы можем приобрести уже сегодня то, что не могли себе позволить из-за своего текущего финансового положения. Но рано или поздно кредит всё равно придётся возвращать, причём в большем размере.

Безусловными принципами банковского кредитования являются:

· Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.

· Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.

· Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговорённую сумму процентов.

Например, банк предоставил кредит Иванову в размере один миллион рублей. Инфляция в год составляет 10 %, чтобы Банк «вышел в ноль», Иванов должен вернуть 1 100 000 рублей. Но так Банк возвращает только стоимость самих денег.
А ведь не секрет, что для того, чтобы выдать кредит Иванову, Банк использует средства по депозитам других клиентов (по которым, в свою очередь, банку самому нужно выплачивать проценты) или кредиты других банков (по которым тоже нужно платить), плюс Банк имеет свои собственные издержки (от налогов до содержания офисов и заработной платы сотрудникам).
Наконец, в любой сделке Банка должна быть прибыль, которую он уплатить своим акционерам. Всё это находит своё отражение в процентной ставке, как итог — процентная ставка по кредиту может составить порядка 30 % годовых, из которых чистого дохода Банка будет всего-то 3—5 %.

К другим принципам банковского кредитования можно отнести:

Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актаv Центрального Банка Российской Федерации).

· Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.

· Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

Кредиты различаются по многим параметрам, поэтому видов кредита довольно много:

· для юридических лиц (коммерческих организаций) и кредиты для физических лиц;

· кредиты целевые (когда заёмные средства расходуются на строго определённые цели) и нецелевые (когда заёмщик может тратить деньги по своему усмотрению);

· кредиты краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (от 5 до 30 лет).

Давайте более подробно рассмотрим кредиты, с которыми мы наиболее часто сталкиваемся в повседневной жизни, а именно:

· целевые кредиты;

· потребительские кредиты;

· овердрафт;

· ипотечный кредит.

Целевой кредит можно брать на срок до 5 лет (срок погашения целевого кредита может быть и больше — до 10 лет, но это скорее исключение из правила). Банку обязательно нужно сообщить цель: приобретение автомашины (автокредит), приобретение мебели, ремонт квартиры, развитие собственного бизнеса и тому подобное.

Целевой кредит предназначен прежде всего для поддержания текущего капитала, но его можно использовать также для инвестиции в резервный капитал (например, для получения ренты с купленной в кредит квартиры) или инвестиционный капитал (если цель — вложение в образование).

Если же определённой цели нет, а деньги нужны, то можно взять потребительский кредит. Срок погашения такого кредита обычно до 5 лет. А источник такого погашения, как правило, ваш текущий капитал.

Потребительский кредит чаще всего выдают покупателям популярных товаров. У этого вида займа даже есть свои очевидные плюсы:

· Практически мгновенное оформление, которое занимает от 10 до 30 минут. Заёмщики ценят возможность решить финансовый вопрос в сжатые сроки.

· Действительно лояльные условия предоставления. Страховые договора, справки о доходах, поручители и залоговое имущество практически никогда не требуются.

· Погашение доступно любым удобным способом. Предусмотрена возможность рассчитаться по обязательствам досрочно.

· Оформление часто сопровождается дополнительными бонусами. Банк предлагает клиентам пластиковые дебетовые карты, возможность открыть депозит под выгодный процент и другие финансовые продукты.

Именно в этом виде кредита работает банковская кредитная карта, столь удобная для оплаты сиюминутных потребностей, желаний и даже капризов. Похоже, что именно на них рассчитывают банки, когда предлагают овердрафт. Это слово переводится с английского языка как «перерасход», либо «сверх плана».
Овердрафт — это краткосрочный кредит, предоставляемый банком владельцу счета, доступ к которому может быть обеспечен при использовании дебетовой банковской платёжной карточки, на который осуществляется зачисление заработной платы, других выплат, пенсий, стипендий, пособий, алиментов, дивидендов, других видов доходов.

— Пап, а что такое кредитка?

— Кредитка — это такая волшебная карточка, на которой, по версии мамы, всегда есть денежки.

И действительно, овердрафт позволяет осуществлять платежи при недостатке или отсутствии на счёте денежных средств. Как правило, лимит для такого использования средств невелик и составляет один месячный доход клиента.

При этом владелец счёта сам определяет, когда и в какой сумме использовать овердрафт. Овердрафт может выручить, например, в том случае если до зарплаты осталась неделя, а срочно требуются деньги.

По заявлению клиента увеличивается сумма доступных денежных средств на его карте сверх имеющихся. Услуга эта предоставляется банком не бесплатно — на сумму фактически израсходованных средств банк начисляет проценты.

Иногда банк может устанавливать по овердрафту так называемый грейс-период. Это льготный период, в течение которого процент за пользование банковскими средствами не взимается.

Овердрафтом стоит пользоваться с большой осторожностью и предусмотрительностью, а не становится героями анекдота. Поскольку штрафные санкции в случае невозврата денег в срок очень высокие. И долг растёт как снежный ком. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение за должности направляются все суммы, поступающие на ваш текущий счёт, например заработная плата клиента.

Ипотечный кредит, это тоже сегодня довольно распространённый вид кредита. Особенность его состоит в том, что он выдаётся под залог объекта, который приобретается. Это может быть земельный участок, дом, квартира, то есть недвижимое имущество.

В Древней Греции ипотекой назывался долговой камень, который устанавливался на земельном участке, если кредит не возмещался, то земельный участок изымался у владельца.

Ипотечные кредиты отличаются более низкими процентными ставками. Но требования к потенциальным заёмщикам предъявляются очень высокие. Подтверждение солидного дохода и внушительный стаж работы требуются в обязательном порядке.

В последние годы практически все банки требуют в качестве дополнительного условия застраховать жизнь заёмщика, имущество, находящееся в ипотеке или оба объекта сразу.

В наши дни кредит — это удобный финансовый инструмент, если знать, как им правильно пользоваться. Однако заёмные деньги требуют ответственности, дисциплины и правильного подхода к выбору кредита.

Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму. Учитывайте не только свою зарплату или пенсию, но и возможные сложные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис могут нарушить самый тщательно продуманный план.

Но если вы решились на взятие кредита, никогда не спешите ставить подпись на кредитном договоре понравившегося банка. Прежде чем взять кредит, постарайтесь внимательно, без давления со стороны сотрудников банка, изучить все особенности выбранной программы.

Стандартный кредит состоит всего из двух частей: основная (тело кредита) и процентная часть. Как правило, современные банки любят добавлять в договор всевозможные дополнительные комиссии и сборы, о которых «забывают» указать в рекламных проспектах. Например, страховку.

Так появляется третья, скрытая часть кредита, которую заёмщику также предстоит погасить. Отдельные банки рекламируют низкую ставку по кредиту, но чтобы покрыть дополнительные расходы, устанавливают повышенный процент за первый или последний месяц.
Поэтому, если вам что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Что такое кредит?

2. Каковы основные виды кредита?

3. Разберите преимущества и недостатки двух подходов к покупке велосипеда: а) копить и купить позже; б) взять в долг и купить сегодня.

4. В каких жизненных ситуациях, на ваш взгляд, кредит можно использовать, а в каких он противопоказан? Приведите примеры.

5. Из чего складывается плата за кредит.