Семейный бюджет. Что это?

Одной из очень важных составляющих благополучной семейной жизни является семейный бюджет. Согласитесь, что если семья научится грамотно вести свой семейный бюджет, то это поможет ей не только жить от зарплаты до зарплаты, но и как минимум начать делать сбережения, которые потом можно будет потратить на какую-нибудь большую покупку или инвестировать.

Так что же это такое – семейный бюджет?

Если говорить очень просто, то семейный бюджет – это все доходы и расходы семьи за какой-то определённый период времени. Например, за неделю, месяц или год.

Семейные доходы – это все денежные средства или материальные ценности, которые получают члены семьи из разных источников.

Прежде всего это заработная плата, то есть деньги, которые получают взрослые члены семьи за свою работу. К семейным доходам можно отнести и различные социальные выплаты: стипендии, пособия или пенсии; доходы, полученные от инвестиции (например, банковского вклада); доходы от сдачи семейного имущества в аренду (например, квартиры или загородного дома); доход с продажи овощей и фруктов, выращенных на своём приусадебном участке; доходы от предпринимательской деятельности и прочие доходы из различных источников.

Стоит отметить, что все полученные денежные и материальные ценности членами семьи вместе составляют совокупный семейный доход. Такой доход чаще всего подсчитывают для определения благосостояния семьи. Поскольку доход отдельно каждого члена семьи рассматривать бессмысленно, так как эта сумма создаёт неправильное представление о финансовом положении и платёжеспособности семьи. Такие расчёты используют только для определения малообеспеченных семей, для оказания им материальной поддержки со стороны государства и различных благотворительных организации.

Малообеспеченные семьи – это семьи, имеющие по объективным причинам среднедушевой доход ниже бюджета прожиточного минимума.

Например, в 2024 году для трудоспособного населения прожиточный минимум составит 16 844 рубля, для пенсионеров – 13 290 рублей, а для детей – 14 989 рублей.

Но, как вы наверняка знаете, семья не только зарабатывает деньги, но и их тратит, то есть семейные расходы – это денежные средства, которые семья расходует, то есть отдаёт из своего семейного бюджета, в обмен получая разные товары и услуги, которые необходимы семье для поддержания своего достойного уровня жизни.

По своей периодичности семейные расходы можно разделить на:

Регулярные расходы – они могут быть ежемесячными (покупка продуктов, оплата коммунальных услуг, общественного транспорта, телефон и прочее) или ежегодными (налоги, страховка, оплата обучения, траты на отпуск).

Переменные расходы – это непостоянные расходы, которые совершаются или по необходимости, или по плану (покупка одежды, обуви, косметики, бытовой техники и прочее).

Сезонные расходы – такими расходами могут быть: заготовка овощей на зиму, покупка сезонной одежды, расходы на подготовку ребёнка к школе и так далее.

Непредвиденные расходы – это расходы, которые возникают неожиданно, незапланированно. Например, необходимость починить автомобиль после аварии.

Личные расходы – это расходы отдельного члена семьи. Например, это то, на что вы тратите свои карманные деньги.

Очень важно запомнить, что расходы каждой семьи зависят от уровня дохода, её потребностей и финансовых возможностей, а общая сумма расходов семьи в определённый период времени подсчитывается путём сложения всех денежных трат за этот период.

Сегодня многие семьи хотя бы интуитивно понимают, что ведение семейного бюджета – это полезная штука, но они думают и о том, что на практике начать его вести довольно сложно: непонятно, как подступиться и не утонуть в чеках и счетах, кто должен за всем следить и кто должен зарабатывать, а кто тратить семейные деньги.

Тем не менее каждая семья должна уметь эффективно планировать свой бюджет, то есть вести учёт своих доходов, контролировать расходы и копить семейные сбережения.

Для этого прежде всего нужно соотнести семейные доходы и расходы. Самый простой способ составления такого списка – это взять обычный лист бумаги и разделить его на две части, теперь на правой стороне листа можно записать свои доходы, а на левой – свои расходы.

Давайте представим себе, что совокупный доход семьи Ивановых за месяц составил 100 000 рублей, а потратили они за тот же период 110 000 рублей – это значит, что в бюджете Ивановых возник дефицит, а если говорить просто, то Ивановым не хватает денег. Поэтому им необходимо будет пересмотреть свои расходы и отказаться от некоторых из них, то есть убрать из списка то, без чего можно легко обойтись. Если этого не сделать, то благосостояние семьи может быть подорвано.

Хотя иногда бывает и так, что у семьи есть 100 000 рублей, и тратит она именно 100 000. Ни копейкой больше и ни копейкой меньше. С одной стороны, такой семейный бюджет можно назвать сбалансированным, ведь семья тратит ровно столько, сколько она и зарабатывает, но иногда про такие семьи говорят, что они сводят концы с концами или живут от зарплаты до заплаты. То есть с одной стороны, семье, конечно же, хватает денег на самое необходимое, а с другой – она не готова к непредвиденным расходам, а также не может откладывать деньги для реализации своих финансовых целей, например, таких как поездка летом на море, покупка нового автомобиля или загородного дома недалеко от города.

Также может быть и так, что из заработанных 100 000 рублей для подержания нормального для себя уровня жизни достаточно потратить всего 50 000 рублей. Это означает, что семейные доходы значительно превышают семейные расходы, и теперь семья может делать сбережения, заниматься инвестированием (например, купить акции какой-либо успешной компании, для того чтобы потом получить доход в виде дивидендов или от продажи этих акции, когда они возрастут в цене), ну, или позволить себе ещё какие-то дополнительные расходы.

Таким образом, сравнение семейных доходов и расходов может показать, какой у семьи вид бюджета: дефицитный, сбалансированный или профицитный.

Дефицит бюджета означает, что доходы меньше расходов, то есть денег для оплаты всего необходимого семье не хватает. В этом случае семье необходимо либо увеличивать доходы, либо уменьшать расходы.

Сбалансированным бюджет считается тогда, когда его доходы и расходы равны между собой.

Профицит бюджета наблюдается, если в семье хватает денег на все расходы, и неё остаются лишние деньги. В данной ситуации необходимо задуматься над тем, как более эффективно использовать излишек денег.

Таким образом, мы можем говорить о том, что основная цель составления семейного бюджета – это контроль над финансовым положением семьи, уменьшение незапланированных и ненужных расходов для того, чтобы семейный бюджет как минимум был сбалансированным.

Кстати, для того чтобы спланировать семейный бюджет правильно, знать разницу между своими доходами и расходами недостаточно, нужно также и определить, какие же роли играют члены семьи в формировании доходов и планировании расходов семейного бюджета. Поскольку от грамотного распределения этих ролей зависит не только финансовое, но и благополучие семьи в целом.

В любой семье могут быть только 2 финансовые роли: добытчик и распорядитель.

Добытчик – это член семьи, который зарабатывает деньги в семейный бюджет.

Распорядитель – это член семьи, человек, который распоряжается деньгами семейного бюджета.

В этих ролях может попробовать себя любой взрослый член семьи. Тут всё зависит от каждой конкретной семьи и от того, насколько эти роли будут согласованы друг с другом и устраивать членов семьи в целом. При этом эти роли очень важно распределить заранее, до начала ведения семейного бюджета, так, чтобы они устраивали всех членов семьи. Потому что впоследствии очень часто возникают ссоры и скандалы по этому поводу.

При этом добытчиком, как и распорядителем, может быть один член семьи или сразу несколько.

Например, папа зарабатывает деньги, а мама решает, как их потратить, или мама и папа зарабатывают деньги, а на что и как их потратить, решают на общем семейном совете вместе с бабушками, дедушками, детьми и другими проживающими совместно родственниками.

Кстати, в зависимости от распределения данных ролей в семье можно выделить следующие виды семейного бюджета: общий (или совместный) семейный бюджет; раздельный семейный бюджет и смешанный (или долевой) семейный бюджет. Давайте рассмотрим данные виды семейного бюджета более подробно.

Общий (или совместный) семейный бюджет. При таком способе ведения семейного бюджета всё то, что заработала семья, складываются вместе, и затем принимаются совместное решение о том, как и на что потратить заработанные деньги.

Раздельный семейный бюджет. В этом случае сперва подсчитывают, сколько денег семья тратит каждый месяц на питание, оплату коммунальных услуг, хозяйственные расходы и прочие обязательные нужды. Далее полученная сумма расходов распределяется между членами семьи или поровну, или в соотношении, которое семья посчитает справедливым, например, в зависимости от уровня дохода каждого из членов семьи. То есть если папа получает больше всего, то и финансировать большую часть семейных расходов ему придётся тоже. Оставшиеся после такого распределения деньги члены семьи могут направить на сбережения, ну, или потратить на своё усмотрение, например, на новую дизайнерскую одежду, посещения салона красоты, на покупку новых снастей для рыбалки или игрушек для своих детей.

Кстати, в настоящее время такой способ ведения семейного бюджета приобретает всё большую популярность. Но при этом следует помнить и о том, что эта модель будет хорошо работать только тогда, когда в семье все неплохо зарабатывают, то есть доходов членов семьи будет хватать и на себя, и на всю семью. Однако единства мнений не будет, если достаток у людей небольшой. Им придётся разрываться между интересами семьи и своими собственными нуждами.

Смешанный (или долевой) семейный бюджет. В этом случае каждый член семьи сам распоряжается своими доходами. Конечно, общие покупки, траты на детей или коммунальные услуги супруги платят либо пополам, либо по очереди, а вот во всём остальном каждый член семьи обеспечивает себя самостоятельно.

Также мы можем говорить и о том, что различные специалисты, выбравшие семейное финансовое планирование сферой своих интересов, разработали различные стратегии распределения средств внутри семьи. Вот основные из них:

Правило 50/30/20. Суть этого правила такая: 50 % дохода направлены на основные расходы (оплата жилья, счетов ЖКХ, покупка продуктов, одежды и тому подобное); 30 % идут на развлечения и другие необязательные траты; 20 % уходят на выплату кредитов и долгов, а также в резерв.

Правило 80/20. В соответствии с ним предлагается на оплату задолженностей и создание сбережений тратить 20 % средств, а 80 % на всё остальное. Кстати, такое процентное соотношение можно корректировать с учётом ситуации в каждой конкретной семье, но важно сначала откладывать/инвестировать, а потом уже тратить. Также для повышения эффективности этой модели необходимо в первую очередь стремиться к закрытию кредитов и долгов.

Правило 60/10/10/10/10. Если придерживаться этого правила, то весь семейный доход делится на пять частей: 60 % – текущие расходы, 10 % – развлечения, 10 % – сбережения, 10 % – долгосрочные покупки и выплаты и 10 % – нерегулярные расходы.

В целом все схемы финансового планирования рекомендуют направлять на текущие затраты примерно половину бюджета и выделять 10–20 % процентов на сбережения и инвестиции, а все оставшиеся деньги распределять на другие цели и нужды. В случае их нехватки на одну сферу расходов нужно изыскивать резервы из любой другой, кроме сбережений.

Таким образом, при составлении семейного бюджета можно придерживаться следующих правил:

Прежде всего, нужно внимательно вести учёт семейных расходов. Проанализировав их, семья сможет понять, какие расходы можно сократить, и отложить появившиеся свободные деньги, например, создать семенную подушку финансовой безопасности, на всякий случай.

Необходимо планировать абсолютно все покупки. Это касается не только крупных приобретений, но и мелочей, таких как стакан кофе или шоколадка на кассе.

Всегда нужно оставлять некоторую сумму на непредвиденные расходы. При этом не стоит сходить с ума на почве экономии, отказывать себе во всём, а также от развлечений, покупки необходимых лекарств или посещения театра. Во всём нужно знать меру.

Необходимо заручиться поддержкой всех членов семьи, они все должны чувствовать себя одной командой. В противном случае ничего не получится.

Нужно поставить себе цель. Поскольку кому-то регулярное планирование бюджета может показаться скучным и нудным занятием, однако если впереди семья будет видеть большую цель – например, совершение кругосветного путешествия, то втянуться в рутинный процесс записи расходов и расходов будет намного проще.

Как вы могли увидеть, семья – это такая же страна или предприятие в миниатюре, и ей тоже нужно сводить доходы и расходы, и если не поставить семейные финансы под контроль, то они будут утекать в никуда.

В конце нашего занятия попробуйте решить следующую задачу.

Семья Петровых хочет за три года накопить денег на загородный дом, который стоит 1 000 000 рублей. Совокупный семейных доход Петровых составляет 80 000 рублей в месяц. Также у них есть сбережения в размере 100 000 рублей. Определите, какую сумму Петровы могут откладывать ежемесячно в рамках своего семейного бюджета и получится ли у них накопить на покупку загородного дома.