Финансовая грамотность семьи

Согласитесь, что для многих семей знакома ситуация, когда деньги вдруг неожиданно заканчиваются, а до зарплаты ещё далеко. Почему так происходит? Скорее всего, проблема кроется в несоответствии семейных доходов и расходов. Например, семья очень много тратит на развлечения и шопинг, совершенно не задумываясь о том, что продукты в холодильнике, как правило, заканчиваются, а за коммунальные услуги тоже нужно платить, причём регулярно, а не только когда этого хочется. Для того чтобы не попасть в такую ситуацию, семье нужно быть финансово грамотной.

Как правило, под термином финансовая грамотность понимают совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни.

Такие знания, навыки и установки в сфере финансово поведения можно разделить на три направления: технические знания, юридическая подкованность и финансовое планирование. Давайте рассмотрим их более подробно:

· технические знания – это навыки использования различных приложений, онлайн-банкинга и других финансовых инструментов;

· юридическая подкованность – знание своих прав в области финансовых услуг, умение понять и правильно читать различные договоры, например, на получение кредита или рассрочки;

· финансовое планирование – умение грамотно вести свой личный или семейный бюджет.

Ну, давайте не будем вдаваться в сложные экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, а лучше рассмотрим всё это на простом примере.

Представьте себе, что в одном городе живу две совершенно одинаковые семьи: Ивановы и Петровы, родители и дети. Взрослые члены семьи работают и получают примерно одинаковую зарплату.

Получив деньги, Ивановы распределяют их согласно своим потребностям: часть на сбережения, часть на оплату коммунальных услуг и другие повседневные обязательные расходы, например, покупку продуктов и новой одежды, а часть развлечения и отдых. У Ивановых нет кредитов и долгов, кроме ипотеки за дом, которую он планирует погасить досрочно. В трудных жизненных ситуациях Ивановы пользуются своей финансовой подушкой безопасности, которую они сформировали заранее, а если заболеют, то возмещают свои затраты на врачей и лекарства через полис накопительного страхования жизни.

Петровы же считают, что «живём только один раз», поэтому контроль финансов – это не для них. Едва получив зарплату, они решают купить домашний кинотеатр последней модели. Но в кредит, так как его стоимость сильно превышает семейные доходы. Поскольку часть зарплаты уже уходит на погашение кредитов за модные мобильные телефоны, а другая – на оплату съёмной квартиры, коммуналки и продуктов питания. Даже тот небольшой остаток семейных денег Петровы не экономят, а тратят на развлечения. В итоге уже через неделю после получения зарплаты Петровым приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы дотянуть до аванса.

Как мы видим, Ивановы умеют распоряжаться своими деньгами так, чтобы жить комфортно и сегодня, и в предполагаемом сложном будущем. Они ставят перед собой финансовые цели и добиваются их осуществления. Другими словами, семья Ивановых показывает финансово грамотное поведение.

Петровы же представляет собой собирательный образ среднестатистической семьи, не знающей основные принципы финансовой грамотности. Они живут одним днём, совершают импульсивные покупки, влезают в долги и не ищут способы увеличения своего дохода. Такой образ жизни может привести к полному финансовому краху семьи. И только разумное управление личными финансами способно исправить сложившееся тяжёлое материальное положение Петровых.

Ведь ещё римский философ Луций Анней Сенека говорил: «Нажить много денег – храбрость; сохранить их – мудрость, а умело расходовать – искусство». И как знать, если бы Петровы читали бы на досуге Сенеку, вполне возможно, они вели бы себя со своими финансами совершенно иначе.

Можно выделить следующие признаки финансово грамотной семьи:

· Ежемесячный учёт семейных доходов и расходов.

· Жизнь исходя из имеющихся средств (без лишних долгов).

· Планирование финансовых расходов и доходов в перспективе (учёт расходов по непредвиденным обстоятельствам и готовность к пенсии).

· Рациональное использования финансовых услуг.

· Постоянное повышение знаний и навыков в сфере финансовой грамотности.

Кстати, существует очень простой способ проверить, ведёт ли себя семья финансово грамотно, для семьи необходимо ответить на десять простых вопросов, таких как:

1. У вас больше одного источника дохода?

2. Вы ведёте учёт доходов и расходов на постоянной основе?

3. Вы регулярно ставите финансовые цели и составляете финансовый план?

4. У вас есть подушка безопасности, на которую можно прожить не менее 3 месяцев?

5. Вы тратите меньше, чем зарабатываете?

6. Вы откладываете не менее 10 % от дохода каждый месяц?

7. Вы планируете крупные покупки заранее?

8. Вы вкладываете деньги в инвестиционные инструменты?

9. Вы создаёте пенсионные накопления?

10. Вы знаете, что означает понятие «диверсификация рисков»?

Чем больше ответов «да», тем лучше чувствуют себя семейные финансы. Если же на большинство вопросов члены семьи ответили «нет», то стоит задуматься о прокачке навыков семейной финансовой грамотности.

Чтобы семье было проще оценить степень своей «прокачки» в этом вопросе, можно воспользоваться следующим чек-листом привычек, присущих финансово грамотному человеку:

Вести учёт доходов и расходов – финансово грамотный человек знает уровень своего дохода и чётко понимает, куда он тратит деньги. Все, даже, на первый взгляд, незначительные и мелкие траты должны быть записаны и проанализированы. Такой учёт лучше всего вести наглядно, с помощью специального приложения, в таблице Excel или просто в блокноте.

Планировать свой бюджет – для этого можно выбрать любой метод, например, распределить деньги по категориям расходов и тратить их только по назначению. Такими категориями могут быть: ежедневные траты и обязательные платежи (50 %); развлечения (10 %), инвестиции (10 %), образование (10 %), сбережения (10 %) и отдых (10 %). Также бюджет можно спланировать по принципу выплаты обязательных платежей и деления оставшихся денег на равные части. То есть если до зарплаты остаётся 3 недели, а на руках осталось 30 000 рублей, но траты в неделю не должны превышать 10 000 рублей.

Разумно пользоваться скидками и акциями. Финансово грамотный человек не гоняется за скидками, он грамотно ими пользуется. Никогда не следует покупать что-то, просто увидев слово «акция» и цену в три раза ниже, так как в этом случае высок риск купить ненужное. Но если это тот товар, который действительно нужен, и его в этом магазине можно купить со скидкой, то почему бы этим не воспользоваться и немного сэкономить. При этом очень важно ориентироваться в среднем уровне цен, чтобы не попадаться на мифические «распродажи», где товары по обычной цене выдаются за акционные, а иногда ещё и дороже с просто наклеенным акционным ценником.

Тратить меньше, чем зарабатывать. Никогда не следует покупать то, на что вы не заработали, а тем более брать на это кредит. Лучшей иллюстрацией такого поведения могут быть различные фотографии в сети Интернет, на которых владельцы модных сотовых телефонов, для того чтобы отдать за них кредит, должны каждый день питаться дешёвой лапшой быстрого приготовления. Кстати, и в этом случае у таких технических модников тоже экономить не получается, так как килограмм обычных макарон, которые лежат на соседней полке в этом же магазине, получится значительно дешевле.

Избегать импульсивных покупок. Речь идёт о спонтанных покупках, которые делаются просто так, без жизненной необходимости: десятый кусок мыла ручной работы, который опять будет жалко использовать по назначению, потому что оно красивое; шоколадка или пачка жвачки на кассе в магазине; новая гирлянда и ёлочные игрушки на Новый год, поскольку прошлогодние уже не модные и так далее. Зачастую эти вещи и не нужны вовсе, а на покупку подталкивают эмоции и иногда копеечная стоимость.

Для того чтобы этого избежать, финансово грамотный человек устанавливает бюджет на покупки, за рамки которого не выходит. И, когда у него появляется желание сделать такую покупку, он берёт паузу на подумать, после чего покупка, как правило, не совершается.

Пользоваться кешбэками по максимуму. Кешбэк – это возврат части расходов за покупки по банковской карте. Многие банки предлагают клиентам кешбэк в повышенном размере за определённые покупки, например, за оплату топлива на заправочных станциях или за оплату на сервисе по доставке еды. Тут следует оговорить очень важный момент. Банк возвращают на карту не бонусные баллы, а реальные деньги. Согласитесь, что получать деньги, даже если они и маленькие, – это всегда очень приятно.

Существует три основных вида кешбэка:

· С фиксированной ставкой – кешбэк возвращается всегда в одном размере, например, 2 %, независимо от суммы и вида покупки.

· С многоуровневой ставкой. Ставка кешбэка тем выше, чем больше покупатель потратил за конкретный период. Например, до 50 000 рублей в месяц – 1 %, а свыше 50 000 – 2 %.

· С дифференцированной ставкой. Ставка кешбэка зависит от типа товара: к примеру, на оплату счёта в кафе и ресторанах – 5 %, а на остальные товары – 1 %.

Благодаря такому банковскому сервису тоже можно экономить на покупках, правда и тут нужно помнить о том, что не нужно совершать покупки ради самого возврата средств. Они должны быть обоснованы необходимостью, а не бонусами.

Пользоваться налоговыми вычетами и другими бонусами от государства. Налоговый вычет – это сумма, на которую может быть уменьшена налогооблагаемая база, то есть если воспользоваться правом на него, то налогоплательщик заплат меньше налогов или вернёт часть уже уплаченной государству суммы. Например, при покупке жилья можно вернуть до 13 % потраченной суммы.

Также государство активно помогает своим гражданам с помощью различных социальных выплат – это меры социальной поддержки населения. К ним, например, относится пособие по уходу за ребёнком, компенсация проезда или доплата к пенсии. Большую часть социальных выплат устанавливают, чтобы помочь отдельным категориям людей, которые в этом нуждаются: пенсионерам, семьям с детьми, тем, кто потерял работу. Иногда социальные выплаты назначают для поощрения: например, педагоги получают доплату за звание «Заслуженный учитель Российской Федерации».
Не копит ненужный хлам. Всегда нужно избавляться от бесполезных вещей. Принцип «вдруг мне это ещё пригодится» не работает. Если вещь не нужна, но она ещё в более или менее хорошем состоянии, то её можно продать, а за полученные деньги купить то, что действительно нужно, при этом следует помнить и о том, что самая неправильная инвестиция – это вложение денег в бытовую технику и электронику. Такие товары быстро устаревают и теряют в цене.

Вовремя оплачивать вставленные счета и кредиты. Финансово грамотный человек оплачивает счета и долги по кредитам в первую очередь и только после этого планирует другие расходы. При этом он никогда не забывает и о том, что за просрочки по счетам за коммунальные услуги начисляются пени, а за задержки уплаты по кредитам – штрафы, которые портят кредитную историю и снижают шансы на получение кредита в будущем.

Иметь финансовую подушку безопасности и умеет копить. Финансовая подушка безопасности не даст утонуть в долгах в непредвиденной ситуации: стал безработным, заболел, сгорела квартира… В идеале размер такой подушки, должен быть таким, чтобы в случае чего удалось поддерживать привычный уровень жизни на протяжении 6 месяцев. Но для того чтобы сформировать такой резерв, нужно научиться копить.

В 1960 году в Стэнфордском университете был проведён знаменитый Зефирный эксперимент. Учёные предложили группе детей по кусочку зефира. Затем они сказали, что уйдут на несколько минут, но, если дети смогут потерпеть и не съедят свой зефир, они получат ещё кусочек. В результате только треть детей не поддались искушению и получили свою награду. Спустя годы эти дети показали более высокий уровень успеха во многих сферах жизни, в том числе и финансовой.

Умение ограничивать свои желания и откладывать деньги – ключевой навык в достижении финансовой свободы. Заведите себе правило каждый месяц откладывать не менее 10 % своего дохода, вы ведь вполне сможете прожить на оставшиеся 90 %, не так ли?

Это можно делать автоматически, например, подключить банковскую «копилку», куда будет улетать от 5 до 10 % со всех поступлений на карту, а можно просто взять за правило сразу откладывать определённый процент своих доходов.

Конечно же, этот чек-лист можно ещё продолжать и продолжать, но мы выделили наиболее важные моменты, благодаря которым можно будет привести семейные доходы и расходы к общему знаменателю.

В конце нашего занятия попробуйте ответить на следующие вопросы:

1. Что такое финансовая грамотность?

2. Зачем нужно изучать финансовую грамотность?