Согласитесь, что жизнь современного человека нельзя представить себе без использования денег. Заработать, занять, накопить, сохранить, потратить – немало наших ежедневных забот и эмоций связано с деньгами.
И действительно, с помощью этих, казалось бы, совершенно обычных разноцветных бумажек и металлических кругляшей люди покупают себе продукты питания, одежду, мебель, бытовую технику; оплачивают различные коммунальные услуги, такие как газ, электричество, вода, отопление. Если у человека нет денег, то он не сможет заправить свой автомобиль, воспользоваться Интернетом, позвонить по мобильному телефону, в некоторых случаях получить квалифицированную медицинскую помощь или отправиться в путешествие.
К сожалению, как мы с вами видим, деньги в жизни современного человека определяют если не всё, то львиную долю. Поэтому мы можем говорить о том, что главная функция денег – это удовлетворять потребности и обеспечивать нашу комфортную жизнь. Правда, для этого нужно ещё и уметь управлять своими деньгами, то есть быть финансово грамотным человеком.
Возможно, кто-то думает: «Да что тут такого, я по-хорошему и так умею распоряжаться финансами. Я зарабатываю деньги, стараюсь зарабатывать их больше, вполне разумно трачу, иногда у меня получается на что-то накопить, иногда я беру кредиты, у меня есть банковские карты и счета в банках, я самостоятельно отправляю и получаю деньги, более того, я вчера не повёлся на звонок лжебанкиров, то есть я вполне финансово грамотный человек».
Как правило, это всегда очень большое заблуждение, которое очень мешает в жизни и тормозит многие жизненно необходимые процессы, так как в современном мире финансовая грамотность имеет огромное значение. Однако многие до сих пор не понимают, что же это такое. Поэтому изучение этого вопроса следует начать именно с определения.
Финансовая грамотность – это чёткое понимание того, как работают деньги, как их зарабатывать и управлять ими.
Финансовая грамотность влияет на общее благосостояние человека. То есть чем лучше человек разбирается в базовых и продвинутых экономических понятиях, тем больше он понимает, как можно улучшить свою жизнь.
А вот проблемы, с которыми может столкнуться финансово безграмотный человек, достаточно серьёзны, к ним можно отнести:
· Участие в сомнительных денежных операциях, которые приводят к потере вложенных средств (например, финансовые пирамиды).
· Необдуманное залезание в долги путём взятия кредитов по завышенным ставкам.
· Инвестирование, которое не защищает сбережения даже от инфляции, в том числе и пенсионные накопления.
· Непонимание действия большинства рыночных инструментов, грамотное использование которых может привести к улучшению благосостояния.
· Необеспеченная старость.
· К тому же, нашей финансовой безграмотностью часто пользуются мошенники, что приводит к печальным последствиям.
Кстати, это может показаться странным, но по сути не имеет значения, сколько человек зарабатывает на данный момент. Есть тысячи историй о том, как совершенно нищий человек становился миллионером. Также есть и обратные истории – люди, которым на голову падало богатство, умудрялись потерять всё за короткое время. Поэтому очень важно понимать, что ваш нынешний доход – это не навсегда. Именно затем и нужна финансовая грамотность. Она показывает, как путём приобретения некоторых финансовых привычек и качеств любой человек может вылезти из финансовой ямы и твёрдо стать на ноги.
Можно назвать следующие качества и привычки финансово грамотного человека:
· Ежемесячный учёт личных доходов и расходов.
· Организация жизни исходя из имеющихся средств (без лишних долгов). То есть нельзя покупать то, на что не хватает денег, иначе долги будут расти, как снежный ком.
· Планирование расходов и доходов в перспективе, а именно учёт расходов по непредвиденным обстоятельствам и готовность к пенсии.
· Формирование финансовой подушки безопасности – то, что иногда называют «отложить на чёрный день».
· Рациональный выбор финансовых продуктов и финансовых услуг. Нельзя просто пойти и открыть первый попавшийся счёт в банке или завести в пяти банках по карте. Необходимо сравнить условия, выбрать наиболее подходящие, отказаться от избыточных услуг.
· Знания и навыки в сфере финансов. Выгодно ли брать кредит при большой инфляции? Что случится с долларом, если цены на нефть резко упали? Можно ли вводить пин-код от банковской карты в интернет-магазине? Если вы знаете ответы на эти вопросы, то гораздо легче не потерять собственные деньги, а, возможно, получится и заработать.
· Знание своих прав как потребителя финансовых услуг, то есть вы сможете отстоять свои права, если они были нарушены.
По-хорошему финансовая грамотность похожа на школьный предмет. Вы начинаете с базовых принципов и со временем осваиваете всё больше полезных инструментов.
Можно выделить четыре уровня финансовой грамотности:
· Нулевой уровень – полное отсутствие знаний об управлении личными финансами.
· Первый уровень – базовое понятие финансовой грамотности.
· Второй уровень – умение применять основные инструменты для инвестирования.
· Третий уровень – глубокие познания в области финансов, активное использование современных банковских и инвестиционных инструментов.
Разница между первым и вторым уровнем финансовой грамотности намного выше, чем между первым и нулевым. Поскольку наработать базу по общей информации о бухгалтерском учёте, налогообложении и экономических знаниях в целом достаточно просто. Но получить конкретную информацию в области инвестиций гораздо сложнее.
Не стоит думать, что обычному гражданину будет достаточно первого уровня финансовой грамотности. Но несмотря на то, что второй и третий уровень изучают исключительно инвестиции, без них вы не сможете увеличивать количество своих денег и, как следствие, общее благосостояние.
Грамотность человека на третьем уровне можно выразить следующим образом: большинство его сбережений находятся в акциях и облигациях не только топовых компаний, но и средних предприятий, которые показывают активный рост.
Кстати, из-за своего финансового невежества в сфере экономики и денег люди часто не в состоянии обеспечивать себе достойную жизнь даже при хорошем уровне дохода.
Давайте представим себе, что есть два человека – Костя и Юля. Они оба работают
программистами в одной фирме и имеют одинаковую зарплату.
Получив деньги, Юля распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные расходы, часть на долгосрочные инвестиции. У Юли нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую она планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Юля может воспользоваться финансовой подушкой безопасности, которую она накопила заранее. А при болезни Юля возмещает затраты на лечение и лекарства через полис медицинского страхования.
Костя же считает, что «живём лишь раз», поэтому контроль финансов – не для него. Едва получив зарплату, он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Кости. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая – на оплату арендной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Костя решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате чего через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса, с которого, кстати, ещё и нужно будет отдать эти долги.
Как мы с вами видим, Юля умеет распоряжаться финансами так, чтобы жить комфортно и сейчас, и в старости. Она ставит перед собой финансовые цели и быстро их добивается. Другими словами, она показывает финансово грамотное поведение.
С другой стороны, по данным Всероссийского центра изучения общественного мнения, каждому третьему россиянину иногда не хватает денег до зарплаты, а для каждого десятого это постоянная проблема. При этом часто вопрос не в низком достатке, а именно в неправильном управлении средствами, то есть каждый третий или десятый россиянин – это Костя.
И действительно, у большинства людей финансовая неграмотность проявляется в потребительском отношении к жизни. Маркетологи знают об этом и делают всё возможное для того, чтобы мы покупали как можно больше вещей: для престижа, для настроения, из-за навязанной необходимости или популярности. Однако принцип «сколько заработал –столько потратил» скорее похож на зависимость от денег, когда они управляют нами, а не мы ими. Как говорил английский философ Фрэнсис Бэкон: «Деньги – хороший слуга, но плохой хозяин».
Поэтому мы можем говорить о том, что личная финансовая грамотность начинается со смены отношения к деньгам с потребительского на управленческое. Поскольку разумное распоряжение финансами приведёт к улучшению материального состояния и обеспечит уверенность в своём будущем.
Для того чтобы стать финансово грамотным человеком, необязательно получать докторскую степень по экономике или поступать учиться на бухгалтера. Каждый сам определяет уровень финансовой грамотности в зависимости от вовлечённости. Например, бухгалтер по определению должен знать больше о финансах, чем водитель. Однако если водитель хочет разбираться во вкладах и кредитах, научиться инвестировать и обезопасить себя от финансовых мошенников, он вполне может разобраться, что такое деньги и как с ними обращаться.
Ведь столкнувшись с рекламой финансовой структуры, которая обещает сверхвысокие доходы по вкладам, стоит серьёзно задуматься, не мошенники ли это, желающие нажиться на доверчивости и вере людей в элементарную человеческую порядочность. Кстати, любой гражданин может получить информацию об уставном капитале той или иной финансовой структуры на официальном сайте налоговой службы России. И факт, что уставный капитал компании является неприлично маленьким для рекламируемой услуги, естественно, должен вызвать недоверие.
Правда, для этого человек должен обладать соответствующем уровнем финансовой грамотности. Как минимум он должен знать, что любую инвестиционную организацию можно проверить, согласитесь, что об этом знают далеко не все, не говоря уже о том, как это сделать.
Приведём
простую аналогию: защитить свою квартиру от воров легче, если с самого начала
установить крепкую дверь с надёжными замками и сигнализацией; если двери нет
или она не закрывается, то высок риск стать жертвой злоумышленников, а ловить с
полицией воришек, уже сбежавших с вашим плазменным телевизором, напрасный труд.
Помочь может консьерж, который на выходе из дома блокирует человека с вашим
телевизором и ждёт от вас подтверждения, то ли это воришка, то ли грузчик,
нанятый вами. Также поможет сигнализация, которая позволит вам среагировать и
заблокировать доступ в квартиру сразу же после первого тревожного сигнала, ну и
так далее.
С миром финансов всё точно так же: чем больше у вас будет соответствующих
знаний в финансовой сфере, тем сложнее будет вас обмануть. Поскольку стать
жертвой преступников может каждый, и неважно, использует он банковскую карту
или предпочитает рассчитываться наличными. Мошенники умеют выманивать деньги
онлайн, с помощью звонков и СМС, в социальных сетях и офисах. И как правило, на
их удочку попадают люди с низким уровнем финансовой грамотности.
А хотите проверить свою грамотность? Не пугайтесь, всего 4 вопроса. Выберите верный, на ваш взгляд, ответ.
Вопрос 1: Предположим, что вы положили 100 000 рублей на счёт в банк на 2 года под 8 % в год. Сколько денег будет на вашем счёте через 2 года, если вы не будете снимать деньги со счёта или пополнять свой счёт?
А) Более 108 000 рублей.
Б) Ровно 108 000 рублей.
В)
Менее 108 000 рублей.
Вопрос 2: Предположим, что вы положили 100 000 рублей на счёт в банк на 5
лет под 10 % в год. Проценты будут начисляться ежегодно и прибавляться к
основной сумме вклада. Сколько денег будет на вашем счёте через 5 лет, если вы
не будете снимать с этого счёта ни основную сумму, ни начисленные проценты?
А) Более 150 000 рублей.
Б) Ровно 150 000 рублей.
В) Менее 150 000 рублей.
Вопрос 3: Предположим, что вы увидели телевизоры одной и той же модели на распродаже в двух разных магазинах. Первоначальная цена телевизора в каждом из магазинов составляла 10 000 рублей. В одном магазине предлагается скидка в 1 500 рублей от первоначальной цены, а в другом – 10 % от первоначальной цены. Что выгоднее – скидка в 1 500 рублей или в 10 %?
А) Скидка в 1 500 рублей.
Б) Скидка в 10 %.
Вопрос 4: Предположим, что вы взяли в банке кредит на год в размере 10 000 рублей. Проценты по кредиту составляют 600 рублей в год. Кредит и проценты по нему вы должны выплачивать в течение года равными частями каждый месяц. Оцените приблизительно, каков будет размер годовой процентной ставки по вашему кредиту.
А) Меньше 6 %.
Б) Ровно 6 %.
В) Больше 6 %.
Справились? Если да, поздравляю. Вы – молодцы. Если нет, то срочно подтягивайте свою грамотность в сфере обращения с деньгами, потому что вопросы были не простые, а очень простые.
Таких тестов на просторах Интернета можно найти много. Есть зарубежные, есть и отечественные. Большие и маленькие. Можете тренироваться, сколько душе угодно. Главное – научитесь применять на практике полученные знания.