Страхование жизни. Урок-кейс

Людям свойственно думать, что несчастья и неприятности случаются только с другими. А если не питать иллюзий? Согласитесь, что жизнь человека полна неожиданностей, в том числе и неприятных.

Проблемы, связанные с непредвиденным расстройством здоровья или возникновением угрозы жизни, могут появиться в любой момент — в дороге, дома, при поездке на транспорте, путешествии за границу. Как правило, подобные ситуации застигают врасплох, человек оказывается не готов к их решению и в результате теряет время, деньги, нервы и, самое главное — здоровье.

Даже если вы не каскадёр, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Какими бы предусмотрительными мы ни были, предугадать все, что может произойти, не представляется возможным, а вот оградить себя и своих родных от нежелательных финансовых расходов в случае внезапной травмы вполне реально.

Давайте познакомимся с нашими героями. Это молодая семья Кирилл и Вера. В воскресенье они, как обычно, собирали детей на прогулку. Ване только что исполнилось три года, а Танечке было всего шесть месяцев. Вдруг раздался телефонный звонок. Звонил друг Кирилла, который только что вернулся с горнолыжного курорта. Его новости были нерадостными: в первый же день он решил спуститься по «чёрной» трассе, упал, сломал ногу, руку и теперь вместо рассказов о красотах австрийских Альп может в подробностях описать лишь своё пребывание в больнице, ужасный перелёт на самолёте и невесёлую перспективу длительного больничного. Что будет с работой, вообще неизвестно: кто захочет полгода держать место для больного сотрудника, которому потом ещё понадобится время на реабилитацию?

Вечером, когда детей уложили спать, Кирилл с Верой стали обсуждать, как помочь другу. Пришли к выводу, что только деньгами. Особенно если будут проблемы с работой, а они, скорее всего, будут. И тогда Кирилл сказал жене: «Знаешь, ведь каждый из нас может оказаться на его месте. Да и вообще, все под Богом ходим! Мне кажется, что избавить семью от риска нищенского будущего может только страхование жизни. Если со мной что-то случится, вы получите денежную компенсацию. Не надо будет надеяться на помощь друзей. Я завтра же узнаю все подробности. Обсудим, какие условия нам подходят больше всего».

Вера не была готова к такому повороту событий. Ей казалось кощунством вообще говорить на эту тему, тем более обсуждать «подходящие условия» при потере кормильца. Это при живом-то муже!

У них была счастливая семья. Кирилл неплохо зарабатывал. Он был менеджером на крупной фирме, получал 80 000 рублей в месяц. Это позволяло Вере пока не работать. Но расходов с двумя детьми было столько, что жили фактически от зарплаты до зарплаты. Вера ещё полтора года имела право на оплачиваемый декретный отпуск. Она пока не решила, стоит ли возвращаться на прежнюю работу. Ведь тогда придётся нанимать няню. Да и не хотелось Вере оставлять детей на чужих руках.

История с другом Кирилла заставила молодых родителей по-новому взглянуть на семейный бюджет и подумать о необходимости создания резерва на чёрный день. Они решили, что могут ежемесячно откладывать по 8000 рублей, то есть 10 % зарплаты Кирилла. Осталось понять, как выгоднее использовать эти деньги.

Кирилл был воодушевлён идеей страхования жизни. Он всегда был очень ответственным человеком. Ко всему относился серьёзно и старался планировать свою жизнь надолго вперёд. Это помогало ему в работе и должно было помочь принять правильное решение в данной ситуации.

Вера привыкла доверять мужу. Она не была сильна в финансах, но обладала хорошей житейской логикой, которая неизменно подсказывала ей, что лучше синица в руках, чем журавль в небе. Больше всего ей не нравилось то, что каждый год страховые деньги сгорают. Это она прекрасно знала по медицинскому страхованию.

Кирилл обратился в страховую компанию и выяснил, что максимальная страховая сумма, на которую он может рассчитывать, составляет его двойной годовой доход, то есть 1 920 000 рублей. Он нашёл страховку всего за 1 % от страховой суммы, то есть за 19 200 рублей в год.

«Заманчиво, но такой полис не покрывает всех рисков», — подумал Кирилл. Если уж приобретать страховку, то с максимальным покрытием рисков. Но тогда полис обойдётся ему гораздо дороже — в 2,5 % от страховой суммы, или 48 000 рублей в год. Но даже такая страховая премия составляет всего лишь половину тех денег, которые они решили откладывать. А в случае чего семья будет обеспечена как минимум на два года!

Вера в свою очередь тоже навела справки. Её подруга работала в страховой компании и утверждала, что никакой полис не покрывает все риски. За примером далеко ходить не надо. Друг Кирилла получил травму во время катания на горных лыжах, а это считается экстремальным видом спорта и не входит в перечень страховых случаев. Это было обидно, потому что Вера и Кирилл обожали кататься на сноуборде и ждали только, когда подрастут дети, чтобы можно было отправиться в горы. Теперь они будут всё время думать, как бы не упасть, и обязательно что-нибудь случится. Вера вообще всегда старалась не думать о плохом.

Говорят же, что мысль материальна. Теперь она поймала себя на том, что начинает всего бояться: что Кирилл разобьётся на машине, упадёт с балкона, поскользнётся на улице и получит жуткие увечья, сгорит заживо в застрявшем лифте или попадёт в лапы к мафии. Фантазия, подкреплённая регулярным просмотром боевиков, заработала так, что довела бедную Веру до слёз.

Кириллу всё это казалось чушью. Приобретая страховку, он получал уверенность в судьбе своих близких. Конечно, он не собирался ни падать с балкона, ни связываться с мафией. Но случиться может всякое…

Было, правда, одно обстоятельство, которое ему не давало покоя: страхование жизни не поможет в случае безработицы. А это достаточно вероятный и наиболее часто встречающийся вариант развития событий по сравнению со всеми страхами Веры. Не отказавшись окончательно от покупки страхового полиса, Кирилл начал думать, что в этот раз Вера оказалась права. Она предложила забыть про страховку и откладывать на депозит по 8000 рублей в месяц: и деньги целы, и проценты капают.

Кроме всего прочего, Вера была уверена, что доверять страховым компаниям нельзя, что все они рано или поздно разорятся.

Кирилл, в свою очередь, не верил в депозит. Разве он поможет накопить деньги, сравнимые со страховой суммой? Конечно нет! Обсуждение финансового будущего семьи зашло в тупик. Впервые в жизни Кирилл разочаровал Веру. Позиция мужа казалась ей неоправданно пассивной. Как будто он хотел спрятаться за эту страховку, вместо того чтобы как-то иначе решать вопрос материального благополучия семьи. Вера стала вспоминать разговор с подругой. Что-то она говорила о создании новых источников доходов, о том, что надо вкладывать деньги, а не отдавать их страховым компаниям. И это несмотря на то, что подруга сама работала в страховой компании! Вера решила ещё раз с ней посоветоваться и потом поговорить с Кириллом.

А теперь хорошенько подумайте и попробуйте ответить на следующие вопросы и помните, что ваши ответы будут способствовать разрешению спора о страховании жизни между Кириллом и Верой.

1. Какие аргументы за и против страхования жизни, приведённые в кейсе, кажутся вам наиболее важными?

2. Приведите дополнительные аргументы в пользу покупки полиса страхования жизни.

3. Приведите дополнительные аргументы против покупки полиса страхования жизни.

4. Предложите другие способы решения проблемы, проанализируйте их преимущества и недостатки по сравнению со страхованием жизни. Что вы посоветуете Кириллу и Вере: купить полис страхования жизни

(если да, то с какими оговорками) или выбрать другое решение?