Как избежать финансовых потерь и увеличить доходы

Представьте себе, что на новоселье вашей семье подарили свинью-копилку, и спустя некоторое время вы насобирали некоторую сумму денег, с которой сейчас нужно будет что-то делать. На семейном совет встал вопрос, как же сделать это правильно. Поскольку, если продолжать хранить деньги в копилке, то они потеряют свою покупательскую способность и обесценятся, то есть подвергнутся воздействию инфляции. А вот если заставить накопленный семейный капитал «работать», то можно не только сохранить свои сбережения, но и даже их приумножить.

«Раз в месяц задуматься о своих деньгах важнее, чем 30 дней их зарабатывать», – сказал однажды американский предприниматель и первый официальный долларовый миллиардер в истории человечества Джон Рокфеллер, и с этим утверждением трудно не согласиться, но как же заставить свои деньги работать правильно? Давайте попробуем в этом разобраться.

Прежде всего для того, чтобы у семьи появились лишние деньги, которые она хочет заставить работать, она должна быть финансово благополучной.
Финансовое благополучие любой семьи предполагает в первую очередь её финансовую независимость. Специалисты в мире финансов считают, что основными показателями семейного финансового благополучия являются:

· Во-первых, то, что семейные доходы превышают семейные расходы, как минимум на 10 %.

· Во-вторых, у семьи есть финансовая подушка безопасности, которая в случае чего сможет закрыть семейные расходы, как минимум на три месяца (как говорят в народе – это деньги, отложенные на «чёрный день»)

· В-третьих, семейные активы должны превышать семейные пассивы.

Семейные активы – это всё, чем владеет семья: загородный дом, квартира, вклад в банке, акции или облигации, автомобиль и так далее.

Семейные активы можно ещё разделить, на потребительские и инвестиционные.

Потребительские семейные активы – нацелены на поддержание достойного уровня жизни, они не приносят дохода и, как правило, требуют расхода на своё содержание.
Например, семейный автомобиль нужно каждый день заправлять, а загородный дом и квартира, принадлежащие семье, периодически требуют проведения ремонта. Да и бытовая техника, без которой жизнь современного человека представить невозможно, всё время сосёт из семейного кошелька деньги на электричество.

При этом всегда стоит помнить, что потребительские активы также быстро теряют свою первоначальную стоимость. Например, новый автомобиль сразу же после покупки уже теряет 10 % своей стоимости, а через год 20 %.

Инвестиционные семейные активы – нацелены на получение дохода за счёт роста своей стоимости во времени.

Например – это может быть вклад в банке, ценные бумаги, элитная недвижимость, паи в паевых инвестиционных фондах, драгоценные камни или металлы, а также произведения искусства.

Например, непризнанный специалистами шедевр Леонардо да Винчи «Спаситель мира» в 1958 году был продан на аукционе всего за шестьдесят долларов.

В 2005 году цена картины выросла до десяти тысяч долларов. Её купила группа искусствоведов, которые увидели в ней потенциал и доказали, что это подлинник. В 2013 году, спустя всего восемь лет, цена картины резко взлетела до ста двадцати семи с половиной миллиона долларов.

А в 2017 году правительство Объединённых Арабских Эмиратов, которое купило полотно в коллекцию Лувра Абу-Даби, заплатило рекордную сумму в четыреста пятьдесят миллионов долларов.
Согласитесь, что шедевр Леонардо да Винчи стал неплохим инвестиционным активом, цена которого со временем многократно выросла.

Кстати, некоторые семейные активы могут одновременно обладать как потребительскими, так и инвестиционными свойствами. Например, загородный дом, который находится в собственности семьи, можно сдавать для проведения праздников и вечеринок, а на автомобиле папа или мама могут подрабатывать, оказывая услуги такси.

Семейные пассивы – это все семейные долги: банковские кредиты, займы в микрофинансовых организациях, долги перед родственниками, обязательные выплаты, например, оплата коммунальных услуг и так далее.

Для того чтобы понять, в каком финансовом положении находиться семья, достаточно заполнить очень простую таблицу, которая состоит всего из двух колонок.
В первую колонку нужно занести все семейные активы, а во вторую все семейные пассивы и суммировать их. Затем необходимо из суммы семейных активов, вычесть сумму семейных пассивов. Ели получится положительное число, то всё хорошо, а вот если отрицательное, то тут стоит задуматься над тем, как увеличить семейные доходы.

Давайте рассмотрим несколько способов улучшения финансового благополучия семьи с помощью таких финансовых организаций, как банки, паевые инвестиционные и пенсионные фонды и страховые компании, поскольку именно эти организации помогают не только избежать финансовых потери и сохранить семейные сбережения, но и приумножить их.

Данные финансовые организацию осуществляют свою деятельность, на основании лицензии – это специальное разрешение, выданное государством, без неё ни одна финансовая организация в нашей стране не имеет право осуществлять свою деятельность, поэтому прежде, чем воспользоваться услугами любой финансовой организации, необходимо проверить наличие у неё действующей лицензии.

Несмотря на то, что все финансовые организации предоставляют клиентам свои услуги за определённую плату, вкладывать в них деньги намного выгоднее, чем хранить их дома под подушкой. Поскольку, как мы уже с вами говорили в начале занятия, инфляция может привести к обесцениванию семейных накоплений.

Чаще всего для избегания финансовых потерь, люди пользуются услугами банков. Например, можно обратится в банк для того, чтобы открыть депозитный счёт. В этом случае банк не только принимает деньги на хранение, но и начинает управлять ими так чтобы получить доход, не только для себя, но и для вкладчика. Заключая депозитный договор банк обязуется заплатить за временное пользование деньгами вкладчика определённый процент, от переданной в банк суммы. Этот процент и является доходом владельца банковского вклада. Конечно, процент по банковскому практически никогда не превышает процент инфляции, но в большинстве случаев, он очень близок к данному показателю, что в свою очередь позволяет уменьшить обесценивание семейных сбережений.

Для того чтобы увеличить семейные доходы, можно вложить деньги не только в банки, но и в паевые инвестиционные фонды. Такие финансовые организации собирают деньги у владельцев небольших сбережении (паи), покупают на них ценные бумаги (акции или облигации) и получают доход, который затем распределяется среди пайщиков фонда.

Правда, в отличие от банков, такие фонды не могут гарантировать 100 % доходность, поскольку любые инвестиции – это всегда большой риск. Поэтому доходность в таких фондах может быть высокой или низкой, или же её не может быт вообще. Здесь всё зависит исключительно от мастерства финансовых специалистов, которые управляют таким фондом и от того, как будут работать компании, в акции которых они вложились.

Например, если акция компании «Газовичок» была куплена в начале девяностых годов, за десять рублей, а теперь она стоит три тысячи, то вам наверняка нетрудно будет посчитать, в какую сумму могли превратиться тысячи рублей, вложенные в акции данной компании в девяностые годы.

Для того чтобы обеспечить свою безбедную старость, также нужно заранее подготовить семейный финансовый фундамент. Например, каждый месяц с заплат работников, оформленных по трудовому договору, работодатель отчисляет определённую страховую сумму в Пенсионный фонд России. Если человек является индивидуальным предпринимателям, то такие страховые взносы, он обязан переводить самостоятельно. В итоге после того, как наёмный работник или индивидуальный предприниматель не смогут работать из-за страсти, то из перечисленных страховых взносов за время работы, им буде выплачиваться ежемесячная пенсия по старости.
Конечно, всем пенсионерам хотелось бы, чтобы пенсия была побольше, но прожить на неё, хоть и с трудом, можно, а это самое главное. Но размер пенсии по старости можно увеличить, если заранее самому начать регулярно вносить деньги в специальные негосударственные пенсионные организации (фонды). Так же, как и паевой инвестиционный фонд, частный пенсионный фонд вкладывает полученные деньги в различные инвестиционные проекты и получает доход для своих вкладчиков. В итоге, при выходе на пенсию человек будет получать из этих фондов деньги дополнительно к той сумме, которую ему платит государство.

Плюс таких взносов ещё и в том, что их, в отличие от взносов в государственный пенсионный фонд, можно наследовать, а прибыль негосударственного пенсионного фонда может быть намного выше, чем у Пенсионного фонда России. Правда и риски тут значительно выше, например, частный пенсионный фонд может оказаться недобросовестным и его учредители в один прекрасный, разумеется, для них момент, могут исчезнуть со всеми деньгами, на которые рассчитывали будущие пенсионеры, согласитесь, что с государственным пенсионным фондом такого произойти в принципе не может.
Ещё одним видом финансовой организации, которая помогает смягчить уровень финансовых потерь при наступлении неблагоприятных событий, является страховая компания. Стихийные бедствия, пожар, дорожно-транспортное происшествие, болезни, травмы и прочие несчастные случаи принято называть рисками. Они сопровождают людей в течении всей жизни и как правило несут за собой большие финансовые потери. Лучшей защитой от таких рисков является страхование.

Для того чтобы возместить финансовые потери, связанные с восстановлением утраченного имущества или здоровья, нужно заранее внести в такой страховой фонд определённую денежную сумму. Из таких сумм, внесённых различными людьми, и формируется страховой фонд, из которого в последствии и выплачивается компенсация застрахованному лицу.

Например, если квартира семьи была застрахована на случай пожара, то предстоящий ремонт погорельцам, а также их соседям, если они тоже пострадали, возместит страховая компания, что тоже позволит семье избежать существенных материальных потерь.

Как мы с вами видим, рассмотренные нами способы избегания финансовых потерь и увеличения семейных доходов, не очень-то и сложные, главное уметь ими правильно и грамотно пользоваться.

В конце нашего занятия попробуйте выполнить следующие задания.

1. Ваши мама и папа выиграли в лотерею сто тысяч рублей. Они давно мечтали о новом иностранном автомобиле, но этих денег на его покупку недостаточно. Как финансово грамотно поступить с деньгами?

а) потратить деньги на текущие расходы;

б) положить деньги на счёт в банке и пополнять его, чтобы со временем накопить на новую машину;

в) хранить деньги дома и делать накопления на новый автомобиль

2. Укажите правильные ответы. Чтобы не потерять заработанные деньги, можно:

а) постоянно откладывать определённую сумму с любого дохода;

б) перевести все накопленные сбережения в валюту (например, в евро, доллары, китайские юани или английские фунты);

в) оформить страхование своего имущества;

г) открыть рублёвый банковский вклад с процентной ставкой не менее 5 % годовых;

д) открыть обезличенный металлический банковский вклад;

е) приобрести известное произведение искусства с возможностью последующей его продажи;

ж) приобрести квартиру или дом;

з) купить ценные бумаги (акции или облигации);

и) тратить все деньги, не откладывая ничего про запас;

к) оформить программу частного пенсионного страхования.