Банк – это финансовая организация, которая проводит различные операции с деньгами. Например, в банке можно хранить деньги, открывать вклады, брать деньги в долг (то есть кредит), совершать различные платежи и денежные переводы или менять одну валюту на другую.
Люди по-разному относятся к банкам. Часть населения считает, что банки в трудную минуту могут оказать им реальную финансовую поддержку. Вторая половина убеждена, что финансовые учреждения созданы для того, чтобы их обманывать и грабить. Среди таких людей очень популярен следующий анекдот: «Придёшь к столяру – кругом опилки валяются, к парикмахеру – волосы. А придёшь в банк – денег не видно. Ещё и ручка привязана». Так ли это на самом деле, давайте попробуем в этом разобраться.
В большинстве стран, а также в России действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком России, второй – это все коммерческие банки, работающие в стране.
Центральный банк является главной банковской структурой нашего государства. Именно он помогает разрабатывать меры по сдерживанию инфляции, принимает решение об эмиссии денег, определяет вид банкнот и их номинал.
Также к его основной деятельности относится контроль над кредитными организациями в стране. Именно центральный банк проверят соблюдение законодательства всеми участниками финансового рынка: выдаёт лицензии, выпускает нормативные акты, инициирует проверки, а также может принять решение об отзыве лицензии.
К коммерческим банкам относятся кредитные организации с банковской лицензией, которые оказывают различные услуги физическим и юридическим лицам. В зависимости от формы собственности, коммерческие банки могут быть государственными, муниципальными и частными. Но при этом все эти занимаются коммерцией – вся их деятельность направлена на получение максимальной прибыли.
Чтобы коммерческий банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.
В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии – 300 миллионов рублей.
Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии – 1 миллиард рублей.
Основной вид деятельности банка – это привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчётов. Если говорить простым языком, то банки выступают на денежном рынке как посредники между людьми или организациями, у которых есть свободные деньги, и теми, кто в них нуждается.
Банки каждый год меняются для потребителей – изменяя дизайн, формат обслуживания, тарифную политику и предлагаемые услуги. Но, несмотря на это, задачи банка не меняются уже на протяжении очень длительного времени:
· Безопасное хранение денег, ценных бумаг и драгоценных металлов. Всё это можно разместить непосредственно на счетах банка (вклад, текущий счёт, металлический счёт), либо в его специальном хранилище (банковской ячейке).
· Кредитование, куда входит выдача кредитов и дальнейшее сопровождение процесса его выплаты, и обслуживание кредитного счета на время действия договора. Кредитные продукты могут быть представлены картами, потребительскими, автомобильными и жилищными кредитами, рассрочкой и так далее.
· Безналичные расчёты и переводы. Именно при помощи банка и его онлайн-сервисов население может оплачивать свои покупки при помощи карт, отправлять деньги в другие города, пополнять мобильные номера и оплачивать коммунальные услуги, не выходя из дома и многое другое.
· Посредничество в биржевых торгах ценными бумагами. Это возможно в том случае, если у банка есть отдельное разрешение на работу в качестве брокера.
· Консультативная деятельность в области финансов. Любой человек, даже не клиент банка, может обратиться в отделение банка или позвонить по телефону его горячей линии, и получить информацию о любых продуктах и услугах, доступных в этом банке.
· Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, куда можно отнести куплю-продажу и их обмен.
Банки могут быть универсальными и специализированными.
Если универсальные банки работают со всеми направлениями, то специализированные банки выбирают только одно направление для своей деятельности.
Выделяют следующие виды таких банков:
· Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
· Инвестиционные банки – это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
· Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.
· Иногда выделяют ещё один вид – банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку микроволновки для дома.
Банки работают с юридическими и физическими лицами, оказывая им широкий спектр услуг. Физические лица, как клиенты банка могут осуществлять различные финансовые операции и получать на пластиковые карточки заработную плату, пенсию, переводы или социальные выплаты.
Если говорить более конкретно, то банки нужны, чтобы физические лица могли:
· Во-первых, получать пассивный доход. Если хранить накопления дома, они будут только обесцениваться. Оформление вклада в банке позволит получить прибыль, ничего не делая. Проценты небольшие, но это лучше, чем ничего не получать. Можно открывать разные счета: депозитные, сберегательные, накопительные. На остаток денег будут идти проценты. Однако банки могут предложить вложения в инвестиционные фонды, драгоценные металлы и прочие продукты.
Например, вы держите деньги дома, но инфляция их обесценивает. Вы отдаёте их соседу, родственнику или знакомому, который обещает вернуть их через определённое время с большими процентами! Но проходит время, и тоже ничего не происходит.
Вместо этого можно оформить депозит в банке и получать проценты по вкладу. Набравшись опыта и получив первый пассивный доход, можно подумать и о других средствах, позволяющих не только защитить кровно заработанные деньги от обесценивания, но и выгодно их инвестировать.
· Во-вторых, физические лица могут претендовать на получение потребительского кредита. Согласитесь, что не каждый человек может располагать большой суммой свободных денег, поэтому при крупных покупках можно обратиться в банк, занять средства, а затем частями возвращать этот долг.
Например, представьте себе, что вы хотите приобрести квартиру, а у вас есть только небольшая сумма денег. Поскольку родственники и друзья помочь не могут, вы обращаетесь за кредитом в банк, вносите первый взнос, уже живёте в собственной квартире и частями возвращаете банку деньги в течение определённого времени.
· В-третьих, именно в банках физические лица могут совершать различные денежные переводы и платежи. Можно прийти в банковское отделение, отдать деньги, сообщить необходимые данные и всё. Последующие процессы – это забота банка.
Например, вы взяли в долг у друга, и пришло
время возвращать деньги. Однако он живёт далеко, в другом городе. Поездка к
нему – это расходы на дорогу. Можно пойти в банк в своём городе, сообщить банковские
реквизиты друга и отослать деньги. Многие банки предлагают онлайн-услуги. Так
что есть возможность отдать долг в буквальном смысле
не вставая с дивана.
Не забываем и про онлайн-покупки. Мы уже привыкли, что понравившийся товар
можно заказать по Интернету. Наличными здесь невозможно расплатиться. Значит,
потребуется банковская карта. Даже в офлайн-магазинах своего города удобнее и
выгоднее расплачиваться картой, чем наличными. Ведь многие банки предлагают
клиентам дебетовые карты с кэшбеком и различные бонусы за
безналичные расчёты.
В свою очередь, для юридических лиц обслуживание в банке – это неотъемлемая часть бизнеса. Предприниматели и организации открывают расчётные счета в банках, чтобы:
· Хранить в их хранилищах денежные средства. При необходимости можно в любой момент изъять необходимую сумму.
· Проводить безналичные операции. Платежи между юридическими лицами документально фиксируются. Это позволяет предотвратить мошенничество со стороны партнёров и избежать расходов, связанных с транспортировкой наличных средств и их хранением.
· Принимать безналичную оплату у физических лиц, поскольку основная часть россиян уже имеет банковские карты, и может рассчитываться за покупки и услуги безналичным способом.
Расчётные счета, открытые организациями в банке, также позволяют государственным контролирующим органам отслеживать денежные обороты компаний.
А теперь представьте, что банков нет. Сможете вы сделать то, что перечислено выше? Скорее всего, это было бы очень маловероятно.
При этом, разумеется, банковское дело – это прежде всего бизнес (иначе частных банков бы не существовало). Прежде всего, банки зарабатывают на разнице в процентной ставке между кредитом и вкладом. Например, привлекли вклад 100 рублей на год под 5 % годовых, и выдали кредит на год под 8 % годовых. Через год они получат 108 рублей с кредита и вернут 105 рублей вкладчику. Заработают на этом 3 рубля.
При этом, чтобы заработать эти три рубля, они должны поддерживать огромную инфраструктуру отделений, сотрудников, офиса, аналитиков, выполнять все требования Центрального Банка, а ещё закладывать риски, что кредит не вернут (если бы все кредиты всегда возвращались, ставка по кредитам была бы намного ниже).
Ещё банки могут зарабатывать на комиссиях за предоставленные услуги. Например, если вам нужно перевести деньги вашей банковской карты на карту другого банка, вполне вероятно, что за данную услугу ваш банк возьмёт себе переделённой процент от суммы перевода.
Также банки зарабатывают и на вкладах. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств – инфляцию.
Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определённый процент на специальный счёт в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдаёт кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу, таким образом банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.
Чтобы не допустить пропажи денег клиентов в банках, государство строго следит за их работой и гарантирует возврат всей суммы вклада вместе с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 миллиона рублей.
Для этого существует специальная государственная система страхования, которой управляет «Агентство по страхованию вкладов». Участие в этой системе является обязательным для всех российских банков, принимающих вклады от населения. Однако существуют и недобросовестные организации, которые, не имея банковской лицензии, всё же привлекают денежные средства от населения, маскируясь под банки.
Чтобы не стать их жертвой, нужно проверить на сайте Агентства по страхованию вкладов, входит ли ваш банк (или не банк) в список застрахованных.
Система страхования вкладов позволяет вкладчикам не беспокоиться о сохранности своих денег. В случае отзыва у банка лицензии его вкладчики получают страховое возмещение в размере суммы вклада и начисленных процентов. Вкладчикам для этого не нужно заключать каких-то дополнительных договоров – страхование вкладов происходит автоматически.
А откуда берутся деньги для выплаты компенсаций вкладчикам разорившихся банков?
Компенсации выплачиваются из Фонда страхования вкладов, которым управляет агентство. Фонд регулярно пополняется за счёт обязательных взносов со стороны каждого банка. Каждый квартал в фонд отчисляется небольшой процент от общей суммы вкладов физических лиц в банке. Кроме того, Фонд страхования вкладов может пополняться за счёт кредитов от Банка России. За время существования Агентства по страхованию вкладов его страховые обязательства перед вкладчиками банков, потерявших свою лицензию, были выполнены в полном объёме.
Как видите, польза от банков большая. Просто нужно с умом оформлять займы, с умом оформлять кредиты, вести бизнес и рассчитывать свои финансовые возможности, чтобы потом не было проблем с выплатами.
В конце нашего занятия попробуйте ответить на следующие вопросы.
1. Что такое банк?
2. Какие финансовые услуги предоставляет банк?
3. Какую роль в жизни современного общества и государства играют банки?
4. Можно ли обойтись без банков?