Что такое депозит и какова его природа

Современную экономику невозможно представить без банковской системы. При этом банки не пассивные распределители денежных средств. Они активно влияют на все экономические процессы в стране. От работы банков зависит развитие экономики страны в целом и благополучие каждого отдельного гражданина этой страны.

Банки привлекают свободные денежные средства физических лиц (то есть граждан) и юридических лиц (то есть предприятий). Все они становятся клиентами банка и получают доход в виде процентов.

Банки, аккумулируя эти привлечённые денежные средства, затем вкладывают их в экономику, выдавая кредиты. Экономика получает средства для развития. Уникальность такой схемы взаимоотношений состоит в том, что она выгодна всем участникам процесса: клиентам, банкам и экономике.

Так что же такое банк?

Многим из вас может показаться, что банк — это большая копилка, куда люди несут свои деньги и где открывают вклады.

Другие скажут, что банк — это некий резерв денег, из которого в кредит можно взять нужную сумму в случае необходимости.

Те, кто видел в банках очереди на оплату квартиры или штрафа за превышение скорости, скажут, что банк — это касса, принимающая платежи.

И все окажутся правы, потому что банк выполняет как раз эти три функции:

· берёт деньги;

· выдаёт деньги;

· проводит расчётно-кассовые операции.

— А как работают банки? — спрашивает сын у папы-банкира.

— Очень просто, — отвечает папа. — У одних людей банки берут деньги, а другим деньги выдают.

— Как же так? — не понял мальчик. — Берут и выдают? Почему же тогда банкиры такие богатые?

— А вот смотри внимательно, — говорит папа. — Я у тебя беру шоколадку и отдаю твоей сестре. У меня шоколадки нет, но пальцы-то в шоколаде!

Схема работы банка действительно до невероятности проста. Всегда найдутся люди, у которых есть временно свободные деньги. Одни люди деньги в банк несут, другие деньги из банка берут. Те, кто деньги в банк несёт, делают вклад или депозит. Те, кто деньги у банка берёт, оформляет кредит, то есть денежные средства, предоставленные на определённый срок при условии возврата с процентами.

Банк же, в свою очередь устанавливает плату (ставку), за которые оба эти процесса осуществляет. Ставки должны быть разными: для депозита - ниже, для кредита — выше. Разница между ставками и есть «шоколад» на пальцах банкира. Это доход банка. И в отличие от «шоколадных пальцев», он поддаётся точному выражению в цифрах.

То есть мы можем говорить о том, что банк — это финансовый посредник, который аккумулирует свободные денежные средства граждан через вклады и размещает эти денежные средства, выдавая кредиты или инвестируя деньги в различные финансовые инструменты (акции, облигации и так далее).

Считается, что первые банки появились в Италии в Средние века. Даже само слово «банк» итальянского происхождения, оно переводится как «скамья». Венецианские менялы выносили на рыночные площади свои скамейки, накрывали их зелёным сукном и использовали как прилавки, на которых раскладывали монеты. Постепенно люди стали им доверять на хранение большие суммы денег и давать поручения, связанные с оплатой. Банкиры вели специальные книги, где записывали свои операции. Оказалось, что платить одним за счёт других очень удобно и выгодно. За каждую операцию банкиры брали свой процент.

Конечно, сегодня деятельность банков намного сложнее и разнообразнее, но суть её от этого не меняется. Регулирует деятельность банков в России Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Это орган регулирования российской финансовой системы: банков, управляющих и страховых компаний, других финансовых организаций.

Что самое удивительное, эта схема работы банка выгодна всем. И тем, кто деньги берёт в кредит, и тем, кто деньги отдаёт на депозит. И самим банкам, разумеется. Их главную цель можно коротко сформулировать так: банк аккумулирует денежные средства, получаемые от одних людей, и перераспределяет их в пользу других людей для эффективного использования. Таким образом, банки играют роль посредника между всеми участниками денежного оборота.

Можно ли обойтись без такого посредника? Теоретически — да. И когда-то так и было. Меняли овец на топоры, ракушки на кофейные зёрна, серебряные слитки на овёс — и без всяких посредников. Но это, как нетрудно догадаться, сегодня уже неактуально. Да и в древние времена создавало немало неудобств. Стоимость слитков серебра, например, измерялась их весом. Стандартный слиток для расчётов мог весить 60 килограмм. Так что банки облегчили торговлю в прямом смысле этого слова.

Кстати, некоторые историки считают, что всё началось значительно раньше, примерно в III—II тысячелетии до нашей эры. В древней Месопотамии храмы считались самым безопасным местом, и люди просили на время сохранить в них свои товары. За хранение платили зерном или скотиной. Так древние храмы выполняли первую и главную функцию банков — сбережение.

Сегодня хранить деньги можно по-разному: в тумбочке, в кубышке, в коробке из-под обуви, под подушкой или матрасом, среди страниц книг, за плинтусом и даже в холодильнике. Но ни один из этих способов деньги не сберегает. Ни подушка, ни холодильник не спасут их от потери стоимости или инфляции, от грабителей и прочих напастей. Верное решение, если вы хотите сберечь свои деньги, — это банковский депозит.

Депозит — это вклад в банке на определённый срок, в течение которого на сумму вклада регулярно начисляются проценты. В конце срока банк обязан вернуть сумму вклада с начисленными процентами.

Из этого определения понятно, какие характеристики являются самыми важными для депозита.

Депозит — это срочный вклад. Он имеет чётко прописанный в договоре срок, в конце которого банк обязан вернуть деньги вкладчику. Минимальный срок — один месяц. Максимальный срок формально не ограничен, но на практике не превышает пяти лет.
Проценты — это плата за пользование деньгами, которые вкладчик одалживает банку. Проценты рассчитываются пропорционально сумме вклада согласно процентной ставке, предложенной банком. Ставки по депозитам отличаются в зависимости от срока и валюты вклада.

Процентная ставка — отношение платы за пользования деньгами в течении определённого периода к одолженной сумме (в процентах). Процентная ставка обычно приводится в годовом выражении и позволяет сравнивать доходность различных вложений.
Естественно, существуют и другие виды вкладов. Например, вклад до востребования, который является бессрочным. Деньги на него можно вносить и снимать в любое время без каких-либо ограничений. Клиенту это очень удобно, зато банку невыгодно. Поэтому процентные ставки по таким вкладам близки к нулю. Обычно на такие счета переводятся стипендии и зарплаты.

Для накопления они не подходят. Самым простым и популярным финансовым инструментом является именно депозит.
Процентные ставки по депозитам могут достаточно сильно различаться в разных банках и в разные моменты времени. Откуда же берутся эти ставки и какие факторы на них влияют? Если деньги взаймы — это товар, то процентная ставка — цена этого товара. Уровень процентных ставок определяется на денежном рынке. В роли покупателей и продавцов на этом рынке выступают банки, компании, и конечно, финансовый регулятор — Банк России.

«Покупатели денег» хотят одолжить их на какой-то срок, причём желательно по низкой ставке. «Продавцы денег» готовы дать их взаймы, желая получить при этом как можно более высокую ставку. В результате определяется такой уровень ставок, при котором спрос равен предложению. При этом для каждого срока и каждой валюты своя «цена денег», то есть свой уровень ставок. Уровень ставок зависит от множества факторов. Важнейший из них — это политика Банка России, который может воздействовать на уровень процентных ставок для выполнения своей основной задачи — поддержания устойчиво низкой инфляции в стране. Подробнее о процентной политике Банка России можно прочитать на его сайте в разделе «Денежно-кредитная политика».

Соответственно, ставки по депозитам устанавливаются каждым банком исходя из его ожиданий относительно будущего уровня процентных ставок в экономике, а также конкретной ситуации в этом банке. Например, если банк испытывает нехватку денег, он может увеличивать ставки по депозитам, чтобы быстро привлечь вкладчиков. Как правило, чем крупнее и надёжнее банк, тем ниже будет ставка по депозиту.

В чём основные преимущества депозита?

· Во-первых, денежные накопления в банках частично защищены от инфляции.

Чаще всего процентная ставка, которую мы получаем по депозиту, близка по размеру к уровню инфляции. Это означает, что деньги в банке не так быстро теряют свою стоимость, как если бы они лежали дома.

· Во-вторых, в любой момент накопления можно забрать.

В жизни всегда может возникнуть ситуация, когда срочно нужны деньги. Что делать, если они находятся на депозите, срок которого истекает нескоро? В России каждый клиент банка имеет право потребовать досрочный возврат суммы вклада. В случае с депозитом это означает, что договор прекращается. Вкладчик забирает свои деньги, но теряет проценты.

· В-третьих, все накопления надёжно застрахованы.

Страховку для депозита покупать не надо. Она «выдаётся» автоматически. Дело в том, в России существует система обязательного страхования вкладов. Этим занимается специальное государственное агентство, которое так и называется: Агентство по страхованию вкладов. Если у вашего банка отозвана лицензия и банк прекращает свою деятельность, агентство выплатит вам компенсацию.

На первый взгляд недостатков у депозита нет. Деньги находятся в банке в целости и сохранности, да ещё приносят доход, так как сумма вклада увеличивается на то количество процентов, которое обещает банк. Значит, мы становимся богаче.

Но дело в том, что эти проценты не спасают деньги от инфляции. Они лишь уменьшают ущерб, который инфляция неизбежно наносит нашим сбережениям. В результате мы всё равно становимся беднее, то есть можем купить на накопленную сумму денег меньше товаров и услуг, чем раньше. И в этом есть парадокс. Получается, депозит не годится для накоплений?

Конечно годится! Ведь наши деньги обесценятся значительно больше, если будут спрятаны в тумбочке. Положив деньги на депозит, мы не обманем инфляцию. Мы не станем богаче. Но мы уменьшим свои потери от роста цен.

А какова роль депозита в личном финансовом плане?

В личном финансовом плане мы делим все наши активы на три части: текущий капитал мы используем на ежедневные нужды, резервный приберегаем на чёрный день, а инвестиционным пытаемся достичь наших стратегических целей. Для какого вида капитала депозит оказывается незаменимым помощником? На него претендуют все три вида капитала.

Начнём с резервного. Человек потерял работу. Конечно, этот день для него чёрный. Сразу найти новую работу почти нереально. А в это время надо что-то есть, пить, платить за квартиру и так далее. Человек идёт в банк, снимает с депозита нужную сумму и решает свои проблемы. Он не залезает в долги к друзьям, он не льёт крокодиловы слёзы. Он чувствует себя уверенно. На собеседовании обходит конкурентов и получает новую работу.

Для текущего капитала депозит помогает делать накопления на крупные покупки. Если нужны деньги на дорогое пальто, на курсы английского языка, на подарок маме к юбилею (этот список каждый может дописать для себя сам), человек открывает депозит в банке, на котором накапливает нужную сумму.

Многие используют депозит как один из инструментов в своём инвестиционном капитале. Доход по депозиту зачастую отстаёт от инфляции, но зато уровень риска минимален. Поэтому депозит занимает почётное место среди вложений консервативных инвесторов.
Российские законы позволяют любому гражданину, достигшему 14 лет, заключить депозитный договор. Статья 26 Гражданского кодекса Российской Федерации даёт право несовершеннолетним гражданам в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно, без согласия родителей «распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами, а также вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими».

То есть мы может заключить с банком соответствующий договор. Именно в договоре прописаны условия, на которых банк принимает денежные средства на депозит. Договор обычно содержит много положений и очень детально описывает все варианты взаимодействия с вкладчиком. Просто внимательное чтение договора никогда не повредит.

Так же необходимо уметь анализировать основные условия, которые предлагает банк. Как это сделать? Надо вспомнить русскую поговорку «После драки кулаками не машут» и на место слова «драка» подставить по очереди те условия, которые предлагает банк. Главное правило, которое поможет правильно оценить договор с банком, заключается в следующем: чем более гибкие условия депозита (например, возможность досрочного частичного снятия средств, возможность пополнения счета, ежемесячное начисление процентов и так далее), тем ниже ставка по депозиту и наоборот.

Итак, для открытия депозита вам необходимо: отметить свой 14-й день рождения, получить паспорт, который потребуют предъявить в банке, и иметь деньги, которые вы положите на вклад. И тогда любой банк будет счастлив получить ещё одного перспективного клиента.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Что такое банки и зачем они нужны?

2. Что такое депозит?

3. В чём основные преимущества депозита?

4. Какие недостатки есть у депозита?

5. Как банки определяют процентные ставки по депозитам?

6. Какова роль депозита в личном финансовом плане?

7. С какого возраста можно использовать депозит?

8. Какие условия депозита лучше подходят для: а) краткосрочных накоплений; б) резерва на чёрный день; в) инвестиций?

9. Может ли вкладчик пострадать от банкротства своего банка?