Тема 1.4 СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ: КАК СДЕЛАТЬ ВЫБОР.

Раздел 1 Банки.

Урок 4

Тема 1.4 СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ: КАК СДЕЛАТЬ ВЫБОР.

Вопросы:

1. Время — деньги.

2. Как определиться со сроком вклада.

3. Другие важные различия сберегательных вкладов.

4. Делаем сбережения: пошаговый план.

Задачи:

Дидактическая – познакомить обучающихся с понятиями сберегательный вклад и капитализация процентов.

Развивающая – развивать навыки логического мышления в определении вида сберегательного вклада.

Воспитательная – способствовать развитию у обучающихся чувства бережливости и заботе о будущем.

Практическая – научить рассчитывать ожидаемый доход от размещения вклада.

Оснащение урока: презентация, проектор, раздаточный материал по теме.

Ход урока.

1. Организационный момент. (2-3 мин.)

Определение задач урока, психологический настрой обучающихся, проверка отсутствующих на занятии.

1. Проверка домашнего задания. (10 – 15 мин.):

устный опрос (вопросы):

1. Сберегательный вклад.

2. Чем отличается вклад от текущего счёта в банке.

3. Как рассчитать ожидаемый доход от размещения вклада.

4. Капитализация процентов.

1. Введение нового материала. (20 - 25 мин.)

3.1 Лекция с использованием мультимедийных технологий.

3.2 Практикум.

4. Закрепление материала. (5 – 7 мин.)

Вопросы:

1. Время — деньги.

2. Как определиться со сроком вклада.

3. Другие важные различия сберегательных вкладов.

4. Делаем сбережения: пошаговый план.

1. Домашнее задание. (5 -7 мин.)

Задача.

Узнайте, есть ли у ваших родителей сберегательные вклады. Попросите их показать вам договор с условиями одного или нескольких вкладов. Узнайте, с какой целью они сделали эти вклады. а) Все ли средства на сберегательных вкладах ваших родителей застрахованы ССВ? Если нет, то что им следует сделать? б) Узнайте, почему родители выбрали именно этот банк и именно такой вид вклада. Изучите банковские предложения и оцените, можно ли разместить деньги на более выгодных условиях.

6. Подведение итогов урока, выставление оценок (3 – 5 мин.)

Жизненная ситуация 1

Вы хотите купить машину за 600 тыс. р. У вас есть только 200 тыс., но вам не хочется влезать в долги. Вы подсчитали, что могли бы откладывать с зарплаты на эту серьёзную покупку по 20 тыс. в месяц. Сколько времени вам потребуется, чтобы накопить необходимую сумму и какой вклад вы выберете?

Жизненная ситуация 2

Подруге, давно мечтающей поехать поучить английский язык за границей, в декабре заплатили на работе премию в 100 тыс. р. Через Интернет она нашла курсы в Европе, где обучение и проживание стоят 4 тыс. евро. Подруга решила не тратить полученную премию, а отложить, чтобы поехать учиться в июле. Как ей в этом поможет банк? Сколько ещё ей надо собрать денег, чтобы хватило на поездку?

Чтобы принять правильное решение самому и дать совет подруге, прочтите это занятие о разнообразии банковских вкладов.

-1-

Познакомившись с условиями вкладов любого банка, вы увидите, что чем дольше срок вклада, тем выше процентная ставка. Из-за чего это происходит?

Во-первых, банк заинтересован в привлечении денег на более длительный срок и готов платить за это более высокую цену. Чем дольше срок вкладов физических лиц, тем больше у банка свободы в распоряжении деньгами. Так, он может выдать больше долгосрочных кредитов, которые принесут высокий доход.

Во-вторых, сами вкладчики обычно не хотят «замораживать» деньги надолго и требуют более высокую компенсацию за долгосрочные вклады. Чем дольше срок вклада, тем выше вероятность, что: • вы захотите снять деньги досрочно из-за непредвиденных расходов; • банк может разориться из-за неразумного управления средствами; • начнёт резко снижаться курс валюты, в которой открыт вклад, и держать сбережения в этой валюте станет невыгодно; • в экономике начнётся подъём, ставки по вкладам вырастут и по сравнению с новыми предложениями на рынке ваш вклад будет менее привлекательным. Получается, что чем дольше срок, на который вы «замораживаете» деньги, тем выше ваши риски. В то же время для банка долгий срок предпочтителен, поскольку он даёт ему возможность вкладывать деньги клиентов в разные проекты, а не только в кратко срочные. Именно за это банк и готов вам предложить более высокую ставку.

-2-

С одной стороны, вам хочется получить процент повыше, с другой стороны, класть деньги надолго рискованно в силу указанных выше причин. Каждому человеку в его конкретной ситуации нужно искать компромисс. Очень важно понимать, ради чего делаются сбережения. • Самый простой вариант — когда вы копите к определённой дате, например к отпуску. Тогда срок вклада определяется датой отпуска. • Ещё одна простая ситуация — когда вы копите на какую-то конкретную покупку. Вы знаете, сколько стоит вещь, сколько у вас уже накоплено и сколько приблизительно вы будете откладывать в месяц. Прибавив проценты, вы можете подсчитать, к какому сроку достигнете необходимой суммы. На этот срок вам и нужно делать вклад. • Если вы откладываете деньги на пока ещё неопределённую цель (например, «на чёрный день»), это уже более сложная задача. В этой ситуации можно разделить ваш капитал на несколько вкладов с разными сроками. Тогда на часть денег вы получите более высокий доход, а другая часть будет доступна раньше, если возникнет необходимость в непредвиденных тратах.

НА ЗАМЕТКУ: Большинство банков предлагают вклады сроком 3, 6 и 9 месяцев, 1, полтора, 2, 3 года и 5 лет. Но некоторые банки позволят вам сделать вклад на любой срок, какой пожелаете, не обязательно кратный 3 месяцам.

-3-

Валюта.

Вы можете выбрать, в какой валюте хранить деньги. Сегодня большинство российских банков предлагают вклады в рублях, долларах США и евро. Некоторые банки также оперируют британскими фунтами, швейцарскими франками, японскими иенами и другими валютами. Зайдите на сайт любого банка, и вы увидите, что ставки для разных валют разные. Это происходит изза того, что в разных странах наблюдается разный уровень инфляции и обменный курс меняется со временем. Если банки ожидают, что доллар подорожает по отношению к рублю, ставки по долларовым вкладам будут ниже.

НА ЗАМЕТКУ: Если вы копите на конкретную покупку, лучше всего сделать вклад в той же валюте, в которой вы собираетесь за покупку расплатиться, т. е. если вы хотите купить телевизор в России, вам подойдут рубли. А если вы едете учиться в Чехию, лучше сберегать в евро. Таким образом вы снизите свои риски. Ведь как бы ни поменялся обменный курс, вы получите именно ту сумму, которая вам нужна (в пересчёте на нужную вам валюту). Если вы сберегаете на неопределённую цель, выбирайте ту валюту, которая вам кажется наиболее надёжной. Почитайте новости и решите, экономика какой страны вам представляется более стабильной в настоящее время. А ещё лучше — «не класть все яйца в одну корзину» и открыть вклады сразу в нескольких валютах. Если одна из них упадёт в цене, то другая вырастет, и это лучшая страховка от колебаний обменного курса.

НА ЗАМЕТКУ: Некоторые банки предлагают мультивалютные вклады. В рамках одного вклада вы можете разделить сумму между 2 или 3 валютами, а потом ещё и конвертировать часть денег из одной валюты в другую в течение срока вклада. Это очень удобно, и вы сможете почувствовать себя управляющим небольшим инвестиционным портфелем. Но будьте внимательны: конвертация может обойтись вам дорого. Обменный курс внутри мультивалютного вклада нередко сильно отличается от курса ЦБ или обменных пунктов. Допустим, курс ЦБ 32 р. за доллар. Обменные пункты (в том числе и касса вашего банка) покупают доллар за 31 р. и продают за 33 р. Тем не менее внутри вклада один дополнительный доллар обойдётся вам уже в 34—35 р., а обратная конвертация будет по курсу 30 или даже 29 р. за доллар. Если вы не уверены, по какому курсу будет произведена конвертация на вашем мультивалютном вкладе, посмотрите до говор. Там должно быть написано, как рассчитывается курс или где можно посмотреть текущий курс (на сайте или в вашем электронном личном кабинете). Если вам всё равно ничего не понятно, позвоните в банк и поинтересуйтесь у менеджера — он обязан назвать вам текущий курс.

Таким образом, они смогут сделать ремонт за 110 тыс. р., а на оставшиеся 3 тыс. устроить пикник для друзей. Возможность частичного снятия. Теперь предположим обратную ситуацию. Другой паре ваших друзей — молодожёнам Ане и Кириллу — тоже подарили 50 тыс. р. на свадьбу. Аня хочет положить их в банк, а через полгода потратить на отпуск. Но Кирилл беспокоится: у него давно барахлит машина, и, если она совсем сломается, понадобятся деньги на ремонт. Аня и Кирилл могут закрыть вклад и снять деньги досрочно. Помните, что всегда можно закрыть вклад досрочно и забрать деньги — это гарантировано законом РФ! Но если Аня с Кириллом так поступят, они потеряют процентный доход на все 50 тыс. р. Ребятам подойдёт вклад с возможностью частичного снятия денег. Банк предложил им вклад под 7 % годовых без капитализации на полгода. Если снять часть денег раньше, к ним будет применён процент всего 0,5 % годовых (как по текущему счёту). Зато на оставшуюся сумму будет начислено 7 %. Это лучше, чем ничего. Подсчитаем, сколько будет на счёте Ани и Кирилла через полгода, если им потребуется снять 20 тыс. р. на ремонт через 2 месяца: (50 000 р. – 20 000 р.) (1 + 0,07 / 2) = 31 050 р. Возможность частичного снятия — это очень удобная услуга, но за удобство всегда надо платить. Ставки по таким вкладам всегда ниже, чем по обычным вкладам. В практическом упражнении 4.3 «Как побороть неопределённость?» вы научитесь принимать решение о сроке вклада в тех случаях, когда не уверены, что готовы расстаться с деньгами до окончания срока.

ВАЖНО: В отделении банка внимательно прочтите договор! Даже если вам кажется, что вы узнали обо всех условиях вклада на сайте банка или от менеджера, в договоре может оказаться важная дополнительная информация. Чтобы узнать, к каким последствиям может привести невнимательное изучение договора, прочтите рубрику «Это интересно»: «Зачем читать банковский договор (Часть I. Вклады)».

Как выбрать банк

Участие в Системе страхования вкладов. Вы определились, какой вклад хотели бы открыть, и видите, что многие банки предлагают вклады такого типа. Первым и самым главным критерием выбора для вас должно быть участие банка в ССВ, о которой мы подробно говорили на первом занятии. Если банк застрахован и ваш вклад вместе с процентами не превышает установленный страховой лимит (700 тыс. р.), то даже в случае разорения банка вы сможете вернуть свои деньги. Сегодня все коммерческие банки, которые хотят иметь право принимать вклады физических лиц, должны вступить в ССВ. Но помимо коммерческих банков, вклады принимают микрофинансовые организации (МФО), о которых мы поговорим позже, и кредитные кооперативы. На эти организации закон о страховании вкладов не распространяется. Иногда отличить подобную организацию от банка довольно сложно, поэтому всегда следует уточнять, входит ли организация, принимающая у вас вклад, в ССВ. Если вклад не застрахован, у вас всё ещё есть шанс вернуть свои деньги через суд в случае банкротства организации. Но, во-первых, это может быть очень длительной и дорогой процедурой, а во-вторых, всё равно нет гарантии, что свои деньги вам удастся получить. Следующие важные критерии выбора — это процентная ставка и надёжность банка. Между этими двумя показателями — обратная зависимость, т. е. в самых надёжных и известных банках ставки самые низкие, и наоборот. Высокая ставка — это плата за риск, который несёт вкладчик, отдавая деньги банку с плохой репутацией или ещё себя никак не проявившему. Естественно, вам бы хотелось получить и высокую ставку, и уверенность в сохранности ваших денег. Как этого добиться? Процентная ставка. При условии что, во-первых, вы ограничили свой выбор только банками — участниками ССВ и, во-вторых, сумма ваших накоплений меньше страхового лимита (1 400 тыс. р.), вы можете смотреть только на процентную ставку, потому что сохранность вашего вклада гарантирована государством. Единственное, что вы рискуете потерять, — это проценты. Но чтобы избежать и этого риска, можно положить деньги на вклад с капитализацией. Тогда проценты будут прибавляться к сумме вклада и тоже будут застрахованы. Но учтите, что тогда максимальная застрахованная сумма изначального вклада для вас становится уже не 700 тыс., а 700 тыс. минус ожидаемые проценты. Итак, при соблюдении всех перечисленных условий вы можете выбрать банк просто по доходности, т. е. с самой высокой процентной ставкой.

ВАЖНО: Не путайте сберегательный вклад со сберегательным сертификатом, инвестиционным вкладом и другими инвестиционными продуктами, которые не подлежат страхованию через ССВ. В банке вам могут предложить много интересных вариантов вложения денег, и некоторые из них будут очень похожи на стандартный сберегательный вклад. Чтобы не ошибиться, обязательно уточните у менеджера, покрывает ли ССВ те банковские услуги, которые вы собираетесь приобрести.

ВАЖНО: Если у вас больше 700 тыс. р., почти всегда наиболее рациональным решением будет разделить имеющуюся сумму на несколько вкладов в разных банках. Тогда вы тоже сможете выбирать по единственному критерию — доходности. Помните, что государство гарантирует сохранность ваших средств, только если вы размещаете не более 700 тыс. р. в разных банках. Средства на разных вкладах в одном и том же банке или разных филиалах одного и того же банка суммируются, и в случае банкротства возврата денег свыше 700 тыс. р. вам придётся требовать через суд. Надёжность. Если по какой-то причине вы всё же хотите положить все деньги в один банк (например, вам предлагают очень привлекательную ставку по вкладу более 1 млн р.), риску подвергается вся сумма свыше 700 тыс. р. В этом случае нужно учитывать надёжность банка. Оценить её сложно порой даже опытному финансисту, но существуют рейтинги банков по надёжности, которые составляются профессиональными организациями и учитывают совокупность многих факторов: размеры активов, задолженности и пр. Эти рейтинги доступны в Интернете. Воспользуйтесь ими, чтобы сравнить несколько банков между собой и выбрать банк с оптимальным для вас соотношением ставки и надёжности. Вот некоторые из этих рейтингов: • по активам нетто — в них входят кредиты, выданные банком физическим лицам и организациям, вложения банка в ценные бумаги и другие активы. Высокие активы нетто указывают на то, что это крупный банк, а крупные банки меньше страдают во время кризисов, чем мелкие, потому что получают больше поддержки от государства. Этот рейтинг можно найти на портале banki.ru в разделе «Рейтинги банков». • кредитные — с их помощью оценивают способность банков расплатиться по своим обязательствам перед вкладчиками и инвесторами. Эта способность зависит от соотношения кредитов и депозитов в портфеле банка: их размера, сроков и качества. Кредитные рейтинги составляют международные рейтинговые организации Standard & Poors (S&P), Moody’s и Fitch и несколько российских компаний. Кредитные рейтинги и их описание можно тоже найти на портале banki.ru в разделе «Рейтинги банков». Эти рейтинги обозначаются буквами A, B, С и D. ААА (или Ааа) — самый хороший. Так, банк с рейтингом ВВ надёжнее банка с рейтингом ССС, а банк с рейтингом А надёжнее их обоих. Также при выборе банка вы можете обратить внимание на его репутацию с точки зрения уровня обслуживания и использования банковских уловок (о некоторых из них мы рассказывали в рубрике «Это интересно» в конце прошлого занятия). Почитайте отзывы в Интернете, спросите у родственников и друзей, довольны ли они своим банком. Главное, придерживайтесь логики. Ваш выбор должен быть рациональным, а не основываться на эмоциях под воздействием красочной рекламы.

-4-

Если вы хотите начать делать сбережения, помните о 4 важных шагах. Каждый из них по-своему важен для принятия правильного решения, и мы рекомендуем действовать именно в этой последовательности (рис. 4.1).

Теперь вы готовы сделать выбор! Первые сбережения — это важный шаг к взрослению и независимости. Молодых людей, которые заработали свои первые деньги и сделали свой первый вклад, обычно переполняет гордость. Это очень приятное ощущение — понимать, что вы не просто зарабатываете и тратите деньги, а с умом ими распоряжаетесь, инвестируя в своё будущее. Следующие практические задания помогут вам лучше подготовиться к использованию банковских вкладов в реальной жизни.

Это интересно

Зачем читать банковский договор (Часть I. Вклады) Невнимательное чтение контракта может привести к неприятным последствиям. Все они законны с юридической точки зрения, и вы не сможете подать за это в суд на банк за факт их наступления12. Защититься от них можно, если внимательно прочитать договор и попросить менеджера разъяснить все непонятные места. Приводим эти ситуации в порядке возрастания возможных потерь. Сложности с возвратом наличных после закрытия вклада. Зачастую, как и в случае с текущими счетами, чтобы получить наличные деньги даже с уже закрытого вклада, вам нужно предупредить банк о своём намерении за 2—3 рабочих дня, чтобы банк имел нужную сумму в кассе. Чтобы закрыть вклад досрочно, банк тоже надо предупредить за несколько рабочих дней. О таких условиях нужно обязательно читать в контракте или (если там не написано) узнавать у менеджера. Незнание не приведёт вас к потере денег, но может создать определённые неудобства из-за необходимости неоднократно являться в банк. Вы потеряете время, и могут быть нарушены другие ваши планы. «Юбилейная ставка». Иногда банки рекламируют сверхвысокие ставки по вкладам в связи с каким-то событием. Им может быть что угодно: юбилей банка, победа российской сборной на Олимпиаде, инаугурация Президента. Банк может предложить вам сделать вклад на специальных условиях, если вы стали «почётным клиентом» или оформили «золотую» карту, например разместить деньги на год по очень выгодной ставке в 15 %, в то время как другие банки не дают больше 10 %. Но если вы внимательно изучите договор, то может выясниться, что эта ставка действует только в течение первых 1—3 месяцев вклада, а потом снижается, например, до 5 %. Если вклад предполагает ставку 15 % в первые 2 месяца и 5 % в последующие 10, то за год вы заработаете (15 % 2/12 + 5 % 10/12) 6,7 %. За это время в другом банке вы могли бы заработать 10 %. Отмена автоматической пролонгации вклада. Представьте, что вы сделали вклад на 1 год под 10 %. Менеджер банка рассказал, что это вклад с автоматической пролонгацией, и в контракте написано, что, если по истечении года вы не закроете вклад, он будет автоматически продлён ещё на год под те же 10 %. Через год деньги вам не потребовались, и вы решили подержать их в банке ещё год. Изучив в Интернете новые ставки, вы узнали, что в новом году они чуть ниже — от 8 до 9,5 %, и решили ничего не делать, чтобы ваш старый вклад пролонгировался под 10 % годовых. По прошествии года вы приходите в банк забрать вклад и узнаёте, что вам начислили проценты только за первый год, а весь второй год деньги лежали на сберегательном счёте без дохода. Менеджер банка ссылается на следующий абзац в договоре: «Банк имеет право отменить автоматическую пролонгацию вклада по своему усмотрению, о чём он обязан оповестить Вкладчика не позднее чем за 2 месяца до принятия решения об отмене пролонгации путём размещения объявления на сайте банка или на доске объявлений в отделении банка». Заметить такое оповещение сложно, даже если вы регулярно заходите в отделение или на сайт. А если вы сделали вклад и забыли о банке на год, вы тем более не сможете вовремя получить эту информацию. Однако если бы вы внимательно читали договор, то помнили бы о возможности отмены пролонгации. За несколько дней до истечения срока вклада вы могли бы позвонить в банк и узнать, поменялись ли условия.

ПРАКТИКУМ

Как побороть неопределённость

Возможность частичного снятия — это очень удобная услуга, но за удобство приходится платить. Ставки по таким вкладам всегда ниже, чем по обычным. Поэтому прежде чем открывать такой вклад, ответьте на два вопроса: 1) Есть ли вероятность, что деньги потребуются мне раньше? Если нет, то сделайте обычный вклад. Если да, то задайте себе следующий вопрос: 2) Могу ли я получить больший процент, если разобью сумму на два разных вклада и потом в случае необходимости закрою только один? Ответ почти всегда будет положительным! Например, родители делают вклад на 100 тыс. р., но боятся, что в течение года им могут понадобиться 30 тыс. на операцию бабушке. Банк предлагает вклады с возможностью частичного снятия средств под 7 % и без такой возможности — под 8 % годовых. Вот возможные варианты развития событий. Рассчитайте количество денег на счёте ваших родителей через год:

Прогнозируемое событие

Вклад под 7 % Два вклада под 8 %

Операция нужна ... ...

Операция не нужна ... ...

Подсчитав, вы убедитесь, что родителям выгодно разбить вклад на две части в любом случае, потому что они точно знают, сколько именно денег им может понадобиться. Чем с большей точностью мы можем предсказать свои будущие расходы, тем выгоднее можем инвестировать средства. Если бы родители знали ещё и когда конкретно могут понадобиться деньги, у них был бы ещё один хороший вариант. Представьте, что 30 тыс. р. могут понадобиться не на операцию бабушке, а на ремонт крыши на даче после зимнего сезона. Нужен ремонт или нет, станет известно только в мае. А сейчас ноябрь. Ставки по полугодовым вкладам без частичного снятия — 7 %. Родители могут положить 30 тыс. в банк на полгода и 70 тыс. на год. Если в мае ремонт не понадобится, родители смогут снова положить 30 тыс. в банк на полгода, да ещё и с набежавшими процентами. Конечно, мы не знаем, какие будут ставки через полгода, но если экономика стабильна, они вряд ли сильно изменятся за столь короткий срок. Поэтому предположим, что и в мае полугодовые ставки равны 7 %. Сколько денег будет на счетах родителей через год?

Ремонт нужен ...

Ремонт не нужен ...

Этот вариант окажется лишь немного хуже двух годовых вкладов под 8 %, если ремонта не случится (на сколько?). Но он будет намного лучше, если ремонт всё-таки потребуется (на сколько лучше?), потому что родители получат процент с 30 тыс. р. хотя бы за полгода.