Финансовая грамотность как залог успешного будущего

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

КАК ЗАЛОГ УСПЕШНОГО БУДУЩЕГО

Сборник материалов круглого стола

18 ноября 2015 года

Екатеринбург, 2015

Финансовая грамотность как залог успешного будущего: сборник материалов круглого стола / Под ред. Н.В. Подвойской, Ю.С. Соловьяновой – Екатеринбург, ГАПОУ СО «Областной техникум дизайна и сервиса», 2015.

В сборнике материалов круглого стола представлены тезисы выступлений студентов и педагогических работников ГАПОУ СО «Областной техникум дизайна и сервиса». Представленные материалы отражают авторские позиции.

© ГАПОУ СО «Областной

техникум дизайна и сервиса»

СОДЕРЖАНИЕ

Ц ЕЛЬ И ЗАДАЧИ МЕРОПРИЯТИЯ

Цель:

Повышение финансовой грамотности молодежи и продвижение рационального экономического поведения.

Задачи:

1. Повышение финансовой осведомленности молодежи.

2. Повышение интереса студентов к вопросам управления финансами.

3. Формирование необходимости безопасного поведения на финансовом рынке.

4. Определение вариантов сохранения и преумножения сбережений.

Вопросы для обсуждения:

1. Как сохранить и увеличить свой капитал?

2. Как «не попасть на удочку» финансовых мошенников?

3. Как избежать финансовых пирамид?

4. Какие инновации существуют в банковской деятельности?

5. Что такое «технология бесконтактной оплаты»?

6. Как повысить финансовую грамотность молодежи?

План:

1. Приветственное слово ведущего круглого стола, вступительное слово о технике ведения беседы за круглым столом.

2. Доклады участников круглого стола.

3. Обсуждение поставленной проблемы, ответы на вопросы слушателей.

4. Определение существующих трудностей. Поиск решений. Обобщение.

5. Предложения по итогам круглого стола

ПРЕДИСЛОВИЕ

Финансовая безграмотность – огромная проблема.

Люди постоянно вляпываются в опасные ситуации

только потому, что как следует не подготовились.

Дональд Трамп

финансовых услуг лучше защищен от мошенничества в области финансов, так как хорошо разбирается в особенностях предлагаемых на финансовом рынке продуктов.

В России эта проблема стоит острее, чем в других странах, так как в силу особенностей исторического развития страны большинство населения всегда имело слабое представление о возможностях инвестирования сбережений на финансовых рынках. А появление в последнее время широкого спектра новых финансовых продуктов только усложнило задачу выбора. Кроме того, в обществе сформировалось значительное недоверие к институтам финансового рынка.

Понимая важность проблемы, Правительство Российской Федерации при формировании стратегии развития страны на период до 2020 года обозначило задачу повышения финансовой грамотности населения как одну из приоритетных. Эта проблема рассматривается в качестве важного фактора повышения стабильности финансовой системы и конкурентоспособности российской экономики в целом.

В рамках федерального проекта «Финансовое просвещение граждан» мы проводим круглый стол «Финансовая грамотность как залог успешного будущего», в рамках которого рассматриваем наиболее значимые вопросы повышения финансовой грамотности молодежи.

Модератор круглого стола,

мастер производственного обучения,

преподаватель профессионального цикла

по профессии «Контролер банка»

Подвойская Наталья Владимировна

Петунина Виктория Игоревна,

мастер производственного обучения

КАК СТРОЯТСЯ ОТНОШЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ С БАНКАМИ

С ЦЕЛЬЮ СОХРАНЕНИЯ И УВЕЛИЧЕНИЯ КАПИТАЛА

Волна горячих споров о будущем рубля, информация о стагнации в российской экономике заставляют граждан задумываться, как же правильно распорядиться полученными доходами. Одни предпочитают потратить на развлечения, другие вложить в предметы быта, в недвижимость, в ювелирные украшения. Реже говорят об инвестировании средств в ценные бумаги. Доверяют ли граждане свои деньги банковским депозитам?

Все больше граждан России перестают доверять свои накопления финансово-кредитным учреждениям. Главные причины такого поведения – жесткая политика Центробанка, сократившего количество банковских организаций примерно на сотню, высокие инфляционные ожидания и падение курса рубля.

О степени падения доверия свидетельствуют данные исследования «РосИндекс». Было опрошено 14 000 россиян в 50-ти городах. Аналитики пришли к выводу, что недоверие к банкам стремительно растет. Причем такое мнение высказывает каждый второй городской житель в возрасте старше 16-ти лет.

Статистика интересна тем, что год назад банкам из-за их склонности чего-то недоговаривать не доверяло 41,2% опрошенных. В этом же их количество увеличилось сразу на 6%. Наиболее недоверчивыми оказались граждане в возрасте 55-ти лет и старше.

Недоверие привело к уменьшению доли пользователей банковскими услугами: до 60,6% по итогам первого полугодия текущего года.

Главным фактором при выборе кредитно-финансового учреждения продолжает оставаться хорошая репутация. При этом респондентов не слишком интересует срок присутствия существования организации. Выгодные условия также не слишком интересны. Для россиян стало главным наличие государственной поддержки: теперь на это обращают внимания 31,5% потенциальных клиентов, тогда как год назад — 23,9%.

Проведенное исследование показывает: граждане не верят банкам. Особенно в плане хранения денежных средств на депозитных счетах.

Подробнее о причинах.

Зафиксированный в 1-ом квартале отток вкладов был связан с резким уменьшением курса рубля по отношению к основным валютам. Ожидание девальвации коснулось даже государственных банковских учреждений: клиенты массово расторгали депозитные договоры и приобретали наличный доллар или евро. Некоторые, правда, переводили вклады из рублевых в валютные. Позднее, конечно, наступило некоторое успокоение, и рублевые вклады вновь начали возвращаться в банки. Однако их представители отмечают, что прироста с начала года зафиксировано не было. А подобного не было уже давно. Например, в 2014-ом рост с начала года по сентябрь оценивался на уровне 11,9%. В 2015-ом же имеем только 1,8%. Следовательно, прирост по сравнению с прошлым годом сократился в 6,5 раз.

Сильное влияние на способность и склонность к накоплению оказало замедление роста реальных доходов населения. В некоторых регионах он минимален, в других же вообще было зафиксировано его уменьшение. То есть, граждане начинают больше тратить и меньше накапливать.

Наконец, на формирование мнения россиян повлияли действия Центробанка, который с конца прошлого года неустанно работает над очищением банковского сектора. Так, в первые шесть месяцев текущего года количество банковских организаций уменьшилось на 39 единиц. Если брать во внимание второе полугодие 2014-го, то в течение него ЦБ РФ лишил лицензий 33 банка. Таким образом, по сегодняшний день в России стало на 72 банка меньше. А это – 7,6% от общего количества. Даже сами банкиры утверждают, что подобное поведение нисколько не способствует не то что росту, а даже сохранению доверия к банковской системе вообще.

Миненко Татьяна

К-302

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ – СРЕДСТВО ПРОТИВ БЕДНОСТИ

Финансовая грамотность – один из способов снижения экономических рисков страны, стимулирование население к самостоятельному мышлению.

Чтобы создать правильную среду, продвигать, повышать грамотность населения. Ведь люди откладывают деньги на депозитные счета, не задумываясь над тем, что инфляция съедает львиную долю сбережений. 

Детям еще в школе надо рассказывать, что такое деньги с точки зрения рынка, развития экономики и его собственного будущего. А сегодня в российской глубинке даже не знают, что такое финансовые продукты.

Хотелось бы верить, что россияне, активно использующие данные возможности, хорошо представляют последствия применения кредитных схем: ведь деньги даются на время, и возвращать их нужно с процентами. Только тщательное планирование семейного бюджета позволит не остаться при этом у разбитого корыта. 

В мире финансовой грамотностью активно занимаются последние лет пять. Россия в этот процесс включилась относительно недавно.

Исследования Всемирного банка и других международных организаций свидетельствуют о том, что значительная часть населения не имеет базового финансового образования. Это ограничивает возможности граждан по принятию правильных решений для обеспечения своего финансового благополучия. Они легко становятся жертвами различных злоупотреблений. Кроме того, доступ к финансовым услугам для значительных групп населения: малоимущих, жителей отдаленных районов и представителей маргинальных слоев – зачастую весьма ограничен. Все названные факторы тормозят экономическое развитие страны. 

В предстоящие десятилетия потребность в повышении уровня финансового образования в странах будет увеличиваться. Расширение спектра финансовых продуктов, их усложнение, перекладывание ответственности с Правительства РФ и финансовых учреждений на частных лиц наряду с растущей ролью индивидуальных пенсионных накоплений сделают финансовое образование необходимым для всех потребителей.

Потребители, неэффективно управляющие своими растущими финансовыми обязательствами, становятся уязвимыми перед лицом финансовых кризисов. Это угрожает стабильности финансовой системы, как на национальном, так и на международном уровнях. 

В развивающихся странах повышение уровня финансовой грамотности может способствовать сокращению уровня бедности. Более высокий уровень финансового образования обеспечивает понимание гражданами особенностей работы налоговой системы, что в свою очередь способствует собираемости налогов.

Экономика страны в целом зависит от каждого семейного бюджета. А значит, Правительству скоро придется вынести этот вопрос на рассмотрение.

Лучше всего люди осведомлены о потребительских кредитах. И этих людей, не доверяющих никаким финансовым институтам и посредникам, надо развивать и образовывать.  Для данной цели нужно использовать плакаты, прайс-листы, рекламные материалы, проводит семинары в странах – получателях переводов.

В Российской Федерации 55% населения вообще не пользуется банковскими услугами. Основная аудитория фонда – молодежь, которая на сегодняшний день наиболее уязвима в финансовой области. Кроме того, процесс сопровождается усилением конкуренции, повышением агрессивности рекламы и все большей доступностью кредитных продуктов. Однако, несмотря на это, уровень финансовой грамотности молодежи России невысок.

Если россияне будут хранить на депозитах большие суммы, это повысит прозрачность экономики страны, увеличит количество транзакций, улучшит структуру банковского сектора.

Риски в финансовой системе могут перетекать из сектора в сектор. Банк выдает кредиты, ссуды, но все риски перекладывает на страховые компании, пенсионные организации. И дальше по цепочке – непосредственно на клиентов-потребителей. Таким образом, риски приходят к нам в дом. И поскольку их нельзя минимизировать, нужно хотя бы дать людям возможность управлять ими. Повышение финансовой грамотности граждан, которые недооценивают важность сбережений, приведет к большей стабильности финансовой системы страны. 

Трушкова Яна

К-303

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПРЕСТУПЛЕНИЯ. МОШЕННИЧЕСТВО

Экономические преступления – это противоправные деяния в сфере имущественных и производственных отношений, экономических прав граждан, юридических лиц, муниципальных и государственных образований, за которые Уголовный кодекс РФ предусматривает уголовную ответственность.

На сегодняшний день экономическая преступность является одной из наиболее серьезных проблем в нашей стране, и поэтому мотивы актуальности данной темы очевидны.

Опасность экономической преступности заключается не только в причинении существенного материального ущерба обществу и гражданам, но и в ее способности к нарушению привычного образа жизни.

Если говорить о мошенничестве, например, в банковской сфере с каждым годом становятся все изощреннее и изощреннее. Мошенники виртуозно продумывают новые способы совершения таких преступлений, нанося вред, как банковской системе России, так и отдельным гражданам нашей страны. 

Именно поэтому, борьба с данным опасным явлением входит в перечень приоритетных вопросов, включенных в программу борьбы с экономическими преступлениями. 

Все преступления, в зависимости от субъекта, совершаемые в банковской сфере можно условно разделить на две группы: 

1. преступления, совершаемые руководящими работниками банка; 

2. преступления, совершаемые служащими банка.

Известны случаи покровительственного отношения к коммерческим банкам со стороны работников-управленцев Центрального Банка РФ, в частности, в апреле 2007 года сотрудники милиции сообщили ЦБ РФ, что в одном из банков Южного федерального округа готовится отмывание 500 миллионов долларов. У этого банка лицензия была отозвана лишь спустя 8 месяцев.

В одном из российских банков работал в отделе обслуживания кредитных карт сотрудник, который за несколько месяцев снял с карт индивидуальных клиентов и перевел на свой счет более 200 миллионов рублей. Он похищал деньги маленькими суммами, чтобы законные собственники не сразу заметили недостачу на кредитных картах. Обналичивал украденные средства и распоряжался ими.

Мошенничество с банковскими картами:

Через карточные счета ежедневно проходят миллионные суммы оборотов, на них сосредоточенны немалые остатки денежных средств. Соответственно, эта сфера всегда будет привлекательной для мошенников.

С пластиковыми картами бывают мошенничества 5 типов:

1) «Развод» по телефону;

2) Кража данных карты при расчетах или снятии средств в кассе банка;

3) Изготовление дубликата сим-карты;

4) Двойная транзакция;

5) Кража данных карты или ПИН-кода в банкомате.

Далее рассмотрим подробно каждый из способов мошенничества и как уберечься от них:

1 способ: «Развод» по телефону. Вам позвонят и под каким-нибудь убедительным предлогом постараются узнать номер карты.

Телефонные мошенники работают профессионально, поэтому такой звонок всегда будет звучать максимально убедительно.

Как уберечься: Никогда, никому, ни за что и не под каким предлогом не сообщайте какие-либо данные своей пластиковой карты по телефону. Если у вас пытаются их узнать – вполне вероятно, что это мошенники.

2 способ: Кража данных при расчетах или снятии средств в кассе банка. Сотрудник, которому вы передали пластиковую карту для расчета, может сфотографировать, переписать или запомнить ее данные, чтобы потом беспрепятственно рассчитаться картой в интернете.

Это может происходить очень аккуратно и незаметно, например, заранее будет включено записывающие видеоустройство, например, камера видеонаблюдения, и карту просто «покажут» ему с обеих сторон, после чего мошеннику останется лишь отмотать запись на нужное время и переписать данные карты.

Как уберечься: Рассчитываясь пластиковой картой или снимая с нее деньги ПОС-терминал, не при каких обстоятельствах не выпускайте ее из вида, и следите за тем, чтобы сотрудник, совершающий операцию, не вел себя подозрительно. Например, чтобы он не сфотографировал вашу карту на мобильный телефон, под видом набора номера и СМС.

3 способ: Изготовление дубликата сим-карты. Этот способ мошенничества с банковскими картами используется одновременно с другими, после того как злоумышленникам уже удалось завладеть данными карты, и необходимо при помощи кода из СМС подтвердить транзакцию перевода денег на нужный счет. Ваш номер телефона злоумышленники могут узнать из социальных сетей, от знакомых, по работе или каких-нибудь еще.

Затем мошенники переведут деньги с вашей карты на свои, либо рассчитаются за товар в интернете. Подтвердив все операции через код, полученный в СМС.

Как уберечься: Если вы получите внезапное оповещение о пополнении счета вскоре поле звонков на неизвестные номера или с неизвестных номеров – немедленно заблокируйте все свои пластиковые карты, привязанные к этому телефонному номеру, позвонив на горячие линии банков.

4 способ: Двойная транзакция. Еще один вид мошенничества с банковскими картами – двойное совершение операции. Вы совершая оплату в торгово-сервисной сети, передаете карту оператору, он проводит ее через считывающие устройство, вы вводите ПИН-код (если требуется), и сотрудник сообщает, что произошла ошибка. Затем действия повторяются еще раз, и транзакция выполняется успешно. В результате через несколько дней вы обнаруживаете, что с карты списали деньги дважды.

Как уберечься: Подключите к своей карте СМС-оповещения о совершаемых операциях. Если транзакция будет совершенна успешно – вы тут же получите СМС-оповещение об этом, которое можете, смело демонстрировать кассиру как гарантию того, что оплата уже произведена.

5 способ: Кража данных карты или ПИН-кода в банкомате. Тоже достаточно распространенный вид мошенничества с банковскими картами. Мошенники устанавливают на банкоматы специальные устройства, считывающие данные карт и/или запоминающие ПИН-код. Как вариант, злоумышленник может просто наблюдать за тем, какой ПИН-код вы вводите, сам или через камеру видеонаблюдения.

Как уберечься: Перед тем, как вставить карту в банкомат, убедитесь, что на автоприёмнике нет каких-либо дополнительных устройств. Перед набором ПИН-кода убедитесь, что за вами никто не наблюдает, а на ПИН-клавиатуре тоже нет ничего подозрительного, например, якобы «защитной» пленки, на которой отпечатаются ваши пальцы при нажатии. Также обратите внимание, чтобы видеокамера на банкомате снимала ваше лицо, а не клавиатуру для ввода ПИН-кода.

Фарвазтдинова Ляйсан

К-303

ОСТОРОЖНО! ФИНАНСОВЫЕ ПИРАМИДЫ

Сегодня я хочу поделиться с вами одной темой, которая уже некоторое время не дает мне покоя. Уж слишком много людей последнее время становятся участниками, а впоследствии и жертвами финансовых пирамид.

И цель моего сегодняшнего доклада рассказать вам о них более подробно и научить вас распознавать финансовые пирамиды.

Финансовая пирамида - это организация, которая привлекает средства населения в какие либо инвестиционные проекты, но по сути никакой инвестиционной деятельности не ведет, и в которой выплаты предыдущим участникам проекта осуществляются за счет привлечения средств новых участников.

Принцип работы финансовый пирамиды:

1. Привлекают деньги вкладчиков, обещая им высокие проценты, и говорят, что будут инвестировать их деньги, например, в недвижимость или еще куда либо.

2. Фактически деньги никуда не вкладывают.

3. Выплачивают обещанные проценты вкладчикам из тех денег, которые приносят новые участники проекта.

4. Забирают часть денег в качестве своей «прибыли», ради которой все и организовано.

5. Рано или поздно банкротятся, когда денег от новых клиентов перестает хватать на выплату процентов старым.

Такой проект может разориться и прекратить свое существование на следующий же день, после того как вкладчик принесет туда свои деньги. И он не только не получит свои проценты, но и не вернет свои деньги.

Наличие рекламы, обещающей получение высокой гарантированной доходности, превышающую ставку рефинансирования, которая на данный момент (18.11.2015) составляет 8,25% годовых (за исключением банков, да и банки редко дают доходность более 10-11% годовых), т.е если какая-либо компания гарантирует вам доходность 20% и более годовых, то очень велика вероятность, что она является финансовой пирамидой.

Последнее время финансовые пирамиды стали умнее, и перестали использовать слово гарантированная доходность. И для привлечения средств ссылаются на исторически данные, показывая высокую доходность на протяжении длительного времени.

Приведу пример. Если компания на протяжении длительного времени показывает каждую неделю доход, например, 2%, и у нее нет ни одной недели или месяца, во время которой был бы убыток, то очень велика вероятность, что эта компания — финансовая пирамида, т.к. невозможно длительное время на финансовых рынках получать высокую доходность, всегда должны быть убыточные сделки и убыточные периоды.

Ведь именно новые клиенты — это основа финансовых пирамид, и поэтому они всячески поощряют своих старых клиентов, привлекать новых, выплачивая им комиссионные.

В основе построения финансовой пирамиды лежат две причины:

1. Человеческая жадность.

2. Финансовая безграмотность населения.

Панькова Юлия

К- 303

ИННОВАЦИИ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В современной России банки все реже работают с рисками в сфере инвестиций – все сложнее получить серьезный доход на фоне общей стабилизации экономики в Российской Федерации. Поэтому для них выгоднее использовать новые методы привлечения клиентов и создания прибыли через сотрудничество с ними.

Необходимость привлечения все большего числа инноваций в банковскую сферу диктуется падением уровня доверия к банковским структурами в целом. За первое десятилетие 21-го века многочисленные финансовые неурядицы, в том числе и связанные с Мировым финансовым кризисом, серьезно сказались на отношении частных клиентов к банкам.

В последние годы кредитным организациям приходится работать сразу в нескольких направлениях: привлекать новых клиентов нестандартными услугами и бонусами, удерживать старых клиентов, кардинально менять систему работы и обслуживания.

Наиболее распространенные инновации в банковской сфере – внедрение дистанционного обслуживания клиента во многих вариациях. Началось все с инфо-киосков и других автоматизированных средств оказания услуг, однако такой способ лишал сотрудников банка наладить личный контакт с клиентами, что бывает важно для выработки определенного уровня доверия. Поэтому новая волна модернизации банковских учреждений основана на дистанционной визуальной связи с каждым клиентом. С большой вероятностью эта идея будет воплощена в виде видеотерминалов, которые заменят обычные банкоматы.

Современные возможности сети Интернет также позволяют осуществлять связь между клиентом и сотрудником банка без необходимости использовать что-либо, кроме обычного персонального компьютера с доступом ко всемирной паутине. Такой способ связи с клиентами, кроме всего прочего, освобождает время сотрудников, снижая затраты на содержание офисов.

В настоящее время применяются такие экономические понятия, как продуктовые и технологические инновации.

К продуктовым инновациям относятся: новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий регулирования.

К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты, подарочные предоплаченные карты.

Виртуальные карты - специальные банковские карты, как правило, не имеющие физического воплощения.

Основная идея создания данного банковского продукта заключается в защите информации о номере счета клиента при сделках с неблагонадежными интернет-магазинами.

Подарочные предоплаченные карты – банковские карты международной платежной системы с определенным лимитом, который оплачивается при покупке карты. Особенностью данной карты является то, что информация о держателе и владельце карты никак не отражается в клиентской базе банка-эмитента.

Другие инновации в банковской сфере относятся к второстепенным, но достаточно важным улучшениям в обслуживании – например, все чаще банки, как и другие участники рынка, обращаются к нестандартным способам проведения платежей. Беспроводные или «близкие» платежи – достойная замена пластиковых карт, которые легко потерять.

Для этого телефон клиента должен поддерживать указанную технологию. Таким образом, клиент может объединить пластиковую карту и мобильный телефон в единое устройство связи и платежа.

Авторизация по отпечаткам пальцев.

В Сбербанке также не исключают возможности введения биометрической идентификации клиента для его доступа к банковской ячейке. «Биометрическая идентификация уже стала реальностью. Вы просто подходите, прикладываете Вашу руку и открываете ячейку», крупнейшая кредитная организация страны уже тестирует возможности устройств по считыванию отпечатков пальцев как дополнительную меру защиты личной информации и денежных средств своих клиентов при дистанционном банковском обслуживании.

Особое внимание Сбербанк планирует уделить модернизации call-центра. В частности, Катрич отметил, что разрабатывается возможность визуального общения и беседы в чате клиента с сотрудником call-центра. Еще в марте банк объявил конкурс на создание виртуального помощника – «Аватара». По задумке Сбербанка такой помощник должен будет распознавать голос клиента, а также напечатанный текст и искать ответ на интересующую клиента тему в пополняемой базе данных. На «Аватара» банк планирует потратить 11,5 млн рублей.

Для тех, кто с компьютером на «вы», у банка тоже есть новость. «Задача, которая сейчас в работе, – это мгновенный доступ к компьютеру клиента», – рассказал Катрич. Он объяснил, что такое нововведение должно помочь людям, которым сложно самостоятельно освоить интернет-банк. По сути, сотрудник кредитной организации сможет удаленно увидеть экран компьютера клиента и указать ему мышкой, что и как делать.

Ислентьева Ксения

К-303

ПЛАТЕЖНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В АКСЕССУАРАХ

Технологии бесконтактных платежей на основе радиосигнала (NFC) или магнитного поля существуют уже не первый год. Однако несмотря на поддержку таких гигантов, как Apple, Google, Samsung, MasterCard и Visa, в обычной жизни NFC все еще используется лишь в пластиковых картах. Что мешает внедрению технологий бесконтактной оплаты.

Главное: чипы NFC встраиваются в смартфоны с 2011 года, однако сдвинуть дело с мертвой точки не удалось даже iPhone 6 и Apple Watch.

Apple Pay – новая платежная система для iPhone.

После июньской конференции WWDC 2014 все фанаты продукции компании Apple. Во время презентации была представлена платёжная система Apple Pay, которая является эксклюзивной для новых iPhone 6 и iPhone 6 Plus, получивших NFC-модуль.

Данная система позволит сохранять свои банковские карты в приложение Passbook и использовать их для оплаты. Подтверждать оплату можно будет благодаря использованию сканера отпечатков пальцев Touch ID. Добавить новую карточку можно будет с помощью iSight-камеры iPhone 6. Добавленные карты в приложение Passbook остаются в защищённом виде только на вашем смартфоне и не будут передаваться на серверы Apple. По заверению купертиновской компании, хранить свои карточки в своём iPhone 6 намного безопасней, чем в кошельке. Система Apple Pay начнёт функционировать в США с октября этого года и в ближайшем времени появится по всему миру.

Неудивительно, что крупнейшие производители мобильных гаджетов и платежные системы хотят поощрить аудиторию к более быстрому переходу на новый образ повседневных платежей и возглавить этот тренд. Физически для этого есть все возможности. Так, в России уже доступны три платформы выпуска мобильной карты для оплаты смартфоном: SIM-карта (по технологии SIM-centric), встроенный чип телефона (Embedded Secure Element) и «облако» (с технологией Host Card Emulation), где физическое средство аутентификации не требуется вообще.

Чтобы популяризовать технологии, та же MasterCard ищет партнерства с различными производителями потребительских товаров и встраивает платежные чипы во все что угодно. Действительно, хай-тек-гаджет может быть удобен и подходить по стилю далеко не всем. В ход идет «тяжелая артиллерия», например, в виде одежды и аксессуаров любимого дизайнера певицы Рианны – Адама Сельмана.

Платежный чип MasterCard может быть встроен в декоративную розу, украшающую декольте платья, или в женскую сумочку.

NFC чипы и Bluetooth-модули для связи со смартфоном и мобильным приложением встраиваются в кольца и фитнес-трекеры. Например, платежный модуль был встроен компанией Ringly в свою модель «умного» кольца, компанией Nymi – в фитнес-трекер.

Автопроизводители, такие как GM и BMW, встраивают платежные чипы в свои электронные автомобильные ключи, и это, наверное, самый логичный предмет для автомобилиста, чтобы сделать его еще и кошельком.

Технологии: AlfaPay – новый платежный инструмент у вас на руке.

Альфа-банк выпустил наручные часы со встроенной банковской картой, поддерживающей технологию бесконтактной оплаты MasterCard. Таким образом можно оплачивать самые разные покупки – от ежедневных, например, пакета молока или чашечки кофе, до редких и дорогих – скажем, нового спорткара.

Технология бесконтактной оплаты была придумана MasterCard (первый коммерческий запуск состоялся в 2005 году), и с тех пор знакомая многим пластиковая карта перестала быть единственным носителем банковского чипа – с бесконтактной технологией платить можно мобильным телефоном, брелоком, стикером и т.д.. Эта инновация получает распространение и в области носимых устройств. Часы AlfaPay – один из удачных примеров.

Приятно носить: AlfaPay выглядят спортивно и элегантно, выдавая склонность своего хозяина к инновациям и функциональности в аксессуарах. Они выпускаются в двух цветах – черном и белом. На крупном циферблате нет ничего лишнего. Все в AlfaPay по делу: только точное время и возможность оплатить покупку прикосновением часов к терминалу. Можно носить с одеждой разного стиля – и делового, и спортивного: хоть в офис на переговоры, хоть на пробежку в парк. За лаконичный дизайн ответственна австрийская фирма Watch2pay, которая помимо внедрения банковского чипа в наручные часы сделала первые в мире часы со встроенной флешкой, первые в мире mp3-часы, а также хронометр с функцией передачи данных на телеэкран (AirPlay).

Удобно пользоваться: гаджет позволяет в одно касание оплачивать покупки: в корпус часов встроен специальный банковский чип с платежным приложением. Чтобы оплатить товары или услуги с помощью часов с бесконтактной технологией MasterCard, надо просто поднести их к экрану бесконтактного терминала. При этом покупки на сумму до 1000 рублей можно оплачивать без ввода PIN-кода или подписи чека. С этими часами удобно отправляться и в путешествие: уже более 3 миллионов торговых площадок в 70 странах по всему миру принимают оплату по технологии бесконтактной оплаты MasterCard – и их число в России и в мире будет только расти.

Легко получить: многие банки, которые осваивают мир гаджетов и wearable-устройств, чаще всего дарят их либо клиентам из премиум-сегмента, либо выдают ограниченному числу участников того или иного мероприятия. AlfaPay доступны любому человеку при условии, что он является клиентом Альфа-банка. Часы стоят 5 тысяч рублей. К ним вы получаете новую пластиковую карту с чипом, который, как телефонная симка, вставляется в часы (этим процессом займутся сотрудники банка). Поскольку это банковский продукт, нужно оформить в Альфа-банке один из пакетов услуг – «Оптимум», «Комфорт» или «Максимум». Через 5 дней ваш комплект AlfaPay будет готов. При помощи часов можно будет оплачивать покупки в местах, поддерживающих PayPass, а карта пригодится для оплаты покупок в интернете.

Сложно потерять: использование подобных устройств просто, безопасно и удобно. Вы полностью контролируете процесс оплаты, так как не передаете свою карту кассиру. Потерять такой платежный инструмент тоже довольно сложно: нужно очень постараться, чтобы обронить часы или затерять их среди десятков дисконтных карточек в портмоне.

Быть в тренде: по прогнозам, мировой рынок носимых устройств к 2018 г. составит более 12 миллиардов долларов (для сравнения: в 2010 году эта сумма составляла всего 630 миллионов). Этот скачок объясним во многом тем, что новые устройства с дополненным функционалом мгновенно становятся популярными. Будь то очки дополненной реальности, фитнес-трекеры или часы со встроенным чипом для бесконтактной оплаты покупок. Да и, согласитесь, оплатить счет в ресторане одним взмахом руки – прекрасный способ произвести впечатление.

Однако до распространения технологии еще далеко, и причиной тому – несколько существенных проблем.

«Первая проблема – это доверие и защищенность», – считает главный аналитик Российской ассоциации электронных коммуникаций Карен Казарян.

Что касается защиты таких платежных чипов, то она – такая же, как и у любой карты, сертифицированной по стандартам PayPass или PayWave, то есть в теории возможно считывание информации с чипа с небольшого расстояния (или с использованием поддельного терминала для оплаты) и клонирование чипа, предупреждает эксперт. Кроме того, в случае кражи вор сможет беспрепятственно совершать покупки (обычно с ограничением до 1000 руб. – далее нужно будет пополнить баланс NFC с основного счета) до тех пор, пока вы не заблокируете карту в банке.

Само собой, возможны и более профессиональные схемы, когда с большого количества клонированных платежных чипов деньги списываются небольшими незаметными порциями, чтобы не вызвать подозрения у владельцев.

«Доверие и умение пользоваться финансовыми инструментами вырабатывается дольше, – говорит Казарян. – у старшего поколения нет первого (в России на самом деле платежных карт выпущено больше, чем численность населения). Второго же как раз не хватает молодежи».

Автомобильный ключ – одна из самых очевидных замен банковских карт.

Второй момент связан с тем, что на сегодняшний день выпуск самых разнообразных бесконтактных средств платежа – это, по сути, всего лишь маркетинговая акция для тех, кто что-то слышал об «умных» часах и тому подобных носимых гаджетах, но не очень понимает, что они собой представляют, считает эксперт.

По функционалу такие продукты – обычная бесконтактная карта, даже менее удобная, ведь она лишилась магнитной ленты, а применение NFC далеко не универсально и недостаточно распространено даже в наиболее развитых странах. И «новому Apple» для этого сегмента появиться куда сложнее из-за высокого порога на вход, в первую очередь из-за государственного регулирования, а также из-за исторически сложившейся инертности существующих финансовых организаций.

Подвойская Наталья Владимировна,

мастер производственного обучения,

преподаватель профессионального цикла

КАКОЕ МЕСТО ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ ЗАНИМАЕТ В СИСТЕМЕ ОБРАЗОВАНИЯ

Проблема развития финансового образования и повышения уровня финансовой грамотности населения является относительно новой, очень интересной и чрезвычайно сложной.

Формирование у граждан разумного финансового поведения при принятии обоснованных решений, касающихся личных финансов, и повышение эффективности защиты их прав как потребителей финансовых услуг.

Вопросы, рассматриваемые в рамках федерального проекта «Финансовое просвещение граждан», адресованы различным целевым аудиториям: учащимся, молодежи, пенсионерам, военнослужащим, тем, кто впервые приступает к работе, безработным, гражданам, которые планируют обзавестись семьей, гражданам, привлекающим кредиты, гражданам, столкнувшимся с серьезными финансовыми проблемами, и т.п.

В настоящее время существует необходимость консультирования и просвещения граждан в области повышения финансовой грамотности по вопросам поддержки малого и среднего бизнеса, взаимодействия с  банками и  микрофинансовыми организациями, просвещения граждан в области финансовой грамотности в жилищно-коммунальной сфере, в сфере социальной поддержки и социального обслуживания различных категорий граждан, а в большей степени, молодежи.

Важно помнить, что сегодняшние дети – это будущие участники финансового рынка, налогоплательщики, вкладчики и заемщики. Вот почему обучение финансовой грамотности целесообразно начинать в раннем возрасте на начальных ступенях образовательной системы.

Финансовое образование молодежи способствует принятию грамотных решений, минимизирует риски и, тем самым, способно повысить финансовую безопасность молодежи.

Низкий уровень финансовой грамотности и недостаточное понимание в области личных финансов может привести не только к банкротству, но и к неграмотному планированию выхода на пенсию, уязвимости к финансовым мошенничествам, чрезмерным долгам и социальным проблемам, включая депрессию и прочие личные проблемы.

Финансовая грамотность помогает молодежи изменить свое отношение к деньгам, управлению ими, заставляет думать о будущем, планировать потребности своего жизненного цикла.

Пока еще нельзя утверждать о массовом внедрении финансовой грамотности в образование подрастающего поколения, однако большинство как международных, так и отечественных экспертов считает: чем раньше молодежь узнает о роли денег в частной, семейной и общественной жизни, тем быстрее сформируются полезные финансовые привычки, которые помогут избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности, а также заложить основу финансовой безопасности и благополучия на протяжении жизни.

В настоящее время, в образовательных организациях предусмотрены дисциплины направленные на повышение финансовой грамотности молодых граждан.

Финансовая грамотность воспитывается в течение продолжительного периода времени на основе принципа «от простого к сложному», в процессе многократного повторения и закрепления, направленного на практическое применение знаний и навыков, а финансовые навыки прививаются так же, как и правила этикета.

Значимость финансового просвещения молодежи, подтвержденные мировой практикой:

1. Особая финансовая уязвимость подрастающего поколения в силу несоответствия имеющейся материальной базы потребностям молодых людей и семей;

2. Возрастающее значение грамотного финансового поведения родителей для воспитания детей;

3. Активное потребление молодежью финансовых продуктов и услуг, связанных с повышенным риском;

4. Необходимость понимания и раннего формирования своих пенсионных накоплений;

5. Возрастающее значение грамотного инвестиционного поведения, как для национальной экономики, так и для будущего в целом.  

Учитывая менталитет и психологию населения России необходимо сконцентрировать все усилия на создании государственной программы финансового образования молодежи, так как в этом процессе чрезвычайно важна роль авторитетного, независимого и надежного поставщика информации в области  личных финансов, которым и должно стать государство. Именно от Правительства молодое поколение ждет «хороших советов в области финансов».

ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ИТОГАМ КРУГЛОГО СТОЛА

1. Учитывая значимость и перспективность темы круглого стола считать целесообразным продолжение работы в данном направлении.

2. Разработать и провести ряд мероприятий по повышению финансовой грамотности работников ОТДИС в условиях развития информационно-коммуникационных технологий и современных реалий рынка.

3. Совершенствовать формы и методы повышения финансовой грамотности студентов через практико-ориентированный характер обучения.

Финансовая грамотность

как залог успешного будущего

Сборник материалов круглого стола

18 ноября 2015 г.

Под редакцией Н.В. Подвойской,

Ю.С. Соловьяновой

Компьютерная верстка Н.В. Подвойской

Ю.С. Соловьяновой

Отпечатано в ГАПОУ СО «Областной техникум дизайна и сервиса»,

г. Екатеринбург, переулок Красный,3

20